Мудрый Экономист

Взыскание задолженности по кредитным договорам на основании исполнительной надписи нотариуса

"Бухгалтерия и банки", 2016, N 9

Законодатели наделили кредитные организации правом взыскивать просроченные долги по кредитным договорам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке. Теперь банки могут сразу обращаться к судебным приставам-исполнителям за содействием, если заемщик неоднократно просрочивает график платежей и не платит более двух месяцев. Резонансный Федеральный закон от 03.07.2016 N 360-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", принятый парламентом в конце последней сессии, оставил у экспертов немало вопросов.

1. Рост просроченной задолженности <1>, обусловленный увеличением объемов кредитования, с одной стороны, и усугубленный кризисными явлениями в экономике и политике - с другой, привел к увеличению нагрузки на судебную систему РФ, что не могло не сказаться на оперативности прохождения дел в судах и, соответственно, на длительности процесса взыскания просроченной задолженности. По этой причине в российской правовой системе все активнее начинают применяться механизмы внесудебного взыскания задолженности на основании исполнительных надписей нотариусов. Скажем, в том, что напрямую касается кредитных организаций, можно привести следующие примеры.

<1> См. статистику просроченной задолженности за первый квартал 2016 г. по данным Объединенного кредитного бюро в Интернете по адресу: http://www.bki-okb.ru/corp/analitika/statistika-prosrochennoy-zadolzhennosti-za-i-kv-2016-g.

Согласно п. 6 ст. 349 ГК РФ допускается обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством РФ об исполнительном производстве, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, был удостоверен нотариально.

Точно так же в соответствии с п. 4 ст. 350.1 ГК РФ в случае отказа передать залогодержателю заложенное имущество для целей его реализации предмет залога может быть изъят и передан залогодержателю по исполнительной надписи нотариуса в соответствии с законодательством о нотариате.

Далее, в случае отказа залогодателя уступить заложенное право залогодержатель или третье лицо вправе требовать перевода на себя этого права по решению суда или на основании исполнительной надписи нотариуса и возмещения убытков, причиненных в связи с отказом уступить это право (п. 3 ст. 358.8 ГК РФ).

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса допускается на основании нотариально удостоверенного договора об ипотеке или нотариально удостоверенного договора, влекущего за собой возникновение ипотеки в силу закона, либо закладной, которые содержат условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Если права залогодержателя удостоверены закладной, удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса допускается, если условие об обращении взыскания во внесудебном порядке содержится как в закладной, так и в договоре об ипотеке или договоре, влекущем за собой возникновение ипотеки в силу закона, на основании которых выдается закладная. Такие договоры должны быть нотариально удостоверены.

Обстоятельства потребовали расширить сферу применения исполнительной надписи, совершенной нотариусом, как меры для внесудебного взыскания задолженности, в частности по кредитным договорам. Поэтому очередным шагом на этом пути стало принятие Федерального закона от 03.07.2016 N 360-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

2. Впрочем, подобная процедура не нова: это, как говорится, хорошо забытое старое. Так, Постановление Совмина РСФСР от 11.03.1976 N 171 "Об утверждении Перечня документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей органов, совершающих нотариальные действия" относило к таким документам и те, по которым должниками и их поручителями допущена просрочка платежей по кредитным операциям кредитных учреждений. Для того чтобы получить исполнительную надпись, необходимо было представить подлинный документ, по которому производится взыскание, и заверенную взыскателем выписку из лицевого счета должника с указанием суммы задолженности.

Однако Постановлением Правительства РФ от 19.06.1996 N 710 "О внесении изменений в Перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей органов, совершающих нотариальные действия, утвержденный Постановлением Совета Министров РСФСР от 11 марта 1976 г. N 171" соответствующий пункт (п. 2 раздела "Взыскание задолженности по основаниям, вытекающим из расчетных и кредитных отношений") был исключен, что сделало невозможным совершение исполнительной надписи нотариусом на кредитных договорах.

В настоящее время жизнь заставила "оживить" процедуру внесудебного взыскания задолженности по кредитным договорам на основании исполнительной надписи нотариуса, что и было сделано в результате вступления в силу Федерального закона от 03.07.2016 N 360-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

В частности, названный Закон изменил редакцию ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате (далее - Основы). В новой редакции данная статья относит к документам, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, совершаемых нотариусом:

  1. нотариально удостоверенные сделки, устанавливающие денежные обязательства или обязательства по передаче имущества;
  2. кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса (здесь и далее выделено автором. - Прим. ред.);
  3. иные документы, перечень которых устанавливается Правительством РФ.

Прежняя редакция ст. 90 Основ предусматривала только то, что перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, совершаемых нотариусом, устанавливается Правительством РФ.

Следуя п. 2 обновленной ст. 90 Основ, банки, если они желают оставить за собой право внесудебного взыскания просроченной задолженности, должны озаботиться внесением в новые кредитные договоры условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса и подготовкой дополнительных соглашений к действующим кредитным договорам, которые содержали бы аналогичное условие. Захочет ли заемщик по действующему кредитному договору подписывать такое дополнительное соглашение - это другой вопрос, но если эта формальность не будет соблюдена, то о внесудебном взыскании на основании исполнительной надписи, совершенной нотариусом, можно будет забыть.

Отныне исполнительная надпись нотариуса - в отличие от ранее действовавшей (до отмены) нормы - совершается на копии документа, устанавливающего задолженность, а не на подлиннике. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса. Отметим также, что исполнительная надпись может быть совершена только в том случае, если со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года. Сама же исполнительная надпись, если должником является гражданин, может быть предъявлена к принудительному исполнению в течение трех лет со дня ее совершения, а если должником является юридическое лицо - в течение одного года при условии, что законодательством РФ не установлены иные сроки. Восстановление пропущенного срока для предъявления исполнительной надписи производится в соответствии с гражданским процессуальным законодательством РФ.

Таким образом, у банков вновь появилась возможность внесудебного взыскания задолженности по кредитному договору. Заметим, однако, что данная процедура не распространяется на поручителей, хотя, как отмечалось выше, раньше поручители входили в сферу внесудебного взыскания на основании исполнительной надписи органов, совершающих нотариальные действия. По крайней мере в изменениях, внесенных рассматриваемым Федеральным законом от 03.07.2016 N 360-ФЗ, о поручителях ничего не говорится. Отсюда приходится делать вывод, что тяжба банка-взыскателя с поручителем (поручителями) носит исключительно судебный характер.

3. Ориентируясь на внесудебное обращение взыскания на основании исполнительной надписи нотариуса на кредитном договоре, следует помнить главное: эта процедура осуществима только в том случае, когда представлены документы, подтверждающие бесспорность требований кредитора-взыскателя к должнику, ибо никто еще не отменял конституционную норму, согласно которой никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда (ч. 3 ст. 35 Конституции РФ). Если должник оспаривает задолженность или иную ответственность перед банком-взыскателем, то спор должен разрешаться судом. Отметим также, что в общем случае право на обращение в суд за разрешением спора сохраняется за субъектами спорных отношений и при передаче исполнительной надписи нотариуса для исполнения. В этом случае инициатива обращения может исходить как от должника - в связи с принятием судебным приставом-исполнителем мер по исполнению, так и от взыскателя - в связи с отказом судебного пристава-исполнителя в совершении исполнительных действий. Выбор же и истолкование норм, подлежащих применению при разрешении конкретного спора, относятся к компетенции суда, рассматривающего этот спор.

Здесь уместно провести аналогию с правилом, которое действует в отношении судебного приказа, предполагающего упрощенную процедуру взыскания по сравнению с исковым производством. Напомним, что согласно ст. 129 ГПК РФ судья должен отменить судебный приказ, если от должника в установленный срок (в течение десяти дней со дня получения приказа) поступят возражения относительно его исполнения. Вот только закон не предусматривает отмену исполнительной надписи, совершенной нотариусом.

Для получения исполнительной надписи банк-взыскатель должен обратиться к нотариусу с письменным заявлением, представив кредитный договор или дополнительные соглашения к нему, в которых прописано условие, предусматривающее возможность взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Помимо кредитного договора (дополнительного соглашения к нему) представляются:

В случае если исполнение обязательства зависит от наступления срока или выполнения условий, нотариусу представляются документы, подтверждающие наступление сроков или выполнение условий исполнения обязательства.

К сожалению, законодатель не установил, что должно содержаться в уведомлении о наличии задолженности, которое взыскатель направляет должнику. Логично предположить, что в нем будут указаны размер задолженности, реквизиты кредитного договора и наименование взыскателя. А вот должен ли взыскатель указывать, к какому нотариусу он будет обращаться за совершением исполнительной надписи, - это вопрос. Формально закон не обязывает взыскателя это делать. Кстати, он и сам может этого не знать. Здесь есть одна тонкость.

Обратимся к Определению Конституционного Суда РФ от 06.07.2001 N 150-О, в котором, в частности, говорится: "При оспаривании должником задолженности или иной ответственности перед взыскателем нотариус, по смыслу частей первой и третьей статьи 16, частей четвертой и пятой статьи 41 и части первой статьи 48 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, не вправе совершать исполнительную надпись и должен разъяснить взыскателю его право обратиться за разрешением спора в суд. В случае же несоблюдения нотариусом установленного законом порядка и совершения исполнительной надписи при наличии спора с заявлением в суд в соответствии с частью второй статьи 49 указанных Основ может обратиться должник".

То есть, если должник не согласен с размером задолженности и готов оспорить ее, но не знает, к какому нотариусу обратиться, как он может "удержать" нотариуса от совершения исполнительной надписи? Закон требует, чтобы о совершенной исполнительной надписи нотариус направил извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения. Но исполнительная надпись в этом случае будет уже совершена, а возможность ее отмены (в отличие от судебного приказа) законом напрямую не предусмотрена.

Статья 16 Основ, о которой говорится в Определении КС РФ, в частности, гласит, что нотариус обязан оказывать физическим и юридическим лицам содействие в осуществлении их прав и защищать их законные интересы, разъяснять им права и обязанности, предупреждать о последствиях совершаемых нотариальных действий с тем, чтобы юридическая неосведомленность не могла быть использована им во вред. Тот факт, что должник-заемщик подписал кредитный договор, содержащий условие о возможности взыскания задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса, еще не свидетельствует о бесспорности требований банка-кредитора.

Здесь чувствуется некоторая недоработка законодателя: как нотариус предупредит неискушенного должника-заемщика о последствиях совершаемых нотариальных действий? Если же нотариус этого не сделает, то по сути дела он не исполнит обязанность, возложенную на него законом.

4. В отличие от уведомления, направляемого должнику банком-взыскателем, структура самой исполнительной надписи нотариуса строго формализована. Согласно ст. 92 Основ исполнительная надпись должна содержать:

Напомним, что исполнительная надпись об обращении взыскания на заложенное имущество должна содержать также указание на заложенное имущество, на которое обращается взыскание, и начальную продажную цену такого имущества.

Особое внимание следует обратить на формулировку законом п. 7 исполнительной надписи. Из приведенной формулировки следует, что по ней нельзя взыскать сумму неустойки по кредитным договорам - это оговорено особо (хотя проценты, начисление которых предусмотрено договором, а также расходы, понесенные взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи, взыскиваются). Почему законодатель принял именно такую формулировку? Наверное, для того, чтобы банки не затягивали процесс обращения взыскания в целях накручивания неустойки. Так или иначе для банков это очевидный минус. К тому же остается искушение прописать в договоре что-нибудь в духе повышенной процентной ставки при возникновении просрочки, скажем, свыше 3 - 5 дней (повышенная ставка будет равна обычной ставке, увеличенной на процент неустойки) или переименовать кредитный договор в договор займа, удостоверить его нотариально, и тогда он пойдет не по п. 2, а по п. 1 ст. 90 Основ.

Понятно, что банки обычно стараются решить дело полюбовно, чтобы минимизировать издержки сторон, и это требует определенного времени. Однако о том, что кредит становится проблемным, как правило, становится известно еще до окончания срока договора, поскольку начинаются просрочки при уплате промежуточных платежей, при этом неважно, включают эти платежи тело кредита или только проценты по нему, а потому необходимые меры следует принимать заблаговременно.

Сам процесс взыскания по исполнительной надписи нотариуса производится в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ для исполнения судебных решений. При этом на должника - юридическое лицо возложена обязанность уведомить кредиторов об обращении взыскания на принадлежащее ему имущество. Это осуществляется путем внесения сведений об обращении взыскания на такое имущество в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц с указанием размера требований в соответствии с исполнительным документом и очередности обращения взыскания на имущество.

Хотя расходы, понесенные банком-взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи, взыскиваются с должника, может возникнуть вопрос о том, какой из альтернативных способов взыскания более экономичен - исковое производство, судебный приказ или исполнительная надпись нотариуса.

Размер госпошлины, взимаемой при различных способах взыскания, и нотариальный тариф, руб.

Взыскиваемая сумма

Исковое производство

Судебный приказ

Исполнительная надпись нотариуса

Нотариальный тариф

12 000

480

240

60

1500

120 000

3600

1800

600

1500

1 200 000

14 200

7100

6000

6000

2 000 000

18 200

9100

10 000

10 000

Из приведенной таблицы видно, что госпошлина при совершении исполнительной надписи - самая маленькая по сравнению с пошлиной, уплачиваемой при получении судебного приказа, и тем более с пошлиной, взимаемой при исковом производстве. Однако нотариальный тариф существенно утяжеляет издержки по взысканию, ибо согласно ст. 22.1 Основ размер нотариального тарифа за совершение исполнительной надписи составляет 0,5% стоимости истребуемого имущества, указанной в договоре, или суммы, подлежащей взысканию, но не менее 1500 руб. и не более 300 тыс. руб.

* * *

Изменения, внесенные в действующее законодательство Федеральным законом от 03.07.2016 N 360-ФЗ в части предоставления кредитным организациям возможности взыскивать задолженность по кредитным договорам на основании исполнительной надписи нотариуса, безусловно, должны ускорить процесс получения банком-взыскателем исполнительного документа, хотя не исключено, что потребуется определенная юридическая шлифовка процедуры по результатам правоприменительной практики.

Так, пока без ответа остается и вопрос, не потеряет ли банк-взыскатель время на этапе исполнительного производства, выиграв время на этапе "добывания" исполнительного документа. Другими словами, не станут ли подразделения службы судебных приставов-исполнителей "узким горлышком" в процессе взыскания просроченной задолженности по кредитным договорам, особенно если принять во внимание проблемы института коллекторов.

А.Сперанский