Мудрый Экономист

Безналичные расчеты с использованием банковских платежных карт в республике Беларусь

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2006, N 4

В процессах развития системы расчетов по розничным платежам значительную роль играют центральные банки. В настоящей статье показана роль Национального банка Республики Беларусь в этой сфере, а также проанализировано состояние системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и других электронных платежных инструментов.

Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Ключевым компонентом инфраструктуры национальной платежной системы является автоматизированная система межбанковских расчетов (далее - АС МБР), представляющая собой совокупность норм, правил и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты между банками - участниками системы в целях выполнения денежных требований и обязательств как по собственным платежам, так и по платежам, инициированным их клиентами.

Основными функциональными компонентами АС МБР являются система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени производятся расчеты по срочным (независимо от их суммы), а также иным несрочным денежным переводам (система BISS - Belarus Interbank Settlement System), и клиринговая система расчетов по прочим денежным переводам, в которой проводится клиринг по денежным требованиям и обязательствам участвующих в данной системе банков, возникающим в результате осуществляемых ими прочих (мелких несрочных) денежных переводов.

Составной частью национальной платежной системы Республики Беларусь является система безналичных расчетов по розничным платежам, представляющая собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств, обеспечивающих проведение безналичных расчетов по результатам операций, совершаемых физическими лицами при использовании платежных инструментов для осуществления дебетовых и кредитовых переводов денежных средств (платежных поручений в электронном виде и на бумажном носителе информации, банковских пластиковых карточек, электронных денег, чеков и т.п.).

Если говорить о современных электронных платежных инструментах для проведения расчетов по розничным платежам, то можно отметить, что существующая в Республике Беларусь система расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является основой системы безналичных расчетов по розничным платежам, что соответствует международной банковской практике.

В течение последних пяти лет эмиссия в Республике Беларусь такого платежного инструмента, как банковская пластиковая карточка, осуществляется достаточно быстрыми темпами.

Начало данному процессу было положено в 1993 г., когда отдельные белорусские банки приступили к совершению операций с банковскими пластиковыми карточками международных систем расчетов.

Вопросы внедрения в платежный оборот банковских пластиковых карточек практически сразу же стали одним из направлений регулирования Национального банка Республики Беларусь. Активизация деятельности Национального банка в данном направлении была обусловлена стремлением создать необходимые условия для планомерного развития данного инструмента с учетом экономических интересов государства.

С точки зрения Национального банка наиболее важной задачей в этом сегменте банковских услуг являлась не поддержка той или иной системы расчетов с использованием карточек или отдельного банка, а создание необходимых условий для увеличения доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием карточек. В этих целях разрабатывалась и постоянно совершенствовалась нормативная правовая база, регулирующая операции с использованием банковских пластиковых карточек, осуществлялись контроль и мониторинг развития системы расчетов с их использованием.

Правовую основу системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников системы.

Составляющими компонентами системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь являются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние частные системы, созданные отдельными белорусскими банками. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем, как Visa, MasterCard, карточки внутренней системы "БелКарт", а также карточки внутренних частных систем, такие, например, как "Нефтекарт".

Поскольку операции с использованием карточек относятся к сфере розничных платежей, расчеты по ним осуществляются на основе клиринга. Результаты клиринга отражаются соответствующим расчетным банком по корсчетам банков - участников той или иной системы расчетов, а в последующем обслуживающими плательщиков и получателей банками - по картсчетам и счетам получателей денежных средств.

В качестве расчетного банка по операциям в белорусских рублях с использованием банковских пластиковых карточек выступает Национальный банк Республики Беларусь, на балансе которого открыты корреспондентские счета всем белорусским банкам.

В качестве расчетных банков по операциям в иностранной валюте с использованием банковских пластиковых карточек выступают банки, уполномоченные международными системами расчетов.

Межбанковские расчеты в белорусских рублях по результатам клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых карточек, проводимого процессинговыми центрами международных и внутренних систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляются в системе межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь, функционирующей на валовой основе, в которой в режиме реального времени производятся расчеты по срочным (независимо от их суммы), крупным, а также иным несрочным денежным переводам (система BISS). Аналогично тому, как в данной системе отражаются результаты клиринга по прочим денежным переводам, обрабатываемым в клиринговой системе прочих платежей (мелких несрочных - равных или менее 3 млн белорусских рублей).

Межбанковские расчеты в иностранной валюте по результатам клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрами международных систем расчетов, осуществляются через корреспондентские счета банков Республики Беларусь, открытые в банках-корреспондентах.

Характер взаиморасчетов по результатам операций с карточками обусловливается также статусом того или иного банка в системе расчетов. Ряд крупных системообразующих банков Беларуси выступает в роли банков-спонсоров, под эгидой которых проводят операции и более мелкие банки.

Техническая, организационная и информационная поддержка развития функционирующих в Республике Беларусь систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек осуществляется ОАО "Банковский процессинговый центр", ЗАО "Платежная система "БелКарт".

Проводимая на протяжении последних восьми лет Национальным банком и банками Республики Беларусь работа по развитию системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек основана на необходимости выполнения государственных программ по переводу предприятий Республики Беларусь на выплату заработной платы с использованием карточек и обеспечения притока денежных средств населения в банки, а следовательно, в экономику страны. Начало указанной работе было положено принятием Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь совместного Постановления от 13.10.1997 N 1352/24 "О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек".

Во исполнение Постановления, а также в целях отработки технологии широкомасштабной эмиссии банковских пластиковых карточек на основе зарплатных проектов в Республике в качестве базового региона был определен г. Солигорск.

Работы по реализации пилотного проекта в Солигорске были начаты в апреле 1998 г. и завершены в ноябре 1999 г.

Учитывая опыт, полученный в ходе реализации указанного зарплатного проекта. Национальным банком совместно с заинтересованными банками в 1999 году была подготовлена Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в 2000 - 2001 гг., одобренная Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 31.01.2000 N 126/3.

В основу указанной Программы положена технология выплаты заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек как важнейшее направление работы по пополнению ресурсной базы банков и развитию системы безналичных расчетов с применением этого платежного инструмента.

Необходимо отметить, что выбор зарплатной технологии как приоритетного в Республике Беларусь направления развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек не случаен.

Оборот денежных средств, связанный с выплатой заработной платы различным категориям рабочих и служащих, является одним из самых крупных в экономическом обороте государства. Процесс внедрения зарплатной технологии, как правило, длится достаточно долго - например, в Финляндии и Дании он занял от 10 до 15 лет.

По итогам выполнения вышеназванной Программы количество банковских пластиковых карточек в обращении к 1 января 2002 г. по сравнению с 1 января 2000 г. увеличилось более чем в 4 раза, количество пунктов выдачи наличных - в 2 раза, количество банкоматов - почти в 4 раза, предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки, - на 37%.

На протяжении 2002 - 2003 гг. работы по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек велись в рамках региональных программ развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, принятых во исполнение п. 26 мероприятий Программы повышения реального спроса экономики Республики Беларусь на деньги в 2002 г. и одобренных Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка от 28.12.2001 N 1875/30.

За период 2002 - 2003 гг. количество карточек, находящихся в обращении, увеличилось в 5,8 раза, количество банкоматов увеличилось в 2,7 раза, количество предприятий торговли (сервиса), оснащенных платежными терминалами, - в 1,4 раза.

На протяжении 2004 - 2005 гг. развитие системы расчетов с использованием карточек было продолжено в рамках региональных программ, разработанных банками и утвержденных в установленном порядке областными исполнительными комитетами и Мингорисполкомом.

В целях координации и контроля за ходом выполнения Региональных программ вопросы обеспечения банками эмиссии карточек и создания программно-технической инфраструктуры (банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски), платежные терминалы) на регулярной основе рассматривались на заседаниях Межведомственной комиссии по денежному обращению при Совете Министров Республики Беларусь.

На протяжении всего этого периода банки достаточно успешно обеспечивали выполнение государственных задач и несли основные затраты по их реализации.

В итоге по состоянию на 01.04.2006 количество карт международных и внутренних систем расчетов в обращении достигло почти 3,5 млн. Количество функционирующих банкоматов составило 1245, число предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), - около 4,5 тыс. (4449). За последние пять лет эмиссия возросла в 16,2 раза, количество установленных банкоматов - в 6,9 раза, количество предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), - в 3,3 раза.

В настоящее время в среднем каждый третий гражданин Республики имеет картсчет в банке и возможность распоряжаться им с использованием карточки. Остатки денежных средств, "оседающие" на картсчетах, при условии развитой инфраструктуры могут достигать 30% поступлений на данные счета и работают на экономику страны. По состоянию на 1 января 2003 г. количество карточек на 1000 населения составляло 49 штук. По состоянию на 1 апреля 2006 г. данный показатель увеличился до 345 штук, или в 7 раз.

Что касается развития технической инфраструктуры обслуживания банковских пластиковых карточек, то ниже мы рассмотрим, как характеризуются ее показатели по состоянию на 1 апреля 2006 г.

Опыт экономически развитых стран в создании и совершенствовании систем расчетов по розничным платежам свидетельствует о следующих тенденциях в данной сфере, которые целесообразно учитывать при выработке стратегии развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием карточек как элемента системы расчетов по розничным платежам.

Во-первых, системы расчетов по розничным платежам в значительной степени подверглись изменениям в результате совершенствования платежных инструментов и изменения среды осуществления безналичных операций. Эти новшества отразились также на правовом регулировании систем расчетов по розничным платежам. В настоящее время в зарубежных странах применение платежных инструментов регулируется в основном путем заключения соответствующих соглашений между участниками расчетов в рамках определенной системы и в меньшей степени нормативными правовыми актами. Роль центрального банка заключается в определении стандартов платежных сообщений и порядка их применения.

Во-вторых, следует отметить расширение роли специализированных организаций, главная задача которых состоит в создании соответствующей инфраструктуры систем расчетов по розничным платежам, обеспечении клиринга и расчетов. К числу таких организаций относятся платежные ассоциации и автоматизированные клиринговые палаты, функционирующие при активном участии банковского сообщества. Автоматизированные клиринговые палаты помимо основной задачи (предоставление услуг по клирингу и расчетам) регулируют отношения между участниками путем заключения соответствующих соглашений, обеспечивают участников коммуникационными каналами и программными средствами. В последнее время также прослеживается тенденция объединения платежной инфраструктуры (создание сетей обслуживания пользователей различных систем расчетов по розничным платежам, включающих банкоматы, платежные терминалы и др.).

В-третьих, несмотря на большой спектр платежных решений, наибольшие перспективы имеют развитие рынка платежных карточек (банковских пластиковых карточек, предоплаченных карточек на предъявителя - электронных денег) и распространение их на электронную торговлю. Данный вывод основывается на том, что именно на этом сегменте рынка розничных платежей выработаны в определенной степени устоявшиеся стандарты, имеется правовое регулирование и создана соответствующая инфраструктура применения платежных карточек. Расширение каналов приема платежных карточек связано с развитием электронной торговли в сети Интернет и мобильной связи. К 2012 г. международными экспертами ожидается, что 1 из 10 операций с использованием платежных карточек будет операцией оплаты в электронной торговле.

В-четвертых, все возрастающая роль в оказании розничных платежных услуг принадлежит телекоммуникационным провайдерам мобильной связи и услуг сети Интернет, которые в сотрудничестве с банками расширяют сферу применения систем электронных платежей.

Доминирующая роль на рынке розничных платежных услуг принадлежит банкам, которые вырабатывают стратегию по применению электронных платежных инструментов, направленную на достижение прибыльности и общей эффективности проектов.

В процессах развития системы расчетов по розничным платежам значительную роль играют центральные банки. Наряду с предоставлением расчетных услуг и осуществлением надзорных функций центральный банк выполняет функцию "катализатора" процессов внедрения новых электронных платежных инструментов посредством разработки нормативной базы их применения и непосредственного руководства новыми проектами.

Выполняя роль "катализатора" данных процессов, Национальный банк разработал и в установленном порядке утвердил Концепцию развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 г. и Концепцию развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 г. В данных стратегических документах очерчены основные задачи и пути их решения в области развития в Беларуси отвечающего современным требованиям рынка розничных банковских услуг.

Что касается современного положения дел в Беларуси, то наиболее развивающимся в настоящее время является направление работы банков по переводу на безналичные расчеты с использованием банковских пластиковых карточек операций оплаты населением различных видов услуг. Банками уже обеспечен прием платежей через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски), платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, с помощью услуг мобильной и электрической связи, услуг интернет-провайдеров и телевизионных каналов и др. Вместе с тем пока не решен окончательно вопрос обеспечения держателей карточек надлежащей инфраструктурой обслуживания в части проведения безналичных платежей в предприятиях торговли и сервиса.

Количество банкоматов в целом соответствует имеющемуся уровню эмиссии согласно средним международным показателям (на 1 банкомат должно приходиться 2600 карточек). Исходя из статистических данных по состоянию на 1 апреля 2006 г., в Беларуси на один банкомат приходилось 2776 карточек.

В соответствии со средними международными показателями на 1 платежный терминал должно приходиться 160 карточек. По состоянию на 1 апреля 2006 г. в Республике Беларусь количество платежных терминалов в предприятиях торговли (сервиса) составило 6026, платежных терминалов, установленных в ПВН, - 3878, платежных терминалов, установленных вне предприятий торговли (сервиса) и вне ПВН, - 324, общее количество терминалов - 10 228. Таким образом, по состоянию на 1 апреля 2006 г. на 1 платежный терминал, установленный в предприятии торговли (сервиса), приходятся 573 карточки, что 3,5 раза ниже международного показателя.

Основными сдерживающими факторами на пути решения данной проблемы являются прежде всего слабая заинтересованность предприятий торговли (сервиса) в установке платежных терминалов и получении оплаты за товары (услуги) в безналичном порядке, относительно высокая стоимость терминального оборудования, закупаемого банками за рубежом, а также низкая активность держателей карточек в части совершения безналичных операций с их использованием.

В настоящее время при достаточно высоком уровне эмиссии карт основной задачей, которую Национальный банк и Правительство Республики Беларусь ставит перед белорусскими банками и торгово-сервисными предприятиями, является развитие программно-технической инфраструктуры обслуживания карточек, позволяющей проводить безналичные платежи. Этому будет способствовать реализация упомянутых Концепций развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 г. и развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 г.

Вместе с тем можно отметить, что динамика показателей в разрезе наличных и безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствует об увеличении доли безналичных платежей.

В абсолютных величинах значения эти пока малы на фоне показателей получения наличных денег с использованием карточек, тем более в целом в сфере расчетов наличными. Но наблюдается тенденция к росту безналичных операций, и это положительный факт.

Как уже было отмечено, на протяжении пяти последних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению Республики через картсчета путем выполнения показателей региональных программ, утверждаемых облисполкомами. По сути, использовался определенный административный ресурс при реализации указанных программ, но эта работа дала положительные результаты, что подтверждается цифрами роста показателей за последнее пятилетие.

Выбор зарплатной технологии как приоритетного в Республике Беларусь направления развития системы расчетов с использованием карточек был обусловлен тем, что оборот денежных средств, связанный с выплатой заработной платы, является одним из самых крупных в экономическом обороте государства, а удаленный доступ к картсчету, который обеспечивает банковская пластиковая карточка, позволил предоставить населению возможность выбора способа расходования заработной платы: наличными либо посредством совершения безналичных платежей. В итоге все участники расчетов получили определенные положительные результаты.

Для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на картсчетах до 30% от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).

Для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточек проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности, в основу которых положена система бонусов, скидок и т.п.), в снижении затрат на инкассацию наличности.

Для предприятий и организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого дня получки, минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.

Для граждан - держателей банковских пластиковых карточек эффект применения карточек проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, в повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), в росте доходов за счет получения процентов на остаток средств по картсчету, в возможности оперативного получения кредита (овердрафта).

В масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что в конечном счете способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами.

В настоящее время в ряде стран исследуется возможность использования всего потенциала чиповой карты, например размещение на карте дополнительной информации о социальном статусе держателя карточки для учета льгот, предоставляемых отдельным категориям граждан. Прорабатывается вопрос реализации системы комплексного обслуживания населения с помощью многофункциональных банковских пластиковых карточек "Социальная карта горожанина".

Позитивный международный опыт использования многофункциональных карточек свидетельствует о том, что их применение способствует улучшению качества обслуживания населения, сокращению временных и стоимостных затрат на создание развитого рынка услуг, обеспечивает необходимый уровень управляемости со стороны государства и наибольший экономический эффект от внедрения карточек в той или иной сфере.

Наряду с сокращением налично-денежного оборота и затрат на его поддержание основной экономический и социальный эффекты от внедрения "Социальной карты горожанина" заключается в привлечении дополнительных средств населения в экономику региона, целевом использовании денежных средств, а также в ускорении движения денег, оптимизации региональных денежных потоков, повышении контроля и сокращении потерь от неучтенной торговли и масштабов теневой экономики.

Данные вопросы прорабатываются, в частности, на базе чиповой технологии, предлагаемой внутренней системой "БелКарт" и являются одним из направлений деятельности в рамках реализации Концепции развития системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 г.

Следует отметить, что по сравнению с экономически развитыми странами рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь находится на этапе становления. При относительно большом для страны объеме эмиссии количество терминального оборудования, предназначенного для проведения безналичных операций с использованием карточек, недостаточно даже для находящихся в обращении карточек. При этом пока не унифицированы правила работы с карточками в пунктах торговли и сервиса, отчетные документы, тарифы и интерфейсы работы терминального оборудования с пользователями, что затрудняет применение карточек населением. Следует расширять перечень услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек.

Различия в технологиях, применяемых международными системами расчетов и платежной системой "БелКарт" (карточки с магнитной полосой и микропроцессорные карточки), отсутствие согласованной политики банков Республики по развитию карточных проектов приводят к невозможности повсеместного использования карточек и получения стандартного минимального набора услуг.

Техническая инфраструктура обслуживания карточек требует совершенствования, в том числе в части условий ее территориального распределения. Необходим комплекс действенных мер со стороны государственных органов, предприятий торговли и сервиса, банков, других заинтересованных организаций для создания в Республике Беларусь эффективно работающей терминальной и банкоматной сети, сети платежно-справочных терминалов самообслуживания, на должном уровне обеспечивающей потребности держателей банковских пластиковых карточек.

В настоящее время основные затраты по развитию технической инфраструктуры несет банковское сообщество. Закупка и установка дорогостоящего оборудования, которое в Республике Беларусь не производится, требует существенных капитальных вложений. Банки, находясь в условиях жесткой конкуренции, вынуждены развивать программы с использованием банковских пластиковых карточек, самостоятельно работая с каждым поставщиком услуг, что неизбежно замедляет темпы развития данной сферы услуг и требует дополнительных затрат, которых можно было бы избежать при наличии централизованного решения.

В этой связи совместно с другими органами госуправления при участии банков и предприятий связи проводится работа по созданию единого расчетного и информационного пространства для осуществления платежей за различные виды услуг с использованием банковских пластиковых карточек.

В данном направлении уже проделана определенная работа. В рамках Плана мероприятий на 2005 г. по формированию на территории страны единого расчетного и информационного пространства (далее - ЕРИП) разработаны и утверждены Основные положения функционирования ЕРИПа, а также Порядок включения в Перечень участников ЕРИПа поставщиков услуг, банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, организаций почтовой и электрической связи.

Создание ЕРИПа позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате в терминальной сети на территории Республики Беларусь будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.

Е.В.Кишкурно

Заместитель начальника

управления ГУ платежной системы

Национального банка Республики Беларусь