Мудрый Экономист

Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта

"Финансы", 2006, N 4

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов представляет собой важный элемент экономического механизма обеспечения промышленной безопасности опасного объекта. При этом данный вид страхования гарантирует третьим лицам (потерпевшим) получение сумм страхового возмещения при аварии на опасном объекте вне зависимости от финансового положения причинителя вреда. Промышленная безопасность опасных объектов является важнейшей составляющей социально-экономической политики как отдельных хозяйствующих субъектов, так и государства в целом.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования должны определяться федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, что определено п. 4 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Необходимость введения обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта продиктована масштабами и тяжестью последствий аварий на таких объектах для жизни и здоровья людей, большими размерами нанесенного материального ущерба. Целью разработки подобного федерального закона должно явиться установление единых условий, порядка, правовых и экономических основ проведения страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта в обязательной форме с целью защиты имущественных прав физических и юридических лиц. Принятие подобного рода закона позволит осуществлять экономическое регулирование в области защиты прав физических и юридических лиц, которые могут пострадать при авариях на таких объектах, существенно снизить риск и размеры бюджетных выплат на локализацию и ликвидацию чрезвычайных ситуаций, возникающих в подобных случаях.

Для введения и осуществления обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов прежде всего необходимо:

К источникам повышенной опасности относятся опасные производственные объекты (в соответствии с Федеральным законом РФ N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов"), гидротехнические сооружения (в соответствии с Федеральным законом РФ N 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений") и другие опасные объекты. Более того, указанными Законами предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности опасных производственных объектов и гидротехнических сооружений за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц и окружающей природной среде. Однако данные нормы являются, по сути, декларативными и не могут быть реализованы ввиду отсутствия четкого и полного механизма их реализации, поскольку:

Таким образом, нормы Федерального закона N 116-ФЗ и Федерального закона N 117-ФЗ, касающиеся страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов, не могут быть реализованы как обязательные.

Введение в России закона об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта тем более актуально в силу следующих объективных факторов:

По данным МЧС, трансграничные катастрофы происходят каждые 30 - 40 лет и наносят ущерб в 10 - 100 млрд руб.; федеральные - один раз в 10 - 15 лет с ущербом 1 - 10 млрд руб.; региональные - один раз в 1 - 5 лет и ущербом 0,1 - 1 млрд руб.; территориальные - один раз в 1 - 6 месяцев и ущербом 10 - 100 млн руб.; местные - один раз в 1 - 30 дней с ущербом 1 - 10 млн руб.

Среднее ожидаемое количество катастроф в год составляет 1000.

Таким образом, в среднем за год происходит: одна федеральная, четыре региональных, 25 территориальных, 172 местных и 798 локальных аварий.

За 2004 г. в России, по данным МЧС, произошли 863 техногенные катастрофы. Из них: 723 локальных, 124 местных, 14 территориальных и две региональных.

Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта должно состоять не только из федерального закона об этом виде обязательного страхования, но и других нормативных правовых актов, определяющих условия, порядок и механизм реализации обязательного страхования (правил обязательного страхования, страховых тарифов и пр.), разработанных и установленных Правительством Российской Федерации согласно соответствующему федеральному закону.

В целях установления единых условий, порядка, правовых и экономических основ проведения обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта с целью защиты имущественных интересов физических и юридических лиц федеральным законом должны быть определены:

Кроме того, необходимо определить такие основные понятия, как опасные объекты, страховщик, страхователь, потерпевший, страховой случай, страховая сумма и пр.

Под опасными объектами в рамках федерального закона необходимо понимать объекты, четко определенные федеральным законом, авария на которых может привести к причинению вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц, нарушению условий их жизнедеятельности, имуществу юридических лиц. При этом страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта в результате аварии, произошедшей в период действия договора обязательного страхования. Под эксплуатацией опасного объекта следует понимать деятельность владельца опасного объекта (лица, владеющего опасным объектом на праве собственности либо на ином законном основании), связанную с использованием, техническим обслуживанием, консервацией опасного объекта.

Поскольку опасные объекты, потенциально подпадающие под действие специального федерального закона, имеют свою специфику и могут существенно различаться при осуществлении своей деятельности (например, автозаправочная станция и нефтеперерабатывающий завод), целесообразно будет разделить их на группы в зависимости от степени опасности, вероятности наступления страхового случая и других факторов.

Страховая сумма (денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату потерпевшим при наступлении страхового случая) должна определяться исходя из двух факторов. Во-первых, это размер страховой выплаты на одного потерпевшего раздельно по причинению вреда жизни, здоровью или имуществу либо нарушению условий жизнедеятельности, а во-вторых, максимально возможное число потерпевших в результате аварии на конкретном опасном объекте. Таким образом, размер страховой суммы для владельца конкретного опасного объекта будет определяться путем умножения числа возможных потерпевших и максимальных размеров выплат на одного потерпевшего. Соответственно, для различных опасных объектов страховая сумма будет разной в зависимости от расчета возможного числа потерпевших.

Как и размер страховой суммы, размер страхового тарифа необходимо установить в зависимости от наступления той или иной чрезвычайной ситуации. Однако при условии разделения опасных объектов на группы целесообразно установить для каждой группы размеры базовых страховых тарифов (поскольку вероятность и случайность наступления страхового случая у каждой группы будет разная), разделив, например, опасные объекты внутри одной группы по отраслям.

Возмещению по договору обязательного страхования должны подлежать: вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших; вред, причиненный имуществу потерпевших; вред, связанный с понесенными потерпевшим расходами в связи с нарушением условий его жизнедеятельности (стоимость проезда до места временного проживания, стоимость жизненно важных материальных средств и пр.).

При этом очевидно, что капитализации российского страхового рынка будет недостаточно для обеспечения работы системы такого страхования в целом, в связи с чем целесообразно создать страховой пул или профессиональное объединение страховщиков, которое должно аккумулировать денежные средства с целью покрытия больших убытков. Кроме того, целесообразно обязать страховщиков, осуществляющих такой вид страхования, отдавать определенную законодательством часть риска в перестрахование.

Прогрессирующее ухудшение состояния отраслей, эксплуатирующих опасные объекты, настоятельно выдвигает необходимость защиты населения. Массовые действия невозможны без соответствующих правовых основ, поскольку конкретные действия по защите имущественных интересов потерпевших должны опираться на законы, стандарты, утвержденные в установленном порядке правила и другие нормативные правовые документы и инструктивно-методические материалы. Всю эту совокупность обязательных для исполнения документов, утвержденных компетентными государственными органами, можно назвать законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов.

Принятие федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта позволит реально решить проблему возмещения вреда, причиняемого жизни, здоровью и имуществу граждан и организаций, а также создаст эффективную систему защиты потерпевших от аварий на опасных объектах.

А.А.Манукян

Главный специалист

отдела регулирования страховой

деятельности

Департамента финансовой политики

Министерства финансов Российской Федерации