Мудрый Экономист

Правовой статус дорожных чеков в законодательстве зарубежных стран

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2006, N 2

Дорожные чеки являются популярным платежным инструментом, широко используемым в банковской практике, в том числе в российской. Вместе с тем вопрос правового статуса данного инструмента с точки зрения различных правовых систем (англо-американской, в рамках которой дорожный чек является "родным", и континентальной) <1> до сих пор в отечественной юридической литературе мало изучен. Настоящая статья призвана отчасти (поскольку затрагивает отдельные аспекты) восполнить этот пробел. Отдельно исследуется правовая возможность придания дорожным чекам электронной формы.

<1> Водораздел в чековом законодательстве проводится в отношении приверженности принципам Женевской чековой конвенции (число присоединившихся к ней государств превышает 20, большинство среди них европейские, включая Германию, Францию, Италию, Польшу, плюс ряд неевропейских стран (Япония, Бразилия и др.). Отдельные государства, формально не присоединяясь к Конвенции, приняли свои национальные законы о чеках на основе Единообразного чекового закона - Испания, Литва или принципов английского Закона о переводных векселях 1882 г. (сама Великобритания, США, Ирландия, Австралия, Новая Зеландия, Индия и ряд других стран).

Англо-американская правовая система Великобритания

Чековое обращение регулируется Законом о переводных векселях 1882 г. (с последующими изменениями). Данный Закон содержит следующие положения, имеющие значение для дорожных чеков.

  1. Понятие чека: чек представляет собой переводный вексель, выписанный на банк к оплате по требованию. Положения Закона, распространяющиеся на переводный вексель к оплате по требованию, распространяются и на чек, если не предусмотрено иного.
  2. Понятие переводного векселя: безусловное распоряжение в письменной форме, адресованное одним лицом другому лицу, подписанное тем лицом, которое его выдает, требующее, чтобы лицо, которому оно адресовано, произвело платеж по требованию или в твердо установленный срок, или в какой-то подлежащий установлению срок в будущем определенной суммы денег специально указанному лицу или его приказу, или предъявителю.
  3. Реквизиты: специального перечня реквизитов в Законе 1882 г. нет. Вместе с тем присутствует указание о том, что вексель не может считаться юридически недействительным, если на нем не проставлена дата, не указана его стоимость или по нему было предложено какое-то встречное удовлетворение, не указано место, где он был выписан, или место, где он подлежит оплате.
  4. Форма: судебная практика достаточно гибко подходит к форме векселя и подписи векселедателя. В частности, факсимиле рассматривается в качестве достаточной подписи.
  5. Идентификация получателя платежа: имя получателя должно быть внесено или указано иным способом с достаточной степенью определенности.
  6. Количество векселедателей (держателей): вексель может быть адресован двум или большему числу трассатов, но если распоряжение адресовано одному из двух трассатов или двум или большему числу трассатов в определенной последовательности, документ не имеет силы векселя. Вексель может быть выдан на двух или большее число получателей платежа совместно, или же он может быть выдан на одного из двух указанных получателей, или одного из нескольких указанных получателей платежа.
  7. Способы вручения векселя держателю: может быть фактическим или подразумеваемым. Исходя из судебной практики отправление документа по почте равнозначно безотзывному вручению.
  8. Срок оплаты: исходя из судебной практики переводный вексель, подлежащий оплате по требованию, должен предъявляться в обоснованно короткий отрезок времени, однако его непредъявление не избавляет трассанта от ответственности. При принятии решения относительно того, какое время следует считать обоснованно коротким, необходимо учитывать характер документа и обычную банковскую практику.

Таким образом, дорожные чеки подпадают под действие Закона 1882 г. и регулируются в качестве переводных векселей с оплатой по предъявлению. Специально предусмотрена возможность выдачи чека на двоих и более держателей. Судебная практика не содержит жестких требований к форме чека и подписи.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом об электронных коммуникациях 2000 г., который содержит общие нормы о действительности электронных сообщений, включая платежи, передаваемые от лица к лицу, от устройства к устройству, от лица к устройству или наоборот, с использованием телекоммуникационной системы или с использованием других средств, в случае если платеж или сообщение осуществляется в электронной форме.

Закон 2000 г. предусматривает, что в любом судебном производстве электронная подпись, инкорпорируемая или логически ассоциируемая с определенным электронным сообщением или электронными данными, и удостоверение любым лицом такой подписи должны допускаться в качестве доказательства в отношении любого вопроса подлинности сообщения или данных или их целостности. Под электронной подписью в целях Закона понимаются данные в электронной форме, включенные или логически связанные с любым электронным сообщением или электронными данными в целях использования для установления подлинности сообщения или данных, целостности сообщения или данных или того и другого вместе. Электронная подпись удостоверяется любым лицом, если это лицо сделало заявление, подтверждающее, что подпись, средства создания, передачи или проверки подписи или процедура, применяемая к подписи, являются (сами по себе или в сочетании с другими факторами) действительным средством установления подлинности сообщения или данных, целостности сообщения или данных или того и другого вместе. Дополнительно следует отметить, что национальный финансовый регулятор (Financial Services Authority) рассматривает возможность отнесения электронных дорожных чеков к электронным деньгам.

США

Чековое обращение регулируется законами отдельных штатов, положениями разд. 3 "Оборотные документы" Единообразного торгового кодекса, имеющими значение для дорожных чеков.

  1. Понятие дорожного чека: документ, который подлежит оплате по востребовании, выписан на банк или подлежит оплате через банк, обозначен как "дорожный чек" или подобным термином и требует в качестве условия оплаты повторной подписи лица, образец которой дан на документе.
  2. Выдача: происходит в момент первого вручения документа держателю или лицу, не являющемуся держателем, с целью предоставления любому лицу прав по документу.
  3. Подписи и идентификация лиц: подпись лица, выписывающего документ, может быть сделана при помощи автоматизированных средств. Лицо, которому документ подлежит оплате, может быть определено любым путем, включая указание имени, идентифицирующего номера, должности или номера счета.
  4. Платеж в иностранной валюте: если документом не предусмотрено иное, сумма, подлежащая оплате в иностранной валюте по документу, может быть уплачена в иностранной валюте либо в ее долларовом эквиваленте, определяемом на основании текущего банковского курса покупки долларов, существовавшего на день оплаты документа в месте платежа.
  5. Место платежа: оборотный документ подлежит оплате в месте, указанном в документе. Если в документе не указано место платежа, документ подлежит оплате по адресу трассата или составителя, указанному в документе. Если никакого адреса не указано, местом платежа является место осуществления деловых операций трассата или составителя.

Дополнительно законами штатов (некоторые из них приведены в таблице) регулируется деятельность эмитентов (агентов по продаже) дорожных чеков, не являющихся банками, с выдачей специальных лицензий.

   Штат   
            Закон           
    Лицензирующий орган
Калифорния
Закон о платежных           
инструментах, Закон о
продавцах чеков, Закон о
переводе денег за рубеж
Департамент финансовых
учреждений
Делавэр   
Закон о продаже             
чеков, траттах и
денежных поручениях
Офис банковского
уполномоченного
Округ     
Колумбия
Закон о переводах денег по  
поручению потребителей
Департамент по вопросам
потребителей и
регулирования
Флорида   
Кодекс лиц, занимающихся    
переводами
Офис контролера Управления
финансов
Нью-Йорк  
Закон о лицах, занимающихся 
переводами денег
Суперинтендант банков
Департамента банков
Нью-Йорка

Законодательство о документах в электронной форме на федеральном уровне представлено Законом 2000 г. "Об электронных подписях в глобальной и национальной коммерции", который содержит специальный раздел, посвященный т.н. обращающимся записям (transferable records), под которыми понимаются электронные записи, которые могли являться простым векселем согласно ст. 3 Единообразного торгового кодекса, если бы электронная запись представлялась в письменной форме, при условии что эмитент явным образом согласился с тем, что это обращающаяся запись. Указанный Закон ограничивает сферу использования указанных записей ссудами, обеспеченными недвижимым имуществом. В то же время данный Закон позволяет на уровне штатов применять иные положения в случае принятия Единообразного закона об электронных сделках, в котором присутствует понятие "обращающаяся запись", но отсутствует ограничение. В большинстве штатов действует именно Единообразный закон. В пользу электронной формы чека свидетельствует и упоминание в Финансовом кодексе Техаса электронных эквивалентов дорожных чеков, а также вступление в 2004 г. в силу Федерального закона об упрощении преобразования бумажных чеков в электронную форму, в соответствии с которым электронный образ чека получил самостоятельное юридическое значение. Кроме того, Федеральный закон об электронных подписях не отрицает юридическую силу документов в электронной форме и сделок, которые могут быть совершены между сторонами. В этой связи сделка с дорожным чеком в электронной форме будет действительна даже при отсутствии прямого упоминания в законодательстве такой формы документа.

Ирландия

Чековое обращение регулируется английским Законом о переводных векселях 1882 г. с изменениями, внесенными Законом о чеках 1959 г. (предмет изменений - ответственность банка). Статус дорожных чеков аналогичен предусмотренному Законом 1882 г.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом об электронной коммерции 2000 г., который содержит общие нормы о возможности представления информации в электронной форме (в виде электронного сообщения или ином) и использования электронной подписи в случаях, когда законодательство требует соответствия соблюдения письменной формы и наличия на документе подписи. В числе законодательных актов, в отношении которых Закон 2000 г. действует в ограниченном режиме, Закон, датированный 1882 г., не упомянут.

Индия

Чековое обращение регулируется положениями Закона об оборотных документах. Данный Закон регулирует чеки таким же образом, что и английский Закон о переводных векселях 1882 г. (т.е. в качестве переводных векселей с оплатой по предъявлении), поскольку оба построены на общих концепциях английского прецедентного права. В 2002 г. в Закон было введено понятие чека в электронной форме: чек, содержащий точный образ бумажного чека, сформированный, составленный и подписанный в безопасной системе, обеспечивающей соблюдение минимальных стандартов надежности с использованием цифровой подписи (с использованием или без использования биометрических данных) и асимметричной криптосистемы. Соответствующие понятия раскрываются в Законе об информационных технологиях 2002 г.:

Австралия

Чековое обращение регулируется положениями Закона о чеках 1986 г., основанного на принципах английского Закона о векселях 1882 г. Данный Закон содержит следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.

  1. Понятие чека: безусловный приказ в письменной форме, адресованный одним лицом другому лицу, являющемуся финансовым учреждением, подписанный лицом, отдающим приказ, и требующий от финансового учреждения уплатить определенную денежную сумму.
  2. Количество держателей: один, два и более.

Финансовое законодательство требует от эмитента дорожных чеков (как безналичных платежных средств), не являющегося финансовым учреждением, получения лицензии (так называемая Австралийская финансовая лицензия) в органе финансового надзора. При определенных условиях из режима лицензирования может быть сделано исключение (правила ориентированы в основном на эмитентов предоплаченных карт).

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом об электронных сделках 1999 г., который устанавливает общие правила действительности электронных сообщений и электронных подписей. В частности, в Законе присутствует норма о том, что, если австралийское право требует представлять документ в форме бумажного носителя, данное требование считается соблюденным, если лицо представляет с использованием электронного сообщения электронную форму документа.

Континентальная правовая система Германия

Чековое обращение регулируется Законом о чеках 1933 г. с последующими изменениями. Хотя в данном Законе дорожные чеки не упоминаются <1>, отметим следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков:

  1. реквизиты: наименование "чек", включенное в текст документа, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму, наименование плательщика, указание места платежа, указание даты и места составления чека, подпись чекодателя;
  2. способ обеспечения покрытия: чек должен быть выставлен на тот банк, в котором чекодатель имеет средства на счете, и в соответствии с ясно выраженным или молчаливым соглашением, в силу которого чекодатель имеет право распоряжаться этими средствами путем выставления чеков. Однако действительность документа как чека не нарушается из-за несоблюдения этих положений. Чек может быть выставлен как за счет чекодателя, так и за счет третьего лица. Вместе с тем чек не может быть выставлен на самого чекодателя.
<1> Как и в остальных законах стран континентальной правовой семьи. Вместе с тем дорожные чеки признаются в рамках банковской практики.

Законодательство о документах в электронной форме представлено двумя Законами 2001 г: "О рамочных условиях для электронных подписей и изменении иных правовых актов" и "О рамочных условиях для электронной коммерции". Оба Закона приняты в соответствии с аналогичными по сфере действия европейскими директивами. С одной стороны, указанные законы снимают препятствия для использования электронных подписей во всех видах документов, с другой - примеры выпуска чеков в электронной форме в Германии пока неизвестны.

Франция

Чековое обращение регулируется положениями Валютного и финансового кодекса 2000 г. Данный закон содержит следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков:

  1. реквизиты: наименование "чека", включенное в текст названия документа, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму, наименование банка-плательщика, места платежа, указание даты и места составления чека, подпись чекодателя;
  2. способ обеспечения покрытия: чек может быть выставлен только на кредитное учреждение (инвестиционное учреждение, казначейство, Банк Франции), имеющее в момент составления чека денежные средства плательщика, которыми может распоряжаться чекодатель в соответствии с соглашением с плательщиком. Ценные бумаги, выставленные и подлежащие оплате во Франции в форме чеков другими лицами, не имеют силы чеков. Покрытие обеспечивается чекодателем или лицом, на которого выставляется чек. Чек может быть выставлен как за счет чекодателя, так и за счет третьего лица. Вместе с тем чек не может быть выставлен на самого чекодателя.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом 2000 г. "О придании доказательственной силы информационным технологиям и об электронной подписи", которым придана юридическая и доказательственная сила документам, подписанным электронной подписью. Закон не содержит каких-либо исключений в отношении ценных бумаг.

Швейцария

В Швейцарии с 1937 г. действует Женевская конвенция (Единообразный чековый закон) в качестве акта прямого действия. Специальные нормы о чеках в гражданском законодательстве (Швейцарский гражданский кодекс) отсутствуют.

Законодательство о документах в электронной форме представлено ордонансом об услугах электронной сертификации 2000 г., регулирующим порядок использования электронных подписей. В то же время их применение в конкретных сферах не прописано законодательством (существует законопроект об электронной коммерции, но о дате вступления его в силу говорить преждевременно).

Люксембург

Чековое обращение регулируется положениями Закона о чеках 1968 г. с изменениями 1987 г. Данный Закон содержит следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков:

  1. реквизиты: наименование "чека", включенное в текст названия документа, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму, наименование банка-плательщика, места платежа, указание даты и места составления чека, подпись чекодателя;
  2. способ обеспечения покрытия: чек может быть выставлен только в банк, имеющий в момент составления чека денежные средства плательщика, которыми может распоряжаться чекодатель в соответствии с соглашением с плательщиком. Несоблюдение этих требований не влияет на действительность чека. Чек может быть выставлен как за счет чекодателя, так и за счет третьего лица;
  3. статус плательщика: как банки, так и приравненные к ним в соответствии с законодательством учреждения.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом 2000 г. об электронной коммерции, которым придана юридическая и доказательственная сила документам, подписанным электронной подписью, причем в отношении использования криптографических средств установлен свободный режим. Электронный документ считается подлинным, если предоставляет надежные гарантии для поддержания его целостности начиная с момента, когда он был создан впервые в своей определенной форме. Закон не содержит каких-либо исключений в отношении ценных бумаг и распространяется на финансовые услуги. Закон содержит специальный раздел "Электронные платежи", в котором присутствует исключение из сферы действия Закона электронных переводов посредством чеков. Хотя электронные переводы по чекам выведены за пределы сферы применения Закона, сам чек в виде электронного документа может признаваться действительным в силу общих его норм. В случае непризнания дорожного чека чеком (по смыслу Закона о чеках) он может рассматриваться в качестве электронного платежного инструмента (операции: перевод денежных средств; снятие и взнос наличных денег), хотя соответствующие нормы ориентированы, скорее, на средства доступа к счету и электронные деньги.

А.В.Шамраев

К. ю. н.,

Зав. сектором

Департамента платежных систем и расчетов

Банка России