Мудрый Экономист

Электронные презентации по аккредитивам - еще не время 1 2

"Международные банковские операции", 2006, N 2

<1> Данная статья отражает личную точку зрения автора и может не совпадать с точкой зрения Банковской комиссии МТП и других партнеров DC-PRO.
<2> Компания China Systems является одним из крупнейших поставщиков IT-систем для торгового финансирования.

Международная торговля - это сложный и трудоемкий бизнес. И не в последнюю очередь из-за того, что создание документов и документооборот играют такую важную роль для успешного заключения сделок купли-продажи. Если мы рассмотрим базовый контракт между продавцом и покупателем, предусматривающий аккредитивную форму расчетов с платежом по предъявлении, то помимо собственно покупателя и продавца в этой внешнеторговой цепочке мы можем обнаружить еще порядка 20 участников, каждый из которых играет свою роль различной степени важности в совершении сделки.

Предметом интереса каждого из участников сделки могут быть или сам товар, или оформление его для экспорта, валютный контроль, лицензирование, логистика, транспортировка, складирование, инспектирование, страхование, оформление для ввоза и таможенная очистка... Этот список может быть продолжен. При этом каждый участник внешнеторговой операции оформляет некий документ в подтверждение исполнения той роли, которую он играет.

Для получения соответствующих услуг в области финансирования и осуществления платежей экспортерам и импортерам необходимы надежные партнеры, которые обязаны действовать в четких правовых рамках, обеспечивая проведение значительных объемов внешнеторговых транзакций, подлежащих различного рода контролю.

Развитие современных технологий предоставляет возможность воссоздания всего операционного процесса для достижения более высокого уровня эффективности и контроля, а также более результативного риск-менеджмента. Международная торговля действительно выиграла от развития интернет-технологий: упрощены возможности телекоммуникационных связей между экспортерами, импортерами и их агентами, в то время как стоимость услуг связи значительно снизилась.

Итак, все участники торговой цепочки могут обмениваться данными с помощью электронных сообщений, но тем не менее продолжают оформлять бумажные документы на основании данных, получаемых в электронном формате, для подтверждения совершения определенных операций и действий, что представляет собой чистое дублирование исходных данных.

Изменения в банковском обслуживании внешнеторговых операций

Банковская составляющая внешнеторговых операций быстро меняется, и мы являемся свидетелями консолидации банковского сектора, когда несколько наиболее крупных банков контролируют все большие объемы торгового бизнеса. Глобальный характер торговых операций, при котором стираются границы государств, и "бесшовная" интеграция участников международной торговой цепочки сегодня налицо.

Аутсорсинг

Мы становимся свидетелями использования закрытых от просмотра, безопасных интернет-платформ, и на практике это означает, что лидеры индустрии впервые могут предложить одновременно решения как для front office, так и для back office, основанные на применении интернет-технологий. Это может принести выгоду как мелким, так и крупным участникам рынка в зависимости от того, как они позиционируют себя на рынке.

Крупные участники располагают гораздо большими возможностями в достижении мирового масштаба проводимых торговых сделок, тогда как более мелкие банки, которые традиционно строят свой бизнес вокруг торговых привычек своих клиентов, могут продолжать сотрудничество с ними, передав дорогостоящую обработку торговых сделок и документации третьим сторонам, то есть использовать outsourcing. Большие объемы такой работы - и по более низкой цене - могут быть выполнены офшорными центрами обработки торговых сделок. Мы уже знакомы с практикой проверки электронных документов на предмет соответствия их условиям сделки [аккредитива] с использованием непосредственной обратной связи с лицом, представившим документы, или с бенефициаром, если документы были оформлены им самим. Следующий шаг - это использование электронных записей для упрощения обмена данными через взаимодействующие сетевые платформы.

Проект ООН по введению электронных торговых документов (UNeDocs) набирает темпы. Общая идея проекта состоит в предоставлении единого решения для хранения данных и обеспечения управления. В результате электронные торговые документы, созданные в соответствии с параметрами UNeDocs, могут быть преобразованы как в документы на бумажном носителе, так и в электронные послания формата XML, или PDF, или EDI.

Введенные данные могут быть прочитаны и визуально проверены [человеком] с помощью стандартной электронной просмотровой программы, поскольку формат поддерживает функцию электронной подписи, а также позволяет идентифицировать электронные записи там, где это необходимо. Обмен данными также упрощен, и это позволяет избавиться от затрат, связанных с обменом и обработкой традиционных бумажных документов.

Дальнейшее распространение модели электронных торговых документов UNeDocs упростит процесс перехода от "бумажной" к "безбумажной" рабочей среде. Поскольку модель UNeDocs всегда позволяет получить данные на бумажном носителе, то они оказываются "совместимы" с 12 статьями eUCP - Дополнения к UCP 500 для электронного представления документов, которые предназначены для использования в тандеме с UCP 500. В соответствии с eUCP под представлением документов понимается представление всех документов в электронном виде или же представление части документов на бумаге, а остальных - в электронном виде.

Сквозная обработка документов

Предлагалось уже множество вариантов интернет-решений для обслуживания торговли, которые обещали сквозное проведение и отслеживание сделки. Но как вообще следует понимать слова "сквозное проведение и отслеживание сделки"? Хотя английский язык и не является для меня родным, я думаю, что здесь подразумевается "неучастие" профессиональных банковских специалистов в таком процессе, как, например, выставления аккредитивов.

Я не хочу сказать, что с того момента, как клиент дистанционно - через Интернет - авторизует заявление на открытие аккредитива, это автоматически приведет к созданию сообщения SWIFT MT700 (или к другому подобному результату) с возможным авизованием или подтверждением его без вмешательства человека.

Торговое финансирование может быть автоматизировано благодаря использованию одобренных стандартных программ. В то же время для оценки степени торгового риска, принятия решения в отношении порядка проведения операции и проверки соответствия предъявленных документов необходимым требованиям человеческое вмешательство необходимо, а основой этого являются человеческие знания, способность давать оценку на базе компетентного суждения. Такой элемент человеческого участия неизбежен. И я думаю, что это следует рассматривать не как ограничение, но, скорее, как возможность предоставления банками дополнительной и ценной услуги своим клиентам.

Электронное представление документов

Многие поставщики торговых услуг, даже те, кто не имеет полностью интегрированной интернет-платформы для организации торговых операций, подтвердят, что их схема оказания подобных услуг соответствует положениям eUCP. Но что же означает эта совместимость с eUCP в смысле бизнес-процесса и его функциональности? Это, на мой взгляд, - ключевой вопрос.

Я считаю, что соответствие положениям eUCP (как это и продвигалось на рынок) означает способность интернет-системы принимать и обрабатывать электронные презентации документов на безопасной платформе.

Объемы представления электронных документов (или электронных документов вместе с бумажными) по аккредитиву невелики, то есть такая форма работы еще не стала ежедневной бизнес-реальностью, однако, как уже говорилось, процесс перехода от бумажного к электронному документообороту уже идет.

Многие юристы - авторы правовых комментариев и заключений - настаивают на том, что основным препятствием для представления документов в электронном виде является отсутствие в ряде стран законодательства, признающего электронные документы, электронные подписи и методики электронной идентификации.

Я не юрист, но как бизнесмен, исходя из моего практического опыта работы в банках и других организациях по всему миру, полагаю, что основным препятствием широкому распространению электронного представления документов по аккредитиву являются сами "обычаи и практика". Люди привыкли иметь дело с физически осязаемыми (отпечатанными) документами. По этой причине, с моей точки зрения, даже при наличии развитых технологий переход к использованию электронных документов будет идти медленно, однако мы можем ожидать значительного прогресса в этой области в ближайшие 5 лет.

Существование таких сводов правил, как Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов, значительно упрощает функционирование торговых механизмов. Действительно, с развитием процесса глобализации и увеличением торговых потоков правила UCP становятся решающим компонентом во внешнеторговой операции.

Вместе с тем документарные аккредитивы существовали и до введения UCP, то есть правила и обычаи были выработаны еще до того, как Международная торговая палата разработала первую версию правил UCP. В отличие от них eUCP были разработаны до того, как мы увидели какое-либо ощутимое и сколько-нибудь широкое использование электронных документов в рамках повседневной работы с документарными аккредитивами.

Я не сомневаюсь, что разработка правил и обычаев для электронных документарных аккредитивов представляет собой весьма ценный опыт и еще принесет ощутимые плоды. Но не было ли в этой ситуации желания поставить телегу впереди лошади?

Прогресс в сфере представления электронных документов

Мой опыт свидетельствует, что именно экспортеры раньше других обретают навыки и легкость в использовании технологий для работы с электронными документами, и в итоге они приведут нас к возникновению бизнес-среды, необходимой для признания безбумажного документарного аккредитива. Технологические достижения, такие, как уже упоминавшийся XML-стандарт и технология защиты J2EE, позволяют экспортерам обрабатывать документы отдельных клиентов в режиме реального времени, что дает очевидные преимущества в смысле себестоимости и эффективности использования времени. Тем не менее потребуется критическое увеличение объемов документооборота, чтобы ускорить процесс перехода от бумажного документа к электронному в глобальном масштабе. И достижение этого критического порога не за горами.

Инвестиции в новые программы и расходы по их обслуживанию

Не так давно многие банкиры считали, что комиссии за банковские услуги по торговому финансированию, представляющие собой ряд повторяющихся сделок с низким уровнем риска, могут рассматриваться как "легкие деньги". В тот период времени разработчики программно-технологического обеспечения, предлагавшие продукты для обеспечения банковских операций, также по существу привязывали к себе клиента: покупка дорогостоящего обеспечения клиентом приводила к последующим значительным расходам на техническое сопровождение и информационно-консультационные услуги. В результате эта схема также рассматривалась разработчиками обеспечения как "легкие деньги".

Теперь все кардинально изменилось как для банков, так и для разработчиков систем программного обеспечения для торгового финансирования: с развитием технологий банки стали очень осмотрительны при принятии решений относительно того, стоит ли им инвестировать средства в дорогостоящие системы, которые могут потребовать в дальнейшем значительной модификации и сопутствующих расходов. Это стало серьезным испытанием для разработчиков программного обеспечения в области торгового финансирования, при этом все последние годы они сталкиваются с агрессивной конкуренцией на сформировавшемся рынке услуг.

В то же время технологические достижения последних лет позволили рынку выйти на новый уровень, а в лидеры смогли выбиться только те из участников рынка, кто сумел предложить отвечающие этим условиям интернет-решения. Эти новшества способствовали развитию новых финансовых моделей для банков, которые могут быть затем модифицированы, чтобы и впредь соответствовать изменяющимся требованиям торгово-банковского сектора. Потребность в значительных первоначальных капитальных вложениях сократилась, и банки могут выбрать ту структуру, которая позволяет оплачивать каждую проведенную транзакцию по отдельности.

Некоторые разработчики программного обеспечения для торгового финансирования так и не смогли подняться до необходимого уровня, но те немногие, кто сумел провести необходимые исследования и инвестировать деньги в развитие и моделирование новых структур, начинают пожинать плоды.

Заключение

Предоставление услуг по торговому финансированию банками напрямую зависит от объема и направления развития мировой торговли. Хорошая новость заключается в том, что всемирная торговля расширяется. Эту тенденцию можно наблюдать как на развитых рынках, так и на вновь возникающих и развивающихся рынках, таких, как азиатский рынок и рынки стран переходной экономики, где отмечается двукратное увеличение показателей роста.

Международная торговля неминуемо движется ко всеобщему использованию электронных документов. Банковское и торговое сообщества не смогут позволить себе проигнорировать те преимущества, которые дает использование электронных документов. По оценке ООН, затраты на обработку бумажной документации увеличивают стоимость товаров во внешней торговле на 5 - 10%. Свод правил eUCP уже сыграл свою роль в продвижении электронных документов в торговле с расчетами в форме аккредитивов. Вместе с тем надо понимать, что развитие практики широкого использования электронных документов будет складываться исходя из требований реального рынка, а не из положений упоминавшегося свода правил (хотя бы и хорошо продуманных).

П.Тсенг

China Systems