Мудрый Экономист

О состоянии платежных систем и достаточности расчетных услуг в рязанской области

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2006, N 1

В 2005 г. Главным управлением Банка России по Рязанской области было проведено очередное ежегодное обследование состояния платежных систем и расчетов в регионе. В рамках обследования прошло анкетирование его участников. Подведению итогов проведенного обследования и анализу результатов анкетирования и посвящена настоящая статья.

В сентябре 2005 г. проведено очередное ежегодное расширенное обследование состояния платежных систем и расчетов в Рязанской области. В прошедшем году наряду с действующими в регионе 18 кредитными организациями и филиалами (далее по тексту - КО) в обследовании принимали участие администрации муниципальных образований Рязанской области и пять клиентов, не являющихся кредитными организациями, открывших своим структурным подразделениям счета в учреждениях Банка России: Управление Федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации по Рязанской области, Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Рязанской области, Государственное учреждение - Рязанское региональное отделение Фонда социального страхования Российской Федерации, Управление федеральной почтовой связи - филиал ФГУП "Почта России", Рязанский областной фонд обязательного медицинского страхования (далее по тексту - клиенты, не являющиеся кредитными организациями). Стало традиционным в рамках обследования проводить анкетирование его участников. В 2005 г. акцент был сделан на оценку достаточности оказываемых расчетных и банковских услуг в регионе.

О платежном обороте Рязанской области

В сентябре 2005 г. банковским сектором Рязанской области проведено 505 тыс. безналичных платежей на сумму 41,7 млрд руб. (рост к сентябрю 2004 г. в 1,4 раза). Почти 80% из них составляли расчеты клиентов нефинансового сектора экономики и бюджетной сферы.

Процесс роста объема платежей сопровождался позитивной производственной динамикой (в январе - сентябре 2005 г. рост объемов промышленного производства составил 109,6% к уровню соответствующего периода прошлого года, оптовой торговли - 102,5%), повышением хозяйственной активности субъектов экономики, увеличением (на 18,3%) налоговых поступлений в бюджетную систему.

В структуре безналичного платежного оборота в части, касающейся каналов прохождения платежей, принципиальных изменений не произошло (рис. 1).

Структура объема проведенных платежей в сентябре 2005 г. (ее изменение по отношению к сентябрю 2004 г.)

                     4
-------¬ ------- -------¬
¦ ¦ ¦ +----- По счетам КО
¦ ¦ ¦ ¦ 41% (рост на 2 п.п.)
3 ¦ ¦ ¦ ¦
2 ------+ ¦ ¦ ¦
------+ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ +------+
1 ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ По счетам бюджетных
------+ ¦ ¦ ¦ ¦ +----- и прочих организаций
L-----+-----+-----+------- ------- L------- 23% (снижение на 2 п.п.)

1 - Через коротношения 5% (без изменений)

2 - Внутри одного подразделения КО 13% (снижение на 1 п.п.)

3 - Между подразделениями одной КО 18% (рост на 1 п.п.)

4 - Через РКЦ 64% (без изменений)

Рис. 1

Через региональную компоненту платежной системы Банка России, как и год назад, проведено 64% от общего объема платежей. Ежедневно региональной компонентой обрабатывались в среднем 14,8 тыс. платежей (в сентябре 2004 - 12,8 тыс.). По этому показателю Рязанская область за 9 месяцев 2005 г. заняла 8 место среди 17 регионов Центрального федерального округа.

В рамках проведенного обследования, как и в предыдущие годы, была рассмотрена оборачиваемость средств, проведенных через расчетную сеть Банка России, филиальные сети и системы корреспондентских отношений кредитных организаций. Сравнительные результаты последних трех лет приведены на рис. 2. Средства, размещенные на корреспондентских счетах, открытых в Банке России, в сентябре 2005 г. совершали в среднем 1,2 оборота в день; средства, размещаемые в банках-корреспондентах, - 0,9 оборота в день; а при расчетах через филиальные сети КО - 0,3 оборота.

Оборачиваемость средств

           3,0 +                  1 - сеть Банка России
¦ 1 2 - межфилиальная сеть
¦ ----¬ 3 - сеть корреспондентских отношений
2,5 + ¦ ¦
¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ 1
2,0 + ¦ ¦ ----¬
количество ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
оборотов ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
в 1,5 + ¦ ¦ ¦ ¦
день ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ 3 ¦ ¦ 1
1,0 + ¦ ¦ ----¬ ¦ ¦ 3 ----¬
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ----¬ ¦ ¦ 3
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ----¬
0,5 + ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ 2 ¦ ¦
¦ ¦ ¦ 2 ¦ ¦ ¦ ¦ 2 ¦ ¦ ¦ +---+ ¦
¦ ¦ +---+ ¦ ¦ +---+ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
0,0 +--+---+---+---+T--+---+---+---+T--+---+---+---+T-
сентябрь сентябрь сентябрь
2003 г. 2004 г. 2005 г.

Рис. 2

Наиболее мобильными по-прежнему оставались средства КО на корреспондентских счетах в Банке России. В то же время кредитными организациями продолжились наращивание ликвидности и, как следствие, снижение оборачиваемости, что обусловлено опережающим ростом среднедневных остатков (в 2,6 раза) по сравнению с ростом среднедневного оборота (1,5 раза).

Говоря об эффективности использования средств, следует отметить, что 30% КО работали за счет встречных поступлений (более 2 оборотов в день), 20% ориентировались в основном на начальные остатки средств, используя и поступившие в течение дня средства (~1,5 оборота), а остальные почти всегда работали по входящему остатку (менее 1 оборота).

В исследуемый период основной объем (60%) платежей осуществлялся, как и раньше, в пределах Рязанской области, в то же время активизировались расчеты с другими административными территориями в составе Российской Федерации, их доля в общем объеме увеличилась с 38% в сентябре 2004 г. до 40% в сентябре 2005 г.

Большая часть (62,2% от суммы межрегиональных платежей) по-прежнему осуществлялась через платежную систему Банка России благодаря наличию разветвленной сети ее участников, возможности проведения расчетов с 77 другими регионами в составе Российской Федерации. Третья часть межрегиональных платежей в более чем 60 регионов направлялась через систему межфилиальных расчетов. При этом 2/3 КО осуществляли расчеты, минуя учреждения Банка России, только с Москвой и странами ближнего и дальнего зарубежья.

Оценивая перспективы дальнейшего развития межрегиональных расчетных операций (как и внутрирегиональных), 80% кредитных организаций и филиалов подтвердили приоритет платежной системы Банка России. В то же время три участника опроса видят потенциал расширения межрегиональных платежей в развитии филиальной сети, еще два - через систему корреспондентских отношений.

В структуре межрегиональных платежей Рязанской области наибольший объем традиционно занимали расчеты с Москвой и Московской областью - 74,2% (в сентябре 2004 г. - 71,5%). При этом позитивные изменения наблюдались в расчетах хозяйствующих субъектов Рязанской области с предприятиями и организациями Тульской, Вологодской, Самарской, Нижегородской, Пензенской, Ростовской областей. Увеличились расчеты со странами ближнего (в 3 раза) и дальнего (в 1,3 раза) зарубежья, составив около 10% от объема межрегиональных платежей.

На протяжении последних двух лет наблюдения платежное сальдо Рязанской области отрицательное: в сентябре 2005 г. платежи из области на 1,6 млрд руб. превысили поступления денежных средств. По сравнению с соответствующим периодом 2004 г. отрицательный сальдированный результат увеличился в 11 раз (в сентябре 2004 г. наблюдались крупные разовые поступления из Москвы). В исследуемый период наибольшее отрицательное сальдо сложилось при расчетах с Москвой, Санкт-Петербургом, Смоленской и Самарской областями.

Вместе с тем положительное платежное сальдо сложилось с большинством (45 из 77) регионов в составе Российской Федерации, а также странами ближнего и дальнего зарубежья, чему способствовали благоприятная конъюнктура внешнего рынка и устойчивый спрос на продукцию топливно-энергетического комплекса.

О достаточности расчетных услуг в регионе

Как показало анкетирование, для большинства (70%) КО действующая сегодня платежная система в регионе является оптимальной и в основном удовлетворяет текущие потребности юридических и физических лиц в расчетных услугах. Около 20% ответивших отметили недостаточное количество участников и около 10% - неравномерность распределения по территории региона, выделив чрезмерную их концентрацию (и соответственно конкуренцию) в областном центре.

За последние три года изменения в структуре платежной системы, коснувшиеся 16 из 30 муниципальных образований Рязанской области, происходили в основном по причине закрытия банковских учреждений в рамках оптимизации расчетной сети Банка России и кредитных организаций, перемещения местонахождения кредитных организаций в другие регионы и открытия новых (в том числе на базе закрытых) структурных подразделений КО (филиалов, дополнительных офисов, операционных касс вне кассового узла, кредитно-кассовых офисов). Тем не менее за последний год количество пунктов банковского обслуживания КО возросло на 5 единиц.

Уровень обслуживания юридических лиц более 60% КО считают высоким и почти 40% средним. Мнения же относительно оценки качества предоставленных услуг физическим лицам разделились поровну. При этом большая часть анкетируемых полагает, что за последние три года уровень расчетного и кассового обслуживания, безусловно, повысился.

В настоящее время кредитные организации и филиалы все активнее предлагают собственным клиентам прогрессивные методы ведения расчетов, применяя различные технологии дистанционного обслуживания, среди которых следует выделить систему "клиент-банк", интернет-банкинг и мобильный банкинг.

В Рязанской области наибольшее применение получила система "клиент-банк", используемая большинством (95%) кредитных организаций и филиалов. На текущий момент в сферу ее обслуживания вовлечено более 4,5 тыс. клиентов, в ближайших планах - их увеличение до 5,5 тыс.

Интернет-банкинг использует каждая третья КО, к обслуживанию привлечено более 400 клиентов. В перспективе число кредитных организаций, предлагающих данную услугу, должно возрасти до 9, а круг клиентов расшириться более чем втрое.

Мобильный банк применяется в сфере обслуживания физических лиц. В настоящее время его используют 3,5 тыс. клиентов, а планируемый охват - 10 тыс.

На 1 октября 2005 г. в банковских учреждениях области было открыто 2,7 млн счетов (на 1 октября 2004 г. - 2,5 млн, рост на 6,9%), из них 98,5% - для физических лиц и 1,5% - для юридических. За год среднее количество счетов в расчете на одного жителя Рязанской области увеличилось с 2,0 до 2,2. На одно юридическое лицо по-прежнему приходилось в среднем 1,2 счета. Хотя, по данным КО, расчетные операции по своим счетам проводили лишь 70% обслуживаемых клиентов.

На 1 октября 2005 г. на одного участника платежной системы, осуществляющего обслуживание корпоративных клиентов, приходилась в среднем 331 организация (на 1 октября 2004 г. - 340), в том числе:

на одно подразделение самостоятельного банка - 739 организаций;

на филиал инорегионального банка - 311;

на расчетно-кассовый центр - 86.

В разрезе муниципальных образований данный показатель колеблется от 88 (Старожиловский район) до 655 (Ухоловский).

Обслуживание физических лиц осуществлялось всеми кредитными организациями и филиалами. При этом на одно их подразделение (с учетом операционных касс вне кассового узла) приходилось в среднем около 9 тыс. человек. Отдельными банками обслуживалось от 50 до 20,3 тыс. рязанцев. В силу развитости сети население в большей мере пользовалось услугами филиалов инорегиональных банков, где среднее количество обслуживаемых лиц превысило 10 тыс. жителей.

Анкетирование в рамках текущего обследования было построено таким образом, что дало возможность получить не только мнение кредитных организаций, но и администраций муниципальных образований и особых клиентов по вопросам достаточности оказываемых им услуг.

Давая оценку платежной системе, только 40% участников опроса посчитали ее оптимальной, удовлетворяющей текущие потребности региона. Остальные же высказали мнение о недостаточном количестве пунктов банковского обслуживания либо неравномерном их размещении на территории региона. Многие отмечали возникновение определенных трудностей при закрытии банковских учреждений и переходе на обслуживание в другое учреждение банка.

Размещение банковских учреждений, как правило, привязано к местности, где находятся крупнейшие производственные предприятия, а муниципальные образования являются активными участниками бюджетного процесса. В большей части сельской местности банковские учреждения отсутствуют. При этом обслуживание юридических и физических лиц осуществляется через банки, находящиеся главным образом в районном центре своего (более 90% участников опроса) и (или) соседнего (40%) муниципального образования области. Население для получения расчетных услуг пользуется также почтовыми отделениями связи (53% ответивших). К услугам банков, расположенных в других регионах, клиенты, как правило, не обращались.

Оценка качества услуг, оказываемых кредитными организациями и расчетно-кассовыми центрами, данная обслуживаемыми ими клиентами, представлена на рис. 3.

Оценка качества предоставленных услуг

            100% T--------------------------------------------------¬
¦ ¦
¦ 80% ¦
80% + 71% ----¬ ¦
¦ 59% ----¬ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
60% + ----¬ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
% ответивших ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦41% ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
40% + ¦ +---¬ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ 29%¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ 1 ¦ 2 ¦ ----+ ¦ 15%¦ ¦ ¦
20% + ¦ ¦ ¦ ¦ 1 ¦ 2 ¦ ----+ ¦ 5% ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ +---¬ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ 1 ¦ 2 ¦ 3 ¦ ¦
0% +--+---+---+----T--+---+---+----T--+---+---+---+---+
РКЦ КО для юр. лиц КО для физ. лиц
1 - на высоком уровне
2 - на среднем уровне
3 - на низком уровне

Рис. 3

Большинство (80%) участников опроса отметили ухудшение (либо возможное ухудшение) качества расчетно-кассового обслуживания бюджетных учреждений после их перехода в кредитные организации, что связано с:

Более 10% считают, что обслуживание бюджетных учреждений в КО, напротив, улучшилось, отмечая в качестве положительных моментов ускорение расчетов и возможность получения новых и (или) дополнительных банковских услуг.

Об оценке платежной системы Банка России

Платежная система Банка России находится в постоянном развитии: совершенствующиеся технологии обмена расширяют возможности клиентов. Поэтому в рамках настоящего обследования, как и два года назад, была сделана попытка оценки уровня и динамики расчетных услуг, оказываемых Банком России.

В целом кредитные организации (филиалы) дали общую положительную оценку. При этом чуть более 60% из них выразили мнение о повышении качества услуг, а остальные посчитали, что уровень обслуживания не изменился. Основным положительным моментом стало снижение трудо-временных затрат, связанных с процессом обработки и передачи электронных документов. Так, более 70% КО, давших положительную оценку динамике качества расчетных услуг Банка России, считают, что улучшения в первую очередь связаны с сокращением времени на отправку одного отдельно взятого платежа, 60% - со снижением трудоемкости процесса приема-передачи платежей, что обусловлено модернизацией программных и технических средств, применяемых как Банком России, так и КО. В качестве иных положительных моментов были отмечены расширение перечней предоставляемых услуг (30%) и используемых инструментов (почти 20%). Аналогичная оценка, полученная в ходе обследования 2003 г., также была позитивной - тогда одобрение кредитными организациями получило изменение регламента обмена в части расширения периода обмена электронными документами.

Наиболее привлекательными в платежной системе Банка России на данный момент являются разветвленность сети участников, скорость перечисления денежных средств, а также возможность отслеживания текущего состояния корреспондентского (суб)счета (отметили 16 из 18 опрошенных). Два года назад эти факторы выделяли 11 - 12 из 15 участников опроса. 13 участников настоящего опроса выделили защищенность и безопасность прохождения платежей (в 2003 г. этот фактор отметили 14 КО). Среди других преимуществ - отсутствие операционных рисков (назвали 11, как и в 2003 г.), невысокая трудоемкость процесса обмена (10, ранее - 9), относительно низкие издержки процесса проведения платежей (8, ранее - 7).

В то же время текущее обследование показало отдельные моменты, не устраивающие участников расчетов. При этом наиболее значимым аргументом стала скорость обмена с центром обработки информации, недостаточный уровень которой отметили 4 участника опроса. Схожая оценка была получена в 2001 г., когда 5 кредитных организаций (филиалов) не были удовлетворены скоростью обмена. Однако в 2003 г. после проведения модернизации системно-технической платформы скорость обмена устраивала все действовавшие на тот момент КО.

Анализ дополнительной информации позволил установить следующее. Наиболее вероятной причиной замедления скорости обмена следует признать использование каналов связи, недостаточных для текущих объемов передаваемой информации. Арендуемые отдельными КО каналы не всегда в состоянии обслужить параллельное функционирование платежной и почтовой систем, а также системы представления отчетности с помощью программно-технологического комплекса подсистемы сбора данных в кредитных организациях с гарантированной скоростью передачи.

Пропускная способность действующей в настоящее время модификации используемого программно-технического комплекса автоматизированной системы банковских расчетов "Рязань" позволяет обрабатывать в 1 секунду до 15 поступивших документов, причем за последние годы этот показатель только увеличивался. Принимая во внимание постоянный рост количества обрабатываемых в течение дня документов, следует признать, что эффективная среднедневная загрузка ПТК пока еще далека от предельной (не превышает 1/3) и не является критичной для процесса обмена информацией.

Четыре участника опроса высказали мнение, что их не устраивает стоимость применяемых вычислительных и телекоммуникационных средств (ранее таких участников было 2), время обмена документами (3) и ограниченный перечень инструментов (4).

Трое участников анкетирования не удовлетворены тарифами Банка России на осуществление расчетных операций, которые остаются неизменными с 2001 г. Два года назад этот фактор был выделен лишь одним участником анкетирования, причем и в 2005 г. его мнение осталось прежним. По уточненной информации, полученной от указанных кредитных организаций, двух из них не устраивают растущие в силу расширения объема платежей расходы на оплату услуг Банка России, а третья высказалась в пользу установления единых тарифов в течение операционного дня.

О денежных переводах

С развитием современных технологий (в том числе и платежных) и улучшением телекоммуникаций проведение безналичных операций становится неотъемлемой частью обслуживания физических лиц. Растут скорости перевода средств, рынку предлагаются новые продукты. Да и сами физические лица гораздо чаще отдают предпочтение именно безналичным расчетам, выделяя оперативность и удобство осуществления таких операций. Для осуществления своих платежей население может воспользоваться достаточно широким набором инструментов.

При рассмотрении в 2004 г. платежного оборота физических лиц было установлено предпочтительное использование клиентами механизма проведения расчетов без открытия банковских счетов. Именно поэтому в рамках текущего обследования такие платежи были изучены более подробно. При осуществлении платежей населения КО используют почти все доступные каналы: расчетную сеть Банка России, системы корреспондентских отношений, свои филиальные сети. Широко применяются внутренние расчеты, при которых платеж зачисляется на счет получателя, открытый в банке-отправителе или его структурном подразделении. Особое место занимают системы денежных переводов, которые в своем большинстве основаны на установлении взаимных корреспондентских отношений. Банки-участники взаимодействуют между собой с целью проведения платежей физических лиц без открытия им банковских счетов.

Для снижения времени обработки и перечисления платежей, то есть повышения скорости обслуживания, современные системы строятся вокруг клиринговых центров, в роли которых могут выступать как банки, так и процессинговые компании. В настоящее время на территории области наиболее широко представлены следующие системы денежных переводов: Western Union (7 участников) и Contact (5 участников). Также применяются такие системы, как "Анелик", MIGOM, MoneyGram и др.

Всего в сентябре 2005 г. физическими лицами было представлено 208,7 тыс. расчетных документов на перечисление средств на сумму 255,2 млн руб. Средняя сумма перечисления составила 1,2 тыс. руб. Распределение платежей в разрезе конечных получателей и каналов перечисления приведено на рис. 4 и 5.

Распределение количества платежей

                                                                                                        сеть БР
48,1%
--------¬
¦ ¦
счета МФР ¦ ¦
22,1% ¦ ¦
внутри--------¬ ¦ ¦
счета МФР 14,1% ¦ ¦ ¦ ¦
10,2% --------+ ¦ ¦ ¦
--------¬ сеть БР¦ ¦ ¦ счета МФР сеть БР ¦ ¦
внутри сеть КО сеть БР¦ ¦ сеть КО 1,8% ¦ ¦ ¦ внутри сеть КО 1,5% 1,6% ¦ ¦
0,0% 0,0% 0,1% ¦ ¦ 0,4% --------+ ¦ ¦ 0,0% 0,0% --------T-------¬ ¦ ¦
L------+-------+-------+--------L-------+-------+-------+--------L------+-------+-------+-------- L--------
прочие платежи платежи в адрес других платежи в пользу физических лиц платежи в бюджеты
юридических лиц всех уровней и
внебюджетные фонды

Рис. 4 Распределение объема (суммы) платежей

                                                         внутри
45,1%
--------¬
¦ ¦
¦ ¦
¦ ¦ сеть БР
¦ ¦ 16,2%
счета МФР¦ ¦ --------¬
14,1% ¦ ¦ ¦ ¦
счета МФР сеть БР--------+ ¦ сеть БР счета МФР ¦ ¦
сеть БР 5,0% сеть КО 7,7% ¦ ¦ ¦ 4,1% 5,4% ¦ ¦
внутри сеть КО 0,7% --------¬ 1,1% --------+ ¦ ¦ внутри сеть КО--------T-------¬ ¦ ¦
0,0% 0,1% --------+ ¦--------+ ¦ ¦ ¦ 0,0% 0,2% ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
L------+-------+-------+--------L-------+-------+-------+--------L------+-------+-------+-------- L--------
прочие платежи платежи в адрес других платежи в пользу физических лиц платежи в бюджеты
юридических лиц всех уровней
и внебюджетные фонды

Рис. 5

Практически каждый второй документ перечислен через расчетную сеть Банка России, каждый третий - через филиальные сети кредитных организаций, а каждый седьмой обработан во внутренних подразделениях учреждений банков. В то же время около половины перечисленных средств не вышло за пределы КО, осуществляющей перевод. Оставшийся объем примерно поровну проведен через Банк России и филиальные сети.

Чаще всего физические лица пользовались услугами по перечислению денежных средств на счета бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов (48% от общего количества переводов), а также юридических лиц (37%), хотя большая часть объема поступивших платежей (68% от общей суммы) была зачислена на счета последних. Бюджетные платежи населения проводились через расчетную сеть Банка России в силу сконцентрированности счетов получателей в головном расчетно-кассовом центре, а платежи на счета юридических лиц осуществлялись в самой кредитной организации (филиале) и через филиальные сети. Денежные переводы в пользу физических лиц проводились реже, однако в наиболее крупных размерах, чем остальные платежи.

Исходя из полученных данных, средняя сумма одного расчетного документа физического лица при перечислении средств на бюджетные счета составила 0,4 тыс. руб., по прочим платежам - 0,7 тыс. руб., при направлении средств на счета других юридических лиц - 2,2 тыс. руб., физических лиц - 3,8 тыс. руб.

На основании расчетных документов физических лиц кредитными организациями (филиалами) в сентябре были подготовлены и направлены в банки-корреспонденты 13,0 тыс. расчетных документов, средняя сумма одного исполненного перечисления - 19,2 тыс. руб.

* * *

Таким образом, итоги проведенного обследования позволяют сделать вывод о том, что региональная платежная система динамично развивается и в целом удовлетворяет потребности физических и юридических лиц в расчетных и банковских услугах. Банки, обладая разветвленной корреспондентской сетью и современными компьютерными и телекоммуникационными ресурсами, обеспечивают каналы, через которые циркулируют денежные потоки по товарным и финансовым платежам, осуществляя расчеты между субъектами экономики и бюджетной сферы. Расширяется перечень расчетных услуг для населения, в связи с чем повышаются их привлекательность и доступность. В самостоятельный спектр бизнеса выделились денежные переводы. Новые технологии оказания услуг и новые каналы взаимодействия сближают банки с потребителями оказываемых ими услуг, что, несомненно, способствует всестороннему развитию платежных систем.

А.В.Киреев

К. э. н.,

первый заместитель начальника

Главного управления Банка России

по Рязанской области

Н.В.Димитриу

Начальник отдела

платежных систем и расчетов

Главного управления Банка России

по Рязанской области