Мудрый Экономист

Ритейловые решения rs-bank/pervasIVe для розничного бизнеса в smb-банке

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2005, N 10

В отличие от первой волны развития банковской розницы, которая пришлась на 2002 г., - тогда программное обеспечение для автоматизации работы с физическими лицами требовалось в основном крупным кредитным организациям, в первом полугодии 2005 г. программное обеспечение для реализации ритейлового бизнеса активно приобретали и внедряли небольшие и средние российские банки.

Программные решения для розничного бизнеса

Причины активного выхода на розничный рынок небольших и средних банков в течение последнего года очевидны. Рост благосостояния населения в развитых промышленных регионах обусловил повышение лояльности физических лиц к банковским услугам, за счет чего с ними стало выгодно работать не только крупным банкам, но и банкам сегмента SMB <1>. Но важнейшую роль в процессе выхода небольших и средних банков на розничную арену сыграло становление системы страхования вкладов. Государственные гарантии возврата вкладов сравняли с точки зрения риска невозврата вкладов розничные программы небольших и крупных (а значит, надежных с точки зрения обывателя) банков. Именно этот факт обеспечил небольшим и средним банкам возможность активной работы с населением и обусловил развитие их розничного бизнеса.

<1> SMB-банк - небольшой и средний банк (Small and Medium-sized Business).

Несмотря на наличие явных лидеров на рынке розничных банковских услуг, у небольших и средних банков есть свои неоспоримые розничные ниши.

В первую очередь это "корпоративная" розница, обслуживание частных лиц сотрудников корпоративных клиентов банков. Оказание розничных услуг в рамках корпоративного обслуживания очень удобно для банка. С одной стороны, банк расширяет спектр банковских продуктов, предоставляемых клиентам - юридическим лицам, а с другой - получает дополнительное направление для своего бизнеса. Корпоративная розница привлекательна и для компаний, поскольку позволяет реализовать различные социальные программы на предприятиях - от зарплатных проектов до ипотечных программ. С точки зрения частного лица обслуживаться в таком банке зачастую предпочтительнее, чем в крупном розничном гиганте, за счет индивидуального подхода, который может ему предложить корпоративный банк.

Второй такой нишей являются локальные розничные программы региональных банков либо региональных филиалов иногородних банков, также рассчитанные на узкие целевые группы конечных потребителей.

Каковы же факторы, влияющие на успешность розничного бизнеса небольшого и среднего банка в сегодняшних условиях?

Условно доходность розничного бизнеса можно определить простой формулой - произведение объема услуг на их цену за исключением затрат на оказание услуг:

Доходность розничных услуг = Объем услуг х Стоимость услуги - Затраты на услуги.

Поскольку SMB-банки, как отмечалось ранее, начинают работать на четко выделенных узких рыночных нишах, то увеличить объем предоставляемых услуг можно в первую очередь за счет расширения их перечня. Поэтому одним из первых факторов успеха небольшого и среднего банка в розничном бизнесе является предоставление широкого спектра розничных услуг.

Что касается минимизации затрат на услуги, то здесь помимо очевидной минимизации финансовой составляющей огромную роль имеет временной фактор. Рынок розничных услуг достаточно активен, и чем быстрее банк запустит розничные программы, тем выше его шанс успеть заработать больше на новом рынке.

Поэтому для небольших и средних банков, которые только открывают розничные направления или переводят их на новый, более высокий уровень, большое значение имеет возможность быстрого старта новых услуг.

Таким образом, тремя определяющими факторами успеха розничного бизнеса в небольшом и среднем банке являются:

Весьма важную роль при старте нового бизнеса играет выбор ИТ-платформы. Исходя из перечисленных выше факторов успеха розничного бизнеса в небольшом и среднем банке, мы можем сформулировать первоочередные требования к информационной системе для его автоматизации:

Розничные системы RS-Loans (автоматизация кредитной деятельности) и RS-Retail (автоматизация традиционных розничных услуг), входящие в линейку программных решений RS-Bank/Pervasive, разрабатываемых компанией R-Style Softlab для автоматизации небольших и средних банков, как нельзя более полно соответствуют сформулированным требованиям. Если ранее эти программные комплексы предполагалось использовать автономно, то сейчас, когда в свете бума потребительского кредитования кредитная деятельность банка прочно вошла в розничный фронт, комплексы RS-Loans и RS-Retail были интегрированы, и их альянс обеспечивает полнофункциональную программную платформу для автоматизации обслуживания физических лиц.

Розничные системы линейки RS-Bank/Pervasive являются проверенными временем решениями, которые отлично зарекомендовали себя на рынке. В общей сложности число российских банков, которые работают в системах RS-Retail и RS-Loans, превышает 150. Примечательно, что в большинстве своем это именно банки сегмента SMB. Во многом выбор банками розничных решений RS-Bank/Pervasive обусловлен наличием полного набора розничных услуг и широкими функциональными возможностями. Также необходимо отметить сбалансированную стоимость этих программных решений и гарантированное качество сервиса по внедрению и последующему сопровождению. Рассмотрим эти характеристики сквозь призму обеспечения факторов успеха розничного бизнеса.

За счет дистрибутивной реализации наиболее популярных розничных услуг альянс RS-Retail и RS-Loans на платформе Pervasive.SQL обеспечивает возможность банкам сразу же после внедрения предоставлять максимально полный спектр розничных услуг, что позволяет банку быстро выйти на те объемы услуг, которые бы обеспечили доходность розничного бизнеса.

Каковы же функциональные возможности розничного контура RS-Bank/Pervasive?

В первую очередь это вклады физических лиц с различными условиями. Одним из нововведений является возможность работать с многовалютными вкладами физических лиц (как правило, это большая тройка валют). Полностью автоматизировано обслуживание физических лиц по пластиковым картам - поддерживается работа с расчетными, овердрафтными картами, а также кредитными. Реализована функциональность банка-эквайрера.

Предоставление услуг кредитования населения, как уже упоминалось, автоматизировано в программном комплексе RS-Loans, который позволяет организовать предоставление не только наиболее популярных - ипотечных, потребительских, автокредитов, но и произвольных кредитных продуктов. В RS-Loans же учитываются и обслуживаются в том числе и овердрафтные кредиты по банковским картам и счетам физических лиц.

Нельзя представить розничный фронт без операций по приему платежей и осуществлению переводов. Благодяря интеграции RS-Retail с ККМ SMB-банки смогут предложить своим клиентам услуги по приему любых наличных платежей. В RS-Retail поддерживается работа с целым рядом наиболее популярных систем переводов денежных средств - Western Union, CONTACT, Анелик.

Автоматизированы все валютообменные операции. Поддерживается автоматизация территориально обособленных обменных пунктов. Существует возможность предоставления в аренду физическим лицам индивидуальных банковских сейфов, что особенно актуально для банков, развивающих ипотеку.

За счет тесной интеграции ритейловых систем RS-Bank/Pervasive банк сможет предоставлять удобные интегрированные розничные услуги, стоящие на пересечении традиционных розничных услуг и кредитования. В частности, выдача и погашение кредитов безналично через клиентские счета или наличными через операционную кассу банка и т.д.

Говоря о функциональных возможностях ритейловых систем линейки RS-Bank/Pervasive, нельзя не отметить реализацию всех тех дополнительных требований, которые наложила на кредитные организации система страхования вкладов. В первую очередь это расчет и уплата страховых взносов по привлеченным средствам, а также формирование единого реестра вкладчиков.

Дистрибутивная реализация большинства услуг способствует существенному сокращению сроков внедрения системы в банке, что обеспечивает выполнение столь необходимого условия быстрого старта розничного бизнеса.

Минимизации временных и финансовых издержек при внедрении программных решений RS-Bank/Pervasive весьма способствуют характеристики и свойства СУБД Pervasive.SQL, под управлением которой работают программные комплексы RS-Loans и RS-Retail, входящие в линейку. Минимизации временного фактора способствуют простота в установке и первоначальной настройке, а также нулевой цикл администрирования. Минимизация финансовых затрат связана с тем, что это одна из самых недорогих СУБД.

Известно, что сжатые сроки внедрения информационной системы для автоматизации розничного бизнеса - потребность, возникающая из необходимости в кратчайшие сроки и с минимальными финансовыми издержками обеспечить предоставление новых услуг.

Срок внедрения ритейловых решений RS-Bank/Pervasive в небольшом и среднем банке в среднем составляет 1 - 3 месяца. Такой результат возможен благодаря, во-первых, наличию отлаженной технологии внедрения - системы внедряются в российских банках с 1997 г., во-вторых, реализации в системе большинства наиболее востребованных розничных услуг. Вышеуказанные достоинства СУБД Pervasive, а также простота интеграции ритейловых систем RS-Bank/Pervasive в существующую ИТ-инфраструктуру банков также способствуют минимизации сроков внедрения, что на сегодняшний день является одним из трех важных требований к информационным системам для автоматизации розничных операций в небольших и средних банках.

Таким образом, розничные решения RS-Bank/Pervasive полностью обеспечивают все факторы успеха нового бизнеса в банке. Широкий спектр предоставляемых розничных услуг возможен благодаря функциональной полноте альянса RS-Loans & RS-Retail/Pervasive, а отлаженная технология оперативного внедрения способствует быстрому старту предоставления новых услуг. Оперативность внедрения, в свою очередь, позволяет минимизировать не только временные, но и финансовые издержки на технологическое обеспечение нового бизнеса.

Тем не менее оперативно запустить новый розничный бизнес с минимальными издержками - это только полдела, далее не менее важно сохранить темп развития розницы и иметь возможность оперативно и, опять же, с минимальными затратами внедрять другие розничные продукты. Для этого в ритейловых системах линейки RS-Bank/Pervasive существуют гибкие инструменты кастомизации (в первую очередь расширяемые справочники, параметрические настройки, шаблоны документов), которые позволяют описать в системе любую услугу и оперативно начать предоставлять этот сервис. Немаловажную роль в расширении функциональных возможностей RS-Loans и RS-Retail в банке играет встроенное средство разработки Object RSL.

Развитие розничных систем RS-Bank/Pervasive

Основными направлениями развития розничного банковского бизнеса являются:

На сегодняшний день актуальным является вопрос взаимодействия банков с бюро кредитных историй, поэтому одним из направлений развития розничных решений (имеется в виду система автоматизации кредитной деятельности RS-Loans) является инструментальное обеспечение этого взаимодействия и поддержка форматов наиболее популярных кредитных бюро.

В свете активного развития розничного кредитования и методик оценки потенциальных заемщиков R-Style Softlab работает над интеграцией RS-Loans с рядом скоринговых систем.

Развитие розницы ставит задачу более эффективного взаимодействия с клиентами. Поэтому так важно выполнение задачи интеграции CRM-систем и ритейловых решений линейки RS-Bank/Pervasive. Совместно с компанией Softline Solutions, занимающейся внедрением системы Microsoft CRM, уже разработана принципиальная концепция интеграции этого решения с системами RS-Bank/Pervasive.

Одним из стратегических направлений является реализация системы удаленного обслуживания физических лиц, интегрированной с розничным фронтом RS-Bank/Pervasive, которую разрабатывает департамент удаленного банковского обслуживания компании R-Style Softlab.

В комплексе RS-Retail предполагается реализация соответствующего функционала для обеспечения взаимодействия с киосками самообслуживания.

В свете набирающего популярность сервиса обслуживания переводов в RS-Retail предполагается расширение перечня поддерживаемых систем переводов.

* * *

В заключение хотелось бы отметить, что за 2005 г. компания R-Style Softlab завершила около 20 проектов внедрения розничных систем в небольших и средних банках. Среди них недавно завершенные проекты комплексной автоматизации розницы в Северинвестбанке (Белгород), в БУМ-банке (Нальчик). Отдельного упоминания заслуживают масштабные проекты автоматизации обслуживания физических лиц, стартовавшие в 2005 г. в банках "Девон-кредит" и "Стройкредит".

Многие банки, приобретая системы линейки RS-Bank/Pervasive для автоматизации розничного направления, заменяют ими программы собственной разработки. Год назад большую часть рынка (21,96%) занимали "самописные" ритейловые системы. В этом году их доля сократилась до 19,9%, а доля ритейловых систем RS-Bank/Pervasive, напротив, возросла. В частности, RS-Retail для автоматизации вкладных операций используют 16,2% российских банков, RS-Loans для автоматизации кредитной деятельности - 15,4%, по-прежнему занимают лидирующие позиции среди представленных на рынке системы от профессиональных разработчиков.

Примечательно, что ритейловые системы RS-Bank/Pervasive выбирают не только банки, пользующие для автоматизации своей деятельности АБС RS-Bank. В течение 2005 г. к числу клиентов компании присоединились банки, работающие на АБС других разработчиков, но выбравшие в качестве основы для розничного бизнеса решения RS-Bank/Pervasive. Благодаря открытой архитектуре, характерной для всех программных продуктов марки RS-, RS-Retail/Pervasive легко интегрируется с информационной инфраструктурой банка и оптимален для банков класса SMB вне зависимости от того, на какой АБС они работают. На наш взгляд, этот факт как нельзя лучше иллюстрирует высокую конкурентоспособность решений R-Style Softlab в условиях, когда развитие розничного бизнеса в небольших и средних банках требует быстрого старта.

    RS-Retail                                    RS-Loans
---------------------------------------------¬
¦ -----------------+---------------------------¬
¦ - Депозиты физических лиц ¦ ¦ - Ипотека ¦
¦ - Платежи и переводы ¦ ¦ - Автокредитование ¦
¦ - Валютообменные операции ¦ Обслуживание ¦ - Потребительские кредиты ¦
¦ - Аренда сейфовых ячеек ¦пластиковых карт¦ - Кредитные линии ¦
¦ - Работа с ценностями ¦ ¦ физическим лицам ¦
L---------------------------+----------------- ¦
L---------------------------------------------

Рисунок. Спектр услуг, автоматизированных на основе тандема RS-Retail & RS-Loans/Pervasive

О.Гроздова

Бренд-менеджер

департамента

банковского программного

обеспечения

RS-Bank/Pervasive,

компания R-Style Softlab