Мудрый Экономист

К вопросу о применении положения банка России от 24.12.2004 № 266-п "об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2005, N 10

Специалистами Департамента платежных систем и расчетов Банка России подготовлен комментарий по ряду вопросов, касающихся применения Положения N 266-П.

В Банк России поступает корреспонденция от кредитных организаций и ассоциаций банков, касающаяся возможности использования банковских карт по договорам банковского вклада.

В поступающей корреспонденции изложена следующая точка зрения. Содержание п. п. 1.3, 1.13 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение N 266-П) позволяет сделать вывод о том, что банковские карты могут быть использованы не только как средство доступа к банковскому счету и инструмент совершения расчетных операций, но и как средство для совершения кассовых операций по договору банковского вклада.

Вместе с тем согласно Указанию оперативного характера Банка России от 10.06.2005 N 85-Т "0 применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт" средства с ранее открытых депозитных счетов, по которым осуществлялись операции с использованием банковских карт, необходимо перевести на балансовые счета 40817, 40820, предусматривающие ведение операций по договорам банковского счета.

Многие банки приводят различные аргументы в пользу возможности использования банковских карт не только по банковским счетам, но и по вкладам.

В частности, по указанному вопросу поступал запрос Ассоциации российских банков, в ответ на который было изложено следующее мнение Банка России (Письмо от 08.09.2005 N 08-17/3802).

Пункт 1.12 Положения N 266-П предусматривает, что клиент совершает операции с использованием расчетных карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием указанных карт, который заключается в соответствии с требованиями гл. 45 "Банковский счет" Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этой связи использование счетов по учету вкладов для отражения операций с использованием платежных карт, в том числе при их осуществлении через банкомат, минуя банковские счета, открытые на основании договора банковского счета, не допускается.

Вместе с тем необходимо обратить внимание на то, что Положение N 266-П устанавливает требования в отношении выпуска только банковских карт. Возможность выпуска кредитными организациями других инструментов безналичных расчетов, а также различных идентификационных средств в целях их использования клиентами кредитной организации для получения различных банковских услуг Положением N 266-П не регулируется. Также Положение N 266-П не устанавливает запрет на возможность размещения кредитной организацией на одном материальном носителе (карте) различных приложений, в частности платежных, функцию которых выполняет банковская карта, а также иных приложений, например идентификационных, используемых для дистанционной передачи распоряжений банку.

Возможность использования вкладчиком идентификационных приложений на карте в качестве средства дистанционной передачи банку распоряжений о возврате вклада, в том числе наличными деньгами через кассу (банкомат) или путем перечисления денежных средств третьим лицам, следует из содержания норм ст. 834 (п. 3) Гражданского кодекса Российской Федерации о применении правил о договоре банковского счета (гл. 45) к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, и норм ст. 847(3) Кодекса, при условии что это предусмотрено соответствующим договором между банком и вкладчиком.

Специалисты

Департамента платежных

систем и расчетов

Банка России