Мудрый Экономист

Предприятие и банк: стратегия "выигрыш - выигрыш"

"Финансовая газета", N 24, 2003

В эпоху глобализации развитие Интернета оказывает все более заметное влияние на деловую жизнь многих стран, создает предпосылки для структурных изменений в социальной сфере. Не стала исключением и Россия. Одним из перспективных, динамично развивающихся рынков можно считать рынок финансовых Интернет-услуг. В настоящее время он находится в стадии активного формирования. По оценкам ряда экспертов, в ближайшие годы потребность в услугах Интернет-банкинга (банковское обслуживание предприятий и частных вкладчиков через Интернет), Интернет-трейдинга (проведение операций с ценными бумагами в сети) и Интернет-страхования (страховое обслуживание юридических и физических лиц через Интернет) будет продолжать расти.

В мировой практике первые попытки наладить эффективное дистанционное взаимодействие между банками и предприятиями предпринимались еще до появления персональных компьютеров. В середине 70-х годов в США для повышения эффективности работы своих офисов банки предлагали системы электронного обмена данными (Electronic Data Interchange) и электронного перевода денежных сумм (Electronic Funds Transfer).

Недостаток ранних решений заключался в их высокой стоимости и зависимости от нестандартных программных и аппаратных компонентов. Значительные начальные затраты на приобретение оборудования и текущие затраты на эксплуатацию частных сетей, необходимых для обеспечения безопасности операций, могли позволить себе только очень крупные предприятия. В связи с этим решения получили ограниченное распространение.

В России впервые внедрившими системы Интернет-банкинга собственной разработки принято считать Автобанк и Гута Банк (1998 - 1999 гг.). За прошедшие годы значительное число российских банков перешло на прогрессивную форму обслуживания клиентов. Сегодня более 140 российских банков (около 10% от общего их числа) предлагают клиентам услуги на основе покупной или собственной разработки системы. Основная масса высокотехнологичных банков сосредоточена в Москве (см. таблицу). Среди российских регионов выделяются города Сибири, Санкт-Петербург и Нижний Новгород.

Интернет-банкинг в регионах

     Регион        
 Число банков, предлагающих Интернет-услуги 
Москва             
                     78                     
Екатеринбург       
                      8                     
Санкт-Петербург    
                      7                     
Красноярск         
                      5                     
Томск              
                      4                     
Челябинск          
                      4                     
Нижний Новгород    
                      3                     

В автоматизации банковского обслуживания предприятий через Интернет вполне естественно присутствует многоукладность. Предлагаемые системы могут существенно различаться по своим возможностям, позволяя в той или иной степени перенести традиционную модель банковского обслуживания в Интернет.

Очевидно, что темпы количественного и качественного роста рынка финансовых Интернет-услуг, в том числе Интернет-банкинга, в значительной степени зависят от глубины и скорости проникновения Интернета в российские регионы. Коммутируемые низкоскоростные линии связи, возможно, могут удовлетворить потребности только частных вкладчиков. Для успешной работы корпоративных клиентов необходимы высокоскоростные линии связи, позволяющие в полной мере использовать преимущества, обусловленные самой природой сети.

Можно ожидать, что в ходе реализации ФЦП "Электронная Россия" темпы развития Интернета существенно возрастут. Интернет придет в российские регионы и станет такой же привычной и доступной услугой, как, например, телефонная связь. В этом случае рынок финансовых Интернет-услуг будет продолжать динамично развиваться.

Сокращение издержек

Для достижения субъектом хозяйственной деятельности своих рыночных целей важно эффективно управлять всеми имеющимися финансовыми, материальными и людскими ресурсами. Удаленное банковское обслуживание через Интернет предполагает возможность оказания предприятиям широкого спектра услуг, в том числе рублевое расчетное обслуживание, проведение операций с валютой, ценными бумагами, депозитарного обслуживания и т.д., за исключением операций с наличными средствами.

Сегодня наиболее востребованной и технологически отработанной услугой, оказываемой российскими банками предприятиям через Интернет, можно считать ведение рублевых счетов и совершение по ним операций. Рассмотрим, какие преимущества могут получить кредитные организации и предприятия при переходе на Интернет-технологии.

Практика показывает, что при переходе на Интернет-обслуживание в банках:

сокращаются административные расходы;

уменьшается численность персонала, ранее занятого обслуживанием клиентов, достигается экономия фонда заработной платы и т.д.;

снижается стоимость совершения банковских операций (трансакций).

Эффект от перехода на Интернет-обслуживание особенно заметен при сравнении с традиционной формой обслуживания, так как отпадает необходимость во вводе и распознавании платежных документов. За счет более технологичной их внутрибанковской обработки возрастает скорость прохождения платежей и снижается их себестоимость. В результате банки получают возможность предлагать клиентам более привлекательные условия для обслуживания, например путем снижения тарифов по банковским операциям или установки более высоких ставок по депозитам.

Что дает использование Интернета предприятиям применительно к сфере банковского обслуживания? С переходом на системы Интернет-банкинга у средних и крупных предприятий, уже имеющих систему класса "клиент-банк", наблюдается сокращение издержек за счет отказа от аренды специализированных линий связи, приобретения дополнительного программного и аппаратного обеспечения, сопровождения системы со стороны группы технической поддержки банка. При этом предприятия не расходуют значительные затраты на обучение своих сотрудников, так как необходимые навыки работы с Интернет-браузерами приобретаются достаточно быстро самостоятельно.

Большая динамика предоставляемого сервиса, обусловленная самой природой Интернета, позволяет предприятию эффективнее управлять своими финансовыми ресурсами, осуществлять практически круглосуточный контроль над состоянием счетов. Для большинства малых и значительного числа средних предприятий, для которых использование систем класса "клиент-банк" не оправдано по экономическим соображениям, эффект от перехода с традиционной (явочной) формы банковского обслуживания на Интернет-обслуживание оказывается выше.

Бухгалтеры предприятий освобождаются от личных визитов в офис банка для передачи и получения расчетных документов. Используя Интернет в качестве среды для передачи документов, они получают возможность отправлять и получать их непосредственно из учетной системы предприятия, планируя сеансы интерактивного взаимодействия с банком самостоятельно. Интерактивное взаимодействие предприятия с банком через Интернет обеспечивает надежный контроль за правильностью заполнения расчетных документов.

Для других категорий сотрудников предприятия, например специалистов коммерческих служб, также оказывается полезной оперативная информация о состоянии счетов, доступ к которой возможен не только из головного офиса, но и в мобильном режиме с портативного компьютера. Оперативное получение подобной информации позволяет более гибко планировать коммерческую деятельность, повышает обоснованность принимаемых тактических управленческих решений. Бизнес-аналитики предприятия, ответственные за подготовку тех или иных управленческих решений, получают удобный инструмент для исследования финансовых потоков предприятия, анализа тенденций и закономерностей бизнеса.

Кроме того, широкое распространение систем Интернет-банкинга может в ближайшие годы изменить привычные ориентиры. Предприятиям предоставится возможность свободного выбора банка уже не только по соображениям территориальной близости, но и по другим более значимым критериям - его устойчивость, гибкость тарифной политики, ассортимент и качество оказываемых дополнительных услуг, возможность получения кредитов на развитие и т.д.

Защита информации

За последние годы криптография превратилась в промышленную технологию. Благодаря этому она широко применяется в различных сферах коммерческой деятельности и используется также для защиты передаваемой по каналам Интернета информации. Первоначально планировалось использовать Интернет для научных и образовательных целей.

При ближайшем рассмотрении проблема надежной удаленной аутентификации (идентификации подписавшего документ лица) и обеспечения конфиденциальности передаваемой информации оказывается значительно шире финансовых отношений между предприятиями и банками и затрагивает интересы различных слоев общества. Так, во взаимоотношениях "адвокат-клиент", "руководитель-консультант" участвующие в удаленной коммуникации стороны должны быть уверены в достоверности получаемых сведений и конфиденциальности переписки через Интернет.

В настоящее время во многих странах, с которыми Россия имеет деловые связи, проработан и на законодательном уровне закреплен вопрос придания передаваемым по сети документам легитимного статуса. Быстрое развитие Интернета в нашей стране обусловило возрастание внимания со стороны государства и участников информационной индустрии к проблеме легитимности циркулирующего в сети документооборота.

В качестве одного из инструментов, обеспечивающих надежную взаимную аутентификацию участвующих в обмене документами сторон и защиту передаваемой информации от несанкционированного доступа и возможной фальсификации, можно использовать криптографическую защиту на основе электронно-цифровой подписи (ЭЦП) и технологии двух ключей.

Юридическая сила циркулирующих в системе документов устанавливается наличием у них ЭЦП, которая заменяет собственноручную подпись ответственного лица организации. Мерой стойкости ключевой защиты служит длина ключа, измеряемая в битах. Следовательно, чем она выше, тем защита оказывается надежней. По оценкам экспертов, сегодня неизвестно иного способа вскрытия ключевой защиты, кроме так называемого лобового взлома - последовательного перебора всех возможных комбинаций ключа. Для длинных ключей (длиной 1024 или 2048 бит) усилия оказываются настолько значительными, что становятся экономически нецелесообразными.

В то же время следует учитывать и человеческий фактор. В банке и на предприятии должны соблюдаться определенные правила хранения и использования носителей ключевой информации, исключающие возможность несанкционированного доступа к ним. Во многом они аналогичны правилам обращения с печатями, денежными ценностями и т.д.

Интеграция

Клиентская база банка может насчитывать сотни и тысячи предприятий различного размера, формы собственности, отраслевой принадлежности. Специфика деятельности конкретного предприятия, особенности ведения бухгалтерского учета и подготовки отчетности, сложившиеся традиции менеджмента определяют выбор той или иной системы автоматизации, поэтому при существующей сегодня многоукладности в автоматизации предприятий для повышения эффективности работы сотрудников предприятия важно обеспечить интеграцию системы Интернет-банкинга с используемой на предприятии системой автоматизации. В международной практике существуют стандарты для обмена информацией между финансовыми приложениями различных производителей, позволяющие при необходимости осуществлять обмен данными между ними. Примером такого стандарта, имеющего гибкий формат, может служить Open Financial Exchange.

В России единый стандарт для обмена информацией между системами пока не принят, поэтому со стороны разработчиков систем Интернет-банкинга требуется обеспечить возможность сквозной передачи и приема расчетных документов из системы автоматизации предприятия в банк.

Д.Аглицкий

Независимый консультант