Мудрый Экономист

Финансовый андеррайтинг при страховании жизни

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 47, 2002

Региональный выпуск", N N 45, 46, 2002) Страхование ключевой персоны на случай утраты трудоспособности

Если работодатель осознает, что один из его сотрудников является "ключевой персоной" и что полис СКП оправдает себя в случае смерти этого сотрудника, то вполне логично, что в случае заболевания или несчастного случая, когда сотрудник станет нетрудоспособным, работодатель также понесет убытки. Если работник не в состоянии продолжать активное участие в производственном процессе, т.е. в зарабатывании прибыли для организации, работодатель заинтересован в его страховой защите.

Страховая сумма по полису обычно используется на покрытие убытков в случае отсутствия сотрудника на работе или же на поиски и обучение заместителя.

Необходимо достигнуть соглашения по поводу определения понятия "нетрудоспособность". Обычно оно рассматривается с точки зрения невозможности выхода на работу, а не с финансовой стороны. С позиции работодателя в том случае, если работник не в состоянии выполнять свои обычные обязанности, ради которых он был нанят на эту должность, он уже не приносит максимальной пользы организации. Поэтому "нетрудоспособность" можно определить следующим образом: это невозможность выполнять трудовые обязанности, соответствующие занимаемой должности.

Однако андеррайтеры, осознавая, что выполнение обязанностей "ключевой" персоны обычно связано с работой под давлением, которое часто реализуется в стрессы или психические заболевания, предпочитают применять иное определение: нетрудоспособность - это неспособность выполнять любые трудовые обязанности.

Страховая выплата по полису страхования на случай утраты трудоспособности "ключевой персоной" обычно выплачивается единовременно, а договор страхования прекращает действие по достижении застрахованным лицом пенсионного возраста.

Совместное страхование жизни

Совместное страхование жизни - это вид пожизненного страхования, где в качестве застрахованных лиц выступают два человека, а выплата страховой суммы производится только после смерти последнего из застрахованных. Этот вид страхования еще называют совместным страхованием жизни с выплатой по второй смерти.

На практике совместное страхование может использоваться супружескими парами. Данный страховой продукт имеет целью покрытие за счет страховой выплаты налогов на имущество, которые ложатся на наследников после смерти последнего из супругов. Так как сумма налога зависит от стоимости наследуемого имущества (движимого и недвижимого), то страхование выполняет функцию защиты семейного имущества. Страхование рассчитано на защиту имущества, имеющего высокую стоимость.

Размер премии зависит от степени риска, который принимает на себя страховщик. Риск оценивается на основании данных статистики. Например, застрахованное лицо, имеющее проблемы со здоровьем (например, повышенное давление), согласно данным статистики умрет раньше, чем страхователь, имеющий хорошее состояние здоровья. Следовательно, необходимость выплаты для первого застрахованного возникнет раньше, а значит, и премия будет выше.

Преимущества совместного страхования жизни:

  1. Так как выплата страховой суммы происходит только после смерти последнего застрахованного, а риск ниже, чем при обычном пожизненном страховании, размер страховой премии (стоимость полиса) также будет меньше.
  2. Поскольку финансовый риск для страховщика ниже, то на страхование принимаются застрахованные даже в том случае, когда один из них имеет заболевания, обычно затрудняющие возможность страхования жизни. Если один застрахованный имеет хорошее состояние здоровья, то заболевания другого (обычно принимающиеся в расчет при андеррайтинге) могут не учитываться. Это оправдано тем, что риск наступления смерти распространяется на двух человек.

Таким образом, стоимость совместного страхования жизни ниже, а андеррайтинг проще, чем при прочих видах страхования жизни.

Указанная процедура принятия рисков на страхование может показаться трудоемкой, однако тщательный отбор принимаемых на страхование рисков - залог успешной деятельности страховой организации.

Н.Челухина

К. э. н.,

доцент кафедры "Страхование"

Российской экономической академии

им. Г.В. Плеханова