Мудрый Экономист

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 35, 2002

Региональный выпуск" N 34, 2002)

Поскольку заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является платной услугой, Законом предусмотрены компенсации страховых премий для определенной категории страхователей. В частности, инвалидам (при этом в Законе не конкретизируется, какой группы и категории), получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, предоставляется компенсация в размере 50% уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее право, и еще не более чем одним водителем. Порядок выплаты компенсации устанавливается Правительством Российской Федерации за счет средств, предусмотренных федеральным бюджетом на социальную помощь.

Кроме того, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления в пределах своих полномочий также вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий по договорам обязательного страхования иным категориям граждан. К сожалению, в Законе не указаны эти категории. Источники финансирования и порядок предоставления компенсаций определяются в соответствии с нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации и нормативными правовыми актами органов местного самоуправления.

Законом установлены требования, предъявляемые к страховщикам, заключающим договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в частности:

страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат;

страховщик должен быть членом профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с Законом;

страховая организация, обращающаяся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должна обладать не менее чем двухлетним опытом осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

Законом определены виды и порядок формирования страховщиками страховых резервов на покрытие компенсационных выплат. При осуществлении обязательного страхования страховщики образуют:

резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства (резерв гарантий);

резерв для финансового обеспечения указанных компенсационных выплат (резерв текущих компенсационных выплат).

Если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5% указанных доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы.

Закон допускает замену одного страховщика на другого при условии, если на это имеются:

согласие страхователя;

согласие федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

согласие потерпевших, требующих страховых выплат по договору обязательного страхования, обязательства по которому передаются другому страховщику;

письменная договоренность между выбывающим страховщиком и новым страховщиком. Причем новый страховщик должен быть членом союза страховщиков.

Закон устанавливает, что для получения согласия на замену страховщика страхователи и потерпевшие запрашиваются в письменной форме страховщиком, принимающим обязательства по договорам обязательного страхования. Страхователи и потерпевшие вправе согласиться на замену страховщика, отказаться от нее, а страхователи также вправе отказаться от продления договора обязательного страхования, даже если предусмотренный договором срок для отказа от его продления уже истек. О своем решении страхователи и потерпевшие в письменной форме извещают страховщика, передающего обязательства по договору обязательного страхования или принимающего их. Вместе с тем Законом предусмотрены случаи, когда федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе отказать в замене страховщика, а именно:

принятие страховщиком передаваемых ему обязательств по договорам обязательного страхования влечет за собой нарушение установленных в соответствии с законодательством Российской Федерации требований к гарантиям платежеспособности страховщиков;

страховщик, принимающий обязательства по договорам обязательного страхования, не имеет лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства Российской Федерации.

Как уже указывалось, обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств вправе заниматься страховщики, входящие в профессиональное объединение страховщиков. Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.

Профессиональное объединение страховщиков создается с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью и действует в соответствии с положениями законодательства Российской Федерации, предусмотренными в отношении ассоциаций (союзов). Объединение является открытым для вступления новых членов.

Профессиональное объединение страховщиков осуществляет следующие функции:

обеспечивает взаимодействие своих членов при осуществлении ими обязательного страхования, разрабатывает и устанавливает обязательные для профессионального объединения и его членов правила профессиональной деятельности и контролирует их соблюдение;

представляет и защищает в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересы, связанные с осуществлением членами профессионального объединения обязательного страхования;

осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим в соответствии с учредительными документами профессионального объединения и требованиями Закона, а также реализует права требования, предусмотренные ст.20 Закона;

осуществляет иные функции, предусмотренные учредительными документами профессионального объединения в соответствии с его целями и задачами.

Профессиональное объединение страховщиков наделяется, в частности, следующими правами:

формировать и использовать информационные ресурсы, содержащие сведения об обязательном страховании, в том числе сведения о договорах обязательного страхования и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших с обеспечением установленных законодательством Российской Федерации требований о защите информации ограниченного доступа;

осуществлять защиту в суде интересов членов профессионального объединения, связанных с осуществлением ими обязательного страхования;

осуществлять возложенные на него в соответствии с законодательством Российской Федерации функции по информационному и организационно - техническому обеспечению реализации Закона, в том числе функции, связанные с деятельностью членов профессионального объединения в рамках международных систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация.

Кроме того, устанавливаются правила, обязательные для профессионального объединения страховщиков и его членов и содержащие в том числе требования в отношении:

порядка и условий рассмотрения членами профессионального объединения требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, заключенным другими членами профессионального объединения, порядка и условий осуществления указанных страховых выплат;

порядка и условий осуществления компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств данного профессионального объединения, и порядка распределения между его членами ответственности по обязательствам профессионального объединения, связанным с осуществлением компенсационных выплат;

порядка финансирования компенсационных выплат членами профессионального объединения, мер по контролю за целевым использованием соответствующих средств, порядка ведения учета по операциям со средствами, предназначенными для компенсационных выплат;

формирования информационных ресурсов профессионального объединения, содержащих информацию ограниченного доступа, а также правил защиты этих информационных ресурсов и пользования ими;

порядка вступления в профессиональное объединение новых членов и выхода или исключения из него членов;

защиты связанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших, в том числе порядка рассмотрения их жалоб на действия членов профессионального объединения.

Законом установлено, что имущество профессионального объединения страховщиков образуется за счет:

имущества, передаваемого профессиональному объединению его учредителями в соответствии с учредительным договором;

вступительных, членских, целевых взносов и иных обязательных платежей, уплачиваемых в профессиональное объединение его членами в соответствии с правилами профессионального объединения;

средств, полученных от реализации прав требования, предусмотренных ст.20 Закона, которая определяет в 5% разницу превышения доходов над расходами страховщиков при осуществлении данного вида страхования;

добровольных взносов, средств из иных источников (понятие иных источников в Законе не раскрывается).

Данное имущество должно использоваться исключительно в целях, ради которых создано профессиональное объединение.

В Законе установлено, что средства, предназначенные для финансирования компенсационных выплат, обособляются от иного имущества профессионального объединения. Причем компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни и здоровью потерпевших обособляются от средств, направляемых на финансирование компенсационных выплат по иным основаниям.

В Законе не отражены критерии определения рентабельности деятельности страховых организаций, осуществляющих данный вид страхования в рамках профессионального объединения страховщиков. Дело в том, что размещение страховых резервов (формирующихся из страховых премий) осуществляется через профессиональное объединение страховщиков, но в Законе не упоминается о механизме распределения прибыли и источников покрытия расходов страховщиков на ведение дела.

Особого внимания заслуживает положение Закона, определяющее обязательную ежегодную независимую аудиторскую проверку финансовой деятельности профессионального объединения страховщиков. Аудиторская проверка осуществляется на основании заключенного независимой аудиторской организацией с профессиональным объединением страховщиков договора, который подлежит утверждению общим собранием членов профессионального объединения.

Годовой отчет и годовой бухгалтерский баланс профессионального объединения после их утверждения общим собранием членов профессионального объединения подлежат ежегодному опубликованию.

Закон предписывает, что органы исполнительной власти Российской Федерации, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, организации и граждане обязаны бесплатно предоставлять по запросам страховщиков и их профессионального объединения имеющуюся у них информацию (в том числе конфиденциальную), связанную со страховыми случаями по обязательному страхованию или с событиями, послужившими основанием для предъявления потерпевшими требований о компенсационных выплатах.

Органы внутренних дел также предоставляют страховщикам по их запросам сведения о регистрации транспортных средств, с владельцами которых этими страховщиками заключены договоры обязательного страхования.

Страховщики и их профессиональное объединение обязаны соблюдать установленные законодательством Российской Федерации режимы защиты, обработки получаемой конфиденциальной информации и порядок ее использования, а в случае их нарушения несут предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность. Кроме того, страховщики обязаны сообщать сведения о заключенных, продленных, недействительных и прекративших свое действие договорах обязательного страхования в органы внутренних дел. Порядок предоставления данных сведений устанавливается органами внутренних дел Российской Федерации по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Для осуществления быстрого и оперативного обмена информацией, а также осуществления контроля за данным обменом Закон предписывает создание автоматизированной информационной системы, содержащей сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические и иные сведения по обязательному страхованию. Сведения, формируемые в рамках указанной системы, относятся к федеральным информационным ресурсам.

Пользование информационными ресурсами автоматизированной информационной системы является свободным и общедоступным, за исключением информации, представляющей собой в соответствии с федеральным законом информацию ограниченного доступа. Пользование информацией ограниченного доступа осуществляется органами государственной власти, страховщиками и их профессиональным объединением, иными органами и организациями в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством Российской Федерации и в предусмотренном им порядке.

Перечни информации, предоставляемой в обязательном порядке органами государственной власти, страховщиками, иными лицами для формирования информационных ресурсов автоматизированной информационной системы, порядок предоставления пользователям содержащейся в ней информации, а также органы и организации, ответственные за сбор и обработку указанных информационных ресурсов, утверждаются Правительством Российской Федерации.

Контроль за исполнением Закона владельцами транспортных средств осуществляется органами милиции при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств и осуществлении иных полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения, а также нормативных правовых актов в области обеспечения безопасности дорожного движения. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции, уполномоченным на то в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кроме того, при въезде транспортных средств на территорию Российской Федерации контроль за исполнением их владельцами обязанности по страхованию своей гражданской ответственности осуществляется таможенными органами Российской Федерации. На территории Российской Федерации запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Более того, не проводятся государственный технический осмотр и регистрация указанных транспортных средств.

Закон вступает в силу с 1 июля 2003 г., за исключением положений, предусматривающих создание профессионального объединения страховщиков и условий выдачи страховщикам разрешений (лицензий) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, так как данные положения Закона вступают в силу со дня официального опубликования Закона, т.е. 7 мая 2002 г. Пункты 1 и 2 ст.21 Закона вступают в силу с 1 июля 2003 г. - это положения Закона, определяющие порядок размещения страховщиками своих представителей в субъектах Российской Федерации и порядок вступления страховщиков в профессиональное объединение страховщиков.

Глава III и ст.27 Закона вступают в силу с 1 июля 2004 г. - это положения, определяющие порядок осуществления компенсационных выплат профессиональным объединением страховщиков в пределах сформированных ими резервов.

В.Абрамов

К.ю.н.

ОАО "САК "Энергогарант"