Мудрый Экономист

Исполнение договора залога

"Финансовая газета", N 31, 2002

Последствия неисполнения кредитного договора для поручителя - физического лица

В соответствии со ст.24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством и указан в Приложении 1 к ГПК РСФСР.

При рассмотрении меры ответственности поручителя за неисполнение кредитного договора заемщиком следует руководствоваться требованиями параграфа 5 гл.23 ГК РФ и договором поручительства.

Если заключенный договор позволяет говорить о солидарной ответственности поручителя и заемщика, то в соответствии с п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2 ст.363 ГК РФ). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3 ст.363 ГК РФ).

В комментарии к ст.323 ГК РФ (часть первая) под ред. О.Н. Садикова отмечается, что основное обязательство может быть обеспечено несколькими поручителями, которые отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором поручительства. Помимо договора поручительства основное обязательство может обеспечиваться иными способами, например залогом. В этом случае кредитор вправе обратиться с исковыми требованиями к каждому из них (поручителю либо залогодателю) в любой последовательности либо ко всем сразу.

Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Следовательно, в данной ситуации и на основании имеющихся документов поручитель может выступать не только соответчиком по иску кредитора, но и в качестве основного ответчика (по выбору истца). Если заемщик не в состоянии выполнить условия кредитного договора и кредитор (банк) об этом извещен, взыскание может быть обращено на денежные средства и имущество поручителя как основного ответчика (ст.323 ГК РФ).

Если срок, на который дано поручительство, не установлен, то поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю (п.4 ст.367).

Удовлетворение требований кредитора поручителем возможно несколькими путями:

во внесудебном порядке, когда поручитель в соответствии со ст.365 ГК РФ исполняет обязательство по займу и к нему переходят права кредитора;

в судебном порядке, когда поручитель не хочет или не может исполнять свои обязанности в соответствии с договором поручения.

Избежать положения ответчика и, соответственно, убытков, вызванных судебными издержками, позволит полное исполнение обязательств залогодателя поручителем, к которому согласно ст.365 ГК РФ переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Поручительство прекращается в соответствии со ст.367 ГК РФ:

с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;

с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Основанием для предъявления исковых требований к поручителю являются договор поручения и требования ст.323 ГК РФ, согласно которой при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Если поручитель - физическое лицо, то в соответствии со ст.117 Гражданского процессуального кодекса РСФСР иск предъявляется в суде по месту жительства ответчика. Иск к ответчику, место жительства которого неизвестно, может быть предъявлен по месту нахождения его имущества или по последнему известному месту его жительства (ст.118 ГПК РСФСР).

Судебная практика позволяет говорить о том, что материальные иски, направляемые в судебные инстанции, как правило, содержат не только просьбу истца о взыскании суммы задолженности, но и требование о взыскании судебных издержек, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также ходатайство истца о наложении ареста на денежные средства, имущество (акции, облигации, недвижимость) ответчика.

В случае удовлетворения исковых требований исполнение решения суда производится службой судебных приставов на основании исполнительного листа, выданного судом истцу в соответствии с Законом "Об исполнительном производстве". Перечень видов имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, приведен в Приложении N 1 к ГПК РСФСР.

Т.Алексеева

ЗАО "КА Талекс - Аудит"