Мудрый Экономист

Операционный порядок как замена скоринга для немассовой карточной кредитной программы

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2007, N 6

В данной статье определяется порядок принятия решения о предоставлении конкретному заемщику овердрафтного кредита по картсчету и его лимите, устанавливается порядок лимитирования операций овердрафтного кредитования картсчетов для учреждений банка, разграничиваются категории заемщиков и устанавливается порядок расчета максимально возможного лимита овердрафта по картсчету в зависимости от того, к какой категории относится заемщик, регламентируются отношения между банком и заемщиком в процессе использования и погашения овердрафтного кредита по картсчету.

В настоящее время дебетовые карты постепенно уступают место кредитным карточным продуктам, и практически все заметные эмитенты карт реализуют собственные массовые программы по эмиссии кредитных карт. При этом есть банки, в том числе достаточно крупные, для которых розничный бизнес в целом и (или) карточный в частности представляет из себя дополнительную услугу, благодаря которой банк может оказывать сотрудникам корпоративных клиентов полный спектр услуг. Такие банки не стремятся вкладывать существенные средства в развитие карточных программ, но при этом и не хотят выглядеть "бледно" перед своими клиентами на фоне "розничных коллег". Именно для таких банков и предназначена настоящая статья, в которой показано, каким образом можно, четко сегментировав клиентскую базу и описав бизнес-процессы, начать кредитную карточную программу (овердрафтное кредитование) без существенных инвестиций в развитие скоринговых систем.

В самом начале следует определить, кому и на каких условиях банк может предоставлять овердрафт по платежной карте, стараясь минимизировать риск его невозврата:

Категории заемщиков

Это ключевой раздел настоящей статьи, в котором будут предложены условия разделения разных групп потенциальных заемщиков и условия и максимальные суммы их кредитования.

Физические лица - вкладчики банка

Овердрафт по КС может быть предоставлен физическим лицам, постоянно зарегистрированным и проживающим в регионе нахождения учреждения банка, при наличии срочного вклада в банке на сумму не менее 500 долл. или эквивалента в иной валюте. Срок окончания действия договора овердрафта должен быть не более срока окончания действия договора банковского вклада. Договор овердрафта оформляется на срок не менее 3 (трех) месяцев.

Мониторинг состояния вклада и балансировка сроков банковского вклада и договора овердрафта, а также соблюдение процедуры закрытия данных вкладов и договоров овердрафта осуществляются ответственными сотрудниками учреждения банка.

Для краткосрочных вкладов возможно предоставление овердрафта на срок более срока окончания действия договора банковского вклада, если вкладчиком высказывается намерение в дальнейшем пролонгировать договор. При этом срок окончания действия договора овердрафта должен быть не более срока окончания действия договора вклада с учетом возможных пролонгации.

Если вкладчик не пролонгирует договор вклада, а срок действия договора овердрафта еще не закончился, то учреждение банка осуществляет действия по закрытию лимита овердрафта. Контроль за закрытием данных вкладов и процедурой закрытия овердрафта осуществляется учреждением банка.

Максимальный лимит овердрафта по КС полагается равным наименьшей из двух величин:

а) 70% от суммы вклада;

б) 5000 долл. или эквиваленту 5000 долл. (по курсу ЦБ РФ на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет следующие документы:

Физическое лицо представляет:

Физические лица - держатели банковских карт банка, имеющие ежемесячные поступления на счет банковской карты

Овердрафт по КС может быть предоставлен физическим лицам, постоянно зарегистрированным и проживающим в регионе расположения учреждения банка из числа клиентов, имеющих в банке КС не менее шести месяцев, по которому осуществляются ежемесячные кредитовые обороты.

К таким клиентам обычно относятся сотрудники компаний, получающие заработную плату с использованием платежной карты.

Максимальный лимит овердрафта по КС полагается равным наименьшей из двух величин:

а) 70% от размера среднемесячных поступлений на КС за последние 6 месяцев;

б) 1000 долл. или эквиваленту 1000 долл. (по курсу ЦБ РФ на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет следующие документы:

Физическое лицо представляет:

Физические лица - держатели банковских карт банка, имеющие длительную положительную историю использования банковской карты

Овердрафт по КС может быть предоставлен физическим лицам, постоянно зарегистрированным и проживающим в регионе пребывания учреждения банка из числа клиентов, использующих карту ЕС/МС Standard, ЕС/МС Gold, Visa Classic, Visa Gold банка не менее одного года и имеющих устойчивые ежеквартальные обороты по карте.

Максимальный лимит овердрафта по КС полагается равным наименьшей из двух величин:

а) 100% от размера среднемесячного кредитового оборота по КС за последние 12 месяцев;

б) 1000 долл. или эквиваленту 1000 долл. (по курсу ЦБ РФ на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет следующие документы:

Физическое лицо представляет:

Сотрудники организаций, обслуживаемых в банке

Овердрафт по банковской карте может быть предоставлен сотрудникам организаций, обслуживающихся в банке.

При этом:

Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:

  1. сумма, запрашиваемая клиентом;
  2. для сотрудников организации - 500 долл. или эквивалент 500 долл. (по курсу ЦБ РФ на дату расчета максимального лимита овердрафта);
  3. для руководителей среднего и высшего звена организации - 1000 долл. или эквивалент 1000 долл. (по курсу ЦБ РФ на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет следующие документы:

Физическое лицо представляет:

Физические лица - существующие и потенциальные VIP-клиенты банка

В данную категорию входят первые лица (руководители, владельцы) предприятий, обслуживающихся в банке, предприятий - потенциальных клиентов банка, руководители региональных и муниципальных структур, крупные розничные клиенты (в том числе потенциальные) и другие лица, укрепление связей с которыми может усилить позиции банка в различных сферах бизнеса. Важность клиента для учреждения банка определяется руководителем банка или учреждения банка.

Карта оформляется на основании заявки руководителя учреждения, который обосновывает необходимость выпуска карты. В заявке приводятся данные клиента для изготовления карты (Ф.И.О. (русск. и лат.), год рождения), указывается предполагаемый лимит овердрафта. На основании заявки учреждения соответствующий кредитный комитет банка принимает решение о выпуске карты данному клиенту и установлении лимита овердрафта. Для клиентов данной категории рекомендуется выпускать карты EuroCard/MasterCard Gold или Visa Gold.

Максимально возможный лимит овердрафта ограничивается 5000 долл. - для головной конторы и 2000 долл. - для учреждений.

При дальнейших контактах с клиентом руководитель учреждения вручает карту клиенту и просит заполнить заявление/договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком).

Физические лица, предоставляющие в качестве обеспечения поручительство

Овердрафт по КС может быть предоставлен физическим лицам, представившим поручительства организаций - клиентов банка, имеющих счет в банке не менее 6 месяцев. Наиболее предпочтительны поручительства работодателей.

Максимальный лимит овердрафтного кредита по КС полагается равным наименьшей из трех величин:

  1. 1/4 от среднемесячного оборота компании за последние 6 месяцев;
  2. сумме поручительства;
  3. 2000 долл. или эквиваленту 2000 долл. (по курсу ЦБ РФ на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет следующие документы:

Физическое лицо представляет:

Физические лица, предоставляющие в качестве обеспечения залог

Овердрафт по КС может быть установлен физическим лицам, предоставившим в качестве обеспечения ликвидный залог. В случае если предлагаемый залог удовлетворяет требованиям банка по уровню ликвидности, залоговое имущество, в отношении которого оформляется договор залога, является обеспечением овердрафтного кредита по КС. При этом договор залога составляется банком индивидуально.

Максимальный лимит овердрафтного кредита по КС полагается равным наименьшей из трех величин:

  1. размеру возможного овердрафта, равному 70% от среднемесячного дохода;
  2. размеру залога с дисконтом;
  3. 2000 долл. или эквиваленту 2000 долл. (по курсу ЦБ РФ на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет следующие документы:

Физическое лицо представляет:

Сотрудники банка

Овердрафт по КС может быть предоставлен сотрудникам банка, имеющим непрерывный стаж работы в банке не менее 6 (шести) месяцев.

Максимальный лимит овердрафта на одного заемщика устанавливается в размере до 50% от суммы его среднемесячного дохода. Исключение составляют руководители банка и руководители обособленных структурных подразделений банка, для них лимит овердрафта составляет до 100% от суммы среднемесячного дохода.

Заемщик заполняет следующие документы:

Физическое лицо представляет:

Оформление и переоформление овердрафта

Овердрафтная карта выпускается в качестве международной карты платежных систем Visa International или MasterCard International. Лимит овердрафта может быть установлен для уже существующего КС, тогда уже выпущенная карта становится картой с овердрафтом. Дополнительная карта, выпущенная владельцу основной карты, по которой установлен лимит овердрафта, также становится картой с овердрафтом с возможностью расхода средств как в пределах остатка по КС, так и в пределах лимита овердрафта. Количество дополнительных карт не ограничено.

При первичном обращении клиента информирует и консультирует назначенный ответственный сотрудник учреждения банка. Сотрудник обязан проинформировать клиента о всех возможных вариантах предоставления овердрафта, оказать консультативную помощь в подборе и заполнении всех документов.

Полный пакет документов, включая документы на выпуск банковской карты при первичном обращении, а также в случае предоставления лимита овердрафта по уже выпущенной карте, поступает в службу безопасности для соответствующей проверки. При положительном решении службы безопасности пакет документов направляется в кредитное подразделение учреждения, где определяется максимально возможный лимит овердрафта по данному заемщику. Далее определяется рекомендуемый лимит овердрафта, который полагается наименьшим из следующих величин:

а) рассчитанного максимально возможного лимита овердрафта;

б) запрашиваемого заемщиком лимита, указанного в заявлении.

Рекомендуемый лимит может быть скорректирован в сторону уменьшения на основании мнения сотрудника кредитного подразделения. Рекомендуемый лимит овердрафта указывается в заключении сотрудника кредитного подразделения, которое представляется на соответствующий кредитный комитет для утверждения.

После положительного рассмотрения пакета документов соответствующим кредитным комитетом и службой безопасности руководитель учреждения банка подписывает договор о предоставлении овердрафта по банковской карте. При наличии соответствующего обеспечения руководитель учреждения подписывает договоры залога или поручительства.

На основании полностью оформленного пакета документов и оригиналов решения соответствующего кредитного комитета ответственный сотрудник учреждения банка устанавливает лимит овердрафта в учетной системе банка. На основании данных, введенных в учетную систему, в течение 4 рабочих дней карточный центр банка выпускает карту. Установка лимита в базе данных процессингового центра для уже действующей банковской карты производится на следующий рабочий день после внесения лимита в учетную систему.

В течение срока действия лимит овердрафта может быть изменен как на основании заявления заемщика, так и по решению банка. При этом увеличение лимита подлежит утверждению согласно процедуре для вновь устанавливаемых лимитов.

Контроль за своевременным погашением клиентами овердрафта и информирование клиентов осуществляются учреждениями банка.

Использование овердрафта и процедура закрытия овердрафта

Предоставление овердрафта осуществляется в рамках установленного банком лимита любыми долями в течение срока, указанного в договоре. При этом срок действия банковской карты с овердрафтом может выходить за временные рамки срока действия договора овердрафта. В этот период банковская карта с овердрафтом действует как дебетовая карта.

Если размер задолженности выходит за рамки установленного лимита овердрафта, данная задолженность считается неразрешенным овердрафтом, по которому проводятся необходимые мероприятия согласно действующим в банке нормативным документам.

Закрытие карты с овердрафтом и расторжение договора овердрафта осуществляются только после полного погашения задолженности.

При оформлении овердрафта вкладчикам банка ответственный сотрудник учреждения банка должен осуществлять мониторинг состояния обремененных вкладов. При досрочном закрытии вклада одновременно сотрудником учреждения обязательно производится обнуление лимита овердрафта. Выплата вклада производится только после погашения клиентом задолженности.

А.В.Хомяков

Независимый эксперт