Мудрый Экономист

Кадры для взыскания задолженности

"Банки и деловой мир", 2007, N 10

На общеэкономическом фоне нашей страны темпы роста банковских услуг представляются просто фантастическими, Особенно это относится к сегменту розничного кредитования. И - если равняться на страны со сложившейся рыночной экономикой - до "потолка" здесь еще очень далеко.

Однако с ростом объема выданных кредитов растет и число невозвратов - за последний год он увеличился почти вдвое. Причин здесь несколько, но одна из ключевых - в том, что за кредитным "бумом" не поспевает формирование соответствующей инфраструктуры рынка - системы оценки потенциального заемщика и "блока" возврата просроченной задолженности.

Главная беда в том, что в банковском сообществе до сих пор не выработан единый подход к проблеме взыскания задолженности. Для иллюстрации процитирую одного из авторов БДМ, утверждающего, что "судебная процедура взыскания долга - занятие весьма трудоемкое и дорогостоящее. Как правило, затраты на проведение юридически корректных действий значительно превышают 25 тыс. руб. Если в банке всего несколько сотен неплательщиков - он способен довести до взыскания большинство дел. Если десятки или сотни тысяч - это невозможно".

Замены пока нет

Безусловно, подобная точка зрения имеет право на существование. Вот и представители молодого рынка оказания коллекторских услуг в своих интервью также отказывают судебному взысканию в эффективности.

Каков же выход? Увеличивать численность коллекторов? Возможно. Но при отсутствии достаточной статистики о результатах деятельности коллекторских агентств однозначно ответить на этот вопрос пока нельзя. Зато можно смело предположить, что если все юристы подадутся в коллекторы, то проблемы возникнут уже на том участке, где принимаются, а затем - в установленном законом порядке - исполняются судебные решения.

Конечно, есть у банка и еще одна возможность - продать долги (цену оставим за скобками). Да, это решает проблему дебиторской задолженности для кредитной организации - продавца. Но с ней рано или поздно столкнется тот, кто купил задолженность. Так что здесь правильнее говорить не столько о кардинальном решении, сколько о перемещении его во времени и пространстве.

И что же остается? А остается судебное взыскание, уже хотя бы потому, что обеспечено законом, пусть и не в достаточной степени.

Эффективность массового судебного взыскания задолженности подтверждается десятилетним опытом работы отдельных организаций, специализирующихся на данной проблематике. Да простят автора за этот вывод представители банков, имеющих юридический адрес в Замоскворечье - действительно, здесь получение судебных решений в силу загруженности судебных участков, мягко говоря, затруднено. Но, с другой стороны, как раз такого рода негативный опыт иллюстрирует тот факт, что во взыскании задолженности есть серьезные организационные вопросы. И чтобы решить их, требуются не только совместные усилия банковского сообщества, но, возможно, и законодательная инициатива.

С дипломом, но без опыта

Казалось бы, задачу кадрового обеспечения сферы взыскания задолженности можно считать раз и навсегда решенной - количество юридических вузов и факультетов выросло беспрецедентно, а соответственно, возросло и число их выпускников. Увы, само по себе наличие "корочек" специалиста не делает. Это, кстати, проблема повсеместная - рынок переполнен обладателями дипломов, но квалифицированного специалиста "в свободном доступе" не сыщешь и днем с огнем.

В такой ситуации возникает естественное желание - "перераспределить" имеющихся на рынке специалистов в свою пользу, предложив им более привлекательные условия. Однако ставку на переманивание сотрудников у своих конкурентов я бы не назвал оптимальным решением. Потому что в итоге оно не решает проблему, а только усугубляет ее. Напомню выводы социологов, многократно подтвержденные практикой. С момента принятия сотрудником решения об увольнении или поиске другой работы, его отдача снижается ровно вполовину. Тому же, кто пришел на новое место работы, требуется до полугода, чтобы достичь приемлемого уровня производительности.

Но даже и не это главное. Приглашая работника, "имеющего опыт работы по специальности", вы рискуете получить сотрудника, сменившего несколько мест работы, но специалистом так и не ставшего. Более того, нахватавшись обрывков практических знаний "по верхам", он принесет больше вреда, нежели пользы. "Охота за головами" порой приводит к совершенно курьезным ситуациям. Чего только стоят многочисленные объявления в газетах и Интернете, сообщающие, что семнадцатилетний молодой человек, только собирающийся поступать в юридический вуз, "согласен на работу со свободным графиком с оплатой не менее 1000 долл. в месяц"!

Мне кажется, что если объединить усилия банков на достижение общей цели, то деньги, которые выделяются сегодня на возврат долгов, можно было бы употребить с большей пользой. Скажем, "обслуживаемые" судами (и особенно службами судебных приставов) миллиардные суммы задолженности на основании соответствующего закона о перераспределении даже незначительной части этих средств в их пользу могли бы обеспечить им достойное материальное положение. Пока же в силу низкой материальной обеспеченности сотрудников ССП эти службы становятся поставщиками кадров для банков и коллекторских агентств. Выигрыш же от того, что служба судебных приставов становится "проходным двором", более чем сомнительный.

Массовое взыскание требует специальных навыков обработки значительного количества документов, умения работать с компьютерными базами данных, организаторских способностей. И этими навыками должен обладать широкий круг специалистов: от банковских клерков, заполняющих кредитный договор, сотрудников юридических фирм или соответствующих подразделений банка, занимающихся возвратом задолженности, до работников судов и приставов.

О пользе стажировки

Проблемы есть, но наглядны и позитивные тенденции в развитии судебной системы страны. В первую очередь стоит отметить создание института мировых судей и большую информационную открытость на основе развития "электронного правосудия". С учетом все возрастающей нагрузки на мировых судей введена должность помощника судьи. Есть определенные подвижки в сторону автоматизации работы и в службах судебных приставов. Но это пока первые шаги...

Одним из вариантов решения проблемы на уровне банковского сообщества могла бы стать передача взыскания задолженности специализированным фирмам (иные пути, полагаю, следует рассматривать как вспомогательные). Эффективность взыскания в этих фирмах будет обеспечиваться значительным числом дел, находящихся в работе (свыше десяти тысяч в месяц), и рациональной организацией труда. И чем больше будет дел, тем шире возможности оптимальной расстановки кадров. Если же банк все-таки намерен проводить взыскание самостоятельно, ему целесообразно направлять своих сотрудников на стажировку в такие фирмы, зарекомендовавшие себя на рынке судебного взыскания задолженности.

Стажерам - как начинающим юристам, так и менеджерам, которые в дальнейшем будут контролировать в банке это направление, - полезно будет ознакомиться со всеми участками работы, начиная с самых простых. Не только для "общей информации", но и для того, чтобы выработать творческий подход к содержанию работы на каждом из этапов. В процессе взыскания массовой задолженности нет мелочей. Более того, свежий взгляд стажеров, вполне возможно, будет способствовать и каким-то новым подходам, сокращению времени и трудозатрат на отдельные операции. Кстати, как раз из таких "рационализаторов" вырастают потом прекрасные организаторы.

Думаю, подобную стажировку стоило бы проводить не только для работников банков и юридических фирм, но и для помощников судей и судебных приставов. Причем работать с этими категориями участников процесса взыскания задолженности необходимо в первую очередь.

В заключение хочу подчеркнуть, что основой для мыслей и предложений, высказанных в этой статье, послужил десятилетний опыт успешного массового взыскания задолженности. И очень большое внимание мы уделяли именно продуманной системе подготовки кадров. В результате из выпускников и студентов правовых специальностей буквально на глазах вырастали квалифицированные юристы, адвокаты, способные самостоятельно и четко организовать процесс судебного взыскания задолженности.

А.Зотов

Генеральный директор

ООО "Консультант - Z",

финансовый директор,

партнер

ООО "Юридическое бюро 92 и партнеры"