Мудрый Экономист

Микрострахование - не вполне обычное страхование и не только для малоимущих

"Финансы", 2007, N 10

Успешный эксперимент с микрострахованием открыл новое направление для распространения страхования в мире.

В последние годы прочно укоренилась и значительное распространение получила практика микрострахования, которое успешно применяется в целом ряде государств, преимущественно развивающихся, но не только. Опыт развития микрострахования (м/с) обобщала и, сверх того, некоторые предложения по его регулированию подготовила Международная ассоциация страховых надзоров (МАСН или IAIS). В конце 2006 г. Рабочая группа МАСН по микрострахованию выпустила доклад, обозначивший критерии, параметры и отличительные особенности микрострахования как понятия и обобщила подходы к микрострахованию в различных государствах прежде всего с точки зрения органов регулирования <1>. Доклад базируется на данных, полученных в ходе опроса представителей надзорных (регулятивных) организаций и объединений страховщиков в странах - членах МАСН (Issues in Regulation and Supervision of Microinsurance. Draft Issues paper. November 2006). В общей сложности представители 40 стран приняли участие в этом проекте <2>. МАСН заявила о стремлении создать модель "режима регулирования и надзора, благоприятствующего распространению м/с и вместе с ним - страхования населения в целом, содействовать повышению надежности и устойчивости всей финансовой системы".

<1> Issues in Regulation and Supervision of Microinsurance. Draft For Consultation International Association Of Insurance Supervisors. November 2006.
<2> В состав МАСН помимо ФССН входят также ВСС и РСА.

Нам в России уже приходилось обращаться к теме микрострахования прежде <3>.

<3> Подробнее Э. Гребенщиков. Микрострахование: между государством и рынком. Человек и труд, N 5, 2004; Э. Гребенщиков. Микрострахование: дополнительный ярус защиты от рисков. Методический журнал. Организация продаж страховых продуктов, N 3, 2005.

Микрострахование - отличительные признаки. По мнению экспертов МАСН, микрострахование, в частности, предполагает:

Микрострахование определяется также как защита людей с невысокими доходами от определенных рисков в обмен на уплату скромной премии, пропорциональной вероятности и стоимости застрахованного риска.

Указываются и другие характеристики м/с:

мало или почти нет исключений из страхового покрытия;

не проводится тщательной селекции клиентов, поскольку процесс определения страхователя, подверженного риску сверх средней нормы, слишком трудоемок и затратен, проще и дешевле (учитывая масштаб возмещения) сразу включать такого "носителя риска" в список застрахованных, благо страховая сумма невелика;

конструкция договора страхования простая, процесс страхования и получения возмещения также сильно упрощен, слабо документирован;

использование неформализованного группового страхования (медицинские кассы, товарищества по страхованию погребальных расходов).

В ряде стран считают микрострахование обычным страхованием, но на небольшие суммы, страхованием малого масштаба или "страхованием для малоимущих и малограмотных". Международная ассоциация страховых надзоров не разделяет такой взгляд. Целевую аудиторию м/с составляют не только упомянутые выше "малограмотные", но и вполне образованные, но именно те из них, кто с "глубоко укоренившимся недоверием и предубеждением относится к страховым компаниям", не верит в их способность или готовность выплачивать справедливое возмещение при наступлении убытка.

МАСН обращает внимание и на такую категорию, к которой обращено м/с, - "тружеников неформальной экономики", "не вполне легализовавшихся" иммигрантов, которые лишены доступа как к социальному страхованию (оплачиваемому государством и работодателями), так и к коммерческому страхованию (из-за дороговизны последнего).

Поскольку микрострахование так или иначе получает и признание, и развитие, то неизбежно встает вопрос о модели и способах регулирования и надзора за такой деятельностью. Важно учитывать при этом, что микростраховщики могут осуществлять свою деятельность как на формальной, так и на неформальной, коммерческой и некоммерческой основе, могут пользоваться поддержкой государственных структур или обходиться без нее. Следовательно, микростраховщики могут делиться на две категории: регулируемые и нерегулируемые. Первые действуют на основании выданной им лицензии, ко вторым могут относиться занимающиеся м/с специализированные институты микрофинансирования и кооперативные организации, такие неформальные объединения, как погребальные товарищества или общества взаимопомощи.

В деятельности организаций м/с подлежат контролю и надзору те же процессы и показатели, что и в коммерческом страховании. Авторы доклада считают, что если и вводить надзор в отношении м/с, то необходимо соразмерять его "интенсивность и характер с тяжестью рисков и объемом ответственности, которые микростраховщики принимают на себя". А это могут быть локальные или общинные риски. Требования к капитализации м/с, соответственно, будут ниже, чем к прочим страховщикам, но такое снижение требований должно сопровождаться "ограничением сферы и масштабов деятельности микростраховщика", который, к примеру, должен будет работать только в сельской местности или заниматься исключительно страхованием сельскохозяйственных животных.

Чрезмерно жесткий надзор будет только выталкивать тех, кто пользуется услугами микростраховщика, в сферу неформальной экономики, которая, естественно, полностью выпадает из сферы надзора.

Эксперты МАСН приходят к заключению, что, хотя в ряде отношений м/с представляет не что иное как "упрощенное страхование", здесь также могут находить применение принципы пруденциального надзора, раскрытия информации для держателей полисов, инвесторов и спонсоров, а от руководителей микростраховщика требуется не меньший профессионализм, чем в традиционных страховых компаниях.

От каких рисков, кого и как защищает микрострахование. Вначале микрострахование использовалось для защиты имущественных интересов таких категорий, которые мы назовем небогатыми предпринимателями и трудолюбивыми людьми невысокого достатка.

По мере распространения микрострахования и благодаря оказываемой ему поддержке инструментарий м/с стали применять и в работе со все более сложными и крупными рисками (в том числе дожития, болезни или групповые). Как считают представители надзорных органов стран, где м/с получило известное распространение, микрострахование, вопреки сложившемуся о нем представлению как о страховании в простейшей или даже примитивной его форме, может расти и подниматься вместе с рынком - от простых массовых страховых продуктов до сложно структурированных страховых услуг, предназначенных для удовлетворения специфических потребностей и запросов клиентов. Авторы названного выше доклада МАСН не соглашаются с трактовкой м/с только как страхования микрорисков.

При этом клиентская база микростраховщиков может состоять из самых различных сегментов. В одной стране их определяют как "очень бедные, умеренно бедные и небедные"; в другой - к ним добавляют еще и сильно нуждающихся, лишенных средств к существованию (destitute). При анализе ситуации в Узбекистане эксперты МАСН, к примеру, выделяют "уязвимые домохозяйства" и "неуязвимые домохозяйства". Для каждой социальной группы актуален свой набор рисков и забот, как они их воспринимают. Благополучные хозяйства обеспокоены в первую очередь образованием детей, рисками бизнеса, свадебными расходами, болезнями и сельхозрисками, строительством дома (в порядке убывания). У неблагополучных - другая очередность: болезни, расходы на проведение свадьбы, расходы на строительство дома, страх смерти и перед природными катастрофами. Диктат традиции, необходимость накопления средств для проведения такого дорогостоящего мероприятия, как свадьба, между тем должны повышать привлекательность договоров накопительного страхования.

Типичным примером служит страхование жизни заемщика - кормильца семьи, ставшего участником схем по микрокредитованию, или страхование риска неплатежа по микрокредитам, выданным крестьянским (домашним) хозяйствам. Это могут быть ссуды под залог будущего урожая, комбинированные банковско-страховые продукты, включающие в себя, к примеру, погодное (индексное) страхование. Страховой случай считается наступившим, когда количество выпавших осадков резко отклоняется от установленного (в результате многолетних погодных наблюдений на местной метеорологической станции) среднего уровня. Страховой компонент, таким образом, защищает заемщика в тяжелый период засухи. В принципе стоимость страхования может непосредственно включаться в процентные платежи.

В Латинской Америке под флагом микрострахования в 2007 г. начались продажи полисов страхования медицинских расходов и от несчастного случая, выпущенных AIG, на текущий год запланировано заключить не менее 200 тыс. таких договоров.

Микрострахование привлекает своей ценовой доступностью, микростраховщики работают по низким тарифам, которые не устроят коммерческих страховщиков. В некоторых индийских штатах, реализовывавших программы микрострахования, страховые взносы составляли от 8 до 18 долл., а страховая сумма, то есть максимальный размер страхового возмещения, соответственно от 300 до 600 долл. Без участия спонсора или донора тарифы на таком низком уровне долго не продержатся. Наличие спонсора или донора - это еще одна "метка" м/с, у ОВС спонсоров нет.

Микрострахование присутствует далеко не в каждой стране, но находит применение как в развивающихся, так и в развитых странах. Например, в медицинских центрах (микроцентрах медицины), персонал которых иногда сам берется за распространение полисов медстрахования (правда, редко добиваясь здесь заметных результатов, все-таки от продавца требуются иные профессиональные качества, чем от медработника).

Микрострахование вкупе с микрофинансированием стало инструментом развития финансовой грамотности населения и прививки ему навыков риск-менеджмента. Даже в странах, где страхование находится на самом высоком уровне развития, весьма значительная часть населения не пользуется финансовыми услугами. Как свидетельствует статистика, в Англии до 20% частных жилищ граждан не застрахованы, а среди беднейших жителей (беднейших, естественно, по меркам Британии) "только" 50% пользуются услугами страховых компаний <4>. Именно эта среда на родине страхования и представляет собой естественную сферу для распространения микрострахования.

<4> Insuring for Sustainability. Microinsurance. The inaugural report of the Insurance Working Group of the United Nations Environment Programme Finance Initiative. 2006.

Каналы распространения и спонсоры. Итак, обратим внимание на то, что микрострахование отличается как от государственного (социального) страхования, предоставляемого нуждающимся в предписанной законом форме, так и коммерческого частного страхования, а еще вдобавок - и от обществ взаимного страхования. Продукты микрострахования имеют несколько иную природу, чем традиционные страховые услуги, по своей структуре, у них иной механизм ценообразования и способ исчисления тарифов и премий. М/С не совпадает с другими общественными инициативами и неформализованными методами борьбы с рисками, которые не подпадают под госконтроль и государством не регулируются. Оптимальным каналом распространения микрострахования являются институты микрофинансирования <5>. Для снижения затрат на маркетинг и дистрибуцию услуг микрострахования весьма подходят профессиональные объединения, кредитные союзы, сельские и иные общины, неправительственные организации (NGO), различные предпринимательские союзы и объединения. Это сближает м/с со взаимным страхованием, однако полисы м/с могут распространять и страховые агенты крупных страховых корпораций.

<5> Микрофинансирование часто понимают как кредитование на небольшие суммы бедных или малоимущих, занятых по преимуществу в неформальном секторе экономики (например, в домашнем или единоличном хозяйстве) и не имеющих доступа к стандартному банковскому кредиту. При этом получатели микрокредитов страхуют жизнь, здоровье, имущество, внося уплаченные премии на счет в банке, по которым на них может начисляться процент до тех пор, пока не наступал страховой случай.

В роли спонсоров регулярно выступают крупнейшие глобальные страховые корпорации и государственные организации, при этом спонсорская поддержка принимает не только денежные (государство покрывает часть расходов микростраховщиков на выплату застрахованных убытков), но и организационные формы, выражаясь, например, в бесплатном предоставлении необходимой информации или статистики, актуарных услуг.

Микрострахование в последний период находится в поле зрения и национальных правительств, и влиятельных многосторонних международных организаций (Мировой банк, Международная организация труда, ОЭСР, при поддержке которых был создан международный Центр микрострахования, Всемирная организация здравоохранения, организации системы ООН). Соответствующие исследования проблем микрострахования проводило Мюнхенское перестраховочное общество, практический интерес к этой теме проявляли крупнейшие страховые корпорации, банки развития и сельхозкредитования. Голландский страховой кооператив Eureco, занимавшийся ранее прямым страхованием рисков микрострахования, в последнее время стал предлагать и услуги по их перестрахованию в своей дочерней структуре Eureko Re.

Некоторые крупнейшие международные страховые корпорации рассматривают м/с не столько в контексте благотворительности, сколько как проявление "глобальной ответственности" за положение дел в менее благополучных государствах, особенно в афро-азиатском ареале. Устойчивый интерес к теме микрострахования со стороны и государственных органов власти, и крупнейших финансовых организаций вместе с тем продиктован не только представлениями о глобальной и корпоративной ответственности в социальной области. В развивающихся странах видят огромный потенциал и резерв для развития страхового бизнеса.

Далее мы рассмотрим эту тему подробнее.

Проекты в дальних странах. Ряд проектов по м/с успешно осуществлен в Китае, странах Восточной Африки и Южной Азии. Особенно показателен пример такой густонаселенной страны, как Бангладеш, с ее 140 млн человек населения, абсолютное большинство которых все еще живет в бедности и не имеет средств не только на страхование, но даже и на пропитание.

Тем не менее работники небольших текстильных фабрик, владельцы грузовичков, других транспортных средств, крестьяне, наконец, не менее полумиллиона бангладешцев, которые трудятся за рубежом, довольно часто становятся клиентами страховых организаций. Как констатируют финансовые аналитики, "деньги бедных" превратились в этой стране в важный источник финансирования крупных инвестиционных проектов, в чем немалая заслуга страховой отрасли, которая предлагает полисы страхования жизни с инвестиционным доходом широкому кругу потребителей.

В 1998 г. в стране была учреждена компания Delta Life Insurance, которая целенаправленно занялась страхованием бедных в городах и на селе. В 2003 г. после ряда реорганизаций на базе Delta возникала GONO-Gremeen, которая в 2004 г. собрала уже ни много ни мало 10 млн евро страховой премии. За ряд лет компании с ее 36 тыс. работников удалось продать до 2 млн полисов накопительного страхования жизни, причем половина этого количества оставалась в силе до последнего времени (то есть договора возобновлялись, а не разрывались).

Первоначально проект Delta Life развивался как социально ориентированный и финансировался за счет доходов от традиционного направления деятельности GONO-Gremeen - коммерческого страхования. Однако по мере того, как улучшалось качество управления, повышалась эффективность контроля, компания отошла от перекрестного субсидирования и поставила проект м/с на коммерческую основу. Параллельно с коммерциализацией происходила профессионализация - топ-менеджеры компании сделали ставку на обученных агентов, отказываясь от использования совместителей и нештатников, которые работали за комиссионные от продаж. Такой переход создал определенные проблемы, поскольку обязательное, по законам страны, лицензирование агентов резко сократило возможности по привлечению персонала учреждений микрофинансирования для распространения страховых продуктов. Сковывал и нормативный лимит на административные расходы по операциям страхования жизни (38% от брутто-премии), а между тем в м/с расходы на аквизицию особенно велики, учитывая невысокую стоимость полисов.

Микрострахование в странах Южной Азии - это альтернатива не только коммерческому страхованию, но и широко распространенному ростовщичеству. В случае гибели имущества (и уничтожения самого предмета залога) у мелкого собственника все чаще появляется цивилизованная альтернатива в виде микрострахования ростовщичеству с его грабительскими процентами.

В Уганде ведущая организация по микрофинансированию - FINCA - выдает микрокредиты со страхованием жизни заемщика. Всего на середину 2007 г. продано 1,6 млн договоров страхования, расширяется и перечень покрываемых рисков (за счет страхования имущества заемщиков), и контингент застрахованных (страховая защита для членов семей заемщиков).

В мае 2007 г. в Иордании взял старт другой проект FINCA - создание сети "деревенских банков", состоящей из 100 тыс. отделений. В роли спонсора - AIG, которая выделила 1,5 млн долл. на подготовку персонала для деревенских банков. В чем заключается интерес страховщика? Прежде чем застраховать, нужно прокредитовать, а банковский клиент становится и клиентом страховщика. Целевая аудитория этой сети - крестьяне, ежедневный доход которых составляет меньше двух долларов, а размер выдаваемых им кредитов не превышает 50 долл.

По оценкам экспертов Центра микрофинансирования, от 40 и до 65% населения развивающихся стран являются потенциальными участниками схем микрофинансирования, хотя и относятся к категории бедных.

В роли микростраховщика может выступать как организация, занимающаяся исключительно микрострахованием, так и традиционная страховая компания, для которой м/с составляет лишь одно из направлений деятельности, нацеленной на обслуживание клиентов с невысокими доходами.

В странах ближнего зарубежья и на Балканах. Институт микрострахования известен и используется в ряде стран СНГ. В рамках концепции микрострахования в Казахстане делают упор на поддержку женского предпринимательства; в Узбекистане - на создание условий для расширения и развития малого бизнеса в сельской местности; в Беларуси поднимали вопрос о необходимости разработки "государственного социального стандарта" на финансовые услуги с целью обеспечить предпринимателя "ассортиментным минимумом" финансовых услуг (микрокредит - до 5000 долл., микрострахование, микролизинг, услуги гарантийного фонда, консультирование и пр.) через Интернет, по доступным ценам, с минимальным количеством посещений офиса финансово-кредитных компаний. Но почему такие стандарты обязательно должны быть государственными? Рынок сам заставляет совершенствовать и рационализировать все процессы, процедуры, стандарты, этим же все активнее занимаются саморегулируемые организации бизнеса.

По оценкам экспертов Центра микрофинансирования, до 60% населения Грузии можно считать потенциальными участниками схем микрофинансирования, как относящихся к категории бедных. Правда, в последнее время экономическое положение в Грузии значительно улучшилось, возросло и благосостояние людей, которые раньше "выступали должниками сразу перед несколькими заимодавцами". В 2004 г. эксперты названного Центра исходили из того, что за 3 года реализации программы можно довести число получателей микрокредитов до 260 тыс. человек, не включая в это число членов семей, а из этих 260 тыс. около 60% (150 тыс.) привлечь к участию в программах микрострахования. Получив микрокредит и приобретя страховку, люди уже не станут в трудный момент прибегать к продаже имущества, закладывать его в ломбарде, обращаться за помощью к родственникам или тем же ростовщикам.

К микрострахованию обращались в тех странах бывшей (и послеконфликтной) Югославии, где пришлось восстанавливать разрушенную в ходе боевых действий инфраструктуру, поднимать домохозяйства. Правда, в республиках бывшей Югославии очень своевременно заменили гранты и субсидии льготными кредитами или помощью тем финансовым посредникам, которые в прошлом уже финансировали многочисленные микропроекты. Ведущая роль здесь принадлежала европейским фондам и банкам и особенно - Банку развития Германии Kredit fur Wiederaufbau (KfW).

Есть ли почва или необходимость развивать микрострахование в России? Микрострахование в России в той форме, которая описана выше, насколько нам известно, не встречается, хотя микрофинансирование, на базе которого удобно развиваться м/с, давно уже в деловом обиходе. Так или иначе, но в России давно действуют программы государственной социальной защиты, худо-бедно функционирует система ОМС, что сокращает потребность в введении микрострахования.

По некоторым критериям под категорию микрострахования можно было бы подвести московскую муниципальную программу страхования жилья, по которой: 1) городские власти берут на себя часть расходов (постоянно уменьшающуюся) по выплате возмещений по произошедшим убыткам в жилом секторе; 2) страховые премии и страховые выплаты составляют небольшие величины (и не отражают ни реальной стоимости застрахованного имущества, ни действительного размера убытков, которые причиняют различные аварии). С микрострахованием эту московскую программу сближает также предельно упрощенный и стандартизированный страховой продукт, хотя льготное страхование жилья еще дальше от классической страховой услуги (с расчетом тарифов, правилами страхования и т.д.). Однако настоящее микрострахование предназначено для однородных групп с низким или невысоким доходом, и этот "квалифицирующий признак" совершенно отсутствует в Москве, так же как и признак сугубой добровольности, ненавязанности, который в гораздо большей степени присущ микрострахованию.

Обратим также внимание на то, что в России уже целый ряд лет действует программа поддержки государством страхования сельскохозяйственных посевов, ассигнования на которое возрастают год от года. Государство (в виде федеральных, а также региональных властей) берет на себя оплату примерно половины расходов на страхование сельхозтоваропроизводителей (в их число входят также фермерские и крестьянские хозяйства) от риска гибели посевов или недобора урожая.

В 2004 г. алтайскому банку Сбербанка России (СБ) в порядке эксперимента было предоставлено право на кредитование населения только с учетом доходов, получаемых от ведения личного подсобного хозяйства. После успешного старта проекта право кредитовать подворья на указанных условиях было предоставлено всем отделениям и допофисам Сбербанка в Алтайском крае. К 01.01.2006 уже 400 хозяйств получили кредит на сумму 16,8 млн руб. Затем сроки кредитования были увеличены с 1,5 до 3 лет, а максимальный размер кредита - со 100 до 300 тыс. руб. При этом в рамках нацпроекта по поддержке сельского хозяйства субсидировалась часть затрат заемщиков на уплату процентов в пользу СБ. При выдаче кредитов СБ полагался на сельсовет и ветеринарные станции как достоверные источники информации (о поголовье скота, которым располагает заемщик, как главном мериле благосостояния и факторе, определяющем платежеспособность клиента) <6>. Иначе говоря, СБ довольно удачно решил для себя вопрос статистического обеспечения и, если применять в данном контексте страховой термин, андеррайтинга. Для минимизации рисков график погашения кредита составляется с учетом сезонности реализации продукции. Важный момент заключается не только в финансовом, но и организационном спонсорстве: Сбербанк сам готовил пакет документов за заемщика для получения субсидий в рамках национального проекта.

<6> Прямые инвестиции, N 2, 2007, с. 82 - 84.

В описываемом случае мы не обнаружили страхового компонента. Причина, вероятно, та, что уровень непогашения кредитов низкий и банк не видит необходимости делиться риском (и, соответственно, прибылью) со страховщиком (как это иногда происходит в сфере страхования эксцедента убыточности портфеля потребительских кредитов).

Неплохих результатов, очевидно, добился в кредитовании сельских подворий Россельхозбанк, в том числе благодаря частичной поддержке государства, которое и здесь субсидирует часть процентной ставки по кредиту. Он также пока не обращался, насколько известно, к страховым компаниям для защиты своего кредитного портфеля.

Нечто похожее на микрострахование реализуется в Кемеровской области, администрация которой в прошлом выделяла средства на страхование строений, принадлежащих малоимущим гражданам, а также оплачивала страхование имущества малообеспеченных семей от паводка. Первая программа охватывала в общей сложности 8 тыс. семей, проживающих в частных домах, и стоила 9 млн руб., вторая обошлась региональным властям в 600 тыс. руб., однако в данном случае акция носила благотворительный характер и не включала элемент сострахования со стороны самих домашних хозяйств.

Дополнительный спрос на микрострахование может создать распространение микрофинансирования, которое и в России преследует ту же цель поддержки микропредпринимательства. Именно такова специализация нижегородского банка Форус, который начиная с 2006 г. предоставляет микрокредиты при участии Фонда поддержки предпринимательства "ФОРА", Международной финансовой корпорации (структуры Всемирного банка), других источников совместно с Управлением Верховного Комиссара ООН по делам беженцев (UNHCR). Участие таких спонсоров позволяет кредитовать малый и средний бизнес на максимально выгодных для него условиях, поскольку именно они и обеспечивают необходимый уровень рентабельности для кредитных учреждений и организаций по микрофинансированию.

Однако и некоторые крупнейшие российские банки все активнее берутся за кредитование не только малого и среднего бизнеса, но и микропредпринимателей, домашних хозяйств. Микрокредиты в России давно уже и в массовом порядке выдаются на повседневные нужды и другие цели, и такая деятельность банков признается небезуспешной. Со временем в эту работу смогут, очевидно, встроиться и страховщики.

Для России с ее дефицитом профессионально подготовленных агентов особенно важно то, что организации микрофинансирования представляют оптимальный и готовый канал сбыта страховых продуктов м/с, позволяющий резко снизить расходы на сбыт и дистрибуцию, решать вопросы, связанные с оценкой риска, расчетом тарифов, а в среднесрочном плане получать актуарную поддержку, в более широком - экспертное сопровождение. Что касается определения статуса агентов, продающих м/с, вопрос о чем ставится МАСН, то в РФ не урегулированы и более общие вопросы, касающиеся лицензирования или сертификации агентов, их общего статуса.

Оценивая перспективы развития и распространения микрострахования в России, необходимо принимать во внимание наличие разветвленной (хотя и плохо функционирующей) системы ОМС, традиции взаимной поддержки и взаимовыручки на селе, которые не оформляются, как в других странах, в виде погребальных товариществ. Эти моменты явно снижают потребность в микростраховании. А общинное (артельное) или групповое страхование в России вообще неизвестно.

Если для Уганды (или для Вьетнама десятилетней давности) сумма в 80 евро - это стартовый капитал для начала нового дела или сумма, достаточная для возмещения застрахованных потерь, то в России на нее мало что можно сделать.

В то же время нынешние проблемы отечественной страховой отрасли высвечивают те или иные сильные стороны микрострахования, например не только их доступность, но и защищенность от мошенничества - в силу того, что страхуются члены сообщества или коллектива, где все хорошо знают друг друга.

Весьма ценную роль микрострахование играет в расширении границ страхового поля, в вовлечении в сферу страхования, с одной стороны, граждан с низкими доходами, с другой - предпринимателей, с предубеждением относящихся к страхованию как институту или финансовой услуге. В ходе недавнего обсуждения проекта программы развития страхового рынка России на среднесрочную перспективу высказывалось мнение, что лица с доходами ниже 12 тыс. руб. в месяц выпадают из картины, не могут быть клиентами СБ в силу своего неважного имущественного положения. Мировой опыт развития микрострахования опровергает этот взгляд.

И все-таки на настоящем этапе развития страхового дела в России особой необходимости или актуальности в освоении технологий микрострахования, на наш взгляд, не просматривается, особенно с учетом того, что не решены в законодательном плане вопросы, связанные с законодательным оформлением обществ взаимного страхования, выведением их из тени. Однако иной точки зрения могут придерживаться в ряде российских регионов, где де-факто уже работают с инструментом микрострахования, хотя и не используют самого этого термина. Наконец, не забудем о том, что м/с служит средством преодоления недоверия к традиционному страхованию и отчужденности от страхования обширных прослоек предпринимательского класса и населения. А эта последняя задача сохраняет для России свою актуальность.

Э.С.Гребенщиков

К. и. н.,

руководитель

управления аналитики



и международного сотрудничества ВСС