Мудрый Экономист

Международные денежные переводы

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2007, N 5

Настоящая статья представляет собой авторскую интерпретацию и обзор основных фрагментов рекомендаций и разъяснений, которые были представлены в совместном докладе Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Всемирного банка, содержащем информацию об общих принципах функционирования и развития международных систем денежных переводов. Предлагаем краткий обзор основных положений документа, однако полагаем, что и он будет полезен для читателей, поскольку в России в настоящее время область финансовых взаимоотношений, связанная с денежными переводами, развивается наиболее динамично.

Введение

В январе 2007 г. был опубликован совместный доклад Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Всемирного банка об общих принципах функционирования и развития международных систем денежных переводов.

Цель доклада - анализ платежных систем в аспекте осуществления денежных переводов и разработка рекомендаций по их функционированию <1>.

<1> В докладе подробно рассматриваются и анализируются характеристики и технологии в сфере международных систем денежных переводов, поэтому для детального изучения документа необходимо обратиться к первоисточнику. Доклад Банка международных расчетов и Всемирного банка "General Principles for International Remittance Services" (январь 2007 г.) доступен в сети Интернет (www.bis.org или www.worldbank.org).

В докладе сформулированы пять общих принципов для тех, кто имеет намерение строить системы денежных переводов в соответствии с разработанными рекомендациями. Представленные принципы должны помочь в достижении понятных, доступных, безопасных и эффективных систем денежных переводов в тех странах, которые хотят развивать рынок финансовых услуг в области денежных переводов. Также приводятся формулировки роли юридических лиц, предоставляющих услуги по переводу средств (remittance service providers), и роли государственной власти и общественности (public authorities), заинтересованных в прозрачности правил и услуг по денежным переводам. Необходимость разработки принципов обосновывается возросшим количеством операций по переводу средств, вызванных миграцией рабочей силы внутри одной страны и между различными странами.

Доклад фокусируется на международных денежных переводах, определяемых как трансграничные переводы между физическими лицами на небольшие суммы.

Переводы денежных средств могут быть национальными или международными. Национальные осуществляются в пределах страны, например когда миграция рабочих происходит из провинции в промышленно развитые районы. Необходимо обратить внимание на то, что национальные переводы имеют процедуры осуществления, схожие с международными переводами. На практике часто совершают периодические платежи рабочие из числа мигрантов, которые посылают деньги своим семьям на родину. Хотя передача денежных средств является обычно периодической, на практике она делается как ряд индивидуальных инструкций, а не постоянным поручением. Обычно потоки денежных средств направлены из экономически развитых стран и районов в развивающиеся.

Рекомендации разработаны, чтобы представить аспекты платежной системы в области денежных переводов. Акцент делается на переводы между физическими лицами, а не на платежные операции, предназначенные для покупки товаров и услуг или платежей для корпоративных клиентов. Эти платежи от человека к человеку обычно совершаются на небольшие суммы по сравнению с банковскими переводами. Часто денежные потоки осуществляются между людьми с относительно низким доходом, а отправители платежей не всегда могут адаптироваться в стране пребывания.

Необходимо отметить, что с точки зрения организаций, которые оказывают услуги по передаче денежных средств, указанные переводы часто могут быть неотличимы от розничных платежей на небольшие суммы.

Принципы и роли разработаны в стремлении создать общепринятые правила функционирования систем международных денежных переводов для предоставления безопасных и эффективных услуг по денежным переводам во всем мире. Рынок этих услуг должен быть понятным, прозрачным и доступным.

Технологические составляющие и элементы систем перевода

Вначале приведем несколько определений <1>, которыми оперируют разработчики рекомендаций.

<1> Основной документ, содержащий общую терминологию, используемую в платежных и расчетных системах, "A Glossary of Terms Used in Payments and Settlement Systems" (BIS, March 2003), размещен в сети Интернет (http://www.bis.org/publ/cpss00b.htm).

Пункт доступа (access point) - это место, где конечные пользователи могут отправить или получить денежные переводы. Пункты доступа могут быть физическими (например, филиалы банка, почтовые отделения, магазины) или виртуальными (например, интернет-вебсайты, мобильные средства).

Конечные пользователи (end users) - отправители и получатели денежных переводов.

Международный денежный перевод (international remittance transfer) - трансграничный платеж от человека к человеку относительно небольшой суммы. Практически денежные переводы обычно осуществляются рабочими-мигрантами, которые посылают деньги своим семьям в родную страну каждый месяц.

Услуга по переводу (remittance service) - услуга, которая предоставляет возможность конечным пользователям отправлять или принимать переводы.

Поставщик услуг по переводам (remittance service provider) - организация, основной деятельностью которой является оказание платных услуг по переводам конечным пользователям либо самостоятельно, либо через агентов.

Агент (agent) - организация по приему (capturing) или оплате (disbursing) денежных переводов от имени поставщиков (провайдеров) услуг. Прием означает получение денег и платежных инструкций от отправителя, оплата означает передачу денежных средств получателю.

Ключевыми участниками операций по переводу денежных средств являются отправитель, получатель и провайдер услуг денежных переводов (remittance service providers - RSP). На практике обычно перевод осуществляют два RSP: один в стране отправителя (the capturing RSP - принимающий денежные средства) и один в стране получения (the disbursing RSP - осуществляющий оплату), которые должны сотрудничать, чтобы оказать полную услугу по переводу. Провайдеры могут использовать агентов, чтобы принимать или оплачивать переводы. Этими агентами могут быть банки и другие расчетные, депозитные и кредитные институты. Агенты также являются важными участниками передачи денежных средств. Провайдеры могут самостоятельно принимать депозиты, но, даже если они самостоятельно принимают денежные средства, скорее всего, они будут использовать кредитно-депозитные институты, чтобы передавать средства между разными странами.

При передаче средств от отправителя получателю большинством платежных инструментов являются кредитные переводы - то есть процесс перевода начинается инструкцией, данной отправителем денежных средств провайдеру. Дебетовые инструменты, такие как чеки, тоже иногда используются. Отправитель выписывает чек получателю, который затем получатель предъявляет к оплате в своем банке. Другие дебетовые инструменты, так называемые прямые дебеты, обычно не используются.

Услуги по переводу денежных средств состоят из нескольких шагов. Конечные пользователи (отправитель и получатель) могут наблюдать только две части обслуживания - в начале и в конце перевода. Этими частями являются процедуры приема средств и их оплата, в которых соответственно отправитель платит агенту, принимающему средства, а агент, осуществляющий оплату, платит получателю. Указанные платежи могут быть произведены различными способами в зависимости от типа обслуживания. Например, за наличный расчет, дебетуя или кредитуя счета в банке или при помощи предварительно оплаченных средств, таких как электронные деньги.

Выполнение процедур приема и оплаты средств предполагает обмен информацией между всеми участниками по переводу средств, и есть множество способов, которыми информация может быть передана конечным пользователям. Кроме физического присутствия отправителя или получателя в офисе агента, информация может быть передана с использованием мобильных телефонов или Интернета, а также других средств связи.

Менее известными конечным пользователям процедурами являются те, которые происходят между приемом и оплатой средств. После приема средств, как и в большинстве систем безналичных платежей, между участниками расчетов проводятся две необходимые процедуры, а именно передача платежных сообщений и расчет <1>.

<1> Процедурам осуществления расчетов в докладе посвящено специальное приложение, в котором разъясняется порядок расчетов при использовании различных категорий услуг по переводу денежных средств. Описание методов валового и нетто-расчета приводилось в статье: Копытин В.Ю. О платежных системах и моделировании расчетных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. N 3. С. 35 - 47.

Функционирование системы перевода предполагает объединение в общую сеть целого комплекса средств, обеспечивающих взаимодействие ее составляющих. То есть в системе должны быть пункты доступа, где средства могут быть приняты или оплачены, а также необходимо связать пункты доступа со средствами реализации передачи сообщений и расчетов. Пункты доступа могут принадлежать либо непосредственно провайдерам услуг, либо их агентам, а сеть может быть большой или маленькой.

Услуги по переводу денежных средств разделяют на категории, которые отличаются прежде всего в соответствии с тем, как сеть пунктов доступа создана и связана. Категории услуг не имеют абсолютных разделительных линий, но их разграничение и классификация полезны для разъяснения некоторых проблем оплаты, которые возникают в связи с осуществлением переводов.

К категориям услуг относятся: односторонние (unilateral), уполномоченные (franchised), договорные (negotiated) и открытые (open).

Односторонние услуги представляют собой собственный продукт, предоставляемый внутренними средствами одного провайдера услуг, без привлечения других юридических лиц как агентов оплаты или приема денежных средств. Такую категорию услуг можно организовать, если:

Односторонние услуги, основанные на физических пунктах доступа, не получили широкого распространения. Многие RSP привлекают другие организации, чтобы предложить достаточное количество пунктов доступа. Использование виртуальных сетей в настоящее время ограничивается проблемами готовности к эксплуатации конечных пользователей, но имеет большой потенциал для будущего применения. Практика предоставления односторонних услуг связана с глобальными (международными) банками (с филиалами и представительствами в разных странах) или национальными банками, которые открыли филиалы за границей в областях, где сконцентрированы мигранты из их страны.

Уполномоченные услуги - это такая организация перевода денежных средств, когда центральный провайдер лишен необходимости иметь собственные пункты обслуживания. Он создает инфраструктуру и сервисы по передаче платежных сообщений, расчетам, организует рекламную деятельность. Для обслуживания конечных пользователей используются точки доступа приглашенных в систему организаций из стран - отправителей и получателей переводов.

Примерами уполномоченного обслуживания являются глобальные операторы денежных переводов, международные системы на базе кредитных и дебетовых карт и другие системы, которые могут быть адаптированы для этих целей.

Новые разработки в области уполномоченных услуг перевода (partly franchised) предусматривают совместное использование точек доступа, телекоммуникационных и расчетных средств нескольких провайдеров услуг. Эффект состоит в том, что нет необходимости каждому провайдеру строить свою собственную сеть денежных переводов, так как на основе соглашений он может, сохраняя свое имя, воспользоваться инфраструктурой, созданной другим провайдером. Такое взаимовыгодное сотрудничество приносит выгоды всем провайдерам услуг.

При договорных услугах провайдер на основании договорных отношений с ограниченным числом учреждений в других странах создает адекватную сеть пунктов обслуживания пользователей. Примерами договорных услуг являются двусторонние соглашения между банками (один в стране отправителя денежных средств, другой в стране получателя), схемы банковских объединений через почтовые учреждения, арабский способ передачи средств hawala и другие способы перевода средств на основе договоров и соглашений. Сущность договорного обслуживания в том, что о предоставлении услуг договариваются, как правило, не конкурирующие друг с другом организации.

Открытая категория услуг предполагает обслуживание клиентов на базе средств общедоступной сети в стране отправителя или получателя средств, у RSP должен быть прямой или косвенный доступ к этой сети. Примером такой сети является международная банковская сеть, состоящая из национальных платежных систем, к которым можно получить доступ из другой страны или через систему корреспондентских межбанковских отношений; иногда существуют прямые связи между национальными платежными системами. Эта сеть позволяет отправить средства из любого банка, предоставляющего услуги по международным платежам, фактически любому другому банку в мире. У небанковских организаций также есть доступ к сети, как у клиентов банков. Открытые услуги - самые общедоступные услуги по переводу средств, оказываемые банками.

Определяются пять элементов, которые оказывают влияние на процесс перевода денежных средств:

Прием денежных средств

Прием денежных средств (capture) осуществляется провайдером или агентом, при этом отправитель может заплатить агенту по приему средств любыми средствами оплаты, которые будут приемлемыми для отправителя платежа и провайдера. Обычно этими средствами являются наличные деньги или безналичные денежные средства, депонированные на счете в RSP или банке.

При передаче также могут быть использованы другие способы оплаты:

Иногда может использоваться кредит, предоставленный RSP.

Идентификация отправителя не всегда технически необходима для целей передачи денежных средств, но обычно требуется для RSP или его агента, чтобы выполнить инструкции и требования организаций, регулирующих их деятельность. Кроме того, отправитель должен представить агенту по приему средств информацию, достаточную, чтобы идентифицировать получателя.

Пунктами доступа, где осуществляются операции между отправителем и агентом по приему средств, могут быть физически различные места, такие как магазин, почтовое отделение, филиал банка, пункт обмена иностранной валюты и другие учреждения, специализирующиеся на услугах пересылки, но новые технологии предоставляют виртуальные средства оплаты, такие как сеть Интернет или мобильные телефоны, которые в последнее время становятся все более используемыми.

Выплата средств

Выплата средств (disbursement) совершается провайдером услуг или его агентом. Как правило, агент оплаты выплачивает получателю денежные средства наличными или кредитуя его счет в банке, но могут также использоваться и другие средства оплаты, как и в случае с приемом средств. Диапазон возможных пунктов доступа подобен точкам обслуживания при приеме средств. Однако в некоторых странах слаборазвитая инфраструктура сети пунктов доступа для получателя может создать специфические проблемы с выплатой средств.

Агент оплаты должен знать, кому заплатить и сколько заплатить. Может потребоваться и другая информация (например, валюта, в которой платеж должен быть произведен, или форма оплаты). Иногда для отправителя средств может быть необходимо передать дополнительную информацию (например, цель оплаты), которую агент оплаты передает получателю.

Передача платежных сообщений

Передача платежных сообщений (messaging) <1> может выполняться организациями, специализирующимися в области информационных технологий и коммуникаций, а также собственными средствами провайдеров услуг. Информация от агента приема средств агенту оплаты будет иногда перемещаться вместе со средствами оплаты и проходить через различных посредников в процессе взаиморасчетов. Обычно это имеет место при открытой категории услуг, когда нет никаких прямых отношений между принимающим средства RSP и его агентом, с одной стороны, и выплачивающим RSP и его агентом, с другой стороны. Поэтому иногда нет никаких средств коммуникации между провайдерами.

<1> Процедура обмена платежными инструментами между участниками платежной системы состоит в передаче платежных инструментов, которые являются основаниями для зачисления или списания средств. Обычно эта процедура представляет собой систему информационных и коммуникационных средств для передачи платежных инструкций.

Передача информации вместе со средствами может быть трудной задачей и отнимать много времени в тех случаях, когда существуют различные инструкции оплаты в цепи расчетных систем, использующих различные форматы сообщений, требующих перевода из одного формата в другой, что может повлечь за собой дорогое ручное вмешательство.

В других системах переводов информация обычно передается независимо от средств оплаты (например, непосредственно от агента приема агенту оплаты с копией к RSP) любыми из широкого диапазона средств передачи платежных сообщений собственных и общедоступных каналов связи: Интернет, электронная почта, факс, телефон, почта или курьер.

Расчеты

Расчет (settlement) <1> может быть сложной комплексной процедурой. Денежный перевод, вероятно, повлечет целую цепь расчетов, для выполнения каждого из которых могут быть применены разные методы.

<1> Расчет - это действие, в результате которого платежи между двумя или более сторонами считаются выполненными, а обязательства погашенными.

В отличие от платежей между пользователями и агентами, когда каждый перевод требует отдельного платежа, платежи между агентами и провайдерами могут обрабатываться пакетным методом (на основе отдельной операции по каждой платежной инструкции) или неттинговыми методами (на основе расчета чистой многосторонней или двухсторонней позиции требований и обязательств).

Часто возможности неттинга могут ограничивать поток перевода, в некоторых случаях после вычисления чистых позиций поток может сокращаться до одной инструкции или даже быть нулевым.

Некоторые провайдеры услуг могут иметь банковские счета и в стране отправителя перевода, и в стране получателя, тогда расчетная операция осуществляется внутри одной организации. Однако из-за односторонней природы потоков переводов провайдеру иногда приходится передавать средства от страны отправителя в страну получателя, чтобы пополнить свой счет.

Ликвидность

Ликвидность (liquidity) <2> является необходимым элементом для эффективного осуществления денежных переводов.

<2> Средства, доступные для проведения расчетов между участниками денежных переводов, обычно необходимые организациям, чтобы совершать платежные или расчетные операции.

Операции по переводам могут совершаться не в той последовательности, что и расчетные операции. Например, агент оплаты может заплатить получателю прежде, чем получит средства от провайдера. Это особенно вероятно с уполномоченными услугами, когда у получателя есть возможность выбрать, где забрать средства. В этом случае провайдер не будет знать, когда и сколько платит агент, поэтому для осуществления переводов он должен иметь ликвидные средства, необходимые для расчетов с агентами, которых в некоторый момент времени может и не быть у провайдера. Обеспечение ликвидности имеет стоимость, которая называется стоимостью займа средств при их отсутствии. Скорость обеспечения ликвидности увеличивает стоимость перевода денежных средств.

Для окончательного расчета между плательщиком и получателем могут быть использованы несколько платежных систем, которые находятся под управлением нескольких организаций (операторов), но имеют связи при помощи провайдеров услуг, входящих в качестве участников в различные платежные системы. Расчеты и переводы средств могут осуществляться в рамках одной платежной системы или с использованием нескольких связанных платежных систем.

Ключевые проблемы рынка денежных переводов и принципы их минимизации

Существуют пять возможных проблем рынка переводов, которые могут привести к неэффективным способам оказания услуг по переводу денежных средств.

К этим проблемам относятся:

Независимо от конкретного типа услуг для отправителей и получателей переводов полезно иметь полную информацию о порядке и процедурах при осуществлении переводов. Такая прозрачность позволяет человеку сделать обоснованное решение о качестве используемого сервиса. Но, что еще более важно, эта информация может побудить к созданию более эффективного рынка услуг денежных переводов.

Особенно значимой является информация об общей цене и скорости предоставляемых услуг. Общая цена перевода обычно включает операции по обмену валют между денежными единицами стран отправителя и получателя средств, а также вознаграждение провайдера, обслуживающего получателя средств. При этом необходимо понимать, что информация о составляющих общей стоимости может быть не полностью известна провайдеру отправителя средств.

Полнота информации о стоимости зависит от используемой для перевода категории услуг и изменений валютных курсов. Поэтому провайдер, принимающий средства, несколько завышает стоимость перевода для защиты от неизвестных ему изменений в стоимости.

Скорость перевода зависит от скорости системы передачи сообщений и расчетов, а также от условий предоставления ликвидности агенту оплаты, если выплата может осуществляться прежде, чем выполнены окончательные расчеты между провайдерами и агентами.

Пользователям систем денежных переводов может быть необходима возможность сравнения различных услуг по денежным переводам и разъяснения проблем доступа в разные системы. Однако следует знать, что прозрачность системы переводов тоже имеет стоимость, которая оказывает влияние на общую стоимость перевода.

Другая проблема на рынке денежных переводов - это трудность, которая может существовать в создании надлежащей инфраструктуры, чтобы поддерживать и обеспечивать услуги по переводу средств. Провайдеры услуг обычно используют две свои собственные инфраструктуры - это сеть пунктов доступа и общая инфраструктура платежей, которые функционируют в странах отправителя и получателя средств.

Существуют три возможные трудности:

Индустрия переводов будет развиваться лучше, когда общие нормативно-правовые рамки, в которых она работает, будут известными, предсказуемыми, равноправными и соразмерными. Особенно важно, чтобы существовала законная принудительная сила исполнения контрактов и договоров, когда стороны, состоящие в договорных отношениях, находятся в разных юрисдикциях. Также важным является государственное регулирование рынка денежных переводов. Термин "регулирование" определяет, что любое вмешательство органов власти должно иметь обязательную форму и силу закона. Во многих странах такие условия еще не созданы.

Для конкурентного рынка услуг по переводу средств важным является наличие таких характеристик, как условия исключительности и доступность инфраструктуры.

Условия исключительности состоят в том, что провайдер услуг позволяет своим агентам или другим провайдерам предлагать услуги перевода только в том случае, если они не осуществляют никакие другие услуги по переводам. Проблема существования таких условий состоит в том, что, ограничивая выбор, они увеличивают вероятность создания местных монополий.

Провайдеры услуг должны иметь возможность использовать национальные платежные системы. В большинстве стран только банкам разрешено быть прямыми участниками в таких системах. Небанковские организации могут получить доступ к системам косвенно, как клиенты банков. Аргументы против разрешения прямого доступа к платежным системам небанковским провайдерам услуг считаются индивидуальными в свете определенных обстоятельств в каждой стране. Существуют более серьезные случаи, влияющие на конкурентную среду рынка денежных переводов. В этих случаях банковские организации препятствуют косвенному доступу к национальной платежной системе, то есть банки отказываются предоставлять доступ к платежной инфраструктуре небанковскому провайдеру или создают незаконно тягостные условия для этого доступа. Вышеуказанные условия оказывают влияние на конкурентоспособность небанковских провайдеров услуг.

При осуществлении операций провайдер услуг может подвергаться юридическому и операционному риску, а также риску мошенничества и потери репутации. Относительно небольшие суммы денежных переводов делают маловероятной возможность системного риска, поэтому сбои в системах денежных переводов вряд ли вызовут проблемы глобальной финансовой стабильности. Однако другие финансовые риски могут возникать при совершении денежных переводов, особенно на рынках услуг, которые непрозрачны, имеют слабую юридическую базу или неразвитую финансовую систему. Долговременные отказы в потоках денежных переводов могут вызвать проблемы финансовой стабильности в странах, экономика которых очень зависит от этих потоков.

Для отправителей и получателей средств потенциальный риск возникает в то время, когда денежные средства находятся в пути (например, из-за банкротства или ошибки провайдера или одного из посредников, а также мошенничества). Величина риска зависит от контракта между отправителем и провайдером.

Провайдер услуг может подвергаться операционному риску при плохо организованной технической или финансовой инфраструктуре, а при взаимодействии между агентом оплаты и провайдером может также иметь место риск нехватки ликвидности.

Риск потери репутации может явиться результатом противоправной деятельности, такой, например, как отмывание денег.

Для провайдера степень риска потери средств в пути и других рисков зависит от сущности и категории услуг по денежным переводам. Недостатки в области управления рисками со стороны провайдера могут усугубить размер ущерба при наступлении рисковых событий.

Общие принципы функционирования систем денежных переводов

Поскольку похожие проблемы в том или ином виде возникают в различных системах денежных переводов, сформулированы общие принципы функционирования этих систем и связанные с ними роли <1>.

<1> Практические примеры и возможные действия по применению приведенных принципов и ролей систем денежных переводов подробно разъясняются в разделах и приложениях доклада.

Принцип 1

Прозрачность и защита потребителей: рынок услуг по международным денежным переводам должен быть прозрачным и иметь адекватные методы защиты потребителей этих услуг.

Принцип 2

Инфраструктура платежных систем: развитая платежная инфраструктура должна иметь потенциал для развития и способствовать расширению эффективных услуг по переводу денежных средств.

Принцип 3

Законодательное и регулятивное окружение: услуги по денежным переводам должны поддерживаться посредством известных, предсказуемых, недискриминационных и соразмерных законов и структуры регулирования в соответствующих юрисдикциях.

Принцип 4

Рыночная структура и конкуренция: конкурентное состояние рынка включает соответствующий доступ к отечественной платежной инфраструктуре, стимулирующей развитие индустрии денежных переводов.

Принцип 5

Надзор и управление риском: денежные переводы должны поддерживаться надлежащей практикой надзора и управления рисками.

Реализация принципов

В докладе были рассмотрены роли поставщика (провайдера) услуг денежных переводов, а также органов власти и общественности.

Роль провайдера услуг - поставщик услуг по денежным переводам должен активно участвовать в реализации общих принципов.

Роль органов власти и общественности - они должны оценивать действия по достижению объективной государственной политики через исполнение общих принципов.

В.Ю.Копытин

К. э. н.,

доцент

кафедра бухгалтерского учета и аудита



Южный федеральный университет