Мудрый Экономист

Учет страховщиками новаций в государственном регулировании отрасли

"Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании", 2007, N 4

1 марта 2007 г. состоялась научно-практическая конференция "Теория и практика страхового надзора в России: 15-летний опыт", а 18 июня 2007 г. в Госдуме прошел Круглый стол "Законодательное обеспечение развития страхования в РФ". Интересные для страховщиков мнения, прозвучавшие на этих конференциях, представлены в настоящем обзоре.

Теория и практика страхового надзора в России: 15-летний опыт

Вел конференцию руководитель Росстрахнадзора И.В. Ломакин-Румянцев.

В своем выступлении заместитель Председателя Правительства РФ А.Д. Жуков отметил, что отечественный страховой рынок пока не в полной мере справляется с задачами, возлагаемыми на него развивающейся российской экономикой. Многие институты страхового рынка несовершенны, что диктует задачу по их формированию.

Статс-секретарь, заместитель министра финансов РФ С.Д. Шаталов осветил ретроспективу становления и развития российского страхового надзора, отметив, что современная цель регулирования рынка - повысить востребованность страховых услуг. В законодательстве предполагаются нововведения, направленные на появление налоговых стимулов для граждан, заключающих договоры страхования, а также инновации в страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих особо опасные производственные объекты, страховании перевозчиков, пенсионном страховании.

В продолжение темы государственного регулирования отрасли был сделан еще ряд докладов, в которых освещались как достижения, так и перспективы и проблемы соответствующих министерств и ведомств. Так, заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС) А.Б. Кашеваров остановился на практике применения Закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг", складывающейся в тесном взаимодействии ФАС с органами страхового надзора. К настоящему времени ФАС трижды отказала в разрешении на слияние путем приобретения страховщика. В сделках слияний и поглощений предполагается переход от контроля за уставными капиталами к контролю принадлежности активов. При этом предполагается, что порог для сделок, подпадающих под контроль ФАС, будет установлен в размере не менее 200 млн руб. А.Б. Кашеваров предупредил собравшихся страховщиков, что рынок страхования залогов вызывает все большее беспокойство антимонопольных органов. Руководитель Федеральной службы по финансовому мониторингу В.А. Зубков отметил улучшение конкурентной среды на страховом рынке и увеличение информационного потока от страховщиков. Осенью 2007 г. предстоит проверка ФАТФ в отношении деятельности по противодействию легализации преступных доходов, что предполагает в том числе проверку страховой отрасли.

Научно-методологическое и методическое обеспечение деятельности страхового надзора не менее важно. В этой связи Е.В. Коломин, заместитель директора Научно-исследовательского финансового института Академии бюджета и казначейства Минфина России, остановился на научных проблемах регулирования отрасли и соответствующих им задачах профильных органов государственного управления, отметив, что защита интересов страхователей является одной из главных прерогатив Росстрахнадзора. Низкое доверие к страховым компаниям, отметил он, является для граждан оправданием страхового мошенничества. Нужен не только превентивный надзор за страховыми продуктами, но и гарантийные фонды, превентивный надзор для предупреждения банкротств, технология передачи страхового портфеля, солидарная ответственность пулов. Должна настораживать практика уклонения страховых компаний от страховых выплат и затягивание сроков выплат.

В данном вопросе профессора Е.В. Коломина поддержал директор департамента финансовой политики Минфина России А.Л. Саватюгин, сообщивший собравшимся, что защита прав страхователей стала институциональной проблемой страхового рынка России. А.Л. Саватюгин отметил, что введение обязательного страхования всегда ударяет по интересам потребителей. Среди проблем страхового рынка он выделил низкое качество бизнес-планирования и ответственности надзорных органов, а также отчетности, которой всегда не хватает надзору, но излишне много с точки зрения страховщиков. Предполагается совершенствование условий лицензирования страховых компаний.

В развитие темы о желательных изменениях в практике государственного регулирования российского страхования А.П. Коваль, президент Всероссийского союза страховщиков и депутат Государственной Думы РФ, указал на желательность перехода страхового рынка к классическим видам страхования и призвал страховой надзор к более активному консультированию страховых компаний и разделению ответственности с ВСС.

Развивая тему конференции, директор представительства в Москве Кельнского перестраховочного общества К.Е. Турбина остановилась на комплексности системы страхового права, отметив, что институциональные основы этого права все еще нуждаются в развитии. В частности, требуется совершенствование правовых основ договора страхования, процедур создания страховых компаний и т.д. Важно обеспечить стабильность надзора. При этом слабость надзорного органа ведет к злоупотреблениям со стороны страховых компаний и появлению схем. Необходимо развитие законодательства о долгосрочном страховании жизни, а также разработка отраслевых программ развития для системы обязательного медицинского страхования, страхования сельскохозяйственных рисков, страхования на случай стихийных бедствий, террористических актов, страхования ответственности при осуществлении определенных видов деятельности.

Президент Российского союза автостраховщиков А.С. Кигим рассказал о совместной с Росстрахнадзором работе по защите прав граждан и юридических лиц в рамках обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. Первый вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей А.В. Мурычев пояснил позицию РСПП по поэтапному выходу иностранных страховых компаний на российский рынок, предусматривающую поддержку национальных страховщиков.

В своем заключительном выступлении И.В. Ломакин-Румянцев остановился на двух главных, с точки зрения Росстрахнадзора, задачах развития страхового рынка. Первая задача заключается в обеспечении надежности страховых компаний, вторая - в создании системы урегулирования отношений между страховыми компаниями и страхователями на основе закона, определяющего права и обязанности сторон и их реальную ответственность. В рамках решения первой задачи предполагается введение или обновление требований:

Решение второй задачи потребует принятия законов о договоре страхования, о банкротстве страховых компаний, страховом омбудсмене и коллективных гарантиях.

Законодательное обеспечение развития страхования в РФ

Открыл заседание председатель Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам В.М. Резник, указав на проблемные точки в российском страховании и снижение доли отрасли в ВВП России.

Председатель подкомитета по законодательству о страховании Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, президент ВСС А.П. Коваль отметил, что система страхового права структурно сложилась, но с ней связаны значительные проблемы. Например, существуют законы, требующие наличия страхования, но не обеспечивающие страховую защиту, как, например, страхование ответственности адвокатов. Одним из путей решения данной проблемы может явиться принятие типовых правил страхования федерального стандарта, обеспечивающего реальное наполнение договора страхования. Среди других проблем были отмечены несоответствие гл. 48 ГК РФ сложившейся практике, "отставание" Закона "Об организации страхового дела в РФ", неурегулированность обязательного страхования, размытость норм, регулирующих обязательное страхование, фрагментарность государственной политики в сфере страхования. По словам депутата, требуется координация усилий министерств и ведомств по развитию страхования, то есть создание межведомственного совета.

Уточняя основные направления стратегии развития страховой отрасли в России, директор департамента финансовой политики Минфина России А.Л. Саватюгин указал на необходимость взвешенного подхода при принятии новых условий обязательного страхования ввиду роста доли обязательного страхования в совокупных страховых взносах. Требуется создание экономических рычагов для стимулирования добровольного страхования. Однако А.Л. Саватюгин признал возможность достаточно быстрого принятия законов о страховании ответственности организаций, эксплуатирующих особо опасные объекты, террористических и ядерных рисков, ответственности перевозчика. Среди задач развития он выделил обеспечение прозрачности рынка, защиту прав страхователей, развитие организационно-правовых основ страхования, инфраструктуры. В ноябре 2007 г. ожидается заседание Правительства РФ, посвященное обсуждению среднесрочной (2008 - 2012 гг.) программы развития страхования.

В развитие идей, высказывавшихся ранее, руководитель Росстрахнадзора И.В. Ломакин-Румянцев выделил мотивы развития страхового законодательства:

Следует повышать роль страхования в реализации национальных проектов, отметил он.

Также И.В. Ломакин-Румянцев отметил значительный рост числа жалоб граждан в Росстрахнадзор.

Рост числа жалоб в Росстрахнадзор

---------------------T---------------------T----------------------
Год ¦ Количество жалоб ¦ В том числе по ОСАГО
---------------------+---------------------+----------------------
2004 ¦ 843 ¦ 537
---------------------+---------------------+----------------------
2005 ¦ 2762 ¦ 1301
---------------------+---------------------+----------------------
2006 ¦ 7715 ¦ 4955
---------------------+---------------------+----------------------

Вступление России в ВТО должно сопровождаться введением разрешительного порядка допуска филиалов иностранных страховщиков при соответствии всех условий страхования российскому законодательству, соблюдении требований, аналогичных тем, которые предъявляются резидентам, создании механизма, гарантирующего выполнение обязательств, при возможности разрешения споров в российском суде.

Поддержал предыдущих выступающих президент РСА А.С. Кигим, указавший, что государство обеспечило развитие обязательных видов страхования в обмен на прозрачность активов страховщиков. Он отметил, что законодательство по ОСАГО дорабатывается с точки зрения организации возможности прямого урегулирования убытков и оформления ДТП без участия ГИБДД в случаях небольших ущербов и без жертв. По иным видам страхования ответственности существует проблема: как страховать в отсутствие стандартов, регламентирующих деятельность страхователя? Необходим контроль за выполнением законодательства о техническом регулировании. При этом нужно объяснять, как страхование защищает интересы граждан.

В продолжение темы президент НП "Национальная страховая гильдия" И.Г. Алехина в своем докладе, посвященном проблемам развития страхования жизни, отметила значительный охват по этому виду страхования населения в бывшей РСФСР (в 1990 г. охват составлял 78,3%), непривлекательность современных программ страхования для населения, слишком жесткие условия инвестирования страховых резервов и необходимость создания гарантийных фондов.

Несколько иной тональности были выступления в прениях, в ходе которых затрагивались острые проблемы, относящиеся к отдельным сегментам страхового рынка или явным пробелам в регулировании отрасли.

Первый заместитель генерального директора ОАО "Росгосстрах" Д.Э. Маркаров отметил появление нового вызова - роста требовательности со стороны клиентов, общемировой тенденции возрастания государственного регулирования и необходимости в защите прав страховщиков. Усиление природно-климатических и технологических рисков представляет еще один вызов для страховых компаний.

Ценны замечания заместителя министра транспорта РФ С.А. Аристова, остановившегося на необходимости введения обязательного страхования ответственности перевозчика. Заведующий кафедрой страхования МГИМО (У) МИД России Р.Т. Юлдашев призвал ВСС активизироваться, указав, что ресурсы этой организации используются сегодня не более чем на 5%. Заместитель директора Научно-исследовательского финансового института Академии бюджета и казначейства Министерства финансов РФ Е.В. Коломин указал, что цель развития - не страховой бизнес как таковой, а удовлетворение страховых интересов граждан. Поэтому нужно акцентировать внимание не на обязательных видах страхования, а на обеспечении обязательности ответственности, то есть развитии вмененного страхования, регулируемого по нормам добровольного.

А.А.Цыганов

К. э. н.,

доцент,

главный редактор журнала

"Управление в страховой компании"