Мудрый Экономист

Премиальные продукты международных платежных систем

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2007, N 4

В бумажниках многих наших соотечественников с уровнем доходов "выше среднего" давно прописались на ПМЖ карты различных платежных систем категории Gold и выше. Большинство держателей карт привычно пользуются ими при каждом удобном случае для оплаты покупок и услуг, снятия наличных как в России, так и за границей. Наиболее продвинутые пользователи при помощи карты бронируют гостиницы и арендуют автомобили, расплачиваются в интернет-магазинах или... нарезают дорожки из неизвестного порошка белого цвета. Для проведения всех этих операций можно воспользоваться картой категории Classic/Standard по цене в 5 раз дешевле Gold и в 10 раз дешевле Platinum. Так за что владельцы привилегированных карт переплачивают банкам свои кровные? О скрытых резервах, нерастраченном потенциале и невиданных возможностях дорогих и очень дорогих карт пойдет речь в этой статье.

У меня совершенно непритязательный

вкус - мне всегда хватает самого лучшего.

Оскар Уайльд

Начнем, пожалуй, с общеизвестного факта, что первые платежные карты, появившиеся в середине прошлого века в США и носящие поныне имя Diners Club, были задуманы исключительно для оплаты в кредит обедов в ресторане. К 1961 г. платежная система Diners Club стала международной, а функциональные возможности карт развились практически до современного состояния (с поправкой на технический прогресс того времени). Удобство оплаты услуг в кредит по карте по достоинству оценили миллионы, опрос, проведенный Международной ассоциацией управления США, выявил, что создание карты и системы расчетов Diners Club в 1950 г. Фрэнком МакНамарой стало одним из "75 величайших решений человечества в XX веке".

К сожалению, в нашей стране широкие массы населения были приобщены к плодам "величайшего решения" с опозданием лет в пятьдесят и фактически насильственным путем - работодателем для выплаты заработной платы. Может быть, поэтому для большинства соотечественников единственно востребованной остается функция снятия наличных в банкомате в дни аванса и зарплаты. Является ли это формой протеста против отсутствия выбора или особенностью нашего менталитета - вопрос к психологам.

Но даже для продвинутых и обеспеченных держателей карт набор дополнительных услуг, предлагаемых банками к различным категориям карточных продуктов, долгое время оставался, мягко говоря, скромным. Несколько лет назад на вопрос, чем отличается карта категории Gold от Classic помимо повышенной комиссии за обслуживание, сотрудники банков в лучшем случае вспоминали о престиже и "особом" отношении к владельцу карты за рубежом. Сегодня ситуация изменилась, и в первую очередь это связано с приходом на российский рынок "дочек" иностранных банков, предлагающих банковские услуги по европейским стандартам. От них стараются не отставать отечественные лидеры рынка, перенимая новации и адаптируя их к местным условиям. В свою очередь, международные платежные системы также активизировались в продвижении более дорогих и престижных продуктов: сказываются повышение благосостояния общества и, как следствие, увеличение сегмента пользователей. А, как известно, спрос диктует предложение.

Но на, казалось бы, простой вопрос "На что, собственно, возник этот самый спрос?" нет однозначного ответа. Одному клиенту важны внешние атрибуты престижа - золотой цвет карты ласкает взор и тешит самолюбие; другой, наоборот, предпочитает не "светиться", но пользоваться большой кредитной линией; третий живет в командировках, и его интерес заключается в том, чтобы иметь доступ к VIP-залам в аэропортах.

Помочь определить минимальный, но достаточный перечень дополнительных услуг для каждой категории карт призван многолетний опыт международных платежных систем в работе с банками и их клиентами в разных странах и континентах. Изучение потребностей людей с высоким уровнем доходов, стиля их жизни и системы ценностей позволило сегментировать карточные продукты премиум-класса на категории Gold, Platinum и, скажем так, TOP-категорию. Под последней у всех платежных систем подразумевается продукт с собственным именем: VISA Infinite, MasterCard World (Signia), American Express Centurion, Diners Club Carte Blanche <1>.

<1> Diners Club Carte Blanche - название для рынка США; в других странах название и условия обслуживания могут быть иными. Отличительный признак - выпускается на пластике черного цвета. В России продукт не предлагается.

Целевая группа (Target Group)

По обобщенной информации платежных систем, основанной на статистике европейского рынка, 30% в портфеле кредитных карт розничного банка занимают премиальные продукты. Из них 10% - карты категории Platinum, 1 - 5% - карты TOP-категории, остальные - Gold. Причем владелец карты Gold оплачивает с помощью карты покупки на сумму в три раза большую, чем держатель карты Classic; а владелец Platinum уже в пять раз большую сумму. Для позиционирования клиентов на принадлежность к той или иной категории компания American Express, например, руководствуется суммой годового дохода клиента: он должен быть не менее 35 тыс. долл. для получения Green Card, 50 тыс. долл. - для Gold Card и 65 тыс. долл. - для Platinum Card. Карта наивысшей категории Centurion предлагается, как правило, действительным держателям Platinum, активно использующим карту для оплаты, с постоянными высокими или увеличивающимися оборотами.

Но такой подход не всегда осуществим, доходы клиент может получать на счета в разных банках, а в нашей суровой реальности и наличными тоже. Платежные системы рекомендуют использовать мониторинг транзакционной активности: суммы операций и род деятельности торгово-сервисных предприятий могут много рассказать о привычках и стиле жизни хозяина карты, а своевременность погашения задолженностей - о его характере. На практике зачастую клиентская база прирастает за счет новых клиентов, выбор карточных продуктов осуществляется ими самими и определяется их платежеспособностью, в то время как в развитых странах клиенту без кредитной истории или весомого депозита предложат только дебетовый продукт.

Структуру базы VIP-клиентов формально можно разделить на три составляющие. Прежде всего это руководство и акционеры банка. Как правило, для них вводится специальный "нулевой" тариф, а также на них "обкатывают" первые выпущенные карты - вечный стресс и бессонница для карточного департамента. За ними в табеле о рангах идут особые VIP-клиенты, владельцы и топ-менеджеры организаций - клиентов банка и значимые для бизнеса банка персоны. Тарифы на обслуживание данной категории устанавливаются минимальными, только для покрытия текущих затрат. Следующая категория, причем не всегда самая многочисленная, - это клиенты "с улицы", а также крупные вкладчики - физические лица, держатели карт категорий Classic с большим лимитом овердрафта, имиджевые клиенты - лица, широко известные в обществе и имеющие положительную репутацию. Им предлагается "публичный" тариф, приносящий доход банку.

Общая характеристика премиальных продуктов

Наиболее популярные в мире платежные системы Visa Int. и MasterCard Worldwide определяют для банков-эмитентов премиальных карт минимальный перечень дополнительных сервисов, свойственных каждому продукту в линейке платежной системы. Естественно, этот перечень расширяется с повышением категории карты, а банк, в свою очередь, может добавить к этому перечню услуги собственной наработки.

Минимальный набор функциональных дополнительных сервисов для карты Gold следующий:

<1> Stand-in авторизация - авторизация, осуществляемая процессинговым центром платежной системы от имени и по поручению эмитента в случае, когда эмитент не имеет возможности отвечать на авторизационные запросы.

Набор сервисов для продукта Platinum:

У продуктов TOP-категории набор услуг существенно отличается в большую сторону:

В добавление к перечисленным минимальным требованиям каждая платежная система предлагает ряд услуг, разработанных ею с привлечением международных компаний-партнеров, известных своей деятельностью на рынке туризма, страхования и иных услуг для путешественников. Наибольший интерес вызывает пакет услуг, предлагаемый платежными системами для своих продуктов TOP-категории, поскольку он максимально вобрал в себя все лучшее из предложений в данной области. Перечислим лишь отличительные черты каждого продукта сверх минимального "набора".

Visa Int. наделяет свою самую привилегированную карту Visa Infinite следующим фирменным сервисом:

Платежная система MasterCard Worldwide предлагает держателям эксклюзивных карт MasterCard World помимо паритетных с Visa услуг без дополнительной платы воспользоваться программой Priority Pass, обеспечивающей доступ в залы первого класса аэропортов во всем мире. Priority Pass - крупнейшая в мире независимая программа по предоставлению права пользования более чем 500 VIP-залами аэропортов в 275 городах 90 стран. Право пользования VIP-залом не зависит от того, какой авиакомпанией совершается перелет, класса билета и участия в каких-либо программах авиакомпаний, его можно использовать при деловых и личных поездках. Держатель карты может провести с собой в VIP-зал клиентов, коллег, друзей, членов семьи.

Особняком стоят предложения компаний American Express и Diners Club Int. Сервис, предоставляемый владельцам этих карт, обеспечивается самими компаниями или их дочерними структурами, он является неотъемлемой и первостепенной частью функционала карт и их имиджа. Эти компании с момента своего создания специализируются на оказании эксклюзивного "клубного" сервиса для VIP-клиентов, используют собственную развитую сеть туристических агентств по всему миру и отработанные десятилетиями отношения с другими поставщиками услуг. Каждая из компаний имеет только ей присущие достоинства, которые бережно культивируются и позволяют уверенно конкурировать.

Держатель карты Diners Club (DC) получает возможность воспользоваться комплексом услуг, таких как:

На местных рынках услуги и продукты платежных систем могут принципиально отличаться от "однофамильцев" в другом регионе. Например, карты Diners Club, выпущенные в США, несут на себе логотип MasterCard и могут повсеместно обслуживаться в сети двух платежных систем, включая банкоматы сети Cirrus.

Особенно интересен сервис для держателей Diners Club Carte Blanche card. Под этим именем в США предлагается самая роскошная карта семейства DC. Помимо вышеперечисленных функций эта карта обеспечивает держателю членство в элитных гольф-клубах, автоматическую страховку арендованных автомобилей, страховку жизни и здоровья с покрытием до 1 млн долл., защиту покупки и продление гарантии на товар, поддержку службой помощи на дорогах, дополнительную страховку на авиаперелеты и на случай утери или порчи багажа.

Для характеристики элитарной карты American Express Centurion лучше всего воспользоваться выдержкой из ее информационного буклета:

"American Express Centurion - Ваш пропуск в жизнь на уровне, недосягаемом для остальных. Персональная, роскошная, но вместе с тем чрезвычайно практичная, карта Centurion была специально создана для того, чтобы удовлетворять всем требованиям, которые предъявляет Ваш стиль жизни. Членство - удел только самых успешных из людей; людей, чей стиль жизни одновременно требует гибкости и жесткости, прежде всего, в отношении качества предоставляемых услуг".

Комментарии, как говорится, излишни. Добавить к этому можно лишь чисто "технические" подробности:

Также в распоряжении владельца American Express Centurion более 1700 Travel Service центров и представительств в 130 странах мира, в каждом из которых говорящий по-английски персонал готов предоставить информацию о возможностях использования карты, обналичивания чеков или информацию местного значения. Центры предлагают широкий выбор услуг, включая:

Владельцам карты предлагается заполнить "Centurion Traveller Profile" - анкету предпочтений во время поездок. На основе информации из анкеты организаторы поездок смогут постоянно обеспечивать соответствие условий путешествия требованиям клиента. Например, предпочтение места в самолете (места для курящих/некурящих, около окна/прохода), гастрономические предпочтения (азиатская кухня, вегетарианская диетическая/недиетическая, кошерная, без холестерина), предпочтение в выборе компании по прокату авто (название компаний, марка авто, АКПП/МКПП), предпочтение в выборе гостиниц (названия сети гостиниц, уровень (количество звезд), специальные требования к номеру) и т.д.

В заключение приведем еще одну цитату из буклета, ибо установка планки качества обслуживания владельца AmEx Centurion так высока, что могла бы быть принята за эталон и помещена в Парижскую палату мер и весов.

"Centurion может заставить мир подстроиться под Ваш напряженный график. Карта Centurion удобна настолько, насколько она престижна, поэтому Вы никогда не останетесь без поддержки или совета и никогда, ни при каких обстоятельствах не будете лишены высочайшего уровня обслуживания. Наша единственная задача - сосредоточиться на Ваших индивидуальных потребностях, как личных, так и деловых, и сделать их удовлетворение приятным и полезным".

Специфика продвижения премиальных продуктов российским банком

К вопросу создания интересного потребителю и в конечном итоге востребованного им карточного продукта премиального класса необходим в полной мере творческий подход. С одной стороны, продукт должен быть узнаваем клиентом и отвечать его потребностям, с другой стороны, привлекательность и конкурентоспособность продукта обусловлены его уникальностью. И если для узнаваемости достаточно изготовить пластик стандартного дизайна и обеспечить минимальные требования к функционалу, то для придания индивидуальных черт потребуется вдохновение.

Не все банки уделяют должное внимание дизайну карт, стремясь минимизировать ее себестоимость, но забывая, что карта - это лицо банка. Для премиальных продуктов Visa Int. и MasterCard Worldwide предлагают на выбор стандартные готовые эскизы, но, к примеру, Visa Infinite банк вправе выпустить карту с дизайном собственной разработки. Однако даже к стандартному дизайну применим нестандартный подход. Используя современные технологии и материалы, производитель может изготовить карты с целым рядом отличительных и запоминающихся черт: применить прозрачный или цветной пластик, голографическую фольгу, специальные пленки и краски, создающие эффекты объема, изменения цвета от угла зрения, придающие картам тактильные, светящиеся, пахучие свойства и т.п. На российском рынке достаточно сертифицированных производителей пластика, способных реализовать самые амбициозные и неожиданные решения. По нашему убеждению, карта стоимостью в сотню долларов и выше не должна выглядеть на три копейки!

Немаловажным является и то, в каком виде передаются клиенту карты, конверты с ПИН-кодом, договоры на обслуживание, информационные материалы, визитная карточка личного менеджера и пр., входящие в комплект премиальной карты. Пакет с этим комплектом именуется Welcome package, он может быть выполнен в какой угодно форме и как угодно оформлен, но должен помочь владельцу в случае необходимости найти требуемую информацию в одном месте. Классическим вариантом Welcome package является папка, в специальных ячейках которой размещаются предметы комплекта. Комплект может быть дополнен памятным подарком с логотипом банка: фирменной авторучкой, калькулятором и т.п. Важно помнить, что все содержимое комплекта - от авторучки до полиграфической продукции - должно соответствовать статусу карты и отвечать самым высоким требованиям качества.

Служба поддержки для VIP-клиентов обязана быть доступной с первого звонка: делового человека раздражают короткие гудки в трубке. Специальный "красивый" номер с незамедлительным ответом оператора является единственной альтернативой автоответчикам справочной службы. Возможность задать вопрос (и получить оперативный ответ!) по электронной почте предпочтет большинство путешественников, не расстающихся в поездках с ноутбуками. И не удивляйтесь, если вдруг услышите о голубиной почте для консервативно настроенных клиентов...

Дополнительные услуги, предлагаемые к реализации платежными системами через уполномоченные компании, имеют как сильные, так и слабые стороны. Наряду с тем, что их сервис доступен по всему миру, к сожалению, немногие компании обеспечат общение с русскоязычным оператором. Языковой барьер может нивелировать все достоинства сервиса. Специальные предложения по бронированию гостиниц и аренде автомобилей впечатляют широкими возможностями получить разного рода привилегии и финансовую экономию: повышение класса номеров в гостиницах, подарки и бесплатные обеды в ресторанах, существенные скидки на услуги и т.п. Но актуальны они только при организации индивидуальных поездок, что не всегда согласуется с привычками соотечественников покупать пакетные туры у "своих" турагентств.

По этим и другим причинам многими банками предлагаются альтернатива или дополнение к сервису платежных систем в виде услуг российских страховых и туристических компаний. Определенному контингенту клиентов придает уверенность возможность при любых неприятностях за границей "разобраться" по приезде домой с организаторами поездки. Наибольшую востребованность получили услуги страхования жизни и здоровья во время зарубежных поездок. При наличии страхового полиса отпадает необходимость покупать дополнительную страховку у турагентства, организующего поездку, - весь спектр страховых услуг уже обеспечен имеющимся полисом. Этой же страховкой можно компенсировать стоимость услуг, оказанных службой медицинской помощи. В России комплексно медицинская и юридическая помощь, а также консьерж-сервис предоставляются одной организацией - International SOS (ISOS). Эта компания включает в себя координационные центры и клиники в 43 странах мира, в том числе в России, и обеспечивает следующие услуги:

Платежная система Visa Int. заключила с компанией ISOS глобальный договор на предоставление сервисных и страховых программ держателям карт Visa по всему миру. Каждый держатель карты Visa категории Business, Gold и Platinum может воспользоваться услугами ISOS бесплатно (по картам Visa Infinite аналогичные услуги оказывает английская компания TEN UK). Естественно, это касается информационных услуг операторов ISOS, за визит врача платить придется либо лично врачу, либо поручением через компанию ISOS.

Консьерж-сервис ISOS предлагается владельцам банковских карт, эмитенты которых имеют соответствующие договорные отношения с компанией. Консьерж-сервис предоставляется по всему миру и включает в себя предоставление информации о:

Консьерж-сервис включает также следующие услуги:

О таком комфорте мечтал каждый, кому "посчастливилось" дозвониться до общественной справочной. Особенно приятно, что операторы московского офиса компании говорят на русском и английском языках, а их деятельность ориентирована на обслуживание и поддержку клиентов в России. Например, решается проблема дистанционной предоплаты гостиницы в региональных населенных пунктах, ISOS осуществит это безналичным переводом на счет гостиницы, а клиент оплатит счет ISOS со своей карты. По этой же схеме происходит взаимодействие с другими подрядчиками ISOS. Перечисленные услуги оказываются держателю карты бесплатно, банк оплачивает компании ISOS фиксированную сумму за определенное количество карт, на которые распространяется сервис.

В дополнение к платежным картам нередко банки предлагают различные дисконтные и клубные карты от организаций - партнеров или дисконтных систем. Поскольку премиальные продукты ориентированы в первую очередь на активно путешествующих клиентов, имеет смысл поближе познакомиться с наиболее интересными предложениями международных организаций, работающих в этой области по всему миру и в России.

International Airline Passengers Association (IAPA) - старейшая и крупнейшая в мире ассоциация, главная цель которой обеспечить часто путешествующим бизнесменам и туристам высокий уровень комфорта и безопасности во время поездок, а также скидки и привилегии. Ассоциация IAPA представляет интересы пассажиров вот уже более трети века, с ней сотрудничают ведущие авиакомпании, гостиницы и рестораны во всем мире. Владелец клубной карты IAPA получает следующие возможности:

Аффилированное распространение карт IAPA банком предусматривает самостоятельную персонализацию этих карт, а также жетонов Bag-Guard в специальном формате.

Дисконтная система Countdown является одной из самых известных международных универсальных программ скидок. На сегодняшний день она объединяет 60 тыс. торговых и сервисных предприятий в 33 странах мира, более 3000 из которых работают в России. Предъявителю карты Countdown гарантируются скидки от 3 до 50% в организациях с самыми разными направлениями деятельности: от магазинов и ресторанов до частных школ и адвокатских бюро. Все они перечислены в справочнике-путеводителе "Countdown-СНГ", выходящем минимум 4 раза в год. Карта рассчитана на представителей среднего класса и ниже, так что аудитория владельцев золотых карт - это потолок пользователей дисконта. Особенностью системы является тот факт, что по договоренности с представительством программы Countdown в России, компанией Данкард, можно разместить логотип системы на банковской карте, предварительно зарегистрировав co-brand программу в соответствующей платежной системе. В итоге одна карта будет совмещать дисконтные и платежные функции.

European Travel Network (ETN) - это международная сеть гостиниц, ресторанов, магазинов, авиакомпаний, туристических фирм, компаний по прокату автомобилей, сервисных и развлекательных организаций, предоставляющих различные скидки владельцам дисконтных карт ETN. На сегодняшний день свыше 10 000 организаций в 175 странах мира предлагают владельцам карточек ETN свои товары и услуги со скидкой до 50%. Сеть ETN создана в 1989 г. Распространение карт ETN осуществляется через независимые агентства ETN в различных странах. Агентство "ETN-Россия" создано в 1994 г. В 2003 г. полномочия по развитию сети ETN в России переданы агентству "ETN-СНГ", а оптовая и розничная продажа карт в России осуществляется через агентство "ETN-Россия".

Hotel Express International (HEI) - быстрорастущая компания, имеющая представительства в 43 странах мира и занимающаяся развитием программы скидок на размещение в отелях. Членами программы с 1987 г. стали более 3,5 млн человек. Hotel Express International предоставляет возможность владельцам дисконтных карт HEI получать 50%-ную скидку в более чем 4000 отелях, расположенных в 147 странах мира. Участник программы HEI получает персонализированную дисконтную карту и каталог отелей. Бронируя номер по телефону, факсу, через Интернет или обратившись за помощью в региональное представительство HEI, клиент указывает номер своей членской карты. После предъявления карты Hotel Express International в гостинице оплате подлежит только половина стандартной стоимости номера. При этом скидка распространяется на номера любой категории, для получения скидки достаточно наличия дисконтной карты у одного проживающего.

Помимо предложений контрагентов каждый банк стремится максимально наполнить клиентский пакет собственными услугами. Набор банковских услуг может включать (но не ограничиваться) специальные условия кредитования, предложения по вкладам на индивидуальных условиях, сервис sms-информирования и интернет-банкинг, расширенную клиентскую поддержку (личного менеджера), скидки в торгово-сервисных предприятиях - клиентах банка, cash back - возврат на счет карты процента от суммы операции оплаты товаров и услуг, предоставление периодической сводной выписки по операциям за период с доставкой по выбранному клиентом каналу связи, банковские карты членам семьи на льготных условиях и т.п.

"Если у нас этого нет, значит вам это не нужно"

Попробуем подытожить полученную информацию и составить наиболее полный перечень потребностей клиента, которые возможно удовлетворить карточным продуктом премиум-класса:

Что из перечисленного войдет в корзину премиального продукта, зависит от бюджета проекта и возможностей (развитости услуг) самой кредитной организации. Однако не следует забывать, что воспользоваться в полной мере всеми "наворотами" клиент сможет только при достаточной информированности о предлагаемом сервисе. А это значит, что задача банка - не только обеспечить авторизацию операций, но и донести до владельца карты все ее преимущества и возможности, заставить работать карту, кредит и дополнительные услуги, а в конечном итоге - приносить прибыль. Только в этом случае затраченные на выпуск премиальных продуктов немалые средства имеют шанс вернуться обратно вместе с премией разработчикам.

Таблица

Сравнение затрат и доходов при реализации выпуска премиальных продуктов международных платежных систем Visa Int. и MasterCard Worldwide

------------T-------------T---------------T-------------T----------------
¦VISA Platinum¦ VISA Infinite ¦ MC Platinum ¦MC World Signia
------------+-------------+---------------+-------------+----------------
Минимальная¦3000 долл. - ¦3000 долл. - ¦5000 евро - ¦29 200 евро -
стоимость ¦назначение ¦назначение ¦комиссия ¦годовое
реализации ¦нового БИНа ¦нового БИНа ¦за реализацию¦обслуживание
проекта ¦и реализация ¦и реализация ¦проекта в MC ¦карт
¦проекта ¦проекта ¦и новый БИН +¦(минимальный
¦в Visa + ¦в Visa + ¦стоимость ¦платеж до
¦стоимость ¦стоимость ¦пластика + ¦выпуска
¦пластика + ¦годового ¦увеличение ¦200 карт),
¦увеличение ¦обслуживания ¦страхового ¦15 000 евро -
¦страхового ¦карты, ¦депозита ¦комиссия
¦депозита ¦уплачиваемого ¦в MC, зависит¦за реализацию
¦в Visa ¦эмитентом Visa ¦от объемов ¦проекта в MC
¦(зависит ¦(50 долл.) + ¦операций ¦и новый БИН +
¦от объемов ¦стоимость ¦ ¦стоимость
¦операций) ¦пластика + ¦ ¦пластика +
¦ ¦косвенные ¦ ¦косвенные
¦ ¦затраты (прямой¦ ¦затраты
¦ ¦городской ¦ ¦(нанесение на
¦ ¦телефонный ¦ ¦карту золотой
¦ ¦номер для ¦ ¦краской подписи
¦ ¦индивидуального¦ ¦клиента, прямой
¦ ¦обслуживания ¦ ¦городской
¦ ¦держателей, ¦ ¦телефонный
¦ ¦выпуск брошюры ¦ ¦номер для
¦ ¦с описанием ¦ ¦индивидуального
¦ ¦услуг ¦ ¦обслуживания
¦ ¦и преимуществ ¦ ¦держателей,
¦ ¦карты, ¦ ¦выпуск брошюры
¦ ¦специальной ¦ ¦с описанием
¦ ¦упаковки ¦ ¦услуг
¦ ¦Welcome ¦ ¦и преимуществ
¦ ¦package) + ¦ ¦карты,
¦ ¦увеличение ¦ ¦специальной
¦ ¦страхового ¦ ¦упаковки
¦ ¦депозита ¦ ¦Welcome
¦ ¦в платежной ¦ ¦package) +
¦ ¦системе Visa ¦ ¦увеличение
¦ ¦(зависит ¦ ¦страхового
¦ ¦от объемов ¦ ¦депозита в MC
¦ ¦операций) ¦ ¦(зависит
¦ ¦ ¦ ¦от объемов
¦ ¦ ¦ ¦операций)
------------+-------------+---------------+-------------+----------------
Доходность ¦Межбанковская¦Межбанковская ¦Межбанковская¦Межбанковская
продукта ¦комиссия - ¦комиссия - 1,8%¦комиссия - ¦комиссия -
¦1,3% по ¦по ¦1,3% по ¦1,6 - 1,9% по
¦международным¦международным ¦международным¦международным
¦операциям. ¦операциям. ¦операциям. ¦операциям.
¦Стоимость ¦Стоимость ¦Стоимость ¦Стоимость
¦годового ¦годового ¦годового ¦годового
¦обслуживания ¦обслуживания ¦обслуживания ¦обслуживания
¦продукта - ¦продукта - ¦продукта - ¦продукта -
¦200 - 300 ¦500 - 900 долл.¦200 - 300 ¦1000 долл.
¦долл. ¦Остатки ¦долл. ¦(900 евро).
¦Остатки на ¦на картсчетах, ¦Остатки на ¦Остатки
¦картсчетах, ¦доход от ¦картсчетах, ¦на картсчетах,
¦доход от ¦кредитования ¦доход от ¦доход
¦кредитования ¦ ¦кредитования ¦от кредитования
------------+-------------+---------------+-------------+----------------

И.А.Демчев

Начальник международного отдела

управления проектов

и развития розничного бизнеса

КБ "Трансинвестбанк" (ООО)