Мудрый Экономист

О переводе платежей московского региона и системе бэсп

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2007, N 4

На итоговом собрании Московского банковского союза, которое состоялось 19 июля текущего года, помимо отчета о деятельности МБС генерального директора В.В. Шипилова и концептуального доклада главы АРБ Г.А. Тосуняна, касающегося стратегических вопросов развития банковского сектора российской экономики, прозвучали выступления, касающиеся выполнения банками одной из основных функций - расчетной. Это доклад заместителя председателя Банка России М.Ю. Сенаторова "О проблемах перевода обработки платежей Московского региона на КЦОИ в ГУ по Нижегородской области" и доклад директора Департамента регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России Т.К. Батырева "Система валовых расчетов в режиме реального времени Банка России - система БЭСП", о которых мы и расскажем нашим читателям в данной публикации.

О проблемах перевода обработки платежей Московского региона на КЦОИ в ГУ по Нижегородской области

Заместитель председателя Банка России М.Ю. Сенаторов начал свое выступление с того, что вот уже несколько лет Банк России ведет активную работу по переводу своей платежной системы с децентрализованной схемы обработки платежей на централизованную. К концу этого года все 78 территориальных учреждений ЦБ РФ, как планируется, будут переведены на обработку платежной информации на два вычислительных центра - в Нижнем Новгороде и Санкт-Петербурге.

Существовавший до последнего времени "винегрет", как выразился докладчик, операционно-учетных систем (РАБИС-1, РАБИС-2, АСБР "Москва", АБС "Урал" и др.), построенных на различных программно-аппаратных платформах, не только существенно затруднял техническое сопровождение информационной инфраструктуры, но и не давал возможности создать систему БЭСП, требовавшую централизованной обработки информации. В результате перестройки технической инфраструктуры платежной системы Банка России и появились упомянутые выше два вычислительных центра, на которые до конца текущего года будут переведены все регионы. Для Московского региона выбран Нижегородский вычислительный центр, но окончательное решение о переводе платежей пока не принято, поскольку вызывает большие опасения московских коммерческих банков, которые, в частности, задают различные вопросы, связанные с автоматизированными банковскими системами. Потребуется ли их доработка? Надо ли будет отвлекать дополнительные финансовые и человеческие ресурсы на решение данной задачи? На эти вопросы заместитель председателя правления Банка России дал однозначный ответ - нет, перевод московских платежей на обработку в ГУ по Нижегородской области не потребует дополнительных ресурсов, изменений и доработок АБС также не потребуется, поскольку не предполагается изменение регламентов отправки платежей, точек отправки и т.д.

Далее М.Ю. Сенаторов остановился на том, что представляет собой Коллективный Центр Обработки Информации (КЦОИ) ГУ по Нижегородской области. Фактически это два центра, территориально разнесенных на 70 км, один из которых является основным, второй - резервным (аналогичную структуру имеет Санкт-Петербургский обрабатывающий центр). Программно-аппаратная платформа КЦОИ - это так называемые мэйнфреймы компании IBM, которые зарекомендовали себя за три года эксплуатации как очень устойчивые. В процессе эксплуатации фиксировались все нештатные ситуации, которые в общем случае подразделяются на три уровня:

  1. нештатная ситуация, которую клиенты (банки) не замечают, поскольку существенного влияния на выполнение вычислительным центром своих функций ситуация не оказывает;
  2. в результате возникновения нештатной ситуации происходит замедление выполнения отдельных функций, но тем не менее расчеты продолжаются;
  3. нештатная ситуация начинает существенно влиять на выполнение банками расчетной функции.

За три года работы КЦОИ нештатных ситуаций 2-го и 3-го уровня не было, хотя, как признал докладчик, на других компонентах, окружающих вычислительные центры, - телекоммуникационной, системе безопасности, ряда прикладных комплексов, такие нештатные ситуации имели место (именно такого рода сбоями и была вызвана задержка в обработке платежей в МЦИ на шесть часов, которая произошла 14 марта текущего года).

Поскольку в случае Московского региона речь идет о переводе очень большого объема платежей (порядка 1 млн в обычный день, а в пиковые - когда идут налоговые платежи, в конце квартала, - около 1 млн 300 тыс., что соответствует примерно 30% всех платежей, обрабатываемых в платежной системе Банка России в количественном отношении и более 70% по объему денежных средств), осуществить перевод их обработки единственно по решению Центрального банка, как это делается в случае с другими российскими регионами, было бы неправильно. И Банк России, прежде чем принять подобное решение, намерен провести консультации с представителями московских банков, чтобы выяснить, насколько комфортно, устойчиво они будут чувствовать себя в новой ситуации, доверяют ли они новой системе обработки. С технической точки зрения, подчеркнул зампред Банка России, проблемы перевода платежей Московского региона в КЦОИ ГУ по Нижегородской области не существует. Предусмотрены все необходимые мероприятия по резервированию выполнения расчетных функций между двумя вычислительными центрами (Нижегородский КЦОИ является резервным для Санкт-Петербургского и наоборот), так что в случае катастрофических явлений в одном регионе другой принимает на себя обработку платежей. Надежность системы высокая, по своей конфигурации она полностью соответствует конфигурации технической инфраструктуры системы TARGET2, которая с 1 января 2008 г. будет запущена в странах ЕС.

М.Ю. Сенаторов признался, что Банк России не ожидал такой настороженной реакции со стороны банков. По мнению докладчика, это только подтверждает, что банковское сообщество - тонкая структура, которая чутко реагирует на любые изменения среды, в которой работает. Поэтому Банком России в данный момент проводится серьезный анализ возможности перевода платежей Московского региона в КЦОИ ГУ по Нижегородской области. И не только с технической точки зрения (здесь позиция ЦБ РФ неизменна - никаких технических проблем с переводом не возникнет), но и с точки зрения доверия московских банков к системе. Доверие банков, как показывает практика, - хоть и нематериальная, но качественно очень важная составляющая, чему достаточно много свидетельств в недавней истории российской банковской системы. Так, летний кризис 2004 г., напомнил докладчик, когда отзыв лицензии одного банка спровоцировал закрытие межбанковского рынка, потребовал от Банка России достаточно больших затрат на выход из него (был снижен ФОР, выданы кредиты ВТБ на покупку Гутабанка и др.). Сбой 14 марта, о котором уже говорилось, тоже привел к нарастанию кризисных явлений на межбанковском рынке (если бы остановка продолжалась на несколько часов дольше, высказал предположение докладчик, вполне мог бы состояться еще один кризис).

В связи со сказанным окончательного решения по переводу платежей банков Московского региона в КЦОИ ГУ по Нижегородской области не принято, дискуссия по данному вопросу вынесена на Совет директоров Банка России <1>.

<1> По состоянию на момент выхода журнала.

О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России - БЭСП

Директор Департамента регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России Т.К. Батырев начал свой доклад с краткой предыстории появления системы БЭСП. После того как в начале 1990-х годов существовавшие механизмы расчетов перестали быть адекватными сложившейся экономической ситуации, Банк России был вынужден создавать свою систему электронных расчетов в условиях ограниченного времени. Основными целями работ являлись ликвидация заторов в прохождении платежных документов между участниками расчетов, существенное увеличение скорости обработки и пресечение хищений средств из системы путем использования фальшивых документов. В связи с дефицитом времени система создавалась децентрализованно несколькими группами разработчиков в различных ТУ Банка России и подрядными организациями.

Таким образом, в целях решения задачи обеспечения эффективного механизма расчетов в стране в кратчайшие сроки была построена децентрализованная платежная система, состоящая из разнородных учетно-операционных систем на различных аппаратно-программных комплексах (о чем упоминал в своем докладе и М.Ю. Сенаторов).

Несмотря на то что системы внутри- и межрегиональных расчетов обеспечивали потребности субъектов хозяйствования в проведении платежей, возрастающий спрос экономики страны на срочные платежи, требующие более быстрой их окончательности и необходимости надежного управления рисками при осуществлении таких платежей (которые, как правило, являются крупными), обусловил необходимость создания в России системы валовых расчетов в режиме реального времени.

Подобные системы действуют уже более чем в 80 странах мира, в том числе во всех странах ЕС и практически во всех промышленно развитых странах. Как правило, владельцем и оператором таких систем является центральный (национальный) банк, и Россия не исключение. Система валовых расчетов в режиме реального времени Банка России именуется системой банковских электронных срочных платежей (система БЭСП).

Учитывая давнюю историю вопроса (разработка первых проектов системы началась в середине 1990-х гг.), система БЭСП создавалась на следующих подходах:

Созданная Банком России система БЭСП имеет следующие характеристики.

Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне и обеспечивает валовые расчеты в режиме реального времени по крупным, срочным платежам для всех участников системы независимо от их территориального расположения.

Система БЭСП создана как дополнительная система и функционирует наряду с системами внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР) независимо от этих систем. Участники системы БЭСП вправе также проводить свои платежи через платежную систему Банка России с применением систем ВЭР и МЭР.

Участие в системе БЭСП для кредитной организации (филиала) может быть прямым или ассоциированным. Прямым участником расчетов является кредитная организация (филиал), включенная в Справочник БИК в качестве прямого участника расчетов, которая осуществляет расчеты и проводит платежи через систему БЭСП и имеет возможность использовать все услуги системы БЭСП. Ассоциированным участником расчетов является кредитная организация (филиал), не включенная в состав прямых участников расчетов, которая осуществляет расчеты и проводит платежи через платежную систему Банка России на уровне территориального учреждения и имеет возможность пользоваться услугами системы БЭСП через обслуживающее учреждение Банка России. Соответственно, ассоциированные участники не имеют того уровня платежного и информационного сервиса, как прямые, и не имеют возможности управления ликвидностью и внутридневной очередью отложенных платежей.

Проведение платежей через систему БЭСП предусмотрено с использованием электронного платежного сообщения, включающего реквизиты расчетного документа в электронной форме, содержащего полную информацию о платеже и другую информацию, необходимую для проведения платежа. Для проведения платежа через систему БЭСП участник составляет расчетный документ в виде платежного поручения в соответствии с правилами заполнения полей расчетных документов и указывает в поле "Вид платежа" значение "срочно" в соответствии с нормативными актами Банка России, регулирующими правила осуществления безналичных расчетов.

Для обмена другой информацией в системе БЭСП предусмотрено использование электронных служебно-информационных сообщений, включающих служебную информацию, которая формируется в процессе функционирования системы БЭСП.

Участники системы БЭСП самостоятельно определяют необходимость использования системы БЭСП для проведения платежей через платежную систему Банка России. Для обмена электронными сообщениями предусмотрено использование как транспортной системы и форматов Банка России, так и транспортной системы SWIFT.

Проведение платежей в системе БЭСП предусмотрено в течение операционного дня системы БЭСП, то есть с 02:00 до 21:00 по московскому времени, при этом обеспечивается списание со счета участника-плательщика и зачисление на счет участника - получателя платежа в обслуживающих учреждениях Банка России в операционный день с одной календарной датой проведения платежа в системе БЭСП.

Платеж, проведенный через систему БЭСП, считается безотзывным с момента списания средств с банковского счета участника-плательщика в учреждении Банка России и окончательным с момента зачисления средств на банковский счет участника - получателя платежа в учреждении Банка России, подтвержденных соответствующими электронными служебно-информационными сообщениями участнику-плательщику и участнику - получателю платежа.

В системе БЭСП расчет может осуществляться только на полную сумму платежа, частичная оплата расчетного документа не допускается.

Осуществление расчетов в системе БЭСП предусмотрено за счет денежных средств, находящихся на банковских счетах ее участников, в том числе на корреспондентских счетах (субсчетах) кредитных организаций (филиалов) с учетом установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, открытых в учреждениях Банка России по месту территориального расположения участника, по которым проводятся платежи в платежной системе Банка России (в том числе с применением систем ВЭР и МЭР) в соответствии с договором банковского (корреспондентского) счета (субсчета).

Ликвидность для расчетов в системе БЭСП прямым участником расчетов определяется в пределах суммы денежных средств, находящихся на корреспондентском счете (субсчете) прямого участника расчетов в обслуживающем учреждении Банка России, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, установленного Банком России к корреспондентскому счету (субсчету) прямого участника расчетов в обслуживающем учреждении Банка России, с учетом ограничений на распоряжение денежными средствами (арест средств и другие ограничения).

Платежи в системе БЭСП имеют несколько разновидностей: платежи на общих основаниях; "экстренные" платежи, имеющие самый высокий приоритет исполнения; лимитные платежи - платежи на общих основаниях, для исполнения которых необходимо соблюдение двустороннего или многостороннего лимита, установленного участником - отправителем платежа.

В процессе функционирования системы БЭСП для прямого участника расчетов в реальном времени предусмотрена возможность использования механизмов мониторинга, управления ликвидностью и внутридневной очередью, а также получения информации о сумме денежных средств прямого участника расчетов на корреспондентском счете (субсчете) в обслуживающем учреждении Банка России и о ликвидности для расчетов в системе БЭСП прямого участника расчетов, о лимите внутридневного кредита и кредита овернайт, установленного Банком России к корреспондентскому счету (субсчету) прямого участника расчетов, и его использовании, о сумме ожидаемых поступлений от других участников системы БЭСП и другой информации.

Управление и мониторинг системы БЭСП в Банке России будут обеспечиваться Центром управления и мониторинга, структурным подразделением Департамента регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России.

Т.К. Батырев напомнил участникам итогового собрания МБС, что правила, регулирующие функционирование системы БЭСП, процедуры осуществления расчетов через систему ее участниками и регулирования отношений Банка России и участников системы БЭСП подробно прописаны в Положении Банка России от 25.04.2007 N 303-П "О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России" и Указании Банка России от 25.04.2007 N 1822-У "О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России", а также целом ряде нормативных и иных актов Банка России, которые опубликованы в "Вестнике Банка России" и размещены на сайте Банка России в сети Интернет.

Использование описанного выше функционала системы БЭСП позволит участникам системы:

Затем директор Департамента регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России остановился на таком важном и безусловно интересующем банки моменте функционирования системы БЭСП, как тарифы. С учетом разного уровня затрат Банка России в зависимости от приоритета проведения платежа в системе установлены дифференцированные тарифы на расчетные услуги Банка России по формам участия в связи с разным уровнем сервиса для прямого участника расчетов и ассоциированного участника расчетов, а также при проведении экстренных платежей и платежей на общих основаниях прямым участником расчетов, введены тарифы на ряд платных информационных услуг в системе БЭСП. Стоимость платежей для прямого участника расчетов составляет 30 руб. (экстренные платежи) и 25 руб. (платежи на общих основаниях), для ассоциированного участника расчетов - 20 руб. (платежи на общих основаниях). Цена одного исполненного запроса о ликвидности и (или) об остатках денежных средств - 10 руб., одного исполненного запроса по другим услугам - 7 руб. В соответствии с международной практикой в целях стимулирования клиентов Банка России к участию в системе БЭСП введена система снижения тарифов (дисконта) в зависимости от количества проведенных через систему БЭСП платежей. Размер дисконта пока невелик (от 0,1 до 0,5%), но, высказал предположение Т.К. Батырев, он будет расти.

На начальном этапе функционирования системы БЭСП количество участников системы ограничено территориальными учреждениями Банка России, в которых реализован опытный образец системы БЭСП: это НБ Республики Башкортостан Банка России, ГУ Банка России по Вологодской области, ГУ Банка России по Краснодарскому краю, МГТУ Банка России, ГУ Банка России по Нижегородской области, ГУ Банка России по Пермскому краю, ГУ Банка России по Приморскому краю, ГУ Банка России по Санкт-Петербургу, НБ Республики Татарстан Банка России, ГУ Банка России по Тульской области, ГУ Банка России по Тюменской области, ГУ Банка России по Хабаровскому краю.

Для включения в состав участников системы БЭСП кредитная организация (филиал) должна соответствовать следующим требованиям:

Для инициализации процедуры включения в состав участников системы БЭСП кредитная организация (ее филиал) представляет в обслуживающее учреждение Банка России заявление о включении в состав прямых участников расчетов или ассоциированных участников расчетов системы БЭСП. Обслуживающее учреждение Банка России извещает кредитную организацию (ее филиал) о согласии (отказе) Банка России включить в состав участников системы БЭСП не позднее 15 рабочих дней после дня получения заявления.

Кредитная организация (ее филиал) после получения согласия о включении в состав прямых участников расчетов:

После получения согласия о включении в состав ассоциированных участников расчетов кредитная организация (ее филиал):

По результатам проведенной работы Банк России в течение не более 10 рабочих дней принимает решение о готовности (или неготовности) кредитной организации (ее филиала) к участию в системе БЭСП в качестве прямого участника расчетов или ассоциированного участника расчетов (заявления о включении в состав участников системы БЭСП принимаются обслуживающим учреждением Банка России со 2 июля 2007 г.).

На прошедшей после выступления Директора Департамента регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России Т.К. Батырева дискуссии в числе прочих соображений, высказанных представителями банков, были следующие.

Относительно регламента работы в системе БЭСП: предварительный сеанс для банков Московского региона, когда они должны будут решать вопрос о ликвидности, - с 01:00 до 02:00 ночи не является удобным временем, в связи с чем было высказано пожелание "оптимизировать" его для московских банков.

Еще один вопрос был связан с поддержкой ликвидности в системе БЭСП. На данный момент крупные платежи банков идут, как правило, 3-м или 4-м рейсом, и если Банк России хочет обеспечить нормальную ликвидность в системе БЭСП, то ее нужно туда "влить". Вместе с тем ЦБ РФ, насколько можно судить исходя из общей ситуации, по-прежнему предполагает придерживаться политики, согласно которой не хочет брать на себя никакие риски ни на один банк (лимиты - только под залог ценных бумаг). Если Банк России не установит прямые лимиты для прямых участников расчетов в системе БЭСП, то, по мнению ряда представителей банков, первую половину дня система БЭСП будет просто "мертва" по причине отсутствия ликвидности.

Представитель Центрального банка отметил, что на данный момент эти и многие другие вопросы функционирования БЭСП действительно актуальны, поэтому при Банке России создана специальная рабочая группа, которая займется их рассмотрением и решением.

А.С.Воронин