Мудрый Экономист

Sepa: предпосылки появления и текущее состояние

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2008, N 5

В статье рассказывается о формировании единого платежного пространства в Европейском союзе как закономерном шаге на пути дальнейшей интеграции ЕС.

Европейский союз - наиболее динамично развивающееся интеграционное объединение в мире. На сегодняшний день единая Европа объединяет двадцать семь стран.

Сообщество является своего рода федерацией европейских стран, в которой существуют такие же институциональные структуры, что и в обычном государстве: у ЕС есть свой парламент, палата аудиторов, суд, совет министров, являющиеся наднациональными структурами, и центральный банк.

В последние годы особенно активное развитие наблюдается в отношении экономической интеграции государств - членов ЕС.

Существенным продвижением на пути экономической и валютной интеграции стало введение в Европейском союзе собственной валюты евро, заменившей национальные валюты пятнадцати стран, входящих в Экономический и валютный союз. В отличие от экю (расчетной единицы, использовавшейся только в безналичных расчетах между центральными и коммерческими банками) евро стал официальным и единственным средством платежа в этих странах.

С 1 января 1999 г. евро использовался юридическими и физическими лицами в безналичных расчетах, а с 1 января 2002 г. в обращение были введены банкноты и монеты, которые заменили национальные валюты двенадцати стран, к которым позднее присоединились еще три страны.

Несмотря на введение евро, в Европе остается еще достаточно много направлений для дальнейшей экономической интеграции. К таким направлениям относятся:

Одним из значимых шагов на пути к экономической интеграции стало принятие решения о создании единого европейского платежного пространства (ЕЕПП, или SEPA - Single Euro Payments Area).

SEPA - система, в которой покупатели, продавцы и другие участники рынка могут осуществлять и получать платежи в евро как в пределах национальных границ, так и между странами еврозоны при тех же самых базовых условиях, правах и обязательствах независимо от их местоположения в еврозоне.

Разработка предложений по формированию зоны евро, в которой все платежи являются внутренними и в которой не существует различий между национальными и международными платежами, является одной из основных задач Европейского платежного совета (ЕПС), сформированного в июне 2002 г. и включающего более 60 банковских организаций и ассоциаций.

Предпосылки формирования ЕЕПП

В настоящее время трудно представить развитие экономики страны без развития эффективной и надежной платежной системы, обеспечивающей проведение расчетных операций между покупателями, продавцами и другими участниками рынка.

В рамках Европейского Сообщества через платежные системы проводится порядка 231 млрд операций (наличными и безналичными) в год на сумму около 52 трлн евро <1>.

<1> Комментарии к Директиве 2007/64/EC (http://europa.eu/rapid/pressReleasesAction.do?reference=MEMO/07/152&format=HTML&aged=0&language=EN&guiLanguage=en).

Однако действующее платежное пространство не позволяет в достаточной мере реализовать потенциал внутреннего рынка ЕС. Платежная инфраструктура Европейского Сообщества регулируется национальными правилами, не адаптированными к общему рынку.

Эти правила не могут регулировать трансграничные платежи так же эффективно, как они регулируют платежи внутри страны. Существующая в еврозоне фрагментированная платежная система на основе национальных систем обходится в 2 - 3% от ВВП <2>. Значительную часть этих расходов несут банки. В настоящее время треть операционных расходов банков приходится на обеспечение платежных операций. В конечном счете расходы по содержанию неэффективной и неконкурентоспособной платежной системы ложатся на экономику в целом и непосредственно на пользователей финансовых услуг.

<2> Там же.

Потребители на себе испытывают недостатки фрагментации платежного пространства. У них ограничен доступ к финансовым продуктам, работающим на всем пространстве ЕС (например, недоступно эффективное прямое дебетование на трансграничной основе). Корпоративный сектор также страдает от фрагментации, он не может интегрировать выставление счетов и их оплату внутри ЕС, особенно это касается компаний, имеющих подразделения во многих странах ЕС.

Что еще хуже, у участников рынка нет доступа к провайдерам платежных услуг из других стран ЕС, которые могли бы предоставить услуги быстрее и дешевле.

Отсутствие конкуренции на рынке бьет по розничному сектору. В некоторых странах - членах ЕС, где провайдеры платежных услуг занимают фактически монопольное положение, с розничного сектора снимается до 5% всего объема карточных продаж. В связи с этим в последнее время антимонопольная служба Европейской комиссии и национальные антимонопольные службы всерьез озаботились решением вопросов в сфере дебетовых и кредитных переводов в рамках ЕС <3>.

<3> Там же.

Создание более эффективного конкурентоспособного платежного рынка также означает для простых граждан ЕС экономию в отношении платежей по банковским сервисам, среднегодовая стоимость которых разнится от 34 до 252 евро в зависимости от страны. В некоторых странах кредитные переводы могут быть бесплатными, при этом в других они могут стоить более 10 евро.

Одной из немаловажных проблем, решение которой возможно также при построении полноценного единого европейского платежного пространства и выработке соответствующих стандартов взаимодействия всех его участников, является переход к электронному фактурированию, который также скажется положительно на развитии экономики ЕС. Так, по оценке экспертов, потенциальная суммарная экономия только от перехода к выставлению электронных счетов оценивается в 243 млрд евро <1>.

<1> Тезисы выступления начальника управления стратегического планирования и инфраструктуры ОАО "Нордеа Банк Финляндии" Эркки Поутаинен на семинаре Банка России "ЕЕПП" 12 - 14 мая 2008 г. (раздаточные материалы) (http://eur-lex.europa.eu/en/treaties/dat/12002E/htm/C_2002325EN.003301.html).

Юридические основы для формирования ЕЕПП

В соответствии со ст. 14 Договора о ЕС <2> устанавливаются меры для постепенного создания внутреннего рынка. При этом внутренний рынок должен представлять собой пространство без внутренних границ, в котором согласно положениям Договора о ЕС обеспечивается свободное движение товаров, лиц, услуг и капиталов.

<2> Текст Договора о ЕС (онлайн) (http://eur-lex.europa.eu/en/treaties/dat/12002E/htm/C_2002325EN.003301.html).

Сближение законодательных, регламентарных и административных положений стран - участниц ЕС, имеющих своей целью создание и функционирование внутреннего рынка, является одной из задач Совета ЕС, описанной в ст. ст. 47(2) и 95(1) Договора о ЕС <3>.

<3> Там же.

Не намного улучшили ситуацию и принятые в рамках ЕС следующие законодательные акты:

Директива 97/5/EC Европейского парламента и Совета от 27.01.1997 о трансграничных кредитных переводах <4> и Регламент ЕС N 2560/2001 Европейского парламента и Совета от 19.12.2001 о трансграничных платежах в евро <5>;

Рекомендация Комиссии 87/598/EEC от 08.12.1987 о Европейском кодексе поведения по отношению к электронным платежам (описывающая в том числе отношения между финансовыми учреждениями, коммерческими организациями и провайдерами услуг и потребителями) <6>;

Рекомендация Комиссии 88/590/EEC от 17.11.1988 относительно платежных систем, в частности об отношениях между пользователями и эмитентами платежных карт <7>;

Рекомендация Комиссии 97/489/EC от 30.07.1997 относительно операций с электронными платежными инструментами, в частности об отношениях между пользователями и эмитентами <8>.

<4> Текст Директивы 97/5/EC (онлайн) (http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:31997L0005:EN:HTML).
<5> Текст Регламента ЕС N 2560/2001 (онлайн) (http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32001R2560:EN:HTML).
<6> Текст Рекомендаций Комиссии 87/598/EEC (онлайн) (http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:31987H0598:EN:HTML).
<7> Текст Рекомендаций Комиссии 88/590/EEC (онлайн) (http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:31988H0590:EN:HTML).
<8> Текст Рекомендаций Комиссии 97/489/EC (онлайн) (http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:31997H0489:EN:HTML).

Дублирование в регулировании, сосуществование национальных законодательств и незавершенной правовой базы ЕС вели к путанице и отсутствию юридической определенности.

В связи с этим в 2005 г. Комиссией была предложена инициатива, которая в конце 2007 г. была принята как Директива о платежных услугах на внутреннем рынке (2007/64/EC), призванная создать общую базу для рынка платежных услуг ЕС и обеспечить условия для интеграции и рационализации национальных платежных систем <1>.

<1> Текст Директивы 2007/64/EC (онлайн) (http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2007:319:0001:01:EN:HTML).

Транспонирование правовых норм Директивы 2007/64/EC в национальные законодательства предусматривается до ноября 2009 г.

Эти меры также дополняются инициативой отрасли платежных услуг и ЕПС по созданию SEPA с целью интеграции национальных платежных инфраструктур и платежных продуктов еврозоны. Построенная на современных технологиях экономика нуждается в эффективном и современном платежном пространстве. Создание единого рынка платежных услуг, где экономия от расширения масштабов и конкуренция снизят расходы на содержание платежной системы, окажет прямое положительное влияние на развитие конкурентоспособности финансового сектора и экономики в целом.

Как уже отмечалось выше, переход к электронному фактурированию в рамках SEPA является достаточно важным, именно поэтому Европейской комиссией была создана группа по изучению вопроса перехода к электронному фактурированию, первое заседание которой состоялось 28 февраля 2008 г. Группа включает более 30 участников, представляющих интересы поставщиков услуг, пользователей, а также организаций, занимающихся разработкой стандартов. Работы планируется завершить до 31 декабря 2009 г.

Текущий статус формирования ЕЕПП

Основная координирующая роль в разработке стандартов в рамках SEPA принадлежит Европейскому платежному совету. К настоящему моменту уже разработаны свод правил по использованию системы и руководство по кредитным переводам и безакцептному списанию.

Также разработаны и утверждены модель данных, передаваемых в рамках SEPA, программа тестирования компонентов SEPA, принципы разработки дополнительных услуг, стандарты взаимодействия UNIFI (ISO 20022) <2> XML и т.д.

<2> Репозитарий стандартов SEPA (онлайн) (www.iso20022.org).

В SEPA можно выделить три ключевых направления:

При этом система кредитных переводов уже содержит более 4200 участников.

Очевидно, что существенным продвижением на пути к SEPA стала Директива 2007/64/EC, которой в том числе предусмотрено и введение такого понятия, как единый идентификатор.

Единый идентификатор - информация, необходимая провайдеру платежных услуг и предоставляемая пользователем платежных услуг для точной идентификации другого пользователя платежных услуг, участвующего в платежной операции.

Единый идентификатор состоит в первую очередь из международного номера банковского счета (IBAN - International Bank Account Number) и банковского кода (BIC - Bank Identifier Code).

Очевидно, что в рамках SEPA именно единый идентификатор станет базовым критерием идентификации получателя и плательщика.

В 2008 г. начался плавный переход по внедрению SEPA. С начала года потребители уже могут воспользоваться платежными картами, обслуживание которых осуществляется на всей территории зоны евро.

С 28 января 2008 г. все клиенты банков, входящих в SEPA, получили возможность осуществления кредитных переводов в рамках SEPA.

Услуги по безакцептному списанию (прямому дебетованию) начнут предоставляться клиентам не позднее ноября 2009 г. - с учетом сроков по имплементации Директивы о платежных услугах на внутреннем рынке.

Общий переход к повсеместному использованию SEPA и отказ от национальных систем платежных карт, ограниченных территорией одного государства, планируется завершить к концу 2010 г.

Использование инструментов SEPA открывает больше возможностей. Так, по итогам работы группы по вопросу перехода к электронному фактурированию возможен упрощенный переход к электронному документообороту в рамках SEPA, в том числе в части электронного фактурирования.

О значимости и целесообразности проекта SEPA свидетельствует и тот факт, что даже ряд стран, не входящих в ЕС, но соответствующих основным законодательным нормам ЕС для присоединения к SEPA, также высказали заинтересованность в присоединении к ней. К ним относятся Норвегия, Исландия, Лихтенштейн и Швейцария. Что касается прочих стран, то SEPA может стать стимулом для их дальнейшей экономической и финансовой интеграции с ЕС.

Выводы

Таким образом, реализация Директивы об услугах по осуществлению платежей позволит гармонизовать законодательство стран - членов ЕС и привлечет новых игроков на этот рынок, а также будет способствовать повсеместному и скорейшему формированию единого европейского платежного пространства.

SEPA создаст основу для интеграции и гармонизации европейского рынка розничных платежей, усилит конкуренцию в этом сегменте, позволит достигнуть эффекта масштаба и создаст благоприятные условия для внедрения инноваций.

Кредитные переводы, прямые дебеты и платежные карты SEPA станут базовыми модулями, которые будут служить основой для развития дополнительных инновационных услуг.

В рамках скоординированной обновленной системы поставщики финансовых услуг смогут рационализировать платежную инфраструктуру и услуги, предоставят возможность выбора потребителю и обеспечат повышенный уровень безопасности. Конечным результатом станут экономия от расширения масштабов и повышение эффективности платежного пространства Европейского союза.

Стандартизация технических и юридических требований в процессе исполнения платежей позволит банкам быстрее и экономичнее проводить сквозные автоматизированные платежи, а бизнесу - сокращать время оплаты счетов. В результате бизнес-сообщество сможет улучшить денежный поток и быстрее и надежнее проводить расчеты. Этот фактор является основополагающим в трансграничных операциях и при определении выигрыша от автоматизации - по оценке бизнеса, потенциальная выгода для Евросоюза может составить порядка 50 - 100 млрд евро в год <1> (без учета экономии от перехода к электронному фактурированию).

<1> Комментарии к Директиве 2007/64/EC.

В России вопрос создания национального платежного пространства также достаточно актуален. Так, в настоящее время в соответствии с п. п. 64 и 65 Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации 5 апреля 2005 г. за N 983п-П13, 01-01/1617, формируется отдельный законопроект "О национальной платежной системе".

Данный законопроект направлен на определение организационных и правовых основ национальной платежной системы (НПС) с учетом комплексности возникающих отношений, необходимости обеспечения перспективного развития НПС, межгосударственной интеграции и соответствия общепризнанным международным стандартам в сфере платежных систем. В связи с этим использование опыта Европейского союза может способствовать существенному оперативному продвижению России в части формирования НПС.

Литература

  1. Портал Европейского центрального банка (онлайн) (http://www.ecb.europa.eu).
  2. Портал Европейского платежного совета (онлайн) (http://www.europeanpaymentscouncil.eu).
  3. Доклад Европейского центрального банка "Финансовая интеграция в Европе", апрель 2008 г. (онлайн) (http://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/financialintegrationineurope200804en.pdf).
  4. Отчет Европейского центрального банка "Платежные системы и системы расчета в Европейском союзе", август 2007 г. (онлайн) (http://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/ecbbluebookea200708en.pdf).
  5. Текст Директивы о платежных услугах на внутреннем рынке 2007/64/EC и комментарии к ней (онлайн) (http://ec.europa.eu/internal_market/payments/framework/index_en.htm).
  6. Тексты нормативных правовых актов ЕС (онлайн) (http://europa.eu/index_en.htm).
  7. Раздаточные материалы с семинара Банка России "Единое европейское платежное пространство", прошедшего 12 - 14 мая 2008 г.
  8. Репозитарий стандартов SEPA (онлайн) (www.iso20022.org).

Л.С.Парамонов

Мининформсвязи России