Мудрый Экономист

В союзе науки и практики

"Организация продаж страховых продуктов", 2009, N 5

Второе научное сообщество страховых знаний провело в июне 2009 г. в Волгоградском государственном университете ежегодную конференцию на тему "Приоритеты науки в реализации стратегии развития страхования на среднесрочную перспективу". Наиболее интересные выступления приведены в публикации.

В союзе науки и практики

Приветствуя участников конференции, ректор ВГУ, доктор экономических наук, профессор О.В. Иншаков призвал "не зацикливаться на сегодняшнем моменте", обратил внимание страховщиков на проблемы, порождаемые развитием новых технологий, в частности нанотехнологий. Особый акцент ректор сделал на необходимости объединить усилия ученых и практиков в стремлении, по возможности, сохранить позиции страхования, а в послекризисный период энергично двинуть развитие отрасли вперед. Одной из важнейших форм взаимодействия должна быть ощутимая поддержка науки со стороны бизнеса.

Первый заместитель генерального директора ОАО "Росгосстрах" Д.Э. Маркаров высказал слова приветствия собравшимся и привел соображения о том, на чем, по его мнению, хорошо было бы сосредоточиться страховой науке. Это - отношения с государством; рост числа природных и техногенных катастроф; проблема информированности страховщиков о том, что способно дать ему население; рост мошенничества.

Зам. директора Департамента финансовой политики Министерства финансов РФ В.Ю. Балакирева отметила, что нынешнее положение страхового рынка заслуживает в целом "позитивной оценки". При этом достаточно нежелательных частностей, осложняющих и без того сложную, ввиду кризиса, ситуацию. Это - демпинг, это - (еще более опасное) занижение ставки страхового тарифа по сравнению с экономически обоснованным уровнем. Это - одновременно, и тенденция повышения тарифов. Сюда следует добавить также острую борьбу на почве передела страховых портфелей, не всегда добросовестную конкуренцию.

Особую озабоченность вызывает большое число жалоб на задержки страховых выплат.

Сейчас Департамент работает над механизмом оценки адекватности страховых тарифов обязательствам страховщика и оценки достаточности резервов для выполнения обязательств, которую, как предполагается, будут проводить независимые актуарии, чье ежегодное заключение будет представляться вместе с отчетностью.

Требование стратегии сделать более открытой информацию подразумевает поиск ответов на вопрос о составе информации, о ее публичном характере и достоверности.

В кризисной ситуации еще более, чем в обычное время, становится актуальной проблема финансовой устойчивости страховщика. Требуются новые подходы к определению размеров страховых сумм и выплат. Отсутствие единых подходов и методик заставляет говорить о необходимости объединения усилий представителей государства, науки и практики. Нужно найти компромиссное решение вопроса, насколько и за счет чего можно повысить выплаты. Партнерство с научным сообществом необходимо и в вопросе гарантирования страховых выплат.

В период кризиса обостряется проблема инвестиций: весьма трудно определить новые источники инвестиций, предложить какие-то государственные ценные бумаги. Государству важно знать мнение научного сообщества относительно соотношения обязательного и добровольного страхования. Докладчик разделяет точку зрения тех, кто считает, что увеличение доли обязательных видов - это экстенсивный путь развития.

Известно, что в сегодняшних условиях страховой рынок не может на себя взять все особо опасные и масштабные риски, а поэтому надо выстраивать систему взаимодействия самого субъекта хозяйствования, страхового сообщества и государства.

В сфере законодательной главное - выработать единые подходы и позиции относительно того, каким образом продвигать идеи, связанные с развитием страхования. Многочисленность нормативных актов и порождаемая этим противоречивость законодательства затрудняют процесс регулирования в отрасли, снижают возможности добросовестного выполнения предписанных законом норм, ставит страхователя в неравное со страховщиком положение. В.Ю. Балакирева разделяет мнение профессора Е.В. Коломина относительно необходимости разрабатывать механизмы досудебного рассмотрения споров.

В сфере контроля за деятельностью страховщиков предполагается ряд мер, рассчитанных на совершенствование методов его осуществления. Общее направление изменений, усиление оперативности контроля (изменение сроков представления отчетности, системы показателей, разработка более консолидированных форм отчетности).

Возможно, будет меняться и система показателей, отражающих деятельность страховых компаний в области повышения финансовой устойчивости и платежеспособности.

Наверное, и деятельность субъектов страхового рынка, и деятельность государственных органов, и работа вузов, связанная с подготовкой кадров, и деятельность научных учреждений и сообществ, отдельных ученых очень сегодня востребована. Чрезвычайно быстро меняются законодательство и в целом страховая отрасль. Таких темпов изменения, мне кажется, не наблюдалось ни в одной стране. Главное для нас - успевать за этими изменениями.

Доклад руководителя Центра страхования Научно-исследовательского финансового института АБиК Минфина России профессора Е.В. Коломина, посвященный задачам науки по повышению теоретической обоснованности перспектив развития страхования, содержал положения, которые раскрывают взаимосвязи страховой науки и практики. Эффективными они могут быть лишь при достижении консенсуса между сторонами.

О взаимоотношениях науки и практики И.Х. Озеров писал, что финансовая политика пользуется данными финансовой науки, особенно ее аналитической части. Однако "план финансовой политики, продиктованный требованиями финансовой науки, нередко, к сожалению, остается только идеалом, так как в практическую политику вторгаются сильные интересы разных групп и заставляют политику отклоняться от своего идеала, что и делает ее пестрой, неустойчивой, нередко идущей вразрез с пожеланиями науки" <1>.

<1> Озеров И.Х. Основы финансовой науки. Издание 4-е. Типография Т-ва И.Д. Сытина, 1911. С. 3.

Среди составляющих успеха в развитии отрасли очевидно присутствие двух элементов: во-первых, работа госорганов по совершенствованию правовых основ страховой деятельности и контроль за их соблюдением; во-вторых, это работа страховых организаций, экспертов, посредников, актуариев и иных представителей инфраструктуры.

В деятельности науки тоже легко просматриваются два направления: развитие теории и просветительское. Второе направление - достаточно новое. В своей научной деятельности мы ориентировались главным образом на интересы страхователей, но через обращение к страховщикам, и через предложения о совершенствовании нормативно-правовой базы.

Теперь надо помогать страхователям постичь содержание страховых отношений, их прав и обязанностей при заключении договоров страхования и возможностей реализации возникающих требований при наступлении страховых событий, при финансовой несостоятельности того или иного страховщика и т.д.

Это может выражаться также в участии в деятельности обществ защиты страхователей. Ахиллесова пята современного страхового рынка России по общему признанию - это низкое, к сожалению, доверие к нему, то есть к действующим на рынке страховым компаниям. Задача науки и практики - преодолеть это недоверие.

С чего начинать защиту интересов страхователей? Конечно, с законодательства. В нынешнем Законе о страховании необходима специальная глава, которая четко регламентировала бы взаимоотношения сторон, предусматривала гарантии страхователям на получение страховых выплат, на урегулирование споров путем внесудебной защиты и т.д.

Крайне важно предусмотреть меры по повышению обеспеченности возмещения вреда жизни и здоровью страхователей.

При наступлении смерти застрахованного выгодоприобретателям должен компенсироваться не только материальный ущерб (возникшие денежные потери и расходы), но и моральный вред (за факт смерти).

В страховании имущества приоритетным представляется решение вопроса о страховой стоимости и методике оценки ущерба, позволяющей компенсировать действительные потери страхователей.

Мне представляется, что на основе этих принципов можно и нужно исходить из презумпции невиновности страхователя (застрахованного) в страховом событии. Тогда и борьба со страховым мошенничеством приобретет совершенно иной характер.

Чрезмерное упование на деятельность страховых организаций неправомерно не только исходя из их возможностей, но и с учетом принципиальной целесообразности для общества решать все проблемы борьбы с потерями через страхование.

Одной из важнейших задач докладчик считает уточнение научных позиций роли страхования в экономическом и социальном развитии, в частности уточнение границ использования страхования для решения проблемы борьбы с потерями. Это - только один из способов управления рисками. Выступая в значительной мере от имени сообщества ученых, как президент Второго научного сообщества страховых знаний Е.В. Коломин рассмотрел также с позиций науки некоторые практические проблемы страховой отрасли, чем задал определенную направленность дальнейшему обсуждению.

Доклад заведующего кафедрой управления рисками и страхования экономического факультета МГУ имени М.В. Ломоносова, профессора И.Б. Котлобовского "Тенденции в развитии риск-менеджмента в страховой отрасли" был посвящен эволюции риск-менеджмента и анализу этого процесса в страховании.

Системы управления рисками, применяемые до конца 1980-х гг., отличались ограниченностью, фрагментарностью и эпизодичностью. С конца ХХ в. началось развитие концепции "управление рисками в рамках всего предприятия" - ERM (Enterprise Risk Management) или "интегрированное управление рисками", которое становится неотъемлемой частью общей системы управления предприятием (организацией). Исследование, проведенное PWC, показало, что страховая индустрия все глубже постигает роль ERM в повышении эффективности деятельности страховой организации. Внедряемые в страховых компаниях системы ERM характеризуются применением самых современных методов оценки рисков с использованием внутренних моделей и сценарного подхода.

В докладе отмечается, что синхронно с эволюцией методов риск-менеджмента происходят аналогичные процессы в совершенствовании методов оценки платежеспособности страховых организаций, основанных на более глубокой оценке рисков этих организаций. Таким образом, идеи ERM находят воплощение в методике Solvency-II.

В лице доктора экономических наук, профессора Волгоградского государственного университета Н.Л. Бондаренко участники конференции встретились не только с ученым и преподавателем вуза, но и с практиком страхования - гендиректором СК "Царица". Тема доклада: "Принцип конкуренции на рынке страхования", о которой профессор знает не понаслышке.

Низкая платежеспособность сельхозпроизводителей определяет необходимость серьезной господдержки, так как потребность в заемных средствах для оплаты страхового взноса даже при наличии субсидий сохраняется и при страховании от недобора урожая, и при страховании от полной гибели посевов, и при случае применения комбинированного тарифа. Нынешняя система сельхозстрахования нуждается в серьезных корректирующих изменениях, исключающих возможность недобросовестной конкуренции с использованием административного ресурса и лоббирования. Проблему средств для оплаты полиса не решает и перестрахование сельхозрисков, потому что проводить мониторинг соблюдения агротехнологии ни перестраховщик, ни страховщик не могут. Нужно создавать специальную службу аварийных комиссаров. Эти функции должны выполнять местные комитеты по сельскому хозяйству.

Основные тенденции конкурентной борьбы сегодня: натиск мегастраховщиков на регионы, перераспределение в их пользу средств федерального бюджета через механизмы выдвигаемых в Постановлении Правительства РФ от 31 декабря 2008 г. N 1091 условий предоставления субсидий, заведомо невыполнимых для региональных страховщиков, имеющих дело с клиентами, низкая платежеспособность которых известна. При этом в скорректированном бюджете страны на 2009 г. субсидии на компенсацию части затрат по страхованию урожая сокращены с 5,6 млрд до 2 млрд руб. Нужен закон о страховании урожая с государственной поддержкой.

Основным принципом конкурентной борьбы должен стать принцип, который определяется как умение жить в согласии со всеми участниками страхового рынка.

Генеральный директор СК "Северная казна", кандидат экономических наук А.В. Меренков как обычно живо и убедительно рассказал о месте страхования в системе управления рисками. Рассмотрев общую ситуацию в экономике страны, докладчик охарактеризовал и ситуацию в страховании (сложность с деньгами, проблемы учредителей у кептивных и региональных компаний, отказ от страхования большинства клиентов). Его прогноз на 2009 г. по страховому рынку предполагает сокращение числа региональных компаний, количества филиалов, особенно в малых городах; возрастание роли брокеров и концентрацию страховых компаний; изменение значимости перестрахования; появление обществ взаимного страхования; рост автоматизации и Интернета; усиление привязки оплаты труда к результату.

Чтобы противостоять напору кризиса, докладчик предлагает коллегам стать более мобильными, провести децентрализацию; упростить систему управления; платить за конкретный результат и жестко контролировать затраты на всех уровнях; запускать только те проекты, которые дают отдачу в течение одного года.

Эти общие направления деятельности компании предполагают целый ряд конкретных мероприятий. Необходимы внедрение скорринг-системы, активная работа в Интернете, упрощение и децентрализация работы. Запланировано: внедрение системы сбалансированных показателей контроллинга, системы управления проектами, математического моделирования динамики финансово-экономических показателей в зависимости от факторов внутренней и внешней среды. Предстоит создать простые, понятные, дешевые и выгодные для всех страховки; выгодные для лояльных клиентов продукты; упростить процедуры согласования нестандартных страховок.

Надо активизировать поиск государственных, областных и муниципальных заказов, путей сокращения себестоимости продаж и выплат.

Г.Г.Животовский

Зав. отделом "Страхование",

ООО "Книжная редакция "Финансы"

Индексное страхование в сельскохозяйственном производстве
 
Управление рисками в сфере шоу-бизнеса