Мудрый Экономист

Довольно топтаться на месте!

"Банки и деловой мир", 2009, N 9

Если выделить наиболее активно развивающиеся на пространстве СНГ области банковской деятельности, несомненно, одно из первых мест среди них займут денежные переводы. Сегодня эту услугу предоставляют практически в любом банке Содружества. С карточным бизнесом - сложнее, потому что в каждой стране действует один или несколько независимых процессинговых центров. Поэтому задача их интеграции становится все более актуальной.

На мой взгляд, процессу интеграции все прошедшие годы мешала излишняя политизированность этой проблемы. На самом же деле задача несложная. Просто, чтобы ее решить, нужно ответить на три вопроса: что нужно, кому нужно и как это реализовать?

Изложу нашу точку зрения. Внутри Азербайджана почти половина населения обеспечена карточками. Однако многие из них выезжают на работу или учебу в Россию и другие страны Содружества. По статистике, численность выходцев из нашей республики, проживающих в странах СНГ, достигает двух миллионов. Как правило, все они поддерживают связь с родиной, в том числе отправляя семьям часть своего заработка. Но, кроме того, они платят за мобильную связь и коммунальные услуги, расплачиваются за покупки в магазинах и так далее. Вполне резонно было бы предложить им единую карту, которая позволяла бы совершать платежи и переводы без особых хлопот.

Разумеется, вопрос стоит шире, особенно если заглянуть в недалекое будущее. Все мировые эксперты сходятся во мнении, что в ближайшее время особенно активно будет развиваться экономика стран БРИК и СНГ. А значит, в России появятся новые рабочие места, которые (с учетом демографической ситуации) потребуют серьезного притока мигрантов. Причем этот поток вырастет в десятки раз. Так что интеграция - экономик в целом, и платежных систем в частности - процесс неизбежный. Надо понять, что это программа не на год-два, а как минимум на 10 - 20 лет.

Казалось бы, необходимость и целесообразность создания единого платежного пространства не вызывает сомнений. И действительно, против никто не выступает, но никто не предпринимает и реальных шагов. Международный банк Азербайджана, открыв в Москве дочерний банк, Международный банк Азербайджана - Москва, попытался подступиться к этой проблеме собственными силами. Используя возможности процессингового центра AzeriCard, был запущен полный набор функционала, внедрены карточные технологии, налажена система денежных переводов - профессионалам, думаю, не стоит объяснять все в подробностях. Скажу лишь, что мы предлагаем самые современные технологии - VISA money transfer, MasterCard P2P money transfer, mobile banking, Internet-banking, sms-notification, e-commerce (3Dsecure), multicurrencycard, cash-in, currency exchange, info kiosk и другие.

Понятно, однако, что силами Международного банка Азербайджана - Москва мы не можем обеспечить всю инфраструктуру по эмиссии и приему карт на территории России, а тем более во всех странах СНГ. Ведь для того чтобы платежная система была эффективной, необходимы банкоматы, в том числе принимающие наличные, терминалы в торговых точках, развитая система Интернета и мобильного банкинга. И только развитая инфраструктура позволит держать достаточно низкие комиссии по операциям.

Есть и юридические препятствия: как известно, нерезиденты в России не имеют права открывать "рублевые" карты. Мы не раз обращались в Банк России с просьбой инициировать пересмотр некоторых положений законодательства РФ, но понимания пока не получили.

Между тем совершенно ясно, что реальная интеграция требует определенных корректировок в соответствующих законах всех стран Содружества - чтобы их положения не противоречили, а соответствовали друг другу. Вероятно, приступая к этой работе, необходимо подготовить конкретную и серьезную аргументацию. И это должно быть не "частной" инициативой, а представительной, к которой нельзя было бы не прислушаться.

Сегодня перед нами два пути дальнейшего развития. Первый уже опробован: можно обратиться в одну из глобальных систем, скажем VISA или MasterCard, с просьбой интегрировать наши платежные системы в одну. Тем более что аналогичное решение уже разработано MasterCard специально для Европы. Это, кстати, реальный путь к единой расчетной валюте и дополнительный стимул для населения к получению расчетно-платежных карт.

Но, во-первых, нет гарантии, что какая-то из международных платежных систем возьмется за создание для СНГ подобного проекта, а во-вторых, потребуется дополнительная сертификация, что стоит недешево. К тому же для европейских банков система взаиморасчетов, установленная MasterCard для региона, оказывается, создает некоторые проблемы и в Евросоюзе все настойчивее говорят о создании своей системы.

Полагаю, второй вариант - организовать для СНГ собственную платежную систему - более перспективный, хотя, конечно, и более сложный. Здесь можно говорить о массе преимуществ, начиная с того, что мы сможем использовать для расчетов свою валюту, избавившись от привязки к доллару.

Вообще-то подобные идеи не только "носятся в воздухе", но и воплощаются в жизнь. В качестве примера приведу платежную систему China Union Pay, к которой сегодня активно подключаются азиатские банки, или интеграцию процессингов стран Ближневосточного региона (ОАЭ, Иран, Катар, Бахрейн), которая дала возможность выйти за пределы страны банкам Ирана, исключенного из сферы деятельности международных платежных систем.

Да, этот вариант требует больших усилий от всех наших стран, выработки согласованных процедур и регламентов. Например, следует определить формат сообщений электронного обмена информацией, согласовать размер комиссий, подготовить юридическую базу проекта. Потребуются также санкции со стороны центральных банков всех государств Содружества. И наконец, нужны финансовые вложения.

Но все перечисленные проблемы имеют решение, и создание такой системы - задача вполне реальная. Более того, в 2006 г. мы уже вплотную подошли к этому, но, к сожалению, в последний момент наш российский партнер закрыл проект.

Честно говоря, я не очень понимаю тех, кто намекает на некие политические риски проекта или объясняет свою осторожность экономической ситуацией. С любой точки зрения - политической, экономической, социальной - очевидны преимущества интеграции. И кстати, в первую очередь единая платежная система необходима России, где проживает больше всего иммигрантов из стран СНГ. Как я уже отмечал, по прогнозам экспертов, приток трудовых мигрантов в ближайшие годы будет только возрастать, и к этому мы все должны быть готовы. Что касается банков, то им реализация этого проекта весьма выгодна, ибо он приведет в их филиалы и офисы дополнительных вкладчиков, которые, вместо того чтобы держать деньги под подушкой, понесут их в банк. Да, системы денежных переводов нужны и не случайно очень популярны среди мигрантов, но ведь эту операцию они проводят в лучшем случае ежемесячно. Надо же идти дальше - и предоставлять людям все возможности, которые способна предложить современная банковская система. Это принципиально другой подход, совершенно новые перспективы развития.

А мы все еще топчемся на месте... Поэтому хочу обратиться к коллегам с конкретным предложением. Международный банк Азербайджана с его московской "дочкой" и компанией "АзериКард" готовы начать пилотный проект по интеграции карточных платежей с отдельными банками СНГ. Это предложение - серьезное, осознанное и, можно сказать, выстраданное. У нас есть неплохие наработки, опыт и возможности, есть филиалы и дополнительные офисы в Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге. На рынке платежных карт Азербайджана доля нашего банка превышает 50%. Мы располагаем самыми современными технологиями в этой области.

Мы подумали и о том, кто мог бы вместе с нашим банком взяться за этот проект. По нашему мнению, это должны быть банки со значимой долей операций и инфраструктуры в карточном сегменте рынка. Например, ВТБ 24 в России и один из крупнейших банков Беларуси. Впрочем, проект открытый, и к нему могут присоединяться все, кто видит в его реализации перспективу.

Э.Садыгов

Генеральный директор

процессингового центра "АзериКард",

директор департамента

информационных технологий

Международного банка Азербайджана

Что делать, или размышления об антикризисных мерах
 
По мосту - к национализации