Мудрый Экономист

Страхование в телекоммуникационной отрасли: советы экспертов

"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2010, N 38

Телекоммуникационная отрасль - одна из тех отраслей, которые требуют серьезных поправок к базовым договорам страхования, необходимых для того, чтобы учитывать ее специфику. При этом такие поправки будут существенно различаться в зависимости от того сегмента, в котором работает страхователь, - производство программного обеспечения, разработка технологий, предоставление услуг B2B или B2C. В чем же заключается разница между стандартными страховыми программами и специализированными, направленными на рынок телекоммуникаций?

Специфика страховых программ для телекоммуникационной отрасли

Самая востребованная страховая программа на российском рынке корпоративного страхования - это страхование имущества. Если же говорить о компаниях телекоммуникационной отрасли, то для них имущественное страхование должно обязательно учитывать специфику объектов страхования, поскольку здесь речь идет не только о таких традиционных видах имущества, как здания и сооружения, товар на складе и т.п., но и, прежде всего, о дорогостоящем телекоммуникационном оборудовании и, следовательно, о специфических рисках, связанных с его работой. Например, электронное оборудование может выйти из строя по причине скачка напряжения в сети, а стандартный договор имущественного страхования данный риск не покрывает. В этом случае если застрахованная телекоммуникационная компания обратится за возмещением ущерба к страховщику, имея на руках стандартный страховой договор, то, конечно, она не сможет покрыть убытки, вызванные проблемами в сетях энергоснабжения.

Таким образом, страхование сложного дорогостоящего электронного оборудования следует осуществлять только по специальным страховым программам, которые были разработаны для телекоммуникационного комплекса на базе международных правил EEI (Electronic Equipment Insurance). При этом необходимо выбирать в качестве страховщика крупную надежную страховую компанию, которая не будет иметь финансовых проблем при возмещении крупного ущерба.

Состав рисков для электронного оборудования значительно шире, чем предусмотрено стандартным договором страхования имущества. Методика оценки ущерба, которая применяется при стандартном страховании имущества, также часто не подходит для определения потерь применительно к электронному оборудованию. В связи с этим электронное оборудование (особенно сложное и дорогое) не рекомендуется включать в стандартный договор страхования имущества, так как это может привести к увеличению стоимости такой страховки, но не защитит от большинства рисков.

Договор страхования электронного оборудования выгодно отличается от прочих имущественных договоров страхования по всем существенным условиям, начиная с объекта и заканчивая объемом страхового покрытия. Так, на страхование принимаются следующие виды электронного оборудования:

средства вычислительной техники;

электроизмерительные приборы;

оборудование проводной и радиосвязи (оконечное и промежуточное приемопередающее оборудование);

звуко- и видеозаписывающая, звуко- и видеовоспроизводящая аппаратура и т.п.;

радиолокационные и радионавигационные средства и прочие виды электронных устройств, используемых на предприятиях связи.

В договоре значительно расширен состав рисков. Так, при страховании традиционных огневых рисков и рисков, связанных с проникновением воды, учитывается, что негативные последствия для объекта страхования могут наступить в результате его задымления, осаждения сажи, конденсации влаги на нем, воздействия паров. Кроме того, принимается во внимание тот факт, что вследствие аварий или удара молнии внешне не поврежденное оборудование перестает работать или работает неадекватно. Другими словами, за стандартными названиями - гибель, повреждение, утрата - скрываются совсем нестандартные причины этих событий:

воздействие электротока (скачки напряжения и силы тока, короткое замыкание, электромагнитная несовместимость, воздействие индукционного тока и т.п.);

ошибки в конструкции, изготовлении или монтаже;

дефекты материала;

преднамеренные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованных электронных устройств.

К традиционным рискам относятся пожар, удар молнии, авария, взрыв и пр. При этом гибель или повреждение застрахованных электронных устройств в результате выполнения действий, направленных на тушение пожара, приравниваются к гибели или повреждению в результате самого пожара, даже если совокупный размер ущерба превысит лимит ответственности страховщика.

Таковы основные характеристики типового договора страхования электронного оборудования для телекоммуникационных компаний, который надежно защитит их от финансовых рисков. При этом мы понимаем, что даже специально разработанный для отрасли договор страхования не покрывает всех возможных убытков конкретной компании телекоммуникационной отрасли, поэтому мы предлагаем нашим клиентам страхование в тех компаниях, которые наиболее гибко учитывают их потребности. Например, компания "РОСНО" готова существенно расширить перечень страхуемых рисков: в их число можно включить риск короткого замыкания, отклонения от стандартного уровня напряжения и частоты, магнитной индукции.

Для многих клиентов также важно, чтобы при гибели аппаратной составляющей размер возмещения был достаточен не только для покупки нового оборудования, но и для адаптации для него имеющегося программного обеспечения, а если адаптировать имеющееся программное обеспечение невозможно, то и для покупки нового. Стоимость таких нематериальных составляющих нередко сопоставима со стоимостью оборудования, а в некоторых случаях и превышает ее. Таким образом, договор страхования должен быть составлен так, чтобы оборудование оценивалось как единый программно-аппаратный комплекс.

Еще одной особенностью телекоммуникационного оборудования являются его быстрый моральный износ и, как следствие, быстрая амортизация в учете, т.е. выплата компенсации, проведенная по остаточной стоимости по данным бухгалтерского учета, не покроет не только затраты на покупку нового оборудования, но и рыночную стоимость застрахованного оборудования на момент страхового случая. Во избежание подобной ситуации при страховании сложного электронного оборудования необходимо проверять, чтобы эти детали были четко прописаны в договоре страхования.

Важной особенностью страхования электронного оборудования является способ определения его стоимости на момент страхового случая - по рыночной цене, по остаточной стоимости, с учетом затрат на установку и настройку программного обеспечения или без них.

Страхование информации

Если ХХ в. был индустриальным, то XXI в. является информационным. Сейчас обычной считается ситуация, когда стоимость оборудования на много порядков ниже, чем стоимость той информации, которую оно хранит и обрабатывает. Как следствие, в случае ошибок, сбоев или преднамеренных действий третьих лиц может пострадать информация, ценность которой огромна. Например, если в результате сбоя или вирусной атаки была уничтожена клиентская база на сервере или база данных биллинговой системы, основной ущерб будет приходиться на нематериальную составляющую, по сравнению с которой стоимость оборудования будет незначительной.

Возмещение ущерба от потери данных стандартные страховые продукты не обеспечивают. Для телекоммуникационных компаний, основным имуществом которых нередко является информация, необходимо использовать специальные программы по страхованию, которые разработаны для возмещения ущерба от информационных рисков. В этих программах информация рассматривается как вид имущества. Такой информацией могут быть: биллинговые системы (как данные, так и системы управления данными), базы данных, прочее программное обеспечение, доступ в Интернет.

Страховыми признаются риски, связанные с модификацией, искажением, уничтожением или блокированием компьютерной информации вследствие следующих действий:

несанкционированный ввод данных;

введение мошеннических или модифицированных команд;

повреждение, перехват данных;

блокирование доступа к web-сайту;

воздействие вирусных программ.

Перед заключением договора страхования информационных рисков проводится экспертная оценка информационной системы на степень ее защищенности от несанкционированного доступа и определяется возможность модификации и искажения информации. Это необходимо для расчета страховой стоимости информации и премии по договору. Экспертная оценка может осуществляться специализированными организациями.

Единственный риск потери информации, который страхуется телекоммуникационными компаниями достаточно часто, - стихийные бедствия. Но на него приходится только 2% случаев потери информации, а основные ее причины - отказы аппаратуры и ошибки пользователей - обычно не застрахованы (см. рисунок).

                                                      43%
------¬
35% ¦ ¦
------¬ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ 12% ¦ ¦
¦ ¦ ------¬ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ 8% ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ------¬ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ 2% ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ------¬ ¦ ¦
----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+-----+----
Ошибки Ошибки Компьютерные Стихийные Отказы
пользователей программ вирусы бедствия аппаратуры

На подготовительной стадии подписания договора оговариваются также действия страхователя при наступлении страхового случая и состав необходимой документации для его доказательства. В качестве такого доказательства признаются файлы протоколов, журналы событий, регистрации, аудита, отчеты о выполнении авторизации и прочая подобная документация. Как и в случае с рисками по электронному оборудованию, возможно создание совместной экспертной комиссии по расследованию страхового события или привлечение независимого эксперта.

Чтобы договор страхования имущества телекоммуникационной компании, с одной стороны, надежно защищал ее от многочисленных рисков, а с другой - его стоимость была бы невысока, необходимо учесть множество факторов, проанализировать страховые программы, представленные на рынке, выбрать наиболее подходящую из них и адаптировать ее под потребности компании. Сделать это силами самой компании очень сложно и затратно, а во многих случаях просто невозможно. Обратившись к страховому брокеру FinAssist, любая компания сможет получить профессиональный подход к оптимизации страхования.

Таким образом, страхование информационных рисков со временем станет одним из самых востребованных видов страхования на рынке телекоммуникаций и интернет-услуг. Основная причина такой уверенности заключается в том, что ни одна антивирусная программа или средство криптозащиты не дают 100%-ной гарантии от несанкционированного воздействия на информацию. Следовательно, ни одна из компаний не может быть до конца уверена в том, что через какое-то время она не понесет колоссальные убытки от информационных атак. Единственным выходом в этой ситуации становится страхование этих рисков.

Д.Андронов

Руководитель

Независимого центра

стратегических исследований

рынка страхования FinAssist