Мудрый Экономист

Анализ результатов финансово-экономического кризиса и перспективы развития банковской системы России

"Банковское право", 2010, N 3

Кредитные организации в условиях кризиса особо уязвимы вследствие их участия в докризисный период в жесткой конкурентной борьбе за внимание клиентов, проведения агрессивной политики по отношению друг к другу, участия во все более рискованных операциях и сделках с целью извлечения максимальной прибыли без учета возможных рисков.

Центральный банк РФ, страхуя кредитные организации, в рамках мер пруденциального банковского надзора установил перечень экономических нормативов, обязательных для соблюдения кредитными организациями <1>. Одними из таких нормативов являются норматив достаточности собственных средств (капитала) банка, регулирующий риск несостоятельности банка и определяющий требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, а также норматив ликвидности банка, суть которого состоит в контроле за состоянием ликвидности банка, т.е. его способности обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств. Данные экономические показатели взаимосвязаны и взаимозависимы.

<1> См.: статья 62 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" N 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790; Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И "Об обязательных нормативах банков".

Вынужденной мерой законодателя по укреплению банковской системы России стало принятие изменений и дополнений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", предусматривающих поэтапное повышение минимального размера уставного капитала банков и небанковских кредитных организаций <2>.

<2> В случае если размер собственных средств (капитала) банка по состоянию на 1 марта 2007 г. составлял менее 90 млн. руб., банк обязан довести размер собственных средств (капитала) до указанного размера (90 млн. руб.) к 1 января 2010 г., а к 1 января 2012 г. до 180 млн. руб. Для вновь создаваемых кредитных организаций минимальный размер уставного капитала с 1 января 2010 г. должен составлять не менее 180 млн. рублей. Для банков, имеющих генеральную лицензию, с 1 января 2010 г. установлен лимит не менее 900 млн. руб.

Однако, по нашему мнению, таких мер законодательного регулирования недостаточно, и они лишь частично решают возникшие проблемы и соответственно в недостаточной степени защищают интересы клиентов кредитных организаций.

В условиях кризиса обострилась проблема банковской ликвидности, когда в массовом порядке наблюдались задержки платежей клиентов банков.

Подобный вид банковского риска относится к категории рисков, влияющих на степень обеспечения устойчивого развития банков. От того, как банки управляют своей ликвидностью, формированием капитальной базы, согласованием процентной политики по активным и пассивным операциям, умением организовать свою работу и обеспечить высокую конкурентоспособность на рынке банковских продуктов и услуг, зависит сбалансированное, стабильное и устойчивое функционирование кредитного учреждения в экономике страны.

Сущность данного риска достаточно точно определена О.И. Лаврушиным и Н.И. Валенцевой <3>. В результате их исследования выявлено несколько факторов возникновения данного риска.

<3> См.: Банковские риски: Учеб. пособие / Под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. М.: КноРус, 2007. С. 122.
  1. Невозможность быстрой конверсии финансовых активов в платежные средства без потерь.
  2. Вероятность возникновения убытков из-за необходимости осуществления быстрой конверсии финансовых активов.
  3. Изменение чистого дохода и рыночной стоимости акций, вызванное затруднением получить наличные средства по умеренной цене путем продажи активов либо путем новых заимствований.

Проанализировав итоги кризиса и возникавшие проблемы с банковской ликвидностью, можно выявить прямые и обратные связи, по нашему мнению, напрямую влиявшие на некоторую несостоятельность кредитных организаций <4>.

<4> Исходя из теории прямых и обратных связей, все системы и их элементы можно разделить на управляющие и управляемые. Управляющая система - это субъект управления, управляемая - объект управления. В процессе управления субъект оказывает управляющее воздействие на объект с помощью прямых связей, таким образом, прямые связи - это целенаправленное воздействие управляющего субъекта на объект управления. Объект управления, в свою очередь, реагирует на управляющее воздействие субъекта: таким образом проявляется обратная связь // из доклада Ашмариной Е.М. "Совершенствование финансового права как важнейшее условие обеспечения посткризисного развития экономики России" на заседании Круглого стола "Финансовая система и финансовое право современной России" 14 декабря 2009 г. в Финакадемии.

На проблемы с ликвидность напрямую влияют направления деятельности кредитных организаций, которые, в свою очередь, определяются имеющимися у них лицензиями.

Центральный банк как орган банковского регулирования выдает следующие виды лицензий кредитным организациям:

Однако законодательством Российской Федерации предусмотрена возможность получения иных видов лицензий, в частности, в случае осуществления деятельности на рынке ценных бумаг. Так, Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" <5> установлено, что такие виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, как брокерская деятельность, дилерская деятельность, деятельность по управлению ценными бумагами, деятельность по определению взаимных обязательств (клиринг), депозитарная деятельность, деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг, деятельность по организации торговли на рынке ценных бумаг, должны осуществляться на основании специального разрешения - лицензии, выдаваемой федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг.

<5> СЗ РФ. 1996. N 17. Ст. 1918.

Большинство банков, расширяя спектр своей деятельности и оказываемых услуг, помимо лицензий, выданных Центральным банком, имеют иные виды лицензии, выданные Федеральной службой по финансовым рынкам, например, такие, как:

Наличие данных видов лицензий и соответственно осуществление таких видов деятельности не добавляет стабильности кредитной организации вследствие рискованности данных направлений деятельности. Например, дилерская деятельность - это деятельность по купле-продаже ценных бумаг юридическим лицом от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки и/или продажи с обязательством исполнения сделок по этим ценным бумагам по объявленным ценам.

Успешность вложений денежных средств зависит от политики руководства банков и банковских аналитиков, а также, например, от характера инвестиционных проектов, сроков вложения, конъюнктуры рынка, рыночной стоимости ценных бумаг и иных факторов, что также влияет на платежеспособность кредитной организации.

Естественно, инвестированию подлежат привлеченные денежные средства, в том числе депозиты физических лиц.

Вследствие указанного риска, проявившегося в кризисный период, я считаю целесообразным Правительству РФ и Центральному банку как органу банковского регулирования и надзора объединить усилия и совместно разработать программу развития банковского сектора России, предполагающую разделение банков на различные категории, искусственно сузив "специализацию" банков, разделив все кредитные организации на различные категории и определив каждой категории четкий перечень разрешенных лицензий, в том числе возможность получения вышеуказанных лицензий профессионального участника рынка ценных бумаг или биржевого посредника. Так, категория банков, имеющая право на привлечение депозитных денежных средств, должна быть ограничена в праве участия в рискованных инвестиционных проектах или некоторых видах деятельности на рынке ценных бумаг, в то время как иной категории банков, например "инвестиционным", было бы предоставлено право привлекать средства клиентов, преимущественно юридических лиц, и управления привлеченными средствами в условиях повышенного риска с возможностью получения значительно более высоких доходов.

Резюмируя сказанное, можно сделать философско-экономический вывод, что экономика - это базис, а право - необходимая для регулирования экономических процессов надстройка, позволяющая в данной ситуации минимизировать риски клиентов кредитных организаций.

С.А.Кушикова

Соискатель,

ассистент

кафедры "Финансовое право"

Финакадемии

Формы банковского надзора в Российской Федерации
 
Некоторые вопросы практики торгового финансирования