Мудрый Экономист

Предпосылки появления института саморегулирования на страховом рынке

"Финансы", 2011, N 5

На протяжении последних десяти лет идет дискуссия о введении института саморегулирования на страховом рынке нашей страны. Дискуссия лежит не только в плоскости обсуждения данного института в системе управления народным хозяйством России, но и в плоскости обсуждения саморегулирования в свете особенностей страхования, которые неизбежно ведут к появлению определенных форм рассматриваемого института.

Основной целью страхования как экономической категории является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от последствий случайных событий. Основной целью страховщика, как и любого другого предпринимателя, является получение прибыли. Таким образом, возникает противоречивое единство этих двух целей, обусловливающее необходимость существования как государственного регулирования, так и саморегулирования на страховом рынке.

Единство саморегулирования и государственного регулирования (см. рис.) создает общую систему регулирования страхового рынка, способствующую достижению основной цели страхования как экономической категории, а также развитию рынка страховых услуг в целом и его институциональной структуры.

Причины возникновения и функционирования государственного регулирования и саморегулирования на страховом рынке

--- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -¬                         --- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -¬
--------------¬ ----------------¬ --------------¬ ----------------¬
¦¦ ¦----¬¦ Основная цель ¦¦------------------------¬¦¦ ¦----¬¦ Основная цель ¦¦
¦Основная цель¦¦ /¦¦страхования как¦ ¦Защита прав и интересов¦ ¦Основная цель¦¦ /¦¦страхования как¦
¦¦ страховых ¦¦ / ¦¦ экономической ¦¦¦ страхователей, ¦¦¦ страховых ¦¦ / ¦¦ экономической ¦¦
¦организаций -¦¦/__¦¦ категории - ¦ ¦ выгодоприобретателей ¦ ¦организаций -¦¦/__¦¦ категории - ¦
¦¦ максимизация¦¦ /¦¦ защита ¦¦¦ и застрахованных лиц -¦¦¦ максимизация¦¦ /¦¦ защита ¦¦
¦прибыли и/ил覦 / ¦¦ имущественных ¦ ¦ внесудебное решение ¦ ¦прибыли и/ил覦 / ¦¦ имущественных ¦
¦¦капитализация¦¦/ ¦¦ интересов от ¦¦¦ страховых споров ¦¦¦капитализация¦¦/ ¦¦ интересов от ¦¦
¦ ¦L----¦ случайностей ¦ L------------------------ ¦ ¦L----¦ случайностей ¦
¦L-------------- ---¬L----------------¦------------------------¬¦L-------------- ---¬L----------------¦
__¦ ¦__ ¦ Невысокий уровень ¦ __¦ ¦__
¦ / ¦¦финансовой устойчивост覦 / ¦
/ ¦ страховых компаний ¦ /
¦ / ¦¦ и небольшой разме𠦦 / ¦
/ ¦ собственного капитала ¦ /
¦------------------------------------¬¦¦ на фоне роста ¦¦------------------------------------¬¦
¦ Преобладание интересов страховых ¦ ¦ обязательств ¦ ¦В целях минимизации крупных рисков,¦
¦¦ компаний над интересами ¦¦¦ обусловливают ¦¦¦ координации деятельности, защиты ¦¦
¦ страхователей ¦ ¦ необходимость ¦ ¦ общих интересов страховщики ¦
¦L------------------------------------¦¦ формирования ¦¦¦ объединяются в ассоциации, союзы, ¦¦
¦ гарантийного фонда ¦ ¦ объединения ¦
¦ ¦L------------------------¦L------------------------------------¦
------------------------¬
¦------------------------------------¬¦¦ Необходимость ¦¦ ¦
¦ Нецелевое использование средств ¦ ¦ перераспределения ¦
¦¦ страховых резервов: нарушение ¦¦¦ крупных рисков среди ¦¦ ¦
¦ правил инвестирования, сроков ¦ ¦ страховщиков в силу ¦
¦¦ страховых выплат и занижение ¦¦¦ увеличения числа ¦¦------------------------------------¬¦
¦ размера выплат ¦ ¦природных и техногенных¦ ¦ Для повышения уровня финансовой ¦
¦L------------------------------------¦¦ катастроф - стихийное ¦¦¦ устойчивости по определенным вида즦
¦ возникновение ¦ ¦ страхования страховщики создают ¦
¦ ¦¦ институтов ¦¦¦ объединения - страховые пулы ¦¦
¦ саморегулирования - ¦ L------------------------------------
¦------------------------------------¬¦¦ обществ взаимного ¦¦ ¦
¦ Непринятие на страхование объектов¦ ¦ страхования ¦
¦¦ и рисков, отрицательно влияющих ¦¦¦ и объединений ¦¦ ¦
¦ на прибыль компании ¦ ¦ перестраховщиков ¦
¦L------------------------------------¦L------------------------¦ ¦
------------------------¬ ------------------------------------¬
¦ ¦¦ Для увеличения спроса ¦¦¦ Информационная асимметрия: ¦¦
¦ на страховые услуги ¦ ¦ необходимость повышения уровня ¦
¦------------------------------------¬¦¦ и повышения качества ¦¦¦ информационной открытости между ¦¦
¦ Незаинтересованность в развитии ¦ ¦ их предоставления ¦ ¦ страховщиками и страхователями ¦
¦¦ страхового рынка в части ¦¦¦ создание страховых ¦¦L------------------------------------¦
¦ информационной открытости, ¦ ¦ брокеров, действующих ¦
¦¦корпоративного управления, развития¦¦¦ в интересах ¦¦ ¦
¦ системы риск-менеджмента ¦ ¦ страхователей или ¦
¦L------------------------------------¦¦ страховщиков ¦¦ ¦
Государственное регулирование L------------------------ Саморегулирование
L- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- --- -- L- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- ---

Рис.

Преобладание интересов страховщиков над интересами страхователей возможно при отсутствии государственного регулирования, так как уровень страховой культуры в целом на отечественном страховом рынке довольно низок и компетентность в страховых вопросах страховщика всегда выше компетентности страхователя.

В этой связи при отсутствии государственного регулирования у страховщика всегда есть возможность осуществлять свою деятельность по "специфичным" правилам страхования и договорам, интересы страхователя в которых будут учтены минимально.

При отсутствии государственного регулирования и его недостатке у страховых организаций появляется возможность ненадлежащего использования средств страховых резервов, которые предназначены для обеспечения страховых обязательств и формируются в порядке, установленном нормативным актом органа страхового регулирования <1>. Недобросовестные представители страховой индустрии могут использовать данные денежные ресурсы как инструмент для незаконного получения прибыли при помощи занижения размера страховых выплат, нарушения сроков исполнения страховых обязательств и т.д.

<1> Закон РФ от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 29.11.2010).

Отечественные страховые организации при отсутствии регулирования со стороны государства демонстрируют свою незаинтересованность в развитии страховой инфраструктуры. Ярким примером является создание открытой информационной базы, характеризующей деятельность субъектов страхового рынка. Нежелание страховщиков решить данную проблему может быть обусловлено рядом причин, в частности увеличением случаев страхового мошенничества, боязнью усиления конкурентной борьбы, разглашения конфиденциальных данных и дополнительными финансовыми затратами на развитие IT-системы компаний.

В настоящее время можно выявить элементы саморегулирования: от отчетливого функционала саморегулируемой организации (СРО) в Российском союзе автостраховщиков, наличия определенных ее признаков во Всероссийском союзе страховщиков до незначительных формальных проявлений саморегулирования у некоторых отраслевых или региональных союзов. При этом появление тех или иных элементов СРО на страховом рынке чаще связывается с действиями законодателя, а не с "волей" рынка.

Например, в РСА существуют механизмы отбора участников рынка ОСАГО посредством обязательного членства в союзе и формирования ряда требований к компаниям-членам; РСА определяет порядок получения полисов ОСАГО, что в значительной степени сказывается на устойчивости роста страховой компании; влияет на размер комиссионного вознаграждения; РСА уполномочен защищать права страхователей и выгодоприобретателей по ОСАГО и т.д.

ВСС, представляющий собой объединение профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне, принял Кодекс профессиональной этики деятельности на страховом рынке Российской Федерации (далее - Кодекс). Данный документ содержит общие этические принципы ведения страхового бизнеса, специальные нормы и правила, используемые при осуществлении деятельности страховыми и перестраховочными организациями, брокерами и независимыми экспертами. Кодекс является инструментом саморегулирования и дополняет существующие административные и экономические механизмы регулирования деятельности участников страхового рынка. В целях развития рынка перестраховочных услуг в России, также в рамках Всероссийского союза страховщиков, создана Хартия деловой этики в перестраховании. В основе документа лежат принципы доверия, честности, надежности и профессионализма, а также неукоснительного соблюдения правил деловой этики в перестраховании.

Помимо саморегулируемых организаций на рынке начинают появляться и различные некоммерческие партнерства, объединяющие соответствующих профессиональных участников рынка, например Клуб андеррайтеров, созданный для поддержания и повышения уровня профессионализма андеррайтеров России в целях обеспечения эффективной страховой и перестраховочной деятельности. Основными целями данной организации являются:

<2> Устав НП "Клуб андеррайтеров" от 10.03.2010, п. 3.

Создание таких документов и специальных материалов возможно лишь в рамках объединений профессиональных участников рынка страховых услуг, способствует повышению уровня доверия к страховым организациям и эффективности страхового рынка в целом, а также укреплению сотрудничества между субъектами страхового рынка на основе добросовестности, взаимного уважения и поддержки, строгого исполнения принятых на себя обязательств.

На российском рынке страховых услуг уже привычны различные страховые пулы. Основной целью создания страхового пула является совместная деятельность по страхованию и/или перестрахованию однородных объектов по унифицированным правилам и тарифам. Задачами страховых пулов являются: обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования; преодоление недостаточности финансовой емкости; возможность участия в страховании/перестраховании крупных рисков; исполнение принятых обязательств в полном объеме.

Среди крупнейших страховых пулов отечественного страхового рынка - Российский антитеррористический страховой пул, Российский ядерный страховой пул и Олимпийский (Сочинский) страховой пул. Российский антитеррористический страховой пул насчитывает 20 участников, более 150 договоров страхования с общей страховой премией свыше 400 тыс. дол. США. Емкость пула на 01.01.2010 составила 1,4 млрд руб. <3>. Российский ядерный страховой пул создан в 1997 г. при активной поддержке и содействии Минатома России и Госатомнадзора России. Сейчас он насчитывает около двадцати участников, и емкость пула составляет порядка 3 млрд руб. <4>.

<3> Информация по данным сайта: http://www.ratsp.ru/.
<4> Информация по данным сайта: http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=1383096.

С развитием рынка страховых услуг необходимо создать и другие страховые пулы, деятельность которых направлена на возмещение вреда по рискам, наиболее критичным для развития наиболее финансово уязвимых секторов экономики: пул по сельскохозяйственному страхованию, пул по страхованию промышленных рисков, экологический пул...

Повышение уровня доверия со стороны граждан и уменьшение числа случаев страхового мошенничества возможны при помощи создания единой базы данных, включающей в себя не только исчерпывающую информацию о договорах страхования, страхователях, объектах страхования, страховых случаях, страховых выплатах и других аспектах, необходимых для эффективной деятельности страховщика, но и обобщенную статистическую информацию по вышеперечисленным аспектам для формирования конкурентоспособных страховых тарифов, а также информацию о финансово-хозяйственной деятельности участника страхового рынка, необходимую потенциальному страхователю при выборе страховщика.

К сожалению, проблема решается уже достаточно давно (с введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств), но неэффективно. В решении ее необходимо участие надзорных органов и органов государственной власти, которые смогут обязать страховщиков создать этот инструмент.

По нашему мнению, основными предпосылками возникновения саморегулируемых организаций на страховом рынке, проистекающими из особенностей страховых отношений и страхового бизнеса, являются следующие.

  1. Большая зависимость страхового рынка от действий одного или нескольких участников рынка - так как возможно уменьшение уровня доверия между игроками рынка или к отрасли в целом по причине некачественного предоставления страховых услуг.

Необходимость поддержания высокого уровня доверия граждан к страховым услугам неизбежно вынуждает сообщество страховщиков формировать профессиональные барьеры для компаний, осуществляющих "нестраховые" операции или являющихся недобросовестными участниками рынка, а также формировать пользующиеся доверием потребителей структуры, занимающиеся защитой прав страхователей <5>. Об этом свидетельствует и значительный иностранный опыт <6>.

<5> В т.ч. - страховой омбудсмен. - Прим. авт.
<6> См., например, Yasui Takahiro. Policyholder protection funds: rationale and structure. OECD, 2001.

При этом высокий уровень административных расходов на урегулирование страховых и иных споров вынуждает страховщиков искать различные пути сокращения данного вида расходов; одним из них является создание различных согласительных механизмов, в том числе института медиации и третейских судов.

  1. Необходимость страхования крупных рисков, зачастую превышающих возможности отдельной страховой компании, ведет к появлению особых форм взаимодействия - страховых пулов и перестрахования.

В рамках страхования крупных рисков возможно создание страховых пулов для разделения ответственности между страховыми или перестраховочными организациями в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по видам страхования, для осуществления которых необходимы существенные финансовые ресурсы, а также соответствующая деловая репутация и опыт работы. Необходимость страхования крупных рисков ведет к появлению перестрахования, в рамках которого страховщики и перестраховщики неизбежно вырабатывают совместные и общеупотребимые правила игры. При этом многообразие форм и методов перестрахования обусловливает необходимость выработки на основе принципа наивысшей добросовестности правил делового оборота и создание на базе этих правил кодексов профессиональной этики.

  1. Стабильно высокий уровень страхового мошенничества и осуществление специфических мер, направленных на борьбу с ним, целесообразно реализовывать на основе централизации усилий профессиональных участников страхового рынка. Например, создание единой базы данных требует объединения страховщиков и установления ими стандартов предоставления информации и формирования системы мер поддержания этих стандартов.
  2. Разработка рекомендательных правил и стандартов деятельности на страховом рынке, а также типовых правил страхования <7>, использование которых упрощает процесс выбора страхового продукта потребителем и помогает остановиться на продукте, максимально отвечающем его требованиям, а также облегчает внедрение технологий прямого страхования.
<7> Подробнее см.: Бесфамильная Л.В., Цыганов А.А. Методология стандартизации в области страхования // Финансы. 2002. N 6.

Наличие типовых правил страхования не означает навязывания всем участникам рынка, и страхователям в первую очередь, данных договоров страхования. Они могут и должны стать базой для сравнения с целью выбора лучшего предложения.

  1. Специфичность информации о страховых операциях и важность получения данных от максимально большого числа профессиональных участников страхового рынка каждым из участников. Аксиомой теории страхования является потребность страховых компаний в качественной и адекватной страховой статистике, что определяет необходимость обмена соответствующей информацией и формирования в дальнейшем информационных пулов на базе объединений страховщиков <8>. При помощи сбора, обработки и хранения информации о финансово-хозяйственной деятельности участников страхового рынка повышается уровень информационной прозрачности на рынке страховых услуг, что, в свою очередь, повышает инвестиционную привлекательность и снижает информационную асимметрию между страховщиками и страхователями, облегчая последним выбор страховой компании.
<8> Подробнее см.: Юсинов Р.В., Цыганов А.А. Роль профессиональных объединений страховщиков в сборе и анализе информации для последующей оценки рисков // Материалы III международной научно-практической конференции "Оценка рисков в страховании" (4 - 5 декабря 2000 г.). Под ред. И.Б. Котлобовского. М., 2001.
  1. Недостаток квалифицированных сотрудников в сфере страховых услуг и востребованность специалистов из иных отраслей для организации профессиональной оценки рисков и андеррайтинга побуждают страховые компании организовывать профессиональное обучение и непрерывно осуществлять повышение квалификации сотрудников компаний как на основе самостоятельно разработанных методик и программ обучения, так и во внешних образовательных центрах, которые могут быть организованы при союзах страховщиков, что позволяет решить задачи формирования качественного, отвечающего современным реалиям страхового рынка профессионального образования <9>.
<9> Подробнее аргументация представлена в статье Юргенса И.Ю., Юсинова Р.В., Цыганова А.А., Васильева Е.И. О системе сертификации страховщиков // Страховое дело. 2001. N 11.

По нашему мнению, существуют предпосылки формирования институтов саморегулирования на страховом рынке, вызванные особенностями российской экономики и права. В частности, речь может идти об особенностях лоббистской деятельности страховых организаций и осуществления страхового надзора.

  1. Участие в лоббистской деятельности. Конечно, данная деятельность характерна для объединений предпринимателей всех отраслей экономики. Но специфичным для России является то, что "при существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование" <10>, что явным образом актуализирует деятельность союзов страховщиков по обоснованию необходимости введения новых и сохранения существующих видов обязательного страхования. Существует также точка зрения о несовершенстве действующего российского страхового законодательства, что, на наш взгляд, частично связано с отсутствием регулярной предварительной экспертизы субъектами страхового рынка нормативно-правовых актов, содержащих нормы регулирования профессиональной деятельности на страховом рынке. При этом объединение страховщиков может консолидировать мнение профессионального сообщества.
<10> Концепция развития страхования в Российской Федерации одобрена Распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р.
  1. В настоящее время недостаточное по сравнению с развитием страхового рынка техническое и кадровое развитие системы страхового надзора как минимум требует совершенствования <11>, побуждает перенести часть деятельности по регулированию и надзору за страховыми компаниями на их объединения, оставив в ведении государственных органов власти наиболее важные функции. Примером может являться рынок ОСАГО.
<11> Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года, одобренная Поручением председателя Правительства РФ от 18 ноября 2008 г. N ВП-П13-6891.

Н.А.Павлова

Начальник

отдела стратегического анализа

финансовых рынков

Аудиторской компании "Мариллион"

А.А.Цыганов

Д. э. н.,

профессор,

заведующий кафедрой

управления страховым делом

и социальным страхованием

Государственного университета управления