Мудрый Экономист

Совершение завещательного распоряжения в банке: проблемы и преимущества

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2012, N 2

Права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад в банке, могут быть по усмотрению гражданина завещаны либо в порядке, предусмотренном ст. ст. 1124 - 1127 ГК РФ, либо посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том банке (филиале банка), в котором находится этот счет. Настоящая статья посвящена анализу завещательного распоряжения правами на денежные средства в банке с целью уяснения его преимуществ, проблем, возникающих при оформлении, а также выработке некоторых рекомендаций для их разрешения.

В отношении средств, находящихся на счете, завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания. Права на денежные средства, в отношении которых в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с правилами ГК РФ.

Завещатель вправе предусмотреть в завещательном распоряжении условия выдачи вклада (например, выплата лицу, которому завещан вклад, определенных сумм в установленные вкладчиком сроки, выдача вклада лицу после достижения им определенного возраста и т.п.). Устанавливаемые условия не должны противоречить ГК РФ.

Порядок совершения завещательных распоряжений денежными средствами в банках определяется Постановлением Правительства РФ от 27.05.2002 N 351, утвердившим Правила совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках (далее - Правила).

При составлении, подписании и удостоверении завещательного распоряжения должны быть соблюдены следующие условия:

  1. личность завещателя должна быть удостоверена паспортом или другими документами, исключающими любые сомнения относительно личности гражданина;
  2. работник банка обязан проинформировать завещателя о содержании ст. ст. 1128, 1130, 1149, 1150 и 1162 ГК РФ, после чего об этом делается отметка в завещательном распоряжении;
  3. лица, участвующие в совершении завещательного распоряжения, обязаны соблюдать положения ст. 1123 ГК РФ.

Таким образом, можно заключить, что завещательные распоряжения правами на денежные средства в банках - особый вид завещания, на который распространяются общие нормы гражданского законодательства о завещаниях.

Преимущества завещательного распоряжения перед нотариально удостоверенным завещанием

В то же время процедура оформления завещательного распоряжения в банке представляется для вкладчика и владельца счета более удобной, чем нотариальное удостоверение завещания, поскольку:

Кроме того, завещатель вправе в любое время изменить или отменить завещательное распоряжение, руководствуясь положением ст. 1130 ГК РФ, путем оформления нотариально удостоверенного завещания, в котором специально указывается об отмене или изменении конкретного завещательного распоряжения, либо нотариально удостоверенного отдельного распоряжения об отмене завещательного распоряжения, один экземпляр которого должен быть направлен в банк.

Удостоверить завещательные распоряжения можно не только в головном банке (его филиале), но и в особом внутреннем структурном подразделении банка - передвижном пункте кассовых операций (далее - ППКО), функционирующем на базе автотранспортного средства <1>. ППКО предназначен для проведения операций с участием физических лиц (резидентов и нерезидентов), не осуществляющих предпринимательскую деятельность. Такие внутренние подразделения, как правило, функционируют в отдаленных местностях и территориях, население которых лишено нормального банковского обслуживания. Кассовый работник ППКО, уполномоченный внутренними документами банка (филиала), вправе удостоверять завещательные распоряжения правами на денежные средства клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом регистрация завещательных распоряжений в книге завещательных распоряжений и их хранение в специальной папке завещательных распоряжений осуществляются только в банке (филиале), открывшем ППКО.

<1> Указание ЦБ РФ от 07.02.2005 N 1548-У "О порядке открытия (закрытия) и организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала)".

Проблемы совершения завещательных распоряжений и пути их разрешения

Несмотря на очевидные преимущества завещательных распоряжений, следует констатировать, что в нашей стране этот институт не получил широкого распространения и к совершению завещательного распоряжения в банке вкладчики прибегают редко. Большинство граждан предпочитают урегулировать проблему распоряжения имуществом на случай смерти с участием нотариуса. Тот факт, что завещательное распоряжение можно сделать значительно быстрее непосредственно при открытии вклада, что называется "одним росчерком пера", большинству вкладчиков просто неизвестен. Возможно, непопулярность завещательных распоряжений объясняется низким уровнем осведомленности о данном праве как самих вкладчиков, так и банковских работников.

Следует отметить, что банковский работник, удостоверяющий завещательное распоряжение, должен обладать определенными знаниями в области наследственного законодательства. Для того чтобы исполнить требование Правил об обязательном информировании наследодателя о содержании ряда статей ГК РФ, касающихся порядка составления завещаний и правил наследования, банковский работник должен понимать основные принципы указанных институтов. В частности, он должен разъяснить наследодателю, что права на денежные средства, в отношении которых совершено завещательное распоряжение, все равно входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с правилами ГК РФ. Кроме этого, банковский работник должен знать, что такое "право на обязательную долю" в наследстве (ст. 1149 ГК РФ), объяснить, какие права при наследовании имеет супруг(а) наследодателя (ст. 1150 ГК РФ), и т.п.

На практике встречаются и случаи, когда банки отказывают вкладчикам в составлении завещательного распоряжения правами на денежные средства. Так, например, в ноябре 2011 г. гражданка РФ внесла вклад в один из дополнительных офисов ОАО "Альфа-Банк" и выразила желание совершить в отношении денежных средств, внесенных ею во вклад, завещательное распоряжение, в чем ей было отказано. Посчитав данный отказ незаконным, вкладчица составила претензию, которая была рассмотрена банком в надлежащее время и удовлетворена, а вкладчице были принесены извинения.

Известно, что отлаженный механизм реализации права гражданина на совершение завещательного распоряжения действует в Сбербанке России, однако порядок составления завещательных распоряжений применим к распоряжениям правами на денежные средства в любых банках.

Представляется также нелишним проанализировать возможные варианты защиты вкладчиками своего права на совершение завещательного распоряжения в банке в случае отказа банка составить таковое.

Прежде всего, отметим, что в соответствии с п. 2 ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Согласно же ст. 426 ГК РФ стороной в публичном договоре является потребитель. Таким образом, гражданин, заключая договор банковского вклада, становится потребителем банковских услуг <1>. В связи с этим отношения, возникающие из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Это подтверждается абз. 2 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (ред. от 29.06.2010).

<1> Яни П.С. Цивилистический анализ при установлении признаков незаконного предпринимательства // Цивилист. 2009. N 4. С. 25 - 30.

На основании этого вкладчики могут обратиться за защитой своих нарушенных прав в уполномоченный федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка, - Роспотребнадзор. К компетенции Роспотребнадзора относится, в частности, организация приема граждан, обеспечение своевременного и полного рассмотрения обращений граждан, принятие по ним решений и направление заявителям ответа в установленный законодательством Российской Федерации срок <1>.

<1> См.: Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 N 322 "Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека" (ред. от 17.10.2011, с изм. от 24.10.2011).

Также вкладчики имеют право защищать свои нарушенные права в судебном порядке, при этом к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться правила Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в ред. от 18.07.2011) о праве граждан на предоставление информации, возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины при обращении в суд.

Получение денежных средств по завещательному распоряжению

Процедура получения денежных средств, составляющих сумму вклада, является одинаковой как при наличии завещательного распоряжения, так и при его отсутствии. Эта процедура осуществляется в нашей стране с участием нотариуса. Если в распоряжении наследников имеется сберегательная книжка или договор наследодателя с банком, то процедура поиска вклада не будет сложной. Достаточно представить эти документы нотариусу. Тем, кто не имеет на руках документов, удостоверяющих право наследодателя на вклад, но точно знает, клиентом какого именно банка был наследодатель, следует также поставить об этом в известность нотариуса, открывшего дело о наследстве.

Нотариус направляет в банк запрос (с приложением удостоверенной копии свидетельства о смерти наследодателя) с просьбой подтвердить факт удостоверения конкретного завещательного распоряжения сотрудником банка и факт его отмены или изменения. Ответ на запрос подписывается руководителем банка с проставлением печати и направляется нотариусу в течение месяца. К запросу может быть приложена копия завещательного распоряжения наследодателя, в этом случае ответ на запрос может быть изложен под текстом этого завещательного распоряжения.

В случае получения от банка сведений, подтверждающих наличие вклада наследодателя, нотариус включает эти сведения в свидетельство о праве на наследство. По истечении шести месяцев наследник сможет распорядиться вкладом по своему усмотрению.

На практике встречаются случаи, когда наследники не владеют информацией о том, имелся ли у наследодателя вклад (вклады) в банке, и если да, то в каком именно. В этом случае процедура поиска вклада может несколько затянуться. Поэтому независимо от того, составил вкладчик завещательное распоряжение или нет, информацией о том, в каком банке открыт вклад, желательно поделиться с возможными наследниками.

Наследников, перед которыми встал вопрос о поиске вклада, можно успокоить лишь тем фактом, что российское законодательство не допускает одностороннего расторжения договора банковского вклада, следовательно, проценты по такому "потерявшемуся" вкладу будут продолжать начисляться в соответствии с гражданским законодательством.

О.А.Тарасенко

К. ю. н.,

старший преподаватель

кафедра предпринимательского права

Московская государственная

юридическая академия им. О.Е.Кутафина

Е.Г.Хоменко

К. ю. н.,

доцент

кафедра банковского права

Московская государственная

юридическая академия им. О.Е.Кутафина