Мудрый Экономист

Практика внесудебного и претензионного взыскания просроченной задолженности по автокредитам

"Банковский ритейл", 2012, N 1

Высокие темпы роста кредитного портфеля неизбежно влекут за собой и рост просроченной задолженности. В субъектном отношении по количеству должников автокредитование уступает разве что овердрафтным кредитам по банковским картам. Банки все чаще начинают прибегать к судебному взысканию суммы долга, но при всех очевидных плюсах данный способ имеет и множество недостатков. И это неизбежно приводит к поиску альтернативных путей по взысканию просроченной суммы долга, позволяющих осуществить максимально быструю продажу предмета залога по наиболее высокой цене.

Кредитование на приобретение автомобиля под залог приобретаемого транспортного средства <1> стало первым общедоступным видом розничного кредитования в России.

<1> Именно так звучит официальное название автокредитов в большинстве банков.

Автокредитование выгодно отличается от остальных видов розничных банковских продуктов сравнительно невысокой процентной ставкой (от 6 до 18% годовых в зависимости от валюты, первоначального взноса, наличия каско, года выпуска автомобиля и других параметров), отсутствием проблем с обеспечением - им является приобретаемый автомобиль (дополнительные виды обеспечения, такие как поручительство, достаточно редко являются обязательным условием кредитования), довольно быстрой процедурой рассмотрения заявки (от одного дня до недели).

В 2004 - 2007 гг., когда ипотечное кредитование только зарождалось и подобный продукт еще оставался "экзотикой" на рынке банковских услуг, а масштабное потребительское кредитование было уделом немногих кредитных организаций, темпы прироста кредитных портфелей по автокредитам даже в региональных подразделениях достигали десятков миллионов рублей в месяц и в дальнейшем снижались только под влиянием кризисов.

Естественно, высокие темпы роста кредитного портфеля неизбежно влекут за собой и рост просроченной задолженности. В субъектном отношении по количеству должников автокредитование уступает разве что овердрафтным кредитам по банковским картам. Борьба с просроченной задолженностью становится особенно актуальной в кризисные годы, когда каждый возвращенный рубль оказывается для банка "на вес золота". Банки все чаще начинают прибегать к судебному взысканию суммы долга. При всех очевидных плюсах (наиболее детальное урегулирование нормами действующего законодательства, относительная простота процесса (проиграть судебную тяжбу по взысканию долга по кредиту довольно-таки сложно), возможность использования принудительных механизмов взыскания задолженности (исполнительное производство)) данный способ имеет и ряд минусов (затягивание судебной процедуры при грамотном противодействии должника, дополнительные расходы в виде государственной пошлины, сложность с оценкой предмета залога, очень долгая и зачастую неэффективная процедура исполнительного производства, отвлечение сотрудников для участия в судебных заседаниях и пр.). Все это неизбежно приводит к поиску альтернативных путей по взысканию просроченной суммы долга, позволяющих осуществить максимально быструю продажу предмета залога по наиболее высокой цене (к ним относятся внесудебный порядок обращения на предмет залога и продажа предмета залога должником с согласия и под контролем банка). Также используются методы, не связанные с реализацией предмета залога, - уступка прав требования третьим лицам (обычно коллекторским агентствам), взыскание долга с поручителей и т.д.

Все вышеперечисленные методы внесудебного взыскания долга с точки зрения действующего законодательства могут быть применены к любому виду просроченной задолженности: по ипотечному, потребительскому, автокредованию, кредитованию субъектов предпринимательства. При этом в зависимости от природы просроченной задолженности их использование в каждом случае будет иметь определенную специфику. Целью настоящей статьи является освещение специфики использования методов внесудебного порядка взыскания просроченной задолженности по автокредитам. Для этого автором сформулированы наиболее часто встречающиеся проблемы, присущие всем способам внесудебного взыскания, применительно к автокредитованию, а также предложены пути их разрешения.

Найти машину

Первой и главной задачей любого сотрудника кредитной организации, занимающегося просроченной задолженностью по автокредитам, являются установление местонахождения и изъятие предмета залога в максимально короткие сроки. Уже сам факт того, что речь идет о средстве передвижения, придает данной проблеме особую остроту. К сожалению, набор средств, которыми может воспользоваться банк для решения данной проблемы, весьма ограничен и заключается в основном в неофициальном сборе информации. Органы ГИБДД по заявлению залогодателя не только не станут объявлять в розыск автомобиль, но даже не сообщат информацию о его текущем владельце. В то же время, если речь идет о добросовестном заемщике, просрочка платежей которого объясняется временными финансовыми трудностями, целесообразнее убедить его передать транспортное средство на хранение банку. Такая передача должна оформляться соглашением о передаче на ответственное хранение с подписанием акта осмотра автомобиля, в котором стоит зафиксировать показания спидометра, внутренние и внешние повреждения автомобиля, наличие сервисной книжки, наличие улучшений, произведенных владельцем после приобретения автомобиля (стереосистем, парктроников и др.).

Достаточно эффективным способом розыска и изъятия автомобиля является институт исполнительной надписи нотариуса. Исполнительная надпись проставляется (совершается) на соглашении о внесудебном порядке обращения взыскания и содержит указание на те действия в отношении предмета залога, которые необходимо совершить органам принудительного исполнения (например, изъять предмет залога у залогодержателя и передать его торгующей организации). Для совершения исполнительной надписи взыскателю необходимо представить нотариусу основной договор, договор залога, соглашение о внесудебном порядке (если оно совершалось отдельно), справку о размере задолженности. Согласно ст. 78 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" исполнительная надпись нотариуса признается исполнительным документом. Таким образом, совершение исполнительной надписи нотариуса на изъятие и продажу (передачу банку) предмета залога позволяет избежать судебной процедуры, приступив непосредственно к процедуре исполнительного производства.

В случае если просрочка оказалась разновидностью кредитного мошенничества (а таковых в сфере автокредитования больше, чем в любой иной сфере), рассчитывать на добровольную передачу машины должником не приходится. В этой ситуации в кратчайшие сроки необходимо установить, существует ли в природе автомобиль, являющийся предметом залога, и в зависимости от результата планировать дальнейшие действия. Особо следует отметить, что правоохранительные органы крайне неохотно возбуждают уголовные дела по преступлениям в кредитной сфере, поэтому при выявлении недобросовестных действий заемщика или залогодателя (продажа предмета залога, подделка документов на автомобиль и иные) следует немедленно обращаться с исковым заявлением в суд.

Некоторые кредитные организации часто практикуют самостоятельное проведение "оперативно-разыскных мероприятий" силами сотрудников служб безопасности, конечной целью которых являются нахождение и изъятие автомобиля. И если розыск в данном контексте - мероприятие, в целом закону не противоречащее, то изъятие лучше поручить правоохранительным органам или судебным приставам, иначе велик риск признания действий банка незаконными.

Сколько стоит автомобиль, или начальная цена реализации предмета залога

Определение начальной цены реализации заложенного имущества является ключевым вопросом при обращении взыскания на любой залог в любом (судебном или внесудебном) порядке. Если цена занижена, неизбежны убытки при продаже в виде не полностью погашенного долга. Если цена завышена, на предмет залога трудно, а порой невозможно найти покупателя. Простейший способ определения начальной цены - приравнять ее к залоговой стоимости. Залоговая стоимость имущества - обязательное условие договора о залоге, при его отсутствии договор считается ничтожным. При автокредитовании за залоговую стоимость обычно принимают полную стоимость автомобиля, реже стоимость автомобиля за вычетом аванса, выплаченного заемщиком из собственных средств. Разумеется, при таком подходе стоимость автомобиля на момент реализации однозначно будет завышенной. Некоторые банки пытаются решить проблему путем разделения в договоре понятий "залоговая стоимость" и "начальная цена реализации", последнее при этом определяется как залоговая стоимость минус дисконт (фиксированный или плавающий в зависимости от времени эксплуатации автомобиля). Способ тоже далеко не идеальный, поскольку совершенно не учитывает реального состояния автомобиля. Кроме того, нередко цена автомобиля в договоре купли-продажи с использованием кредита завышена, в первую очередь это касается подержанных машин, цены на которые подвержены значительным отклонениям от среднего значения. В своей практике автор сталкивался с подобным неоднократно - например, грузовой автомобиль, приобретенный за 1 780 000 руб., через полтора года с большим трудом банк самостоятельно продал за 680 000 руб.

Оптимальным же вариантом решения данной проблемы автор считает сочетание изучения рынка (путем консультаций с торговцами подержанных автомобилей, мониторинга цен на общедоступных информационных ресурсах) и привлечения независимого оценщика, при этом желательно выбрать того, кто специализируется именно на оценке автомобилей (например, организацию, определяющую размер ущерба при ДТП). Подобная тактика, с одной стороны, позволяет установить реальную цену автомобиля, при этом органы внутреннего управления банка, ответственные за реализацию залога, получают официальный документ (отчет или справку оценщика), на основании которого устанавливается цена предмета залога, с другой стороны, позволяет методом "сарафанного радио" довести информацию о продаваемом предмете залога (автомобиле) до заинтересованных лиц. Это, в свою очередь, будет способствовать решению третьей проблемы, возникающей при внесудебном взыскании задолженности по автокредиту.

Как продать заложенный автомобиль?

Успешная реализация автомобиля во многом зависит от того, насколько быстро и правильно были решены два предшествующих вопроса. Сама задача реализации предмета залога распадается на два независимых элемента: найти покупателя; совершить сделку. Рассмотрим их подробнее.

Поиск покупателя - задача скорее для маркетолога, нежели юриста, тем не менее участие юриста в реализации предмета залога не только желательно, но и обязательно, поскольку конструкция данной сделки сложнее обычного договора купли-продажи и требует хорошего знания действующего законодательства. С учетом этого банковскому юристу желательно иметь представление о том, каким образом осуществляется поиск покупателя на автомобиль.

Можно выделить следующие методы поиска потенциальных покупателей предмета залога:

После нахождения потенциального покупателя наступает вторая фаза реализации - собственно совершение сделки по реализации заложенного автомобиля. В зависимости от конкретной ситуации может быть использовано несколько схем продажи. Остановимся подробнее на каждой из них.

  1. Прямая продажа под контролем банка. Данная схема подразумевает заключение договора купли-продажи предмета залога между покупателем и залогодателем, при этом денежные средства от покупателя зачисляются на счет заемщика и далее списываются в погашение долга по кредитному договору.

Вариацией данной схемы является ситуация, когда от имени заемщика договор заключается банком, действующим на основании доверенности или соглашения о внесудебном порядке реализации предмета залога. Данный вариант наиболее удобен, так как позволяет совершить сделку и в отсутствие заемщика. Минусом является возможность отзыва доверенности заемщиком, что, в свою очередь, сорвет сделку с покупателем.

  1. Уступка прав требования по договору цессии либо поручителю, исполнившему обязательство. Согласно ст. 334 ГК РФ залогодержатель имеет преимущественное право перед другими кредиторами на получение удовлетворения своих требований из стоимости предмета залога. Между тем на практике очень часто встречаются ситуации, когда к моменту реализации заложенного автомобиля на нем находятся обременения в пользу третьих лиц, делающие невозможной прямую продажу. Снять данные обременения во внесудебном порядке возможно только тогда, когда у должника имеется иное имущество, в противном случае единственным способом защиты залогодателем своих прав остается обращение в суд с иском о взыскании задолженности либо освобождении из-под ареста предмета залога. В такой ситуации при условии наличия доброй воли со стороны заемщика, залогодержателя и потенциального покупателя наиболее рациональной является следующая схема действий. Залогодержатель уступает покупателю свои права требования по кредитному договору на основании договора (соглашения) цессии (ст. 382 ГК РФ) или передает их поручителю, исполнившему обязательства должника (при этом либо поручитель выступает покупателем, либо с покупателем заключается договор поручительства). Далее покупатель (цессионарий либо поручитель) обращается в суд с иском о взыскании суммы долга и обращении взыскания на предмет залога и в суде заключается мировое соглашение, согласно которому заложенный автомобиль передается истцу в счет погашения суммы долга. Основным минусом данной схемы, как правило, являются потери банка. В подобных ситуациях продать предмет залога по цене, покрывающей всю сумму долга, включая пени и проценты за пользование кредитом, практически никогда не удается. В то же время, если дела заемщика настолько плохи, что иные кредиторы обращают взыскание уже и на предмет залога, ключевым фактором становится время. Стремление увеличить размер погашаемой задолженности порождает промедление и может привести к тому, что автомобиль вообще не будет продан и банк вынужден будет принимать предмет залога в собственность и далее самостоятельно заниматься его продажей, что является далеко не идеальным вариантом.

Все вышеперечисленные проблемы связаны непосредственно с процедурами взыскания просроченной задолженности и обращения взыскания на предмет залога. Однако на практике очень часто возникает еще одна проблема, сама по себе не относящаяся к просрочке, но тесно с ней связанная.

Потерянное каско

Добровольное страхование автомобиля - одно из наиболее часто встречающихся условий в автокредитовании. Данный институт позволяет минимизировать риски и банка, и заемщика, связанные с утратой автомобиля в результате дорожно-транспортного происшествия, угона, хищения, то есть тех явлений, с которыми может столкнуться практически каждый автовладелец. Получение банком как выгодоприобретателем страхового возмещения по каско - ситуация отнюдь не единичная. Заложенный автомобиль очень часто является единственным имуществом, за счет которого возможно погашение задолженности. С учетом этого утрата каско существенно повышает риск потерь банка по автокредиту. Неполучение возмещения по каско может быть вызвано двумя причинами:

Первая причина является следствием финансовых проблем, недобросовестности или невнимательности заемщика-страхователя. Оптимальным способом разрешения данной проблемы является воздействие на заемщика с тем, чтобы он возобновил каско, решающим же аргументом может оказаться возможность досрочного истребования долга (данное условие практически всегда включается в кредитный договор).

Вторая причина - банкротство страховщика - влечет за собой куда более серьезные последствия. В отличие от обязательств по ОСАГО, переходящих через союз страховщиков на иные страховые компании, выплаты по каско остаются обязанностью одного и того же страховщика. Следовательно, если страховщик неплатежеспособен, повышаются риски по всему портфелю автокредитов. Данная ситуация усугубляется тем, что банки зачастую работают с очень ограниченным кругом страховщиков и банкротство хотя бы одного из них лишает страховой защиты весьма значительный процент заложенного имущества. Ярчайшим примером является банкротство ОАО "Генеральная Страховая Компания". Данный страховщик считался абсолютным лидером по количеству полисов ОСАГО и каско, с ним сотрудничало большинство крупнейших банков страны, и его банкротство вынудило банки в срочном порядке требовать от клиентов перестраховки ответственности в других страховых организациях.

Возникает закономерный вопрос: как соотносятся утрата каско и проблемы взыскания просроченной задолженности? Взаимосвязь здесь следующая: утрата автомобиля как предмета залога без возможности возмещения по каско превращает любую просроченную задолженность в безнадежную к взысканию. Единственной действенной мерой в такой ситуации является скорейшая реализация остатков автомобиля как лом или на запасные части. В дальнейшем долг, скорее всего, будет списываться.

Выводы. Подводя итог обзора вопросов внесудебного и претензионного порядка взыскания просроченной задолженности, можно сделать следующие выводы.

Основным преимуществом внесудебного порядка перед другими способами является временной фактор. В наиболее успешных случаях срок погашения долга (полностью или частично) составляет не более одного месяца против не менее шести месяцев в случае использования судебных механизмов. Также к преимуществам можно отнести более широкие возможности поиска покупателя на автомобиль, являющийся предметом залога, возможность варьировать цену реализации, сокращение издержек, неизбежных в судебном процессе. В то же время нельзя не отметить тот факт, что внесудебный порядок далеко не универсальный способ борьбы с просрочкой. На практике нередки ситуации, когда использование внесудебных процедур не дает никакого эффекта, в этом случае единственным способом скорейшего погашения долга остается своевременная подача искового заявления в суд, а также грамотная работа на всех стадиях процесса вплоть до исполнительного производства.

Д.А.Палин

Преподаватель

Кубанский государственный

университет