Мудрый Экономист

Эффективное взаимодействие банков и бюро кредитных историй

"Банковский ритейл", 2012, N 1

В 2005 г. вступил в силу Федеральный закон "О кредитных историях", целью которого было повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков путем обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, свидетельствующей о своевременности исполнения заемщиками своих кредитных обязательств.

Требования Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" обязывали все кредитные организации предоставлять всю имеющуюся в соответствии с ч. 3 ст. 5 настоящего Закона информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй (далее - БКИ), включенное в Государственный реестр БКИ. Для выполнения требований данного Закона и одновременного блокирования доступа к базе данных о своих заемщиках другим участникам рынка многие банки создали свои "карманные" бюро кредитных историй и выстроили в них практически непреодолимые барьеры, препятствующие получению информации сторонними организациями.

В качестве наиболее ярких примеров можно привести БКИ "Инфокредит", организованное в 2005 г. для хранения информации о заемщиках Сбербанка, а также БКИ "Кредитное бюро Русский Стандарт", учрежденное банком с одноименным названием. До недавнего времени доступ к уникальным базам данных о заемщиках крупнейших банков потребительского кредитования был крайне ограничен.

Уже в 2006 г. в Государственном реестре бюро кредитных историй были зарегистрированы 23 организации, однако через несколько лет рынок стабилизировался и достиг своего пика по количеству участников (рис. 1).

Число участников, зарегистрированных в Государственном реестре бюро кредитных историй, 2006 - 2012 гг. (шт.) <1>

35 -T---------T---------T---------T---------T---------T---------T---------¬
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ * ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ * ¦ 33 ¦ * ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ 32 ¦ ¦ 32 ¦ * ¦
30 -+---------+---------+----*----+---------+---------+---------+----31---+
¦ ¦ ¦ 30 ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ * ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ 27 ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
25 -+---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ * ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ 23 ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
20 -+---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
15 -+---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
10 -+---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
5 -+---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
0 -+---------+---------+---------+---------+---------+---------+---------+
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Источник: ФСФР России.

Рисунок 1

<1> По состоянию на 10.01.2012.

По данным ФСФР России, на начало 2012 г. в Государственном реестре бюро кредитных историй зарегистрировано 31 бюро. Однако, несмотря на кажущееся разнообразие, рынок информационных услуг БКИ является высококонцентрированным.

По данным РБК.research, на конец 2010 г. основная доля рынка кредитных историй была поделена между четырьмя участниками следующим образом:

На текущий момент ситуация кардинально не изменилась, указанным бюро принадлежит более 95% кредитных историй. В ближайшие несколько лет на рынке БКИ ожидается очередное повышение концентрации услуг в руках нескольких ведущих бюро за счет ухода с рынка малых БКИ.

ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" представляет крупнейшую мировую компанию Equifax, являющуюся одним из лидеров по предоставлению кредитных историй и сопутствующих услуг. В настоящий момент ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" является одним из флагманов российского рынка кредитных историй. Наиболее сильные позиции это бюро имеет в регионах, сотрудничая с региональными банками, а также с банками, располагающими широкой филиальной сетью.

На втором месте с минимальным отставанием находится ОАО "Национальное бюро кредитных историй", основанное итальянской компанией CRIF S.p.a. и американской Trans Union. Данное бюро было учреждено 30 марта 2005 г. по инициативе Ассоциации российских банков и наиболее сильные позиции имеет в Центральном регионе.

ЗАО "Объединенное кредитное бюро" было учреждено под названием "Экспириан-Интерфакс" в октябре 2004 г. международной компанией Experian и Группой "Интерфакс". В последние годы бюро было признано наиболее быстрорастущим из всех БКИ: в 2010 г. бюро увеличило количество своих кредитных историй более чем в три раза путем слияния баз БКИ "Экспириан-Интерфакс" и БКИ "Инфокредит". Уникальность кредитной базы данного бюро обеспечивают кредиты Сбербанка, на долю которого приходится около трети всех выдаваемых кредитов в стране. Включение в реестр БКИ кредитных историй крупнейшего банка страны продолжается до сих пор. Данную тенденцию можно объяснить раздробленностью информации Сбербанка и стоящей перед бюро задачей ее унификации.

Основной услугой бюро кредитных историй является предоставление кредитных отчетов. Для измерения эффективности данной услуги вводится критерий hit rate - доля эффективных кредитных отчетов бюро, содержащих информацию о клиенте. Показатель "чистого" hit rate учитывается при нахождении в кредитном отчете заемщика действительной кредитной истории. У лидеров среди БКИ - Национального бюро кредитных историй и "Эквифакс" - данный показатель близок к 70%, у Объединенного кредитного бюро - около 55%. Представители бюро, как правило, предоставляют "грязный" показатель hit rate, прибавляя к "чистому" информацию о заинтересованности заемщиком другими банками, что не подразумевает обязательного наличия действительной кредитной истории. Показатель заинтересованности заемщиком прибавляет к "чистому" hit rate около 10 - 15 п. п.

Для лучшего понимания приведем пример расчета "чистого" и "грязного" показателей hit rate.

Пример 1. Банк захотел проверить через бюро кредитных историй информацию о 100 клиентах, обратившихся за кредитом. Бюро нашло кредитные истории 50 из них, а по 25 предоставило информацию о заинтересованности кредитной историей данных заемщиков сторонними банками.

Итого: "чистый" hit rate бюро составляет 50%, "грязный" - 75%.

При последующем росте кредитования в стране, когда кредитная история отдельного заемщика быстро пополняется информацией о новых кредитах, показатель hit rate постепенно себя изживет. Это можно рассмотреть на следующем примере.

Пример 2. Клиент брал кредиты в банках A, B, C.

Бюро N 1 имеет все кредитные истории банков A и B.

Бюро N 2 имеет все кредитные истории банка C.

При запросе банком информации о данном заемщике в двух бюро от каждого из них будет получено по одному кредитному отчету, то есть "чистый" hit rate по данному заемщику составит 100% в обоих бюро. По показателю hit rate оба бюро будут равны, однако в бюро N 1 находится в два раза больше информации о заемщике, чем в бюро N 2.

На современном рынке бюро кредитных историй каждое бюро имеет свой сегмент уникальных кредитных историй, получаемых путем единоличного обслуживания отдельных банков. Так, например, "Эквифакс Кредит Сервисиз" располагает уникальной информацией о кредитах Банка "Хоум Кредит"; Национальное бюро кредитных историй - о кредитах множества малых и средних банков, которые не могут позволить себе сотрудничать одновременно более чем с одним БКИ; Объединенное кредитное бюро - уникальными кредитными историями заемщиков Сбербанка.

По итогам приблизительной сверки кредитных отчетов, полученных из трех БКИ, можно сделать следующие выводы:

Выбор бюро кредитных историй

Зачастую перед банками встает непростая задача по выбору того или иного бюро кредитных историй. При всех равных условиях (ценовые критерии, качество данных, сопутствующие услуги, процедура подключения к бюро) банку необходимо четко определить, какой регион страны является для него приоритетным с точки зрения наивысшего показателя hit rate. Например, банку Центрального региона может больше подойти Национальное бюро кредитных историй; региональному банку - "Эквифакс"; банку, на локальном рынке которого важную роль играет Сбербанк, более разумным может показаться сотрудничество с Объединенным кредитным бюро.

При выборе второго бюро необходимо учитывать степень совпадения его базы кредитных историй с базой основного бюро банка. В данном случае необходимо смотреть на пересечение счетов заемщиков внутри кредитных историй каждого бюро, другими словами, на взаимозаменяемость каждого бюро.

Пример 3. Бюро N 1 имеет hit rate 70 и 30% уникальных кредитов;

бюро N 2 - hit rate 70 и 10% уникальных кредитов;

бюро N 3 - hit rate 40 и 20% уникальных кредитов.

В случае выбора в качестве основного бюро N 1 вторым бюро банку необходимо выбирать бюро N 3, несмотря на низкий показатель hit rate, потому что из приведенных показателей видно, что бюро N 2 при высоком hit rate имеет много одинаковых кредитных историй с бюро N 1.

Вторым важным фактором при выборе БКИ является цена на кредитные отчеты.

Национальное бюро кредитных историй предоставляет своим клиентам стандартную матрицу, где цена на кредитные отчеты формируется в зависимости от количества кредитных историй, переданных в БКИ, а также от количества запрашиваемых кредитных отчетов. Представители данного бюро занимают крайне жесткую позицию в отношении "отхода" от цен, предложенных в данной матрице, однако, несмотря на это, стоимость услуг Национального бюро кредитных историй на кредитные отчеты является одной из самых низких среди "большой тройки".

"Эквифакс" использует формулу, которая также уменьшает цену отчета в зависимости от их запрашиваемого количества, а также от количества информации по кредитным историям, переданным в распоряжение бюро. При окончательной расчетной цене по формуле "Эквифакс" стоимость кредитного отчета может быть выше, чем у конкурентов. Однако, следуя крайне гибкой ценовой политике, данное бюро часто оказывается предпочтительнее своих конкурентов.

Объединенное кредитное бюро, в отличие от Национального бюро кредитных историй и "Эквифакса", предоставляет прайс-лист, в котором цены зависят от количества предоставленных со стороны бюро кредитных отчетов, при обязательном условии передачи 100% кредитных историй своих заемщиков банком. Несмотря на гибкую ценовую политику, стоимость кредитных отчетов бюро, как правило, выше, чем у конкурентов.

Стратегии по отправке запросов в бюро кредитных историй

Для оптимизации затрат при сотрудничестве с двумя или тремя БКИ банки часто выбирают различные стратегии отправки запросов на получение кредитных отчетов. Ниже приводятся наиболее популярные из них на примере сотрудничества банка с тремя БКИ одновременно.

Стратегия N 1. Одновременная отправка банком запросов во все три БКИ.

Преимущества:

Недостатки: наиболее дорогая стратегия.

Стратегия N 2. Банк отправляет запрос поочередно в каждое БКИ до тех пор, пока не получит информацию, дающую основание отказать клиенту в выдаче кредита.

Преимущества: экономия при отправке запросов.

Недостатки:

Стратегия N 3. Отправка запросов во все три БКИ в зависимости от степени риска кредита, заявку на который подал клиент.

Банк сам устанавливает, какие кредиты ему отправлять в одно, два или три бюро. Например, заявки на кредиты до 50 тыс. руб. посылаются в одно бюро, заявки на кредиты до 100 тыс. руб. - в два, заявки на кредиты более 100 тыс. руб. - в три бюро.

Преимущества:

Недостатки: возможность выдачи кредита заемщику, не отвечающему требованиям банка (в случае если негативная кредитная история о заемщике находится в том БКИ, в которое не был отправлен запрос).

Сопутствующие услуги бюро кредитных историй

Вследствие все большего насыщения рынка БКИ вынуждены переходить от экстенсивного роста накопления кредитных историй ко все большей диверсификации продуктовой линейки, а также к повышению качества уже существующих услуг.

Скоринг

Одним из основных видов сопутствующих услуг на рынке БКИ является услуга по предоставлению скоринговых отчетов, позволяющая банку ранжировать клиентов в зависимости от степени их надежности. Так, для заемщиков с низким скоринговым баллом шанс выхода в дефолт (просрочка кредита более 90 дней) ниже, чем для заемщика, получившего высокий скоринговый балл.

Высокое качество скоринговых решений кредитных бюро может подтвердить многолетний мировой опыт компаний, обеспечивающих их аналитикой и современными методами обработки данных заемщиков. Так, для оценки степени риска клиентов банков "Эквифакс Кредит Сервисиз" сотрудничает с мировым лидером по обработке персональных данных заемщиков - компанией Equifax; Национальное бюро кредитных историй пользуется методами другого мирового гиганта - компании Fair Isaac Corporation, созданной в США в середине прошлого века; современные модели оценки качества заемщиков Объединенному кредитному бюро предоставляет компания Experian, также действующая в десятках стран мира.

Одним из неоспоримых преимуществ скоринговых решений кредитных бюро является большой объем и глубина данных, накопленных за время существования рынка кредитных историй, на основе которых осуществляются построение скоринговых моделей и оценка кредитного рейтинга заемщика. Использование скоринговой оценки, подготовленной кредитными бюро, может не только значительно улучшить качество формируемого кредитного портфеля, но также сократить затраты банка на содержание собственной скоринговой команды, что особенно актуально для малых банков.

Однако зачастую при сравнении скоринговой оценки банка и бюро преимущество оказывается не на стороне последнего. В основном это связано с тем, что банк способен анализировать поведение заемщиков в рамках своих определенных кредитных продуктов и уже под них адаптировать скоринговые схемы в отличие от бюро, изучающего большие выборки заемщиков, не вдаваясь в частности.

Триггеры

Все большей популярностью на рынке начинает пользоваться услуга "Триггеры", которую предоставляет каждое из бюро "большой тройки" (в Национальном бюро кредитных историй данная услуга носит название "Сигналы"). Данный сервис способствует улучшению качества управления кредитным портфелем банка, а суть его заключается в том, что банк составляет для бюро перечень кредитных событий, которые могут произойти с его заемщиками в других кредитных организациях. При наступлении интересующих кредитных событий банк получает из бюро сигнал и на его основе принимает соответствующее решение.

Действие этой услуги можно проиллюстрировать на следующем примере.

Пример 4. Банк отправляет в бюро перечень интересующих его кредитных событий, которые могут произойти с его заемщиками.

A. Просрочка в другом банке более 90 дней:

  1. бюро извещает банк о наступлении события A - просрочке клиентом кредита в другом банке более 90 дней;
  2. банк принимает решение:

B. Запрос клиентом кредита в другом банке:

  1. бюро извещает банк о наступлении события B - запросе клиентом кредита в другой кредитной организации;
  2. банк, видя заинтересованность клиента, совершает действия по его "переманиванию" и предложению более привлекательных условий.

Как видно из примера, данной услугой можно пользоваться как для управления текущим кредитным портфелем, так и для его наращивания.

Наиболее низкие цены по данной услуге предлагают "Эквифакс Кредит Сервисиз" и Объединенное кредитное бюро. Услуга "Сигналы" Национального бюро кредитных историй по ценовым критериям значительно проигрывает конкурентам.

Система по противодействию мошенничеству

Лидерами по развитию данного сервиса являются "Эквифакс Кредит Сервисиз" с продуктом Fraud Prevention Service (FPS), а также Объединенное кредитное бюро, разработавшее National Hunter. Национальное бюро кредитных историй в рамках данного функционала предлагает использовать услуги по верификации данных заемщиков через базы ФМС и ГИБДД.

Несмотря на очень низкий hit rate срабатывания системы (минимальная доля заемщиков с рейтингом, подтверждающим наличие мошеннической схемы), такой сервис является необычайно полезным вследствие того, что у мошенников вероятность выхода в просрочку приближается к 100%.

Выводы. В период всплеска кредитования физических лиц (рис. 2) активное взаимодействие с бюро кредитных историй может дать банкам заметное конкурентное преимущество благодаря получению возможности формирования оптимального кредитного портфеля. По оценкам многих экспертов, предсказывающих в ближайшее время увеличение турбулентности экономических процессов, вопрос использования информации, полученной от бюро кредитных историй, может сыграть одну из важнейших ролей в значительном снижении рисков как для отдельных кредитных организаций, так и для устойчивости всей банковской системы в целом.

Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, и уровень просроченной задолженности физических лиц, 2006 - 2011 гг.

       млн руб.                                                                                                                                                                                                  %
6 000 000 -+-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------¬
¦ --------------------------------------¬ + 10
¦ ¦-¬ ¦ ¦
¦ ¦¦¦ Объем предоставленных кредитов ¦ ¦
¦ ¦L- ¦ -¬¦
5 000 000 -+-------------------------------------------------------------------------------+ +---------------------------------------------------------------------------TT+++
¦ ¦** Уровень просроченной задолженности¦ -¬-¬¦¦¦¦+ 8
¦ L-------------------------------------- -¬-¬ -¬¦¦¦¦¦¦¦¦¦
¦ -¬-¬¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦
¦ * * * * * -¬ -¬¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦
4 000 000 -+------------------------------------------------------------------------------------------TTTTTTTT-TTTTTT-------------------------------*-------------------------TT-*TTT*TT*++-++++++++++-+++++++++++
¦ -¬ -¬¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦-¬-¬ -¬ * * -¬-¬-¬¦¦ ¦¦*¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦*¦¦*¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦
¦ -¬-¬¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦-¬-¬-¬-¬ * -¬-¬ -¬¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦* ¦*¦¦¦¦¦¦¦¦+ 6
¦ -¬-¬¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦* -*-¬-¬-¬-¬ -¬-¬¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦*¦¦*¦¦
¦ -¬ -¬ -¬-¬ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦*¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ -¬-¬-¬-¬-¬ -¬¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦
3 000 000 -+-----------------------------------------------------------TTTT++-++TTTT++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-*++*++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-+++++++++++
¦ -¬-¬¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦*¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦
¦ -¬-¬-¬ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦*¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦
¦ -¬ -¬-¬¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦*¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦+ 4
¦ -¬-¬¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦*¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦
2 000 000 -+------------------------------TT-TTTT++++++-++++++++++-++++++++++-++*+*+*+++-++++++++++-++++++++*+-*+++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-+++++++++++
¦ -¬-¬¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦*¦ *¦¦¦*¦¦¦*¦ *¦¦¦¦¦*¦¦¦ *¦¦¦¦¦¦¦*¦ *¦*¦*¦*¦*¦ ¦¦¦¦*¦*¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦
¦ -¬-¬ -¬-¬¦¦¦¦*¦ ¦¦¦¦*¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦*¦¦¦¦* ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ *¦*¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦
¦ -¬-* -¬-*-¬¦*¦¦ *¦¦¦*¦¦¦¦¦ *¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦
¦-¬-¬-*¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦+ 2
1 000 000 -+*+++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-++++++++++-+++++++++++
¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦
¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦
¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦
¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦ ¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦¦
0 -+++++++++++T++++++++++T++++++++++T++++++++++T++++++++++T++++++++++T++++++++++T++++++++++T++++++++++T++++++++++T++++++++++T++++++++++T++++++++++T++++++++++T++++++++++T++++++++++T++++++++++T+++++++++++
01.01.2006 01.05.2006 01.09.2006 01.01.2007 01.05.2007 01.09.2007 01.01.2008 01.05.2008 01.09.2008 01.01.2009 01.05.2009 01.09.2009 01.01.2010 01.05.2010 01.09.2010 01.01.2011 01.05.2011 01.09.2011

Источник: Банк России.

Рисунок 2

А.А.Прахов

Банковский аналитик

Практика внесудебного и претензионного взыскания просроченной задолженности по автокредитам
 
Ошибки при формировании и развитии бизнеса private banking и wealth management