Мудрый Экономист

Перспективы предоставления платежных услуг на базе универсальной электронной карты

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2012, N 1

Идею о том, что единая платежно-сервисная карта, аналог индивидуального идентификатора (ID), применяемого в Европе и США, должна появиться и в России, впервые на высшем уровне озвучил Президент России Д. Медведев в марте 2010 г. Как разрабатывается и внедряется проект по запуску универсальной электронной карты? Какие существуют предпосылки для его реализации и какие факторы тормозят его осуществление?

Переход к "электронному государству"

Седьмого апреля 1993 г. был официально зарегистрирован домен ".ru" и началась история русскоязычного Интернета. Сегодня Россия по числу интернет-пользователей занимает восьмое место в мире, всего Сетью пользуются свыше 40 млн. россиян. В связи с такой значимостью и быстрым развитием электронных технологий перед государством стоит вопрос о достижении максимальной эффективности их использования.

В 2008 г. была принята Стратегия развития информационного общества в России, в которой была поставлена задача к 2015 г. перевести государственные услуги в электронный формат. Приняты и успешно реализуются План перехода федеральных органов исполнительной власти на предоставление государственных услуг и исполнение государственных функций в электронном виде и Федеральный закон от 27.07.2010 N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" (далее - Закон N 210-ФЗ), в котором впервые описывается, как предоставлять такие услуги в электронном виде. В феврале 2011 г. вышло Распоряжение Правительства России, которым утвержден План перехода органов власти на безбумажный документооборот. На очереди Закон "Об электронном документе". В России с 2010 г. действует федеральный (и формируются региональные) портал государственных услуг, позволяющий через "Личный кабинет" отправлять заявления на получение государственных услуг. С 2007 г. при Общественной палате РФ функционирует Рабочая группа по развитию информационного общества в России, в ряде регионов успешно реализуется программа "Электронный гражданин".

Технология единого портала

Согласно Закону N 210-ФЗ услуги в электронном виде предоставляются через Единый портал государственных и муниципальных услуг (далее - ЕПГМУ, http://www.gosuslugi.ru <1>), который обеспечивает реализацию принципа "единого окна" полностью в электронном виде (граждане и организации могут получить госуслуги дистанционно, используя компьютеры, инфоматы, ТВ-приставки, смартфоны с подключением к Интернету), универсальную электронную карту (далее - УЭК), опосредующую получение услуг в социально значимых сферах, в которых необходим электронный учет присутствия получателя, и многофункциональные центры, обеспечивающие классический способ получения госуслуг - при личной явке заявителя, но с реализацией принципа "единого окна". Эти три канала предоставления госуслуг взаимодействуют с госорганами благодаря инфраструктуре электронного правительства, в которую входит в том числе информационно-платежный шлюз.

<1> Уже летом 2010 г., как заявил курировавший на тот момент проект "электронного правительства" вице-премьер Сергей Собянин, на сайте был собран весь набор услуг, предоставляемых властями: 410 основных федеральных услуг и более 2000 региональных. К порталу были подключены 62 субъекта Федерации.

Примечание. В глобальном рейтинге развития электронного правительства, составленном ООН (Global E-Government Survey), по уровню развития онлайновых услуг Россия занимает 68-е место в мире (на первом месте - Южная Корея, на втором - США, на третьем - Канада).

Компания "Ростелеком" весной 2011 г. начала продажи USB-ключей для доступа к электронным госуслугам. Стоимость носителя с подписью для конечного пользователя составляет 600 руб. (сама ЭЦП, ее обслуживание и обновление после окончания трехлетнего срока действия бесплатны). В дальнейшем "Ростелеком" рассчитывала снизить цену ключей до 300 руб. Покупка ключа облегчит доступ к госуслугам через Интернет. Раньше для получения логина и пароля пользователю нужно было ввести личные данные в анкету на сайте, получить коды подтверждения по электронной почте и sms, а затем после проверки данных в ФНС России и ПФР дождаться письма от Почты России с третьим кодом. Теперь для получения ключа нужно только предъявить паспорт и свидетельство обязательного пенсионного страхования.

Важной задачей при разработке проекта "электронного правительства" является обеспечение доступности услуги в Едином личном кабинете ЕПГМУ любому физическому лицу и организации, начиная от подачи заявления в госорганы и заканчивая платой за телефон, Интернет, коммунальные услуги. Для этого необходимо присоединить платежную инфраструктуру к инфраструктуре электронного правительства - подключить социально значимые коммерческие услуги, обеспечить возможность оплаты налогов, госпошлин, сборов, штрафов, иных платежей различными платежными средствами - и вывести данные сервисы на ЕПГМУ.

На сайте ФНС России, который ежемесячно посещают более 8 млн. человек, работают 22 онлайн-сервиса. Один из любимых проектов ФНС - "Личный кабинет налогоплательщика" - был запущен в декабре 2009 г. Начиная с 14 июля 2011 г. действует сервис по уплате налогов через Интернет. Можно оплатить задолженность по транспортному, земельному и другим видам налогов через систему "Сбербанк Онл@йн". Сформировать список своих задолженностей граждане могут в "Личном кабинете налогоплательщика" на сайте http://nalog.ru и тут же провести их оплату без комиссии. ФНС России готова делиться информацией о налогоплательщиках с коммерческими банками - их налоговыми агентами. Чтобы дистанционно уплачивать налоги, россиянам следует лично посетить отделение банка и оставить там свое заявление. Эксперты обращают внимание на проблему конфиденциальности информации, получаемой банкирами.

Мнение. А.А. Мухамеджанов, руководитель направления некредитных продуктов, департамент розничного бизнеса, ЗАО "Банк Интеза"

Проект внедрения универсальной электронной карты в первую очередь является проектом социальным. Значение этого проекта для финансовой сферы минимально, и именно поэтому подходить к развитию УЭК следует с особой осторожностью и деликатностью, уделяя основное внимание социальным и гуманитарным результатам, так как основные идеи проекта затрагивают вопросы, связанные со свободой личности.

С точки зрения банка как финансового института ничего принципиально нового в идее УЭК не содержится, и, следовательно, ожидать заметного результата от внедрения УЭК не приходится. Большинство современных банков предлагают своим клиентам полный спектр услуг международных платежных систем, и на этом фоне дополнительное предложение УЭК, скорее всего, будет малоэффективным. Для карточного продукта характерны три составляющие эффективности: доход от выпуска собственных карт, доход от обслуживания карт сторонних эмитентов и эффект от привлечения новых клиентов на карточный продукт для последующей продажи "карточным" клиентам других продуктов банка. Говорить об оценке первых двух составляющих новой системы преждевременно. Вместе с тем можно предположить, что эффект от привлечения новых клиентов будет минимальным. За последние 10 лет развития банковской системы практически все клиенты, заинтересованные в банковских продуктах, приобрели одну или несколько банковских карт и пользуются услугами одного или нескольких банков. При этом, по статистике, только около 10% "карточных" клиентов приобретают другие банковские продукты, и с каждым годом привлекать новых клиентов становится все труднее и труднее вследствие увеличения финансовой осведомленности клиентов и повышения их требовательности к качеству банковского обслуживания.

В современной банковской системе очень сильна конкуренция за клиента, выиграть в которой возможно, только предлагая безупречные, не допускающие никакого негативного толкования, продукты. Именно поэтому экономическая эффективность и успешность УЭК в первую очередь зависят от социальной и гуманитарной успешности этого проекта, и при решении вопроса о присоединении банка к этому проекту прежде всего необходимо проанализировать совместимость декларируемых ценностей банка с идеями УЭК и влияние такого присоединения на деловую репутацию банка.

Появление нового крупного игрока

До последнего времени участие электронных платежных систем в C2G-платежах было эпизодическим. Так, оплату штрафов дорожной полиции можно было осуществить через систему "Яндекс.Деньги", а также через банкоматы Мастер-Банка. С августа 2011 г. все граждане России могут уплатить с помощью системы "QIWI Кошелек" налоги, с июля - платежи в пользу Федеральной службы судебных приставов. Однако, кажется, крупнейший игрок в этом секторе уже определился. Это ОАО "Универсальная электронная карта" (ОАО "УЭК").

Право на создание универсальной карты вначале было закреплено за Внешэкономбанком, однако затем положение изменилось. В августе 2010 г. премьер-министр России В. Путин подписал Распоряжение Правительства РФ, назначившее уполномоченной организацией по выпуску и обслуживанию универсальных электронных карт ОАО "Универсальная электронная карта".

Объем эмиссии этой организации составил 900 млн. руб. Основными акционерами сегодня выступают Сбербанк России (по нашим данным, его доля составляет 34%) и крупные региональные банки "АК БАРС" и УРАЛСИБ (имеют по 12,5%). Владельцем 7% акций ОАО "УЭК" стала корпорация СИТРОНИКС, ведущий поставщик решений в сфере телекоммуникаций, ИТ и микроэлектроники. Оставшийся пакет с ноября 2011 г. принадлежит инвесткомпании "Тройка Диалог", находящейся в процессе интеграции со Сбербанком. По словам возглавляющего Сбербанк Г. Грефа, инвесткомпания будет держателем акций временно, до момента их продажи будущим партнерам проекта.

Оргструктура

На федеральном уровне уполномоченной организацией и оператором УЭК является ОАО "Универсальная электронная карта", которое в соответствии с Распоряжением Правительства РФ от 12.08.2010 N 1344-р является федеральной уполномоченной организацией по выпуску, выдаче и обслуживанию одноименных карт.

В настоящее время ряд операторов <1> предлагают внедрение УЭК в регионах. Для реализации проекта создается уполномоченная организация субъекта (далее - УОС), которая определяется высшим исполнительным органом власти субъекта РФ. В ее функции входят обеспечение выпуска, выдача и обслуживание УЭК в регионе. Инвестиции в проект по созданию и запуску УОС составляют 150 - 200 млн. руб. (в зависимости от размера региона, количества подключенных услуг и т.п.). Организационно-правовая форма УОС - ОАО либо ООО <2>, учредителями которого могут стать субъект РФ, коммерческий оператор, а также, возможно, банк и локальные коммерческие структуры. Созданный оператор УОС должен быть полностью самоокупаемым предприятием, которое будет внедрять новые удобные и выгодные для граждан сервисы, доступные через УЭК.

<1> Как правило, такие компании обладают опытом реализации проектов по автоматизации функций электронного правительства, электронным картам, ведомственной автоматизации, созданию и внедрению информационных систем.
<2> Нам, правда, представляется вполне возможной формой работы создание ГУП со 100%-ным участием субъекта Федерации и дальнейшее его взаимодействие с коммерческими операторами на договорной основе. Этим путем пошла, например, Ярославская область.

Уполномоченная организация субъекта выполняет следующие основные роли:

а) регистрации в едином реестре услуг информации о предоставляемых в регионе услугах, необходимой для их оказания с использованием карт УЭК на всей территории РФ;

б) направления в информационную систему поставщика услуги запроса гражданина на оказание услуги, получение ответа на запрос и передачи этого ответа в установленном формате источнику формирования запроса;

В рамках работ по запуску проекта разрабатывается и внедряется электронная карта, которая, помимо интеграции с федеральной системой и обязательных приложений, предусмотренных законодательством (идентификация, медицинское и пенсионное страхование, банковские услуги), обеспечивает оказание услуг в рамках дополнительных приложений: оплату услуг ЖКХ, штрафов ГИБДД, оплату проезда (транспортная карта), муниципальные и государственные услуги (интеграция с порталом госуслуг) и др.

Граждане, получившие карту, производят оплату услуг при помощи банкоматов, персонального компьютера или мобильного устройства. За проведение транзакций предусмотрена комиссия, которая взимается либо с гражданина, либо с поставщика услуг в счет УОС. Оценочные сроки окупаемости проекта - два-три года.

Региональная кампания

УЭК можно пользоваться на всей территории России независимо от места проживания. В связи с этим в ряде регионов силами местных властей уже начали реализовываться инициативные проекты по обеспечению инфраструктуры для обслуживания УЭК и внедрению местных карт с набором всевозможных местных услуг, а именно: электронные проездные билеты, именные карты оплаты ЖКУ, школьные карты и социальные карты студента. Все эти услуги оказываются населению на основе инновационной удобной NFC-технологии бесконтактной идентификации и моментальных платежей, которая является частью технических стандартов универсальной электронной карты.

В 2010 г. несколько регионов, где уже существовали областные социальные карты (Башкирия, Татарстан, Астраханская область), были выбраны пилотными площадками и там прошел эксперимент с использованием карт. В Ярославской области еще в октябре 2010 г. постановлением областного правительства для операций с УЭК было создано ГУП Ярославской области "Электронный регион".

Одной из первых опробовала проект УЭК российская столица. Мосгордума 9 марта 2011 г. приняла Закон N 8 "Об универсальной электронной карте". По Закону основным приложением московской УЭК будет идентификация. Обязательными будут пенсионное и медицинское приложения - УЭК сможет заменить полис медицинского страхования. Банковская составляющая также является обязательным приложением.

С февраля 2012 г. внедрение УЭК планируется начать в семи пилотных регионах (Москва, Санкт-Петербург, Астраханская, Волгоградская и Новосибирская области, Башкортостан, Татарстан). Во всех остальных регионах России внедрение также планировалось сначала с 1 января 2012 г., но затем было отложено до января 2013 г.

Мнение. Ю.А. Божор, начальник управления пластиковых карт, департамент розничного бизнеса, ОАО Банк "Открытие"

В Законе РФ "О банках и банковской деятельности" указано, что "кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право осуществлять банковские операции". Давайте рассмотрим универсальные электронные карты с точки зрения получения банком прибыли. Очевидны следующие преимущества.

Выдача и обслуживание универсальных электронных карт сохранят действующих клиентов и привлекут в банк новых. Выплата пособий, пенсий и других начислений со стороны государства гражданам будет производиться на универсальные электронные карты, что обеспечит увеличение остатков на счетах клиентов. Расширение клиентской базы также приведет к росту пассивов и, как следствие, к росту доходов.

Дополнительный доход будет получен от кросс-продаж банковских продуктов (в т.ч. кредитования под социальные выплаты) держателям универсальных электронных карт.

Создание государственного портала с широким общефедеральным списком поставщиков услуг позволит участникам существенно увеличить комиссионные доходы. Развитие сети приема УЭК для оплаты товаров и услуг принесет банкам доход в виде торговой уступки.

Интересны и транспортные приложения, однако исключительно при адекватной тарифной политике перевозчиков, конкурентной среде и государственном регулировании тарифов монополистов с целью стимулирования безналичных расчетов. Приведу наглядный пример: в настоящее время тарифы по картам бесконтактной оплаты проезда в московском метрополитене для банков - участников программы выше, чем при оплате проезда гражданами за наличный расчет, что, естественно, резко снижает ее бизнес-привлекательность.

Безусловно, обслуживание УЭК таит в себе и некоторые тревожные для банков моменты: в частности, явный крен в сторону использования для карты исключительно чипов стандарта ПРО100 (Сбербанк), что порождает расходы на доработку оборудования и ПО, существенную "плату за вход" и т.д. Однако, несмотря на вышеперечисленные нюансы, программа УЭК, безусловно, интересна для банков.

Технические аспекты

Универсальная электронная карта выдается всем гражданам России, достигшим 14 лет, на основании заявления, поданного при личном посещении пункта приема заявлений, с 1 января по 31 декабря 2013 г. включительно (если иное не установлено постановлением Правительства РФ или законом субъекта РФ), а с 1 января 2014 г. - гражданам, не подавшим ранее заявления о выдаче им УЭК или об отказе от ее получения.

Правительство РФ определило технические требования к УЭК. Согласно Постановлению Правительства РФ от 24.03.2011 N 208 карта должна содержать сведения в визуальной (графической) и электронной (машиносчитываемой) формах, а также интегральную схему отечественного производства с криптографическим ядром. На последней размещаются операционные системы и электронные приложения. Объем памяти схемы - не менее 72 Кб. Информация на карте хранится минимум 5 лет. До 1 июля 2012 г. в УЭК можно использовать импортные интегральные схемы. Кроме того, с этого дня операционная система должна обеспечивать реализацию российских и зарубежных криптографических алгоритмов. Карты, выпущенные до утверждения спецификации, но соответствующие указанным требованиям, можно использовать до 1 июля 2012 г. <1>.

<1> На наш взгляд, это создает определенную техническую проблему, поскольку в стране длительное время будут одновременно существовать УЭК двух различных технологических стандартов. При этом нам приходилось слышать мнения экспертов, подчеркивающих негативные и, вероятно, неустранимые особенности карт "первого поколения", не позволяющие их полноценно использовать во всех запланированных сферах применения УЭК.

Правительство РФ в Постановлении от 22 июля 2011 г. N 613 определило, как разрабатываются, подключаются и функционируют федеральные приложения УЭК (кроме банковского). Так, орган или организация, намеревающиеся использовать федеральное приложение при предоставлении услуг, направляют в Минэкономразвития России заявление и ряд других документов. Также заявитель направляет копии материалов в Минкомсвязи России, ФСБ России и ОАО "УЭК". По федеральному законодательству Правительство должно определить перечень банков, которые могут участвовать в банковском приложении. Также Правительство уполномочено определять, будут ли задействованы MasterCard, Visa Electron или какая-то другая платежная система.

Остальные приложения предусматривают субъекты Федерации исходя из своих потребностей. Например, на московской УЭК, помимо стандартных данных держателя (фамилия, имя, отчество, фотография и образец подписи), будут размещаться данные пенсионного и медицинского страхования, платежной системы, а также информация о праве льготного проезда. Как и на обычной банковской карте, на УЭК будет указан логотип платежной системы, номер банковской карты и трехзначный код проверки подлинности (CVV).

Значимые операции с использованием карты могут быть дополнительно защищены или ограничены самим гражданином через его личный кабинет на портале УЭК.

Экономика проекта

Для работы с картой через Интернет нужно будет купить специальный ридер, который стоит около 90 руб. Пока идет дискуссия, кто займется изготовлением ридеров и терминалов - государство или банки. Себестоимость самой карты составит 265 руб. Для самих россиян получение карты и доступ к госуслугам будут бесплатными. Правительство рассчитывает на участие бизнеса, который захочет включить в УЭК свои коммерческие приложения. В одном из первоначальных планов предполагалось, что банки направят на выпуск карт за пять лет 40 млрд. руб., на региональный процессинг - 12 млрд. руб. ОАО "УЭК" должно было вложить в проект 3 млрд. руб. С развитием проекта оценки предстоящих расходов возросли. По разным оценкам, на реализацию проекта до 2016 г. может быть потрачено от 100 до 450 млрд. руб. <1> (по оценке помощника Президента России А. Дворковича - не более 200 млрд. руб.).

<1> Последнюю цифру назвал вице-президент Сбербанка В. Орловский в апреле 2011 г.

По оценке вице-президента ОАО "УЭК" А. Петкевича, 95% услуг, запланированных УЭК, имеют коммерческий характер и лишь 5% относятся к инфраструктуре электронного правительства.

Финансовые затраты по выпуску карты (265 руб.) будут возложены на субъект Федерации. Закон N 210-ФЗ определяет, что собственником карты является субъект РФ, но федеральная власть может определить правила дотирования и субсидирования.

Часть экспертов считают расчет расходов на УЭК заниженным, ведь потребуются замена инфраструктуры и создание процессинговых центров по всей России <2>.

<2> При этом не все эксперты единодушны в оценке перспектив проекта УЭК с точки зрения выбранных его инициаторами технологий. Нам встречалось мнение (в частности, Е. Соловьева) о том, что обычная пластиковая карта с чипом сегодня, на фоне прорывных шагов технологий дистанционных услуг, уже не представляется приемлемым инструментом для реализации инициативы такого масштаба: ЭЦП эффективнее загружать удаленно, "по воздуху", с помощью OTA-технологии. Поэтому с приходом на рынок платежей крупнейших операторов мобильной связи, имеющих партнерами не менее крупные розничные банки, проект УЭК в нынешнем виде может оказаться в изоляции.

В ноябре 2011 г. руководитель крупнейшего акционера ОАО "УЭК" - Сбербанка России - Г. Греф сообщил, что совокупный объем финансирования всех участников проекта УЭК на первоначальном этапе составил 1,1 млрд. руб. "На первом этапе проект не бог весть как экономически привлекателен, но окупаем в пятилетней перспективе. А само государство начнет зарабатывать сразу же - хотя бы за счет того, что мы приведем базы данных в порядок", - сказал он.

Универсальность, автономия или автаркия?

В апреле 2011 г. компании Visa и MasterCard получили приглашение войти в состав акционеров ОАО "УЭК". Летом 2011 г. международная платежная система MasterCard и оператор проекта достигли договоренностей о том, что MasterCard ляжет в основу УЭК. Однако в октябре старший вице-президент Сбербанка, председатель совета директоров ОАО "УЭК" В. Орловский дезавуировал эти договоренности и публично объявил, что по крайней мере в первые 2 - 3 года карта будет работать только на технологической базе ПРО100, принадлежащей Сбербанку <3>.

<3> Полякова Ю. Универсальная электронная карта обойдется без MasterCard // Известия. 20.10.2011.

Не предполагается использование так называемого кобейджа, то есть одновременного размещения двух приложений. Однако на технологическом уровне УЭК сотрудничает с MasterCard - использует ее технологию Mchip (международный стандарт для операций по банковским картам с чипом). В. Орловский относит к преимуществам ПРО100 возможность устанавливать льготные тарифы, гибко менять правила системы, ориентировать ее на работу в сфере предоставления госуслуг.

По его мнению, предполагается более широкое использование УЭК - не только как простого платежного инструмента, а отсутствие необходимой гибкости сделает систему нежизнеспособной. Однако, по мнению участников рынка, система ПРО100 пока только тестируется. На ее внедрение понадобятся сотни миллионов долларов и не один год. И вряд ли с 2012 г. карты ПРО100 начнут принимать все предприятия торговли и услуг на всей территории России.

Мнение. В.В. Гончаров, начальник службы банковских продуктов, Банк "Навигатор" (ОАО)

Начиная с 1994 г., когда моей первой картой стала карта СТБ, у меня накопилась изрядная коллекция всевозможных карт, с которыми я как с песней шел по жизни. За что же я так люблю карты? Сначала любил просто за факт их наличия, за любопытные дизайны, за имидж, в конце концов. Ну а потом все это трансформировалось во вполне прагматическую привязанность: захотел - снял наличные, захотел - расплатился в магазине (и при этом кассир никогда не спросит: "Нет ли у вас рубля восьмидесяти пяти копеек, а я вам дам пятьдесят рублей"), захотел - осуществил коммунальные платежи или пополнил баланс телефона (а тут еще и выбор - сделать это в банкомате или использовать интернет-банкинг), захотел - забронировал отель в любой точке мира, захотел - купил билеты на поезд или самолет (до того самого забронированного отеля), захотел - и интернет-магазины доставили тебе товар, оплаченный по карте.

Столько "захотел" - и все они реализуются одной банковской картой, выпущенной с логотипом той или иной международной платежной системы. Эти "захотел" были мои - как пользователя, как клиента. Но с этими же "захотел" клиенты приходят ко мне как к продавцу банковских услуг, когда хотят купить не просто кусочек яркого пластика, но удобный платежный инструмент.

Сайт УЭК сухим административным языком "доносит" до граждан планируемые возможности карты. Вроде бы многое из перечисленных мною "захотел" можно будет получить, вопрос - когда? Переход по ссылке "Пункты обслуживания" выдает лишь перечень административных и социальных учреждений.

Банки понимают, что финансовые потоки от социальных выплат, поступающих на карты, оплат государственных и муниципальных услуг могут быть весьма значительными, но инфраструктура не появляется в мгновение ока. Сейчас этой инфраструктуры нет, а значит, нет интересного предложения. Конечно, можно предположить законодательный, директивный путь развития инфраструктуры, законодательное сокращение наличных денежных расчетов. Но до тех пор, пока в банках не увидят, что клиентские "захотел" хотя бы частично могут реализоваться в универсальной электронной карте, они не смогут понять и свою заинтересованность в ней как в продаваемом продукте. А граждане, которым "донесли" об удобстве и многофункциональности УЭК, не увидят своей заинтересованности в ней как в платежном инструменте, пока свои "захотел" не смогут с ее помощью реализовать.

Факторы торможения

В июне 2011 г. вице-премьер и глава аппарата Правительства В. Володин в письме Президенту Д. Медведеву сообщил, что создание УЭК "не потребует затрат федерального бюджета", и предложил для ее внедрения "использовать инфраструктурные элементы электронного правительства", то есть технологическую базу, почти построенную государственным оператором связи "Ростелеком" в рамках федеральной целевой программы "Информационное общество". "Выпуск, выдача и обслуживание карт будут осуществляться за счет кредитных организаций, коммерческих компаний, заинтересованных в оказании услуг с использованием УЭК", - говорится в письме. Это означает отказ в выделении ОАО "УЭК" запланированных 49,2 млрд. руб. из бюджета (Балашова А., Нантай В. Универсальная карта не попала в масть // КоммерсантЪ. 08.07.2011).

Последние новости об УЭК: Государственная Дума одобрила 17 ноября 2011 г. поправку к Закону "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг". Выдача УЭК гражданам начнется не в 2012-м, а в 2013 г. Взяв годичную задержку, власти подтвердили, что оказались не готовыми к своевременному запуску проекта. По мнению экспертов, отказ федеральных властей финансировать проект мог стать одной из причин этого. Кроме того, возникновение конкурентоспособных проектов <1>, которые не требуют серьезных инвестиций от регионов, также могло сделать отношение последних к УЭК более прохладным.

<1> Ранее Ростелеком подписал меморандум о партнерстве с Visa и MasterCard и заключил соглашение с 15 банками (ВТБ24, Банк Москвы, Альфа-Банк, Газпромбанк и др.) о выпуске банковских карт с ЭЦП.

Замминистра связи и массовых коммуникаций РФ И. Массух объяснил перенос сроков внедрения карты тем, что ее применение зависит от перехода на межведомственное взаимодействие, на оказание электронных услуг. "Если мы этого не сделаем, то карта окажется исключительно платежным инструментом. Но нам этого не очень бы хотелось", - отметил И. Массух.

В качестве факторов торможения распространения УЭК выступают также: конкуренция с имеющимися карточными проектами банков, незаинтересованность банков в несегментированном по критерию платежеспособности массовом потребителе, фактор недостаточной готовности инфраструктуры (необходимо дорабатывать приложения, оборудовать пенсионные фонды, больницы, школы и другие учреждения специальными банкоматами и инфоматами, налаживать работу серверов и т.д.), платный характер УЭК в части банковского приложения <2>, опасения по поводу сохранения конфиденциальности персональных данных <3> (так, отмечались активные выступления московских родителей против использования УЭК для обеспечения ими школьников).

<2> Рекомендованные тарифы для нельготных категорий москвичей: 80 руб. за годовое обслуживание счета, 50 руб. за предоставление выписки, 0,3% за перевод денег со счета.
<3> Если брать проблему шире, то эти опасения можно сформулировать так: УЭК потенциально может нарушать личное пространство гражданина и привести к распространению все более изощренного мошенничества, связанного, например, с кражей (подменой) личности, а также к опасности реализации сценария "электронного фашизма".

Однако наиболее критичной для ответа на вопрос о перспективах проекта УЭК остается дилемма: УЭК и альтернативный проект Ростелекома. Это два конкурента за административный ресурс и финансовую поддержку со стороны государства, и победит лишь один из них. Или же эти два проекта все-таки могут развиваться параллельно, а их сосуществование лишь облегчает решение насущных социально-экономических задач?

А.С.Генкин

Д. э. н.,

исполнительный директор

Консалтинговая группа "Аспект"