Мудрый Экономист

Страхование транспортных средств в договорах страхования строительно-монтажных рисков

"Юридическая и правовая работа в страховании", 2012, N 1

Страхование транспортных средств подчас осуществляется в рамках страхования строительно-монтажных рисков, но такое страхование имеет ряд особенностей в сравнении с обычным страхованием каско. Специфика страхования транспортных средств в договорах страхования строительно-монтажных рисков заслуживает того, чтобы быть предметом специального исследования.

Страхование риска дорожно-транспортного происшествия <1> в процессе движения по дороге транспортных средств (далее - ТС), назначением которых является перевозка по автомобильным дорогам людей и грузов, и с их участием является массовым видом страхования, при котором возможно накопление достаточно достоверных статистических данных для установления страховых тарифов. Осуществляется такое страхование по правилам страхования, носящим название "каско". Наряду с риском ДТП при страховании каско страхованию подлежат следующие риски гибели, повреждения и утраты ТС, возникшие вследствие: столкновения с другим ТС; наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы; опрокидывания; падения на ТС каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда; выброса гравия, камней и других предметов из-под колес транспорта; падения в воду; провала под лед; стихийных бедствий (бури, шторма, града, наводнения, паводка, ледохода, перемещения или просадки грунта, оползня, обвала, землетрясения, снежных лавин, камнепада, селя); пожара; взрыва; противоправных действий третьих лиц, включая поджог, подрыв, хищение.

<1> Дорожно-транспортное происшествие - событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб.

Однако в соответствии с Правилами дорожного движения Российской Федерации участниками дорожного движения могут быть не только грузовые и легковые автомобили, предназначенные для перевозки по дорогам людей и грузов (в т.ч. специализированные и специальные ТС), прицепы, полуприцепы в составе автопоездов, для которых вышеуказанные риски на дорогах являются основными, но также тракторы и самоходные машины (иногда их называют спецтехникой). Спецтехника в большей степени подвержена рискам в связи с выполнением строительных, лесозаготовительных, сельскохозяйственных и других работ за пределами дорог, чем в связи с передвижением своим ходом по дорогам, и подлежит регистрации в органах Гостехнадзора. В соответствии с указанными правилами не допускаются для движения на дорогах "своим ходом" лишь спецтехника, скорость которой по техническим характеристикам или их состоянию меньше 40 км/ч, а также машины на гусеничном ходу - по дорогам с асфальто- и цементно-бетонным покрытием.

Страхование спецтехники также возможно по правилам страхования каско. Однако при этом не требуется осуществлять предстраховую экспертизу рисков эксплуатации предлагаемой на страхование техники. Установление тарифов для застрахованной по этим правилам спецтехники, как правило, осуществляется с помощью усредненных для различной спецтехники коэффициентов к базовым тарифам, учитывающих величину установленной франшизы, сроки службы, количество ранее заявленных убытков и т.д.

Страховое покрытие

Более адекватно учесть риски эксплуатации спецтехники возможно по правилам страхования строительно-монтажных рисков (далее - СМР). Возможность страхования указанного имущества предусмотрена в полисах Contractor's All Risks (CAR), Erection All Risks (EAR), Comprehensive project insurance (CPI) Мюнхенского перестраховочного общества и Engineering Project Insurance Policy (EPI) Швейцарского перестраховочного общества.

По указанным полисам тракторы, самоходные машины и другие ТС могут быть застрахованы с применением Оговорок 108 и 202 Мюнхенского перестраховочного общества на территории строительной площадки и на период страхования строительства и монтажа, с помощью Оговорки 013 - на территории временного хранения, Оговорок 113 и 220 - в процессе транспортировки к месту и от места строительства.

Характерной особенностью указанных правил является исключение из страхового покрытия рисков гибели или повреждения ТС при их эксплуатации на дорогах общего пользования.

Страхование спецтехники по договорам страхования СМР чаще всего осуществляется для больших строек, когда эти ТС используются для строительства многих объектов на протяжении полного срока строительства. Однако если страхуется строительство на небольших объектах, на которых спецтехника выполняет работы эпизодически, логично страховать такую технику не в периоды выполнения работ на отдельных объектах, а на годовой основе.

В настоящее время страховыми компаниями мира разработаны и используются на страховых рынках несколько видов полисов страхования спецтехники, обеспечивающих различные страховые покрытия: строительных и других машин от рисков иных, чем отказы при эксплуатации (Contractors Plant and Equipment (далее - CPE) Insurance Policy Швейцарского перестраховочного общества и Contractors' Plant and Machinery (далее - CPM) Insurance Policy Мюнхенского перестраховочного общества); машин, находящихся в лизинге (Leasing All Risks Insurance Policy for Machinery and Equipment Мюнхенского перестраховочного общества); сельскохозяйственной техники (Comprehensive Agricultural Engineering Risks Insurance Policy Мюнхенского перестраховочного общества). В Германии, Швейцарии и Австрии вместо условий страхования строительных машин и оборудования принято применять несколько отличающиеся условия страхования передвижной техники.

В связи с тем что при заключении договора страхования на год нередко невозможно определить программу работ спецтехники по объектам (в первую очередь это относится к объектам строительства), территория страхования по указанным полисам может быть более широкой, чем при страховании в рамках договоров страхования СМР. При этом страхование на территории географического района означает страхование только в местах эксплуатации спецтехники от эксплуатационных рисков, рисков хранения во время перерывов в работе и рисков технического обслуживания. Полисом может быть застрахована спецтехника после успешного завершения приемочных испытаний, независимо от того, пребывает ли застрахованное имущество в работающем или неработающем состоянии либо разбирается для целей очистки или переборки, либо последующей эксплуатации, либо перемещения по территории эксплуатации, либо повторного монтажа.

Страхование по указанным полисам применяется только к ТС, поименованным в прилагаемой к договору страхования описи спецтехники, и покрывает ущерб, имеющий случайную природу, причиненный в результате огня, воды, столкновений, опрокидываний, падений, штормов, краж или противоправных действий. Однако при данном страховании не покрывается ущерб, вызванный внутренними поломками машин, если только эти поломки не были вызваны внешними причинами случайной природы.

К таким случаям относится, например, опрокидывание грузовой машины, двигавшейся с большой скоростью на дороге, в результате дефектов тормозной системы. В таком случае будет возмещен ущерб, причиненный опрокидыванием, но не затраты на ремонт дефектных частей тормозной системы - если удастся доказать, что опрокидывание произошло в результате таких причин. Однако если тормозная система повреждена и отсутствуют косвенные убытки, то такое повреждение не возмещается.

Страхование спецтехники осуществляется по принципу "от всех рисков" или "от поименованных опасностей" и распространяется на непредвиденные и случайные физические гибель или повреждения, вызванные внешними причинами, кроме указанных в полисе исключений.

Страхованию по условиям таких полисов подлежит как техника, находящаяся в собственности страхователя (выгодоприобретателя), так и техника, находящаяся у него в аренде или полученная по лизингу (если возмещение ущерба арендатором/лизингополучателем предусмотрено договором аренды/лизинга).

Дополнительно может быть застраховано размещаемое внутри застрахованных строительных машин технологическое и инженерное оборудование передвижных мастерских и вагончиков.

Из страхового покрытия исключаются инструменты всех видов, например сверла, отбойные молотки, ножи, зубья, режущие полотна, полотна пил и шлифовальные диски, конвейерные ленты, сита, шланги, канаты, ремни, щетки, шипы, цепи, гусеницы и кабели. В то же время если перечисленные части и детали были повреждены или погибли вместе с основными узлами и агрегатами самоходных машин, то страховое возмещение ущерба, причиненного этим частям и деталям, страховщиком выплачивается.

Некоторые виды самоходных машин, например автокраны, могут быть застрахованы, если на их применение имеется положительное заключение экспертизы промышленной безопасности, утвержденное в органе Гостехнадзора.

По договорам страхования не покрываются:

<1> Нередко автотранспортные средства страхуют по указанным правилам страхования спецтехники, но, как правило, на указанных в договоре территориях строительных площадок, лесхозов или сельхозугодий.

Если в договоре территория страхования ограничена конкретной строительной площадкой или иным определенным местом эксплуатации, то с помощью Оговорки 013 Мюнхенского перестраховочного общества спецтехнику можно застраховать на дополнительной указанной в Оговорке территории страхования в местах постоянного или временного хранения (при условии соблюдения нормативных требований к гаражам и хранилищам). Страхование с применением данной оговорки осуществляется при условии, что: во-первых, указанное имущество находится в собственности, на хранении или в распоряжении страхователя (выгодоприобретателя); во-вторых, убытки, связанные с хранением вне строительной площадки, не возмещаются страхователю (выгодоприобретателю) по другим договорам страхования; в-третьих, данное страхование вне строительной площадки осуществляется в пределах страны, в которой находится сама строительная площадка или место эксплуатации.

Если в договоре территория страхования ограничена конкретной строительной площадкой или иным определенным местом эксплуатации, то с помощью Оговорки 401 Мюнхенского перестраховочного общества тракторы и самоходные машины можно застраховать по указанному в Оговорке маршруту и в период автомобильной или железнодорожной перевозки внутри страны.

По Оговорке 108 Мюнхенского перестраховочного общества тракторы и самоходные машины можно застраховать от риска наводнения и затопления при условии, что указанная техника после завершения работ или во время любого перерыва в проведении работ содержится в месте, недоступном наводнениям, имеющим статистическую вероятность повторения на территории страхования не чаще одного раза в 20 лет.

Если к стандартному страховому полису применяются специальные оговорки, дополнительно может быть застраховано возмещение убытков от гибели или повреждения спецтехники, вызванных:

  1. особыми условиями ее эксплуатации, а именно:
  1. затоплением или заносом илом (если только они наступили во время страхования).

Размер страховой суммы

В таких договорах страхования спецтехники рекомендуется устанавливать агрегатные <1> страховые суммы по каждой единице застрахованного имущества и применять условие неполного имущественного страхования.

<1> То есть уменьшающиеся на величину выплаченного страхового возмещения.

Для установления страховых сумм, равных страховым стоимостям при страховании на срок более года, на каждый последующий год страхования с целью не допустить неполного имущественного страхования рекомендуется при страховой сумме, установленной при заключении договора страхования на основе полной (новой) восстановительной стоимости без учета износа, использовать установленную в Оговорке 410 Мюнхенского перестраховочного общества формулу, позволяющую учесть публикуемые на сайте Федеральной службы государственной статистики прогнозные индексы себестоимости машин и индексы трудозатрат в предстоящем и последующем годах. Если при заключении договора страхования страховая сумма была установлена на основе остаточной балансовой, первоначальной, рыночной и остаточной восстановительной стоимости, то в этой формуле необходимо дополнительно учесть амортизацию, устанавливаемую с использованием указанного в договоре страхования метода начисления амортизации.

В договорах страхования рекомендуется устанавливать безусловные франшизы. Их размер зависит от стоимости ремонта строительной техники и оборудования в соответствующей местности и практики их применения на данном страховом рынке.

С помощью адекватных франшиз исключаются страховые возмещения большого количества небольших ущербов, которые возникают, например, при погрузо-разгрузочных работах.

Минимальная франшиза обычно устанавливается отдельно по каждому классу машин в денежном выражении, а для всех машин она предусматривается в процентах (например, 20% от величины каждого ущерба). Максимальную франшизу рекомендуется устанавливать с учетом потенциальных убытков для машин страхователя и его финансовых возможностей. Перспектива оплаты 20% от многомиллионного ущерба, сумма которого ляжет тяжелым бременем на застрахованного подрядчика, почти наверняка укрепит его желание принять превентивные меры.

При включении в договор страхования условия о франшизе адекватно снижается размер страховой премии. Необходимо также отметить, что устанавливать франшизы следует с учетом инфляции.

Страховая премия

Размер страховой премии устанавливается исходя из целого ряда факторов. В том числе учитываются:

Базовая ставка премии для оборудования, используемого на определенной площадке, устанавливается чаще всего в размере 80% от ставки, применяемой для оборудования, которое используется на различных площадках.

Уменьшить страховую премию можно, если в договоре предусмотреть, что машины не обеспечиваются страховым покрытием на период простоя 90 дней в году, с единовременным простоем не менее 30 суток. Причем заявление о периоде простоя должно быть представлено до начала простоя.

Размер страхового возмещения

В случае повреждения застрахованного имущества страховая выплата производится в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов), а в случае гибели - в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования (полисе), за вычетом ранее произведенных выплат, амортизационного износа и, если это предусмотрено договором, остаточной стоимости годных остатков имущества от их реализации или использования по функциональному назначению.

И.И.Рыжкин

К. э. н.,

заместитель руководителя

департамент страхования имущества

и технических рисков

ООО "Росгосстрах"

Справедливость договорных условий при страховании транспортных средств
 
Некоторые вопросы определения страховой стоимости и страховой суммы в страховании автоКАСКО