Мудрый Экономист

Понятия "нестраховой случай" и "отказ в выплате страхового возмещения"

"Юридическая и правовая работа в страховании", 2006, N 4

Настоящая статья посвящена проблеме соотношения понятий "отказ в признании события страховым случаем" и "отказ в страховой выплате". Авторами рассматриваются общие вопросы корректного описания в договоре страхования страховых рисков, исключений из покрытия, а также исследуется возможность влияния на решение страховщика о непризнании события страховым случаем действий или, напротив, бездействия страхователя или выгодоприобретателя. Отдельные выводы авторов носят дискуссионный характер, в частности утверждение, что основания для отказа в страховой выплате могут быть установлены исключительно законом.

В правовой науке, как ни в какой иной, важнейшую роль играет понятийный аппарат. Неверное использование терминов и понятий при применении норм права может привести к непоправимым последствиям для компаний, минимальным из которых будет причинение убытков.

В настоящем материале мы рассмотрим два основополагающих понятия страхового права, неверное применение которых может повлечь увеличение убытков страховщиков.

Для начала необходимо вкратце определить, что такое страхование. Страхование - это в первую очередь коммерческая деятельность специально образованных юридических лиц, имеющих соответствующую лицензию. Страховые компании - это коммерческие организации, оказывающие возмездные услуги с целью получения прибыли.

Страховые организации оказывают услуги, связанные со страховой защитой интересов своих клиентов. Страховая защита представляет собой систему, при которой страховая организация покрывает убытки своих клиентов. Вместе с тем ст. ст. 929, 934 ГК РФ установлено, что обязанность по возмещению убытков страхователя (выгодоприобретателя) возникает у страховщика только в том случае, если они причинены в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Необходимо отметить, что перечень случаев причинения страхователю убытков, порождающих для страховщика обязанность в выплате страхового возмещения, должен быть прописан в договоре, так как в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 942 ГК РФ указанное положение является существенным условием любого договора страхования.

По общему правилу страховщик не выплачивает страховое возмещение в двух основных случаях:

  1. в случае освобождения (отказа) от выплаты страхового возмещения;
  2. когда убыток страхователя возник в результате события, не предусмотренного договором страхования (нестраховой случай).

Отказ в выплате страхового возмещения, по нашему мнению, возможен только в случаях, прямо предусмотренных законом. Это связано с правовой природой отказа в страховой выплате. Что же такое "отказ в выплате страхового возмещения" и в каких случаях возможно использование этого термина? "Отказ в выплате страхового возмещения" - это термин, применяемый в случае обоснованного с правовой точки зрения одностороннего отказа от исполнения обязательства. При этом при отказе в выплате страхового возмещения существенным является тот факт, что страховой случай наступил и обязанность по выплате страхового возмещения в соответствии с положениями ст. ст. 929, 934 ГК РФ у страховщика возникла. В связи с тем что обязанность по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая возложена на страховщика законодательством Российской Федерации, отказ в выплате страхового возмещения, как мы считаем, может быть правомерен только в том случае, если основание отказа предусмотрено законодательством, а не договором. Обязательства, возложенные законом, могут быть прекращены только их исполнением либо изменены другим законом, устанавливающим исключения из общего правила. Соответственно, отказ в выплате страхового возмещения по основаниям, хотя и предусмотренным договором страхования, но не предусмотренным законодательством, по нашему мнению, применяться не может, а следовательно, включение в договор страхования этих положений не имеет никакого правового смысла и не несет для сторон каких бы то ни было правовых последствий.

Непризнание случая страховым имеет существенные отличия от отказа в выплате страхового возмещения. В силу указанных выше норм права в случае, если убыток страхователя возник вследствие событий, не оговоренных в полисе страхования, у страховщика не возникает обязанности по выплате страхового возмещения. При этом надо иметь в виду, что стороны договора страхования, как правило, сами устанавливают перечень страховых случаев. Исключением из этого правила является только обязательное страхование. Кроме того, стороны договора вправе предусмотреть в договоре страхования также и случаи, которые не являются страховыми. С одной стороны, может показаться, что устанавливать перечень нестраховых случаев не нужно или даже опасно, так как это может породить дополнительные издержки для страховой компании. Последователи этой точки зрения указывают на тот факт, что в договоре страхования имеется исчерпывающий список страховых случаев - соответственно, все остальные случаи, не указанные в договоре страхования, не могут являться страховыми. Кроме того, некоторые специалисты, последователи этой точки зрения, считают, что наличие списка нестраховых случаев в договоре страхования дает основания страхователю утверждать, что все другие случаи наступления убытка являются страховыми.

Действительно, необходимо признать, что в договоре страхования указан исчерпывающий перечень страховых случаев, а, соответственно, все остальные случаи не являются страховыми, однако, как правило, страховые случаи, предусмотренные договорами страхования, носят общий характер. Например, при страховании автотранспортных средств одним из страховых случаев в стандартных правилах страхования всех российских страховых компаний является дорожно-транспортное происшествие. Однако что делать страховщику, который не хочет выплачивать страховое возмещение, если за рулем автомобиля находился водитель, который не был указан в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством? Отказ в выплате страхового возмещения по указанному основанию незаконен даже в случае, если это основание для отказа будет предусмотрено договором страхования. Можно рассмотреть этот случай как увеличение степени риска, но это не дает основания для отказа в выплате страхового возмещения. Соответственно, единственной возможностью для страховщика не выплачивать страховое возмещение является непризнание указанного случая страховым. Для этого в договоре страхования должно быть прописано специальное положение, в соответствии с которым дорожно-транспортное происшествие, произошедшее во время управления застрахованным транспортным средством водителем, не допущенным по условиям договора страхования к управлению, не признается страховым случаем.

Вместе с тем с применением положений договора страхования, устанавливающих список нестраховых случаев, не все так просто. Ряд специалистов считают, что в договор страхования неправомерно включать положения, в соответствии с которыми основанием для непризнания случая страховым является деяние страхователя. Ярким примером такого положения договора страхования может являться следующее: "Не признается страховым случаем пожар в застрахованном помещении, произошедший в результате невыполнения страхователем (выгодоприобретателем) правил пожарной безопасности".

Указанное мнение имеет под собой следующую правовую основу. Согласно общей теории права обстоятельства, порождающие возникновение, изменение и прекращение гражданских правоотношений, именуются юридическими фактами. Согласно классификации юридических фактов юридические факты бывают двух основных видов: деяние (действие или бездействие) и событие. С точки зрения классификации юридических фактов деяние - это обстоятельство, порождающее возникновение, изменение или прекращение гражданских правоотношений в силу волеизъявления субъектов этих правоотношений. Простейшим примером может служить заключение сторонами какого-либо договора. Событие - это обстоятельство, порождающее, изменяющее или прекращающее гражданско-правовые отношения вне зависимости от воли субъектов этого правоотношения. В соответствии со ст. ст. 929 и 934 ГК РФ договор страхования заключается с целью защиты интересов страхователя или выгодоприобретателя, нарушенных определенным событием. Возникает вопрос - может ли не признаваться страховым случаем событие по признаку деяния страхователя или выгодоприобретателя? Например, если в результате действий (либо бездействия) страхователя (выгодоприобретателя) произошло событие, в результате которого ему же были причинены убытки в застрахованном имуществе?

Из вышеизложенного следует, что действие (бездействие) страхователя, в результате которого по случайности происходит повреждение имущества, например пожар, возникший в результате возгорания энергосистемы, не соответствующей правилам пожарной безопасности, является деянием, а не событием и не может быть признано страховым или нестраховым случаем. Повреждение же имущества этим пожаром - это и есть событие, пожар не зависит от воли страхователя. То есть событие - это пожар, который и является страховым случаем. Деяние же страхователя или выгодоприобретателя, которое является причиной случая, событием являться не может.

Из этого, по мнению некоторых специалистов, следует, что деяние не может быть признаком наличия или отсутствия страхового случая.

Авторы с указанной позицией согласиться не могут. В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Следовательно, в том случае, когда договором предусмотрено, что не является страховым случаем событие, произошедшее в результате какого-либо деяния, то данное деяние будет являться признаком события и основанием для непризнания случая страховым. В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным нормативно-правовым актом. Закону не противоречат положения договора, устанавливающие перечень нестраховых случаев, а также характеристики указанных случаев по признаку деяния. Соответственно, подобные положения могут быть признаны законными. Более того, сложившаяся практика указывает на то, что судебные органы принимают во внимание данную позицию при вынесении соответствующих решений.

Таким образом, рассмотрев указанные понятия, авторы считают, что включение в текст правил страхования перечня случаев, не признаваемых страховыми, является законным и целесообразным.

М.А.Данилочкина

Начальник отдела

претензионной работы

ОАО "КапиталЪ Страхование"

Р.К.Савинский

Главный юрисконсульт

ОАО "КапиталЪ Страхование"