Трансграничные расчеты: местные специалитеты. Италия
"Международные банковские операции", 2014, N 4
Платежная система Италии эволюционирует: продолжается европейская интеграция, совершенствуются финансовые рынки, внедряются технологические инновации и инициативы государственных органов и частных структур. Законодательные и регуляторные меры направлены на поощрение использования новых платежных инструментов, "выравнивание" итальянского законодательства и европейских нормативных актов. В чем заключается специфика итальянской платежной системы?
Законодательные меры усилили надзор Банка Италии (Banca d'Italia): в частности, он был наделен правом издавать специальные нормативные акты в отношении платежной системы. Такие нормативные акты были выпущены в феврале 2004 г.: они определили сферу надзора Банка Италии за платежными системами, соответствующей инфраструктурой и платежными инструментами.
Процесс финансовой интеграции Европы придал межбанковской платежной системе новую форму. Крупные платежи теперь проводятся через систему TARGET2, запущенную в 2007 г. Вслед за внедрением SEPA (Single Euro Payments Area) была адаптирована и розничная расчетная система BI-COMP, чтобы она могла обрабатывать панъевропейские кредитовые переводы и прямые дебетования, а также осуществлять трансграничное взаимодействие с другими клиринговыми и расчетными механизмами.
Институциональная среда
С приходом SEPA изменилась институциональная среда, регулирующая платежные услуги. Закон N 11/2010, транспонирующий Директиву ЕС о платежных услугах в итальянское законодательство, расширил количество юридических лиц (финансовых институтов), уполномоченных предоставлять платежные услуги, в дополнение к традиционным посредникам (банкам и институтам электронных денег), а также гармонизировал правила для всех платежных услуг.
Закон стимулировал использование безопасных электронных инструментов (например, разрешая торговым точкам предлагать скидки клиентам, которые применяют такие инструменты). На уровне Евросоюза были приняты и другие меры: особо следует выделить Положение Евросоюза (EC Regulation 924) от 16.09.2009 по трансграничным платежам, целью которого была модернизация розничных платежных услуг.
Консолидированный закон о финансовом посредничестве (Закон от 24.02.1998 N 58) предусматривает, что расчеты и кастодиальное обслуживание по ценным бумагам могут проводиться частными компаниями. Напротив, услуги центрального депозитария обеспечивает компания Monte Titoli, которая является оператором расчетов по ценным бумагам.
Консолидированный закон о финансовом посредничестве также устанавливает следующий принцип: управление и организация регулируемых рынков относятся к предпринимательской деятельности.
Нацелившись на усиление финансовой системы в целях противодействия кризисным событиям и снижения системного риска, Банк Италии работает в тесном сотрудничестве с основными стейкхолдерами платежной системы, поставщиками технического обслуживания, рыночной инфраструктурой и банковскими группами, чтобы оценить готовность финансовой системы Италии к операционным кризисам. В этой связи Банк Италии учредил специальный национальный координационный орган, который призван разработать руководство по сокращению факторов системного риска. Созданная для оценки непрерывности деятельности на итальянских финансовых рынках рабочая группа, известная как CODISE, подчиняется Банку Италии и Национальной комиссии по компаниям и бирже (Commissione Nazionale per le Societa e la Borsa, CONSOB) и включает представителей ведущих банковских групп и инфраструктур, критически важных для работы финансовой системы.
Комиссия CONSOB играет регуляторную и надзорную роли на регулируемых рынках, кроме рынка государственных облигаций, и в отношении управляющих компаний. Ее задача - убедиться в прозрачности рынков, надлежащей торговле и защите инвесторов.
Она также наделена регуляторными и надзорными полномочиями для систем гарантирования, расчетов и центрального депозитария. В соответствии с Консолидированным законом о финансовом посредничестве CONSOB может передавать свои полномочия управляющим компаниям, которые соответствуют определенным требованиям. В случае серьезных нарушений при управлении рынком или администрировании управляющих компаний либо в случае, когда это необходимо для защиты инвесторов, CONSOB может принимать экстраординарные меры для защиты рынков и управляющих компаний.
Роль Банка Италии в платежной системе и системе расчетов по ценным бумагам состоит в эмиссии банкнот, управлении панъевропейской системой TARGET2 совместно с Deutsche Bundesbank и Банком Франции от имени Евросистемы, управлении ритейловой нетто-системой BI-COMP и управлении платежами правительства в качестве фискального агента.
В соответствии со стандартными условиями Eurosystem Reserve Management Services (ERMS) Банк Италии предоставляет канал доступа корреспондентов в TARGET2.
Контрольные функции для торговых и постторговых инфраструктур принадлежат CONSOB, но в некоторой степени они поделены между CONSOB и Банком Италии, который обладает единоличным контролем над организованным межбанковским рынком.
При поддержке Банка Италии действует еще один орган - Autorita Garante Della Concorrenza e del Mercato (орган по вопросам конкуренции и рынка). Это структура, отвечающая за антитрастовые вопросы в отношении платежных инструментов.
Регуляторная среда
Регуляторная среда итальянской платежной системы основана на Гражданском кодексе, Законе от 01.09.1993 N 385 (далее - Банковский закон 1993 г.) и других специальных законах, включая кодифицированный закон в отношении банков - эмитентов банкнот (Закон N 204/1910 и Устав Банка Италии в отношении банковских транзакций, исполняемых Банком Италии).
Королевский декрет от 06.05.1926 наложил на Банк Италии исключительную ответственность за управление клиринговой системой межбанковских платежей. В отношении прозрачности банковских услуг Банковский закон 1993 г. предоставил Банку Италии полномочия контролировать раскрытие информации клиентам коммерческими банками.
Для предотвращения отмывания денег Закон N 197/1991 уполномочивает Банк Италии контролировать деятельность небанковских организаций, которые работают в платежной системе, включая посредников, осуществляющих денежные переводы с использованием платежных карт.
Хождение индивидуальных бумажных платежных инструментов (например, чеков) и освобождение от финансовых обязательств (новация или двусторонний неттинг) регулируются положениями Гражданского кодекса и других специальных законов (Королевского декрета от 21.09.1933 N 1345, Закона от 21.12.1933 N 1736, Закона от 30.12.1999 N 507).
Регулирование оборота чеков и электронных денег было существенно пересмотрено Законом от 21.11.2007 N 231, который транспонировал в итальянское законодательство Третью Директиву ЕС по противодействию отмыванию денег (EC's Third Money Laundering Directive 2005/60/EC). Для повышения безопасности использования чеков была создана межбанковская база данных по непринятым чекам и платежным картам (Закон от 25.06.1999 N 205 и Закон от 30.12.1999 N 507), в которой фиксируются имена нарушителей, выписывающих или подписывающих чеки без авторизации, а также детали утерянных или украденных чеков. Также существуют черные списки лиц, чьи полномочия на использование платежных карт были отозваны.
Закон от 24.03.2011 N 48 транспонировал в итальянское законодательство Директиву ЕС 2009/44/EC, дополняющую Директиву N 98/26/EC. Этот Закон отменил правило нулевого часа в отношении определенных платежных систем и систем расчетов по ценным бумагам, ввел специальный режим гарантий, выданных системе. Он также передал Банку Италии полномочия по сбору необходимой информации и передаче ее компетентным органам при инициации процесса несостоятельности (банкротства).
Правовая структура ритейловой платежной системы BI-COMP подчиняется Положению Банка Италии о надзоре за розничными платежными системами от 11.11.2005, которое установило основные принципы управления операциями системы и условия обмена платежными инструкциями для передачи в подсистему Dettaglio, а также процесс определения многосторонних клиринговых обязательств.
Что касается самой подсистемы Dettaglio, то операционная роль Банка Италии здесь ограничивается фазой определения клиринговых позиций и их урегулирования. За все предшествующие окончательному расчету фазы (например, обмен инструментами, деятельность по расчету позиций) ответственность несет рынок.
Как Банк Италии реализует функции надзора
Надзорные функции возложены на Банк Италии ст. 146 Банковского закона 1993 г. В тот момент Европейское сообщество было трансформировано в Евросоюз и, соответственно, в итальянское законодательство были внесены изменения, транспонирующие Директивы Евросоюза. Закон N 11/2010 расширил надзорную функцию Банка Италии до защиты прав потребителей и определил сферу применения данной функции, установив, что Банк Италии делит с Евросистемой обязанность по надзору за платежной системой.
Банк Италии проводит мониторинг соответствия местной карточной системы Consorzio Bancomat стандартам надзора Евросистемы. Он также участвует в оценке систем MasterCard и Visa, соответствия TARGET2 и EURO1 ключевым принципам системно значимых платежных систем.
Надзорная функция Банка Италии распространяется и на процесс авторизации итальянских институтов электронных денег. Особое внимание уделяется вопросам безопасности электронных денег и на национальном, и на общеевропейском уровне. В отличие от российского европейское законодательство предусматривает, что институты электронных денег в дополнение к выпуску электронных денег могут осуществлять и другую деятельность, такую как предоставление потребительских кредитов.
В 2003 г. Банк Италии выпустил Руководство по непрерывности деятельности системно значимых платежных инфраструктур (Linee guida per la continuita aziendale di sistemica importanti infrastrutture di pagamento). Затем Банком Италии и CONSOB был учрежден Комитет по непрерывности бизнеса (CODISE), которому был выдан мандат на гарантирование непрерывности бизнеса на итальянских финансовых рынках.
Банк Италии повысил прозрачность ценообразования платежных услуг и сократил время обработки чеков и кредитовых переводов. Ассоциация банков Италии (Associazione Bancaria Italiana, ABI) учредила проект PattiChiari, который стимулирует итальянские банки публиковать свои тарифы и условия.
Более того, протокол между ABI и Ассоциацией итальянских производителей Confindustria устанавливает стандарты кредитовых переводов с точки зрения ценовой прозрачности и времени обработки.
Ассоциация банков Италии отвечает за координацию межбанковских соглашений, разработку унифицированных межбанковских операционных и бухгалтерских методик. Ассоциация в тесном сотрудничестве с Банком Италии способствует как можно более широкому участию в межбанковских инициативах и распространению информации. ABI участвует в SEPA при мониторинге со стороны Банка Италии.
Совместно с Банком Италии работает также Национальный центр информации и коммуникационных технологий (Ente nazionale per la digitalizzazione della pubblica amministrazione, DigitPA). Центр занимается внедрением политик и руководств Министерства инноваций и технологий.
Основные поставщики платежных услуг
Основные поставщики платежных услуг - это банковская система, Почта Италии и Банк Италии.
С февраля 1998 г. Почтовая служба стала частной компанией, которой владеет Министерство казначейства. Она играет важную роль в ритейловых платежах. В результате быстрого роста платежные услуги почтового банка стали конкурировать с услугами банковской системы. Однако уже в 2001 г. был издан президентский Указ, который поместил Почтовую службу под тот же надзорный режим, что действует для банков и финансовых посредников.
Межбанковская конвенция по автоматизации
В Межбанковскую конвенцию по автоматизации La Convenzione Interbancaria per i Problemi dell'Automazione (CIPA) входят Банк Италии, который выступает в качестве председателя, Ассоциация банков Италии, 69 банков, а также 11 других организаций, которые активно работают в области межбанковской автоматизации. Задача CIPA - планирование инициатив по межбанковским коммуникационным системам и приложениям. Организация также координирует внедрение совместных проектов, особенно в области платежных систем.
Основные поставщики межбанковских услуг Компания SIA
Один из важнейших итальянских провайдеров - SIA предоставляет сетевые услуги, межбанковские приложения и технологические платформы для банковских и финансовых посредников и рынков. Компания также предоставляет клиринговые услуги для розничных платежей, проходящих через BI-COMP, и обрабатывает дебетовые и кредитные карты. В начале 2000-х гг. Банк Италии вышел из состава участников SIA, а сама компания в 1999 г. объединилась с CEDBorsa (поставщиком программного обеспечения, который управляет торговыми системами фондовой биржи), таким образом консолидировав управление IT-системами для рынков и системами расчетов.
SIA также является сервис-провайдером для инфраструктуры системы STEP2, которой владеет и управляет Европейская банковская ассоциация (European Banking Association, EBA). В 2007 г. компания объединилась с другим сервис-провайдером - SSB, который занимается процессингом карт.
Monte Titoli
Monte Titoli - это компания, которая предлагает централизованные кастодиальные услуги и администрирование переводных ценных бумаг (акций и облигаций), а также услуги по расчетам за ценные бумаги. С декабря 2002 г. Monte Titoli стала частью Borsa Italiana Group, которая в 2007 г. влилась в London Stock Exchange Group.
В 1986 г. Законом N 289/1986, регулирующим деятельность Monte Titoli с частными ценными бумагами, было установлено, что этот центральный депозитарий является единственной компанией, уполномоченной администрировать частные ценные бумаги. Но в 1998 г. из-за введения Консолидированного закона о финансовом посредничестве компания Monte Titoli потеряла свою монополию, поскольку Законом предусматривались принципы приватизации и либерализации для усиления конкуренции.
В августе 2000 г. Monte Titoli получила полномочия на управление государственными облигациями, которые до того момента управлялись Банком Италии. Таким образом, и частные, и государственные ценные бумаги сейчас управляются единственным в Италии центральным депозитарием.
Кроме того, в октябре 2000 г. Monte Titoli получила полномочия на эксплуатацию системы Express RTGS, которая начала действовать параллельно с системой Liquidazione Dei Titoli (LDT). Тем не менее LDT была заменена новой системой клиринга и расчетов Express II, представленной Monte Titoli, только в январе 2004 г.
Monte Titoli также эксплуатирует систему ежедневных корректировок X-TRM, которая сопоставляет транзакции и в случае их совпадения направляет данные в систему расчетов. Система X-TRM также устанавливает двусторонние лимиты между участниками и проводит расчеты.
В августе 1998 г. Европейский центральный банк включил Monte Titoli в перечень систем расчетов по ценным бумагам, отвечающих стандартам Европейского монетарного института (European Monetary Institute), для кредитовых операций Европейской системы центральных банков.
Cassa di Compensazione e Garanzia
Компания Cassa di Compensazione e Garanzia (CC&G) действует как центральный контрагент и контролируется Лондонской фондовой биржей (London Stock Exchange Group). Деятельность CC&G, изначально ограниченная деривативами, также распространяется на фондовый рынок, для которого обязательно наличие центрального контрагента, и на рынки итальянских государственных ценных бумаг.
Платежная среда небанковских организаций
Италия традиционно является страной наличных. Тем не менее с распространением платежных карт и электронных денег использование наличных в ритейловом обороте постепенно снижается. Распространение платежных инструментов значительно различается на региональном уровне. Например, в южных регионах Италии карты используются гораздо реже, чем на севере.
Кредитовые переводы
Кредитовые переводы - пожалуй, один из наиболее популярных методов платежа в Италии. Такие переводы широко используются в розничных транзакциях (например, прямое кредитование счетов по зарплатам или пенсиям). Кредитовые переводы осуществляются по двум каналам: BI-COMP и STEP2. BI-COMP осуществляет расчеты по кредитовым переводам на сумму меньше 500 тыс. через свою ритейловую подсистему. Транзакции на сумму более 500 тыс. проводятся через TARGET2. Клиринговая система BI-COMP заведует местными переводами и кредитовыми переводами SEPA.
Инкассовые поручения (прямое дебетование и банковские расписки)
Инкассовые поручения инициируются кредиторами и могут исполняться дебиторами с использованием различных платежных методов: прямое дебетование проводится посредством предавторизованного списания с текущего счета плательщика; инкассирование банковских расписок осуществляется с использованием других методов платежа. Прямые дебетования по большей части применяются компаниями и домохозяйствами для небольших периодических платежей (например, для оплаты коммунальных услуг).
Банковские расписки используются компаниями при получении торговых и других кредитов и обрабатываются через электронный банковский процессинг (Ricevuta Bancaria, или RIBA).
Новая система прямых дебетований SEPA (SEPA Direct Debit) начала работать в ноябре 2009 г. С этого времени ее использование стало обязательным для всех институтов, предлагающих местное дебетовое обслуживание.
Банковские чеки и тратты
В последние годы количество чековых транзакций значительно снизилось. Это объясняется ограничениями на использование чеков, которые были законодательно введены в 2008 г. для противодействия отмыванию денег. С 2008 г. чеки не должны быть непереуступаемыми, за исключением нескольких случаев, таких как возможность (при наличии формального запроса) использования банковских тратт на сумму меньше 5 тыс. евро.
Небольшие по суммам чеки (меньше 5 тыс. евро) и банковские тратты обрабатываются по упрощенной процедуре на основе электронных межбанковских сообщений в месте физической поставки. Локальный клиринг BI-COMP обрабатывает бумажные чеки.
Дополнительно Банк Италии выпускает кассовые чеки на суммы от 500 евро до 500 тыс. евро против наличных платежей на соответствующие суммы. Этот инструмент также используется для непериодических платежей, проводимых центральным банком от имени юридических лиц (например, возврат налога и выплата выходных пособий сотрудникам центрального правительства).
С расширением использования электронных платежных поручений для платежей в пользу государства применение таких инструментов, как банковские чеки и тратты, сократилось. Этот процесс был запущен в 1999 г. с целью продвижения кредитовых переводов при одновременном сокращении бумажной документации.
Платежные карты
В 2009 и 2010 гг. в Италии были приложены значительные усилия для внедрения безопасной чиповой технологии в платежных картах. Сейчас более половины платежных карт в Италии и 85% ATM и POS-терминалов работают по этой технологии.
Основные национальные сети дебетовых карт (включая POS-терминалы и ATM) - PagoBancomat и Bancomat. Эти сети предоставляют обычную инфраструктуру, устанавливают обычные правила и стандарты под единой торговой маркой. Более 90% ATM работают через национальную сеть Bancomat. Большинство POS-терминалов подключены к сети PagoBancomat. Консорциум Bancomat отвечает за организацию и оперативную работу сети. Платежи и другие удержания по дебетовым картам списываются со счета держателя в режиме реального времени. Транзакции в ATM проводятся через розничную подсистему, а расчеты ведутся через BI-COMP.
Объем использования безналичных платежных терминалов постоянно растет, но все еще уступает объему таких транзакций в других развитых странах и объему транзакций с местных ATM.
Несмотря на повсеместное увеличение оборота дебетовых и кредитных карт, они по-прежнему менее популярны в Италии по сравнению с общей тенденцией в Евросоюзе. Это объясняется тем, что население, несмотря ни на что, предпочитает наличные и по-прежнему использует дебетовые карты лишь для получения наличных.
Основная национальная сеть кредитных карт (и на рынке эмитентов, и на рынке эквайреров) - Carta Si SPA. Сеть связана и с Visa, и с MasterCard. Однако все больше банков выпускают собственные карты напрямую через международные марки.
Электронные деньги и карточные платежи через Интернет
Онлайн-транзакции в последние несколько лет развиваются быстрыми темпами. Кроме того, на рынке есть заинтересованность в развитии мобильных платежей на мелкие суммы (микроплатежей). Удаленное обслуживание (например, с использованием текстовых сообщений или мобильных приложений), скорее всего, будет продолжать стремительно развиваться, что связано среди прочего с имплементацией в национальное законодательство Директивы ЕС по электронным деньгам.
Платежные системы
В результате реформ, проведенных в 1980-х и 1990-х гг., итальянская межбанковская платежная система была разделена на две специализированные системы: RTGS - для крупных платежей, BI-COMP - для розничных транзакций.
Первая RTGS-система, известная как BI-REL, впоследствии стала итальянским компонентом TARGET. Версия BI-REL 2.0, разработанная для более эффективного управления внутридневной ликвидностью, была запущена в 2003 г. Наконец, в 2008 г. BI-REL была заменена системой TARGET2.
В соответствии с SEPA система розничных платежей BI-COMP стала интероперабельной с другими клиринговыми системами за пределами страны, чтобы она могла обрабатывать панъевропейские кредитовые переводы и прямые дебетования.
Система BI-COMP является компонентом итальянской системы розничных платежей, которая позволяет проводить розничные платежи в евро как с электронными, так и с бумажными инструментами. BI-COMP состоит из локального клиринга, розничных подсистем и Национального клирингового процессинга.
Подсистема локального клиринга выполняет многосторонний клиринг бумажных инструментов, таких как тратты, платежные поручения, чеки, почтовые чеки, расписки и рыночные бумаги. Розничная подсистема осуществляет многосторонний клиринг электронных платежей, включая специальные и стандартизированные (межбанковские) процессы для различных типов платежей. Сюда относятся национальные кредитовые переводы и кредитовые переводы SEPA, национальные прямые дебетования и прямые дебетования SEPA, операции по дебетовым картам (ATM и POS).
С общеевропейской точки зрения итальянская розничная система может рассматриваться как механизм клиринга и расчетов, отличающийся тем, что клиринг и расчеты проводятся в двух разных местах: у утвержденного оператора, отвечающего за клиринговую фазу, и в Банке Италии (BI-COMP), который отвечает за фазу расчетов. В настоящее время в Италии действуют три механизма клиринга и расчетов: SIASSB-BICOMP, ICBPI-BICOMP и ICCREA-BICOMP.
Физическое представление бумажных документов производится в Римской и Миланской клиринговых палатах. Бухгалтерская информация направляется через национальную межбанковскую сеть Rete Nazionale Interbancaria (RNI) в локальную клиринговую подсистему для определения баланса каждого участника.
Платежи, которые не требуют физического обмена документами, направляются в электронный межбанковский процессинг. Для каждого участника рассчитывается нетто-баланс, который затем передается в Национальный клиринговый процессинг. В Национальном клиринговом процессинге остатки из розничной подсистемы объединяются с остатками локальной клиринговой подсистемы и затем направляются для расчетов в TARGET2.
Н.В.Букина
Эксперт
по международным расчетам
и корреспондентским отношениям