Мудрый Экономист

Распределенные электронные кошельки в банках

"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2014, N 6

Создать собственные электронные кошельки под силу далеко не всем банкам. Более того, немногие банки могут себе это позволить. Каковы основные преимущества и возможные элементы платежной системы на базе распределенных электронных кошельков? Как вести операционную деятельность с использованием таких кошельков? В статье приведен реальный бизнес-кейс возможного использования данной технологии.

В настоящее время большая часть банковского сообщества занята поиском новых "точек роста" бизнеса, в том числе в виде наращивания комиссионного дохода как наименее рискового по сравнению с кредитными операциями. Традиционные комиссионные банковские продукты в результате ценовых войн постепенно теряют свою привлекательность за счет снижения их доли, а как следствие - и общего размера дохода в масштабах каждого банка.

Например, если обратиться к рынку денежных переводов без открытия счета, то российский опыт работы таких систем показывает: по размеру комиссии, взимаемой с клиента, наши переводы самые дешевые. Если в странах Евросоюза размер комиссии составляет 5 - 7% от суммы операции, то у нас - 1 - 1,5%. Для потребителя такое положение дел, конечно, очень комфортно, но с точки зрения ценообразования данной услуги можно констатировать, что цена для банков уже приблизилась к точке безубыточности. В настоящей ситуации работа по таким тарифам мало интересна для банков и заставляет их искать другие источники доходов.

На наш взгляд, дальнейшая эволюция денежных переводов без открытия счета - это электронные кошельки, а точнее - мобильные кошельки. При этом для всех платежных инструментов должна работать единая инфраструктура, как показано на рисунке.

Комплексная инфраструктура взаимодействия электронных каналов переводов Рисунок

Уже сейчас у пользователей во всех странах мира смартфоны выходят на первый план по сравнению с обычными мобильными телефонами. При этом сегодня бизнес с электронными деньгами - это бизнес нескольких десятков банков и небанковских кредитных организаций. Все остальные банки выполняют только сервисную функцию по вводу и выводу денежных средств в этих кошельках.

Кроме дороговизны создания электронного кошелька, барьером для работы электронных кошельков одного эмитента является его замкнутость. Например, для перевода электронных денежных средств из кошелька банка X в кошелек банка Y необходимо наладить сложный интеграционный процесс, а также договориться между собой. Не секрет, что электронные кошельки с большим объемом пользователей обычно не стремятся начать работу со своими менее крупными коллегами, так как воспринимают их как конкурентов.

Таким образом, логичными направлениями развития электронных кошельков в будущем являются их децентрализация и создание системы распределенных электронных кошельков на базе какой-либо платежной системы. В такой системе программное обеспечение должно быть унифицировано для всех участников и предоставляться им бесплатно или за символическую плату как сервис. При этом мобильное приложение должно быть кастомизировано под каждый банк, чтобы клиент понимал, что он обслуживается конкретно в этом банке.

Мы уверены, что такие проекты будут развиваться на базе действующих лидеров - систем переводов. Опишем некоторые моменты операционной деятельности, необходимой для функционирования такой платежной системы.

Для функционирования информационной системы, обслуживающей электронные кошельки участников платежной системы, между оператором платежной системы (если он является правообладателем программного обеспечения) и участником - кредитной организацией должен быть заключен договор на оказание информационно-технологических услуг. Такой договор может быть инкорпорирован в правила платежной системы или заключен отдельно с каждым участником в дополнение к правилам платежной системы. Если правообладателем является не оператор платежной системы, то данная организация заключает такой договор и включить нормы договора в правила платежной системы не получится.

Независимо от способа заключения договора его суть состоит в следующем.

В порядке и на условиях, которые установлены договором, оператор платежной системы оказывает кредитной организации комплекс услуг по обеспечению технической и информационной поддержки электронных средств платежа (далее - ЭСП), а кредитная организация оплачивает эти услуги. В перечень услуг можно включить:

Этот список не окончательный - он может содержать как большее, так и меньшее количество пунктов.

В рамках такого взаимодействия кредитная организация обязана осуществлять деятельность, связанную с выпуском и обслуживанием ЭСП и переводом ЭДС, в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами платежной системы, а также оплачивать услуги, предоставляемые оператором платежной системы.

Оператор платежной системы обязан предоставлять услуги по технической и информационной поддержке ЭСП, обеспечивая бесперебойность предоставления таких услуг в соответствии с Указанием Банка России от 14.09.2011 N 2695-У "О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств" и правилами осуществления перевода электронных денежных средств, установленными кредитной организацией. При предоставлении такого сервиса оператор платежной системы обязан обеспечивать достаточный уровень информационной безопасности.

Желательно, чтобы в договоре было указано, кто обязан незамедлительно после исполнения распоряжения держателя ЭСП о переводе ЭДС направлять держателю ЭСП подтверждение исполнения такого распоряжения. Если подтверждение направляет оператор платежной системы, то он обязан хранить отправленные подтверждения и предоставлять их по запросу кредитной организации.

Оператор платежной системы должен в установленный договором срок направить кредитной организации отчет для проведения расчетов по договору.

В договоре об информационно-технологическом обслуживании ЭДС должны быть отдельно раскрыты вопросы конфиденциальности, хранения и передачи информации, так как оператору платежной системы становится доступна информация по клиентской базе банка.

Под сведениями, составляющими коммерческую тайну, понимаются не являющиеся общедоступными сведения о технологическом процессе, а также об управлении, финансовой и иной деятельности каждой из сторон, если придание их гласности может повлечь за собой возникновение убытков и (или) отрицательно сказаться на деловой репутации каждой из сторон, включая (но не ограничиваясь):

В случае расторжения договора заключившие его стороны не должны предавать огласке и использовать в своих интересах и (или) интересах третьих лиц информацию по данному договору без письменного согласия противоположной стороны. За неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств касательно конфиденциальности виновная сторона обязана возместить сумму реального ущерба.

Для примера приведем реальный бизнес-кейс из практики Центра исследований платежных систем и расчетов. В рамках этого бизнес-кейса для одной из российских платежных систем был реализован проект, связанный с оказанием услуги по выдаче в банкоматах денежных средств без физического наличия карты. Для запуска данной технологии была использована предоплаченная карта в электронном виде, которая является электронным средством платежа.

Цель проекта

Цель проекта - реализовать услугу по выдаче наличных денежных средств из платежной системы денежных переводов без открытия банковского счета БЭСТ в банкоматах банков - участников платежной системы ОРС (ПС ОРС).

Участники процесса

ПС БЭСТ - платежная система БЭСТ, оператором которой является ООО "БЭСТ". В рамках настоящего проекта ПС БЭСТ организует прием наличных в отделениях банков-партнеров, в том числе в целях увеличения остатка предоплаченной карты.

Расчетный банк (РБ) - НКО "Объединенная расчетная система", являющаяся расчетным центром ПС ОРС и ПС БЭСТ, а также эмитентом предоплаченной карты.

ПС ОРС - платежная система ОРС, оператором которой является НКО "Объединенная расчетная система". В рамках настоящего проекта ПС ОРС организует выдачу наличных в банкоматах банков-партнеров в рамках действующих Правил ПС ОРС на основании Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ) с учетом поправок, внесенных Федеральным законом от 28.12.2013 N 403-ФЗ.

Оператор сервиса - технологический оператор, обеспечивающий информационно-технологическое сопровождение операций по переводу денежных средств в банкоматы банков-партнеров с целью последующей выдачи наличных денежных средств получателям перевода, включая информационно-технологическое обеспечение эмиссии и процессинга предоплаченных карт для расчетного банка.

Банк-партнер (БП) - банк - участник ОРС, владелец банкоматной сети, обладающей функциональностью выдачи наличных по предоплаченной карте.

Плательщик - физическое лицо, отправитель перевода в целях увеличения остатка предоплаченной карты.

Получатель - физическое лицо, получающее наличные денежные средства по предоплаченной карте в банкомате банка - участника ПС ОРС. В качестве получателя перевода может выступать как плательщик, так и любое лицо, которому передана предоплаченная карта.

Термины и определения

Комиссия - сумма вознаграждения за услуги по переводу, взимаемая с плательщика сверх суммы перевода.

Сервис оператора - программно-аппаратный комплекс расчетного банка, обеспечивающий технологические процессы эмиссии и процессинга предоплаченных карт для расчетного банка.

Сервис БЭСТ - технологическая платформа, предоставляющая сервис по переводу денежных средств участникам ПС БЭСТ.

Перевод - перевод физического лица в целях увеличения остатка предоплаченной карты расчетного банка, распоряжение на проведение которого формируется с использованием сервиса БЭСТ и передается в сервис оператора.

Процессинговый центр банка-партнера (ПЦ банка-партнера) - принадлежащий банку-партнеру программно-аппаратный комплекс, обеспечивающий процессинг операций с использованием банковских карт.

Предоплаченная карта - предоплаченная карта в электронном виде, эмитированная расчетным банком. Предоплаченная карта является неперсонифицированным средством платежа, не прошедшим процедуру идентификации.

ОТР-код - сгенерированный ПЦ оператора код (аналог ПИН), необходимый для получения наличных в банкоматах банка-партнера по предоплаченной карте.

Порядок отправки и получения перевода

  1. Плательщик обращается в отделение банка - участника ПС БЭСТ, проходит идентификацию, принимает условия оферт:
  1. Плательщик дает распоряжение на перевод денежных средств в рамках ПС БЭСТ в части увеличения остатка предоплаченной карты на сумму не более 15 000 руб., в том числе указав свой номер телефона.
  2. В ПЦ оператора сервиса устанавливается ответная часть системы ОТР (ОТР-сервер, подключенный к HSM (Hard Security Module), который принимает от сервиса БЭСТ запросы о регистрации переводов и разрешенных суммах по каждому переводу).
  3. После формирования запроса на перевод сервис БЭСТ передает в ПЦ оператора сумму перевода и номер телефона плательщика.
  4. В ПЦ оператора сервиса открывается предоплаченная карта, в качестве номера которой используется BIN 111111 и далее - номер телефона плательщика. Карта непополняемая, сумма остатка по карте - не более 15 000 руб.
  5. Плательщику на мобильный телефон передается ОТР-код.
  6. Плательщик имеет возможность лично получить сумму перевода в банкомате банка - партнера ОРС или передать иному лицу реквизиты (номер телефона, ОТР-код и сумму) для использования предоплаченной карты.
  7. При получении перевода в банкомате банка - партнера ОРС необходимо:
  1. При авторизации транзакций, поступивших из банкоматов банков-партнеров, ПЦ оператора сервиса проводит сверку криптовеличин и соответствующих им сумм переводов. В случае их совпадения в расчетный банк отправляется запрос на списание денежных средств с предоплаченной карты в размере, равном сумме перевода и комиссии за перевод.

Авторизация транзакций, кроме описанного выше, предполагает проверку расходного лимита расчетного банка в ПС ОРС.

  1. В случае положительного ответа ПЦ ОРС на авторизационный запрос:

Юридические основания и порядок расчетов

  1. Плательщик, обращаясь в отделение банка - участника ПС БЭСТ, дает распоряжение:

Получателю открывается предоплаченная карта в соответствии с п. 26 ст. 3 Закона N 161-ФЗ.

Данная предоплаченная карта является неперсонифицированной, не прошедшей процедуру упрощенной идентификации в соответствии с п. п. 4 и 5 ст. 10 Закона N 161-ФЗ.

Для увеличения остатка ЭДС не требуется производить идентификацию клиента - физического лица, в том числе выгодоприобретателя, если сумма денежных средств не превышает 15 000 руб., в соответствии с п. 1.4 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 110-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Таким образом, плательщик производит увеличение остатка неперсонифицированного ЭСП. Реквизиты данного ЭСП (предоплаченной карты) плательщик передает получателю, так как Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ не требует идентификации выгодоприобретателя и (или) клиента - владельца ЭСП (предоплаченной карты) при увеличении остатка до 15 000 руб.

Денежные средства при использовании такой предоплаченной карты могут в том числе быть выданы наличными в сумме не более 5000 руб. в день и 40 000 руб. в месяц в соответствии с п. 20 ст. 7 Закона N 161-ФЗ.

  1. Получатель получает в банкомате денежные средства по предоплаченной карте на основании Правил ПС ОРС в сумме не более 5000 руб. в день по одной предоплаченной карте.
  2. По окончании операционного дня ПС ОРС между участниками процесса производятся следующие расчеты:

Договорные отношения

  1. Договор на информационно-технологическое обслуживание, заключенный между оператором сервиса, ООО "БЭСТ" и НКО "ОРС".

Предмет договора: предоставление услуг ООО "БЭСТ" и НКО "ОРС" по обработке и передаче информации, связанной с осуществлением перевода.

  1. Договор о взаимодействии между платежными системами, заключенный между ООО "БЭСТ" и НКО "ОРС".

Предмет договора: расчеты по операциям между банками - участниками ПС ОРС и ПС БЭСТ.

  1. Договор между плательщиком и НКО "ОРС" об эмиссии и обслуживании предоплаченной карты. Публичная оферта.

Предмет договора: присоединение к правилам эмиссии и обращения предоплаченной карты расчетного банка.

Итак, мы описали основные преимущества и возможные элементы платежной системы на базе распределенных электронных кошельков. По нашему мнению, распределенные кошельки в недалеком будущем придут на смену кошелькам одной кредитной организации, так же как в карточном бизнесе основное место заняли Visa и MasterCard вместо системы одного эмитента - Diners Club.

А.В.Пухов

Директор по развитию

Центр исследований

платежных систем

и расчетов