Мудрый Экономист

Как клиенту заработать на собственных средствах?

"Банковский ритейл", 2014, N 3

Любой банк на вопрос "Как клиенту заработать на собственных средствах?" может ответить встречным вопросом "Лучше скажите, как заработать нам?". Эти два вопроса взаимосвязаны по той простой причине, что, дав клиенту возможность получить хороший процент, банк остается в выигрыше. Повышение доверия клиента - самый важный фактор, который помогает привлечь дополнительные средства, столь необходимые в период массового дефицита ликвидности.

По словам экспертов, собственные средства лучше размещать в крупных банках, входящих в топ-200. Выбирая банк, клиент не должен руководствоваться только условиями размещения вкладов. Самые высокие ставки и красивая яркая реклама - не лучшие критерии для выбора.

Главные критерии надежности банка - это многофилиальность, обширная география присутствия, значительный опыт работы, высокие рейтинги агентств. Особое внимание стоит уделить "народным" рейтингам и отзывам клиентов.

По данным опроса, проведенного на портале "Средства.ру", примерно 83% респондентов считают, что банки с государственным участием наиболее надежны, так как не попадают в группу риска, связанного с отзывом лицензии. Более половины участников опроса отметили, что следующим показателем надежности является размер кредитной организации: чем она больше, тем меньше к ней претензий регулятора. 32% считают, что надежные банки никогда не будут предлагать высокие ставки по вкладам. При открытии вклада клиенты учитывают размер процентной ставки, то, кому принадлежит банк (государственный он или нет), рейтинг банка (не ниже топ-200), его месторасположение, а также рекомендации родственников и друзей.

Каким банкам больше всего доверяют вкладчики?

По состоянию на февраль 2014 г. более 45% всех вкладов физических лиц находится в Сбербанке. А в десятку лидеров по объему размещенных средств входят ВТБ 24 (около 8% рынка), Альфа-Банк (более 2%), Газпромбанк (более 2%), Райффайзенбанк (около 1,55%), Россельхозбанк (около 1,5%), Банк Москвы (1,3%), ХКФ Банк (1,2%), Промсвязьбанк (1,18%), "Русский Стандарт" (1,16%).

По объему размещенных средств в рублях хорошие показатели (более 100 млрд руб.) также демонстрируют такие игроки рынка, как "Русский Стандарт" (более 190 млрд руб.), Росбанк (более 155 млрд руб.), "Уралсиб" (более 150 млрд руб.). В число лидеров входят "Восточный экспресс", Московский кредитный банк, Банк Санкт-Петербург, МДМ Банк, Банк "ТРАСТ", ФК "Открытие", "Возрождение", БИНБАНК, Московский индустриальный банк. В совокупности на все вышеперечисленные банки (помимо Сбербанка) приходится около трети объемов всех вкладов <1>.

<1> http://www.sredstva.ru/publications/108-samie-nadezhnie-banki.html.

Однако не стоит думать, что вкладчики в большинстве своем отдают предпочтение только этим банкам. Дело в том, что названные финансовые организации - одни из самых крупных и располагают широкой сетью филиалов. Немаловажным показателем надежности банка, по данным экспертов, выступает его размер, который характеризуется объемом активов и капитала. Здесь в пятерку лидеров (после Сбербанка) входят ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы и ВТБ 24.

Как клиенту подобрать вклад?

Мы проанализировали ряд сайтов, среди которых "Банки.ру", "Инкред.ру", "РБК личные финансы", "ТвоиБанки.ру" и пр., на предмет рейтингов кредитных организаций и предложений по вкладам.

На каждом из этих сайтов есть опция "подобрать вклад". Путем простого заполнения определенных граф калькулятора (сумма вклада, срок вклада, начисление процентов) можно получить результат: под заданные параметры подбирается перечень предложений. Калькулятор наиболее понятен будущему вкладчику, так как при выводе результатов видны не только предложения банков по заданным параметрам, но и расчет прибыли. Итак, за основу расчета была взята сумма 500 тыс. руб., которую планируется разместить во вклад на шесть месяцев (до 186 дней).

Какие результаты были нами получены?

Банки топ-30, найденные по заданным параметрам на портале "РБК Личные финансы" <1>, вообще не предлагают ставок по вкладам выше 9% годовых. Наиболее высокие ставки - у банков "АК БАРС" (8,8%) и "Глобэкс" (8,25%). Если рассматривать банки топ-100 по тем же параметрам, то здесь ставки чуть выше и доходят до 10%. Лидеры: Москоммерцбанк (9,75%) и Внешпромбанк (9,5%). Ставки от 9 до 9,3% предлагают Собинбанк, "Развитие-Столица", "Авангард".

<1> http://www.lf.rbc.ru/deposits/search.shtml.

Если же анализировать предложения всех банков (включая не входящие в топ-100), то можно найти вклады со ставкой до 11% годовых. Банк "Кредит-Москва" и Межтопэнергобанк предлагают заманчивые 10,8% годовых. Тройку лидеров в данном сегменте замыкает Банк "ТРАСТ" с предложением 10,75%.

На портале "Банки.ру" <2> были получены более интересные результаты. Параметры калькулятора остались неизменными, но в результаты поиска попали только предложения банков топ-50 со сроком вклада не более шести месяцев. Предлагаемые ставки превысили порог в 11% годовых. Лидером стал Банк "ТРАСТ": ставка на указанный срок составила 9,6 - 11,15% в зависимости от иных, кроме срока, условий вклада. "Уралсиб", БИНБАНК и Московский кредитный банк предлагают от 9,8 до 10,3%. Здесь нужно отметить, что "РБК Личные финансы" не содержат оговорку о том, на какие регионы распространяются предложения банков, в то время как "Банки.ру" дают четкое понимание этого (предложение только для Москвы или распространяется на все регионы присутствия банка).

<2> На наш взгляд, у этого портала наиболее удобный калькулятор.

Результаты, полученные нами на сайте информационного агентства "Твои банки.ру" <3>, оказались следующими. По заданным параметрам калькулятора самые высокие ставки среди банков топ-100 были у банка "Российский Кредит" (11%); СБ Банка, банка "Интеркоммерц", Росгосстрах Банка (9,75 - 10,25%); Банка Москвы и банка "Союз" (9,5 - 9,6%). Анализируя представляющие интерес предложения, мы выяснили, что повышенные процентные ставки возможны, если сумма вклада превышает 1,5 - 3 млн руб.

<3> http://www.yourbanks.ru/products/deposits.

Таким образом, у каждого информационного ресурса своя политика, свои рейтинги и свой диапазон ставок.

Чем должен руководствоваться вкладчик при выборе банка? Думается, не только рейтингами агентств. Массовый отзыв лицензий у банков пугает вкладчиков, крупные многофилиальные банки усиливают свои позиции. Преимущества получают банки с государственным участием и крупные банки, которыми владеют частные лица. На рынке пассивных продуктов наблюдается снижение конкуренции, так как клиенты стараются выбрать наиболее безопасный банк для сбережений, меняя проценты на стабильность в ущерб своей прибыли. Примечательно, что условия по вкладам в крупных банках часто даже трудно назвать привлекательными.

Не каждый клиент, видя интересные предложения по ставкам, предлагаемые банком небольшого размера, понесет туда свои сбережения, так как на первое место выходит вопрос устойчивости того или иного банка, а не вопрос доходности.

Теперь посмотрим, что может предложить банк в качестве альтернативы вкладу.

Металлические счета

Металлический счет - это аналог рублевого счета, на котором отражается принадлежащий клиенту драгоценный металл в граммах без указания его индивидуальных признаков (количество слитков, проба, производитель, серийный номер и др.). Счет открывается двумя способами: покупка металла на счет с полной оплатой купленных граммов и проведение маржинальных сделок. В первом случае работает игра на котировках драгоценных металлов, которая проходит по принципу игры на фондовом рынке, во втором средства, внесенные клиентом на счет, служат лишь обеспечением при проигрыше. В этом случае приобретенные и зачисленные на счета драгоценные металлы могут быть размещены во вклад. Так или иначе открывая металлический счет, клиент должен иметь навыки финансового анализа, чтобы понимать ситуацию на рынке.

Услугу "металлический счет" предлагают многие банки, однако наиболее интересные предложения у Сбербанка, ВТБ 24, Альфа-Банка, ФК "Открытие" и банка "Уралсиб" <1>, что вполне понятно, поскольку это лидирующие игроки рынка.

<1> http://creditivklad.ru/obezlichennye-metallicheskie-scheta-top-5-predlozhenij-ot-krupnejshih-bankov-strany.

Интересно, что Сбербанк предлагает открытие и обслуживание металлического счета совершенно бесплатно. Оформить счет можно даже на несовершеннолетнее лицо, которое имеет право закрыть счет по достижении 18-летнего возраста, а к тому времени стоимость такого депозита может увеличиться в несколько раз. Минимальная сумма, необходимая для открытия металлического счета, эквивалентна стоимости 10 мг золота. Текущий курс обновляется один раз в день. Открыть металлический счет и перевести на него собственные средства, пополнить или закрыть счет можно в онлайн-банке. При закрытии вклада у клиента есть выбор: получить сбережения в монетах или слитках.

Для открытия металлического счета в ВТБ 24 вкладчик должен иметь текущий счет в этом банке. Если текущего счета нет, он открывается в дополнение к металлическому счету. Процедуры открытия счета и его последующего обслуживания бесплатны.

Возможны пополнение счета - приобретение виртуального металла непосредственно у банка - и перевод с одного металлического счета на другой внутри банка. Продажа и покупка драгоценного металла ограничены минимумом - 0,1 г для палладия/золота/платины и 1 г для серебра. Требований к неснижаемому остатку нет. При закрытии счета забрать средства в виде металлических слитков или монет клиент не сможет.

Альфа-Банк открывает металлический счет любым удобным для клиента способом (онлайн/в отделении). Минимальная сумма операции (эквивалент стоимости 1 г платины, золота, палладия или 100 г серебра) для приходных и расходных операций одинакова.

Пополнить счет или вывести с него средства в виде монет или слитков в Альфа-Банке невозможно. Котировки цен на драгоценные металлы банк устанавливает самостоятельно с высокой частотой обновления. Информация о движении средств на счете доступна через интернет-банкинг. Закрыть счет можно путем продажи виртуального металла банку и перевода денежного эквивалента на любой другой счет, открытый в Альфа-Банке.

В линейке ФК "Открытие" представлены сразу два вида металлических счетов: "Срочный вклад" и "До востребования". Текущий счет "До востребования" открывается при внесении денежного эквивалента 1 г серебра, 1 г золота или 300 г платины/палладия. Проценты на имеющийся остаток не начисляются, средства выводятся в любое время.

"Срочный вклад" подразумевает открытие депозита с начислением прибыли по процентной ставке, меняющейся в зависимости от текущей рыночной ситуации. Открыть "Срочный вклад" можно в случае, если масса металла составит более 3000 г золота или 300 000 г серебра. Клиент может проводить операции не только с денежным эквивалентом, но и с настоящими слитками, однако в таком случае взимается денежная комиссия. Открытие, обслуживание и закрытие счета бесплатны. Открыть или закрыть счет можно только в отделении.

Банк "Уралсиб" также предлагает вкладчикам два вида металлических счетов: "До востребования" и "Срочный"; за снятие средств в виде слитков также взимается дополнительная комиссия. Вклад возможен только в золоте и серебре в отличие от предложений вышеназванных банков. Минимальная масса вклада - 10 г для золота, 1000 г для серебра. Срок вклада ограничен 181, 271 и 367 днями, пополнение вклада не предусмотрено. Вклад "До востребования" открывается только в серебре или золоте, а минимальный размер для его открытия составляет 10 г золота и 1000 г серебра. Возможно пополнение вклада в количестве, кратном: для золота - 0,1 г; для серебра - 1 г, начисление процентов не предусмотрено. За открытие и обслуживание металлических счетов взимается небольшая комиссия, однако если счет "До востребования" открывается одновременно со срочным вкладом в золоте и серебре для зачисления процентов, начисленных по срочному вкладу, и суммы срочного вклада после его закрытия, то комиссия не взимается. Открытие и закрытие счета осуществляются при личной явке клиента в офис банка.

Основные преимущества металлического счета для клиента - это отсутствие НДС при приобретении металла, возможность упрощенной процедуры купли-продажи драгоценных металлов 24 часа в сутки, отсутствие проблем с хранением, сертификацией и транспортировкой физического металла, возможность получать высокий доход за счет роста цен на металл и диверсифицировать свои сбережения. Недостаток - металлический счет не подпадает под действие системы страхования вкладов.

Пенсионные накопления

Несколько лет назад стала популярной программа пенсионных накоплений, основным условием которой является перевод накопительной части трудовой пенсии из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд. Это еще один вид вклада с определенным сроком действия. Участник программы (фактически вкладчик) производит самостоятельные отчисления через банк или через бухгалтерию по месту работы в соответствии с тарифами банка, что позволяет вкладчику регулировать сроки и размеры взносов.

Принцип вклада - возможность увеличения будущей пенсии без дополнительных вложений.

Размер накопительной части зависит от заработка (в пределах, установленных Законом) и инвестиционного дохода. Накопительная часть рассчитывается исходя из суммы пенсионных накоплений к моменту начала выплат.

По условиям программы получать накопления можно не ранее наступления пенсионного возраста: единовременно (если накопления небольшие), либо пожизненно в виде пенсии, либо в течение определенного срока, но не менее 10 лет. Пенсионные накопления наследуются по договору или по закону. Правопреемники должны обратиться за выплатой пенсионных накоплений не позднее чем через шесть месяцев с даты смерти застрахованного лица.

В апреле 2014 г. Банк России сократил список банков, имеющих право принимать на депозиты пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих. Среди вошедших в список: Росбанк, Банк Москвы, Банк "Интеза", АК БАРС Банк, Промсвязьбанк, Нордеа Банк, Сбербанк, ВТБ, ВТБ 24, Альфа-Банк, Связь-Банк и др. В прошлом году в списке было 97 банков, до 30 апреля текущего года - менее 60, с 30 апреля - 35 <1>.

<1> http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=30042014_16325211.htm.

Сберегательный сертификат

Сберегательный сертификат на предъявителя <2> - это ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк. Держатель сертификата по истечении установленного срока получает сумму вклада и положенные проценты. Крупнейший игрок в сегменте сертификатов - Сбербанк (более 90% рынка). Также в данном сегменте, помимо банков с государственным участием, представлены банки "АК БАРС", "Югра", "Петрокоммерц", "Центрокредит", Росэнергобанк, ББР Банк и др. Ставки по сертификатам в среднем на 1 п. п. выше, чем по вкладам. Например, в Сбербанке максимальная доходность по трехлетним сертификатам - 10,5% годовых. Минимальная стоимость сертификата - 10 тыс. руб., верхней границы не существует. Срок хранения в среднем составляет 91 - 1095 дней (от трех месяцев до трех лет и более). Средняя процентная ставка доходности сертификата суммой до 1 млн руб. при сроке размещения один год составляет 9,2%.

<2> http://www.mn.ru/business_economy/20140213/369935276.html.

Сертификат по аналогии со вкладом можно погасить досрочно, но с потерей доходности (процентная ставка - минимальные 0,01% годовых, как и у вклада). В 2011 г. в Госдуму внесен законопроект, которым предлагается запретить досрочное погашение сертификата <3>.

<3> На данный момент ситуация остается без изменений.

Сберегательный сертификат - весьма удобный продукт и для банка, и для клиентов. О популярности данного продукта говорит рост вложений в него. По данным аналитиков, за 11 месяцев 2013 г. объем сертификатов Сбербанка вырос на 91 млрд руб., или на 41,8%. Второй по значимости вклад внес Банк Москвы - объем сберегательных сертификатов этого банка вырос до 12,3 млрд руб. В сумме два госбанка обеспечили прирост в размере 103,3 млрд руб.

Удобство сертификата для клиента обусловлено, в частности, тем, что его можно передать другому лицу, подарить, оставить в наследство, использовать как залог, продать выше номинальной стоимости. Сертификат в отличие от денег удобен в перевозке. Недостатки данного вида вложений: сумма сертификата не застрахована в Агентстве по страхованию вкладов, а восстановить утраченный сертификат можно только по решению суда.

Для банков сертификаты - удачный способ уйти от ограничения ставок по вкладам, а в случае сертификата на предъявителя - от расходов по страхованию вкладов. По мнению экспертов, регулятор проявляет к сегменту сберегательных сертификатов менее пристальное внимание и не контролирует размер ставок по ним в отличие от вкладов, где Банк России имеет право на ограничение ставок.

Однако не нужно забывать, что в свете повышенного контроля за отмыванием денежных средств и финансированием терроризма Банк России рано или поздно может принять решение о введении ограничений на использование сертификатов на предъявителя <1>.

<1> http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=6086356.

Выводы

Анализируя предложения рынка, можно сделать следующие выводы.

Вклады становятся рентабельными, если вложенная сумма не менее 500 тыс. руб. Получается, что вклады выгодны только клиентам с доходом выше среднего, которые могут спокойно "забыть" о вложенных средствах минимум на шесть месяцев.

Из-за нестабильности в банковском секторе вкладчики стали более осторожными и часто в ущерб собственным устремлениям и средствам открывают вклады в банках с более высоким рейтингом, но более низкими процентами.

Другие сберегательные продукты (альтернатива вкладам) не доступны населению с уровнем доходов ниже среднего и имеют определенные риски, которые также не добавляют популярности у клиентов. Но все же у банков есть возможности для привлечения средств от населения посредством этих продуктов.

А.А.Извекова

Издательский дом

"Регламент-Медиа"