Мудрый Экономист

Принципиальные изменения в правовом регулировании заложенного имущества

"Юридическая работа в кредитной организации", 2014, N 3

С 1 июля 2014 г. вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 367-ФЗ <1>, внесший существенные изменения в ГК РФ. Изменения коснулись концепции добросовестности залогодателя и залогодержателя, обращений взыскания на единственное заложенное жилье, залога в будущем, старшинства залогов, управления залогом и обязательственных прав, залога вкладов и пр. Одновременно утратил силу Закон Российской Федерации от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге". Автором проанализированы наиболее значимые изменения из числа принятых и оценены последствия, которые повлекут указанные изменения.

<1> Федеральный закон от 21.12.2013 N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации".

Законодательство о залоге претерпело значительные изменения. Прежде всего, изменена приоритетность норм, применяемых к отношениям сторон по договору о залоге недвижимого имущества. Указанные изменения в основном касаются института залога и уступки прав и обязанностей. Рассмотрим наиболее значимые из них.

Концепция добросовестного залогодержателя

Пункт 2 ст. 335 ГК РФ устанавливает, что если вещь передана в залог залогодержателю лицом, которое не являлось ее собственником или иным образом не было управомочено распоряжаться имуществом, о чем залогодержатель не знал и не должен был знать, собственник заложенного имущества имеет права и несет обязанности залогодателя. Такой залогодержатель именуется добросовестным залогодержателем.

В данном случае ситуация регулируется аналогично истребованию собственником своего имущества из чужого незаконного владения. Если залогодержатель получил имущество и потом вдруг выяснилось, что собственником заложенного имущества является иное лицо, чем то, которое указано в договоре залога, то это иное лицо становится на место залогодателя.

Таким образом, возможные злоупотребления, направленные на то, чтобы "стряхнуть" залог с вещи путем предъявления документов на ее собственность, оформленных задним числом, не пройдут.

В то же время если будет доказано иным лицом, что вещь у него выбыла из владения помимо его воли (похищена, например), то здесь собственник не становится на место залогодателя и он вправе истребовать свою вещь из чужого незаконного владения либо каким-то иным образом защитить свое право собственности на нее. То есть в ситуации, когда имущество выбыло из владения собственника помимо его воли, важной является защита права собственности.

Если же собственник относился к своему имуществу легкомысленно и допустил ситуацию, при которой его имущество без его ведома обременяется залогом, то такой собственник вследствие своего неосмотрительного поведения несет риски неблагоприятных последствий. Такой незадачливый собственник может защищаться иском о предъявлении убытков к лицу, которое неуправомоченно распорядилось его имуществом и наложило на него обременение в виде залога.

Таким образом, если к залогодержателю обращается лицо с предложением заложить вещь, презюмируется, что это лицо является собственником вещи <1>. Данное правило особенно важно для вещей в обороте, права на которые нигде не регистрируются, ведь таких вещей в нашем обороте большинство.

<1> Исключение оставляют случаи государственной регистрации права собственности на имущество (например, на недвижимость).

Концепция добросовестного приобретателя заложенного имущества

Вторая проблема, которая разрешена законодателем, - проблема добросовестного приобретателя, то есть случаи, когда лицо приобретает некое имущество, а впоследствии оказывается, что оно обременено залогом.

Например, мошенник получает автокредит, автомобиль находится в залоге у банка. Далее мошенник получает дубликат ПТС в ГИБДД (якобы в связи с утерей) и продает автомобиль по заниженной цене потерпевшему.

Как известно, залог всегда следует за судьбой вещи. В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу залог сохраняется (п. 1 ст. 353 ГК РФ).

Однако в настоящее время лицо, которое приобрело имущество с залогом, не зная об этом, не будет отвечать перед залогодержателем данным имуществом, так как одним из оснований прекращения залога является приобретение его лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога (пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ). Данный факт является оценочным, и оценивать его будет суд в случае возникновения спора.

Для того чтобы минимизировать риск возникновения таких споров, вводится система добровольного сообщения о залоге в реестр уведомлений заложенного имущества, который ведут нотариусы.

Реестр уведомлений заложенного имущества

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества. Данный реестр ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате <1>. В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога.

<1> В настоящее время реестр работает в сети Интернет по адресу: https://www.reestr-zalogov.ru.

Сведения в реестр вносятся заинтересованными лицами на добровольной основе. Но для стимула сторон регистрировать уведомления о залоге закон вводит правило о том, что залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ).

Таким образом, договор залога будет всегда действителен для указанных сторон, но не будет действовать в отношении третьих лиц, если они не знали и не могли знать о залоге. С этим правилом трудно не согласиться - третье лицо не должно отвечать за право, о котором не знало и не могло знать. Так, если гражданин приобретает автомобиль, сведения о котором на момент приобретения находились в реестре уведомлений о залоге, то правило добросовестного приобретателя заложенного имущества не будет работать. Ведь приобретатель мог знать о залоге, он мог и должен был проверить имущество на предмет нахождения его в реестре. Если же приобретатель этого не сделал, то залог сохраняется и приобретатель встает на место залогодателя по правилам ст. 353 ГК РФ.

Таким образом, залогодержателю практически всегда имеет смысл внести запись о залоге в реестр уведомлений о залоге.

Исключение могут составить случаи, когда имущество хранится у залогодержателя либо оно маркировано таким образом, что делает очевидным факт того, что это имущество заложено, - тогда вносить сведения в реестр необязательно.

Обращение взыскания на единственное жилье, если оно было предметом залога во внесудебном порядке

Вопросы с отчуждением единственного жилья граждан решались по-разному. Вначале действовал строгий запрет на обращение взыскания на единственное жилье должника (ст. 446 ГПК РФ). Затем стало разрешено обращать взыскание на единственное жилье, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. В настоящее время в силу п. 3 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке. Что это означает? Это означает, что единственное жилье, которое является предметом залога, может быть реализовано во внесудебном порядке по соглашению между залогодержателем и должником (залогодателем).

Единственное жилье залогодателя, которое является предметом залога, может быть реализовано во внесудебном порядке по соглашению между залогодержателем и должником (залогодателем).

Хотелось бы отметить, что права должника (залогодателя) защищены тем, что внесудебный способ обращения взыскания на единственное жилье нельзя предусмотреть непосредственно при заключении договора залога. Однако после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество стороны договора вправе заключить соглашение о реализации заложенного имущества во внесудебном порядке. Возможно, залогодержатель пойдет на компромисс с должником, чтобы облегчить себе процесс обращения взыскания на единственное жилье и избежать длительной процедуры обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке.

Залог вещей, которые возникнут в будущем, и залог имущества без идентификации

С 1 июля 2014 г. ГК РФ допускает заключение договора залога в обеспечение исполнения любого обязательства, которое возникнет в будущем <1>. Залог в таком случае возникает не ранее основного обязательства.

<1> Эта ситуация может возникнуть, например, в отношении строящегося дома или автомобилей, которые еще не доставлены в зону хранения для дальнейшей реализации.

Цена заложенного имущества более не является существенным условием договора залога, и это позволяет сторонам сделки сэкономить денежные средства и время на проведение оценки перед заключением договора залога. Между тем полагаем, что оценка заложенного имущества может быть ориентиром не только для определения начальной продажной цены заложенного имущества, но для замены/восстановления предмета залога в случае его гибели/повреждения.

Предприниматели могут определить обязательства, обеспеченные залогом, указав на обеспечение всех существующих или будущих обязательств в пределах определенной суммы на момент обращения взыскания, а также описать предмет залога общим образом, в том числе указав на залог всего имущества залогодателя, определенной его части, либо имущества.

С 1 января 2015 г. залогодатель получит возможность сдавать в залог все свое имущество (без конкретизации), а также закладывать имущество, указав в договоре залога только на его род или вид. При этом отметим, что ранее в таком случае суды могли признать договор залога незаключенным в связи с несогласованностью индивидуальных характеристик предмета договора залога.

Как в этом случае будет работать реестр уведомлений о залоге, как будут разрешаться вопросы, связанные с концепцией добросовестного приобретателя и залогодержателя, - на все эти вопросы еще предстоит ответить практике.

Старшинство залогов, созалогодержатели и последующий залог

Под созалогодержателями понимаются залогодержатели, имеющие равные по старшинству права на предмет залога (ст. 335.1 ГК РФ).

Созалогодержателями являются не только солидарные или долевые кредиторы по основному обязательству, но и самостоятельные кредиторы по разным обязательствам.

Денежные суммы, вырученные от реализации предмета залога, распределяются между созалогодержателями пропорционально размерам их требований, обеспеченных залогом (если иное не предусмотрено соглашением между созалогодержателями).

Независимо от момента возникновения залога при определении очередности удовлетворения требований презюмируется приоритет требований, возникших ранее. Если предшествующий и последующий залоги учтены в реестре уведомлений о залоге, то преимущество будут иметь требования того залогодержателя, запись об учете залога в пользу которого внесена ранее.

Исключением является очередность удовлетворения требований залогодержателей на основании договоров залога движимого имущества, заключенных до 1 июля 2014 г., сведения о которых внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества в период с 1 июля 2014 г. до 1 февраля 2015 г. В этом случае очередность определяется по дате совершения договоров залога.

Важным изменением является исключение условия о праве сторон установить в договоре залога запрет на последующий залог. Теперь такое ограничение может быть установлено только законом. Но сторонам договора залога предоставлено право определить условия, на которых залогодатель вправе заключить последующий договор залога. Если эти условия будут нарушены, то предшествующий залогодержатель будет вправе требовать возмещения убытков от залогодателя, а последующий залогодержатель (если он знал или должен был знать о таких условиях) вправе удовлетворить свои требования на условиях, установленных предшествующим договором залога.

Также установлено, что старшинство залогов, то есть соотношение предшествующего и последующего залогов, может быть изменено соглашением залогодержателей или соглашением между залогодержателями и залогодателем (соглашения не должны затрагивать прав лиц, не являющихся их участниками).

Введены новые основания для прекращения договора последующего залога.

В том случае когда оставшегося после обращения взыскания предшествующим залогодержателем имущества недостаточно для удовлетворения требований последующего залогодержателя, последующий залог прекращается, если:

Договор управления залогом

Совершенно новым институтом для российского права является институт договора управления залогом. Этот инструмент может использоваться в случаях, когда исполнение обеспечиваемого залогом обязательства связано с предпринимательской деятельностью.

Необходимость заключать договор управления залогом может возникнуть, если заложенного имущества большое количество и управлять им непосредственно самим залогодержателям хлопотно и трудозатратно.

Управляющий залогом имеет все права и несет обязанности залогодержателя. Он может обращаться в суд, проводить внесудебные процедуры реализации заложенного имущества, принимать от залогодателя в собственность нереализованное имущество и пр. Управляющий залогом обязан осуществлять все права и обязанности залогодержателя на наиболее выгодных для залогодержателя условиях.

Предметом договора управления залогом являются обязанность управляющего по заключению от имени и в интересах залогодержателя договора залога с залогодателем и (или) осуществление всех прав и обязанностей залогодержателя по договору залога.

Договор управления залогом может быть заключен как до, так и после момента возникновения залога.

В качестве управляющего залогом может выступать как один из залогодержателей, так и третье лицо. Важно отметить, что управляющий залогом может полностью заменить залогодержателя в отношениях с залогодателем.

В связи с этим до момента прекращения договора управления залогом залогодержатель не вправе осуществлять свои права и обязанности по договору залога.

Законом предусмотрена возможность залогодержателя в одностороннем порядке расторгнуть договор управления залогом без объяснения причин.

Залог обязательственных прав

В настоящее время имеется возможность залога как имеющихся у залогодателя прав, так и прав, которые возникнут у него в будущем из существующего или будущего обязательства. При этом залог существующего права возникает с момента заключения договора залога, а при залоге будущего права - с момента возникновения соответствующего права.

По общему правилу подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право, должны находиться у залогодержателя. Но договором можно установить иное. Однако мы настоятельно рекомендуем залогодержателям исключить иное - подлинники документов на закладываемое право должны находиться только у залогодержателя. Иначе в дальнейшем будет очень сложно или вообще невозможно обратить взыскание на данное заложенное право.

Для третьей стороны (дебитора) установлен запрет досрочного исполнения основного обязательства в случае прекращения заложенных прав требований в связи с окончанием сроков их действия. В связи с этим залогодержателям рекомендуется обращать большое внимание на сроки действия закладываемых прав требований.

Заключение договора залога прав не допускается:

Все перечисленные запреты касаются оборотоспособности заложенного права. Зачем принимать в залог какое-либо имущественное право, если на него впоследствии будет невозможно обратить взыскание? Очевидно, что залогодержателю в залог такие права не нужны.

В том случае, если имущественное право заложено, действуют специальные правила исполнения обязательств по заложенному праву дебитором.

По общему правилу, исполнение должником своего обязательства по заложенному праву требования осуществляется залогодателю, который из этих сумм уплачивает залогодержателю соответствующие суммы в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Однако стороны могут согласовать, что должник будет обязан исполнять закладываемое обязательство залогодержателю или указанному им лицу, о чем должник по закладываемому обязательству должен быть уведомлен. При этом суммы, полученные залогодержателем непосредственно от должника залогодателя, могут засчитываться в погашение обеспеченного залогом обязательства.

Безусловно, второй вариант для залогодержателя предпочтителен. Зачем зависеть от залогодателя, когда он перечислит залогодержателю должное? Намного проще и удобнее, если заложенное обязательство будет исполняться непосредственно на счет залогодержателя.

Кроме того предусмотрена возможность перечисления должником денежных сумм на специальный залоговый счет залогодателя, право требования по которому также передается в залог залогодержателю.

Для обращения взыскания на обязательственные права предусмотрены дополнительные способы.

Так, залогодержатель может просить перевода заложенных обязательственных прав на себя в рамках обращения взыскания в судебном порядке (причем независимо от наступления срока обеспеченного залогом обязательства). При обращении взыскания во внесудебном порядке реализация заложенного права может быть осуществлена путем уступки залогодателем права залогодержателю или указанному им третьему лицу.

Залог прав по договору банковского счета (вклада)

Новеллой российского законодательства является возможность залога прав по банковскому счету, который представляется весьма надежным и удобным инструментом обеспечения исполнения обязательств.

Механизм действия его следующий. Банк открывает залогодателю залоговый счет, права на который передаются в залог залогодержателю. При этом договор залога может быть заключен и при отсутствии каких-либо денежных средств на залоговом счете.

К числу существенных условий данного договора законом отнесены банковские реквизиты залогового счета, а также существо, размер и срок исполнения обеспечиваемого залогом обязательства.

По общему правилу залог распространяется на все денежные средства, находящиеся на залоговом счете. В то же время стороны могут определить твердую денежную сумму, ниже которой размер денежных средств на залоговом счете опускаться не может.

Залог возникает с момента уведомления банка о залоге прав по счету (вкладу) и представления банку копии договора залога.

В качестве обеспечения гарантий залогодержателя законом установлены ограничения по распоряжению банковским счетом:

Нарушение банком двух последних правил влечет его солидарную ответственность вместе с залогодателем перед залогодержателем в пределах денежных сумм, списанных по распоряжению залогодателя с залогового счета.

Обращение взыскания на заложенные права по такому договору (как в судебном, так и во внесудебном порядке) происходит только путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и их выдачи (или перечисления) залогодержателю.

Выводы

Несмотря на то что залог остался в общей части обязательственных прав, нововведения позволяют сделать вывод о том, что залог - это больше вещное, чем обязательственное право. По сути, залогом считается право на получение ценности из вещи.

Концепции добросовестного залогодержателя и приобретателя заложенного имущества призваны упорядочить регулирование заложенного имущества и сделать залог эффективной мерой обеспечения исполнения обязательств.

Новеллы дали больше возможностей участникам рынка - можно закладывать как существующие вещи или права. Можно закладывать все имущество без его индивидуализации.

Законодательно урегулированы вопросы, связанные со старшинством залогов, а также правовым регулированием положения созалогодержателей.

Новеллой является появление реестра уведомлений о заложенном имуществе, участие в котором добровольное, но законодательно заложены правовые стимулы для регистрации залога дорогостоящего имущества.

На единственное жилье теперь возможно обращение взыскания во внесудебном порядке. Такая возможность договориться появляется у сторон договора залога после возникновения основания для обращения взыскания на предмет залога.

Для эффективного управления заложенным имуществом у предпринимателей появляется право на заключение договора управления залогом, то есть нанять профессионального залогодержателя.

Управляющий обладает всеми правами залогодержателя, но может быть отстранен залогодержателями от управления имуществом в любой момент без объяснения причин.

И, наконец, появляются институты залога обязательственных прав и банковского счета.

Как будут реализовываться столь серьезные изменения - покажет жизнь, но уже сейчас видно, что без внесения корректив не обойтись.

А.А.Шарон

Советник юстиции РФ

3-го класса,

старший партнер

юридическая компания

"Аудит, правовые консультации

и финансы"