Мудрый Экономист

Банки и бюро кредитных историй: парадоксы взаимодействия

"Юридическая работа в кредитной организации", 2014, N 3

Федеральный закон "О кредитных историях" предписывает банку как источнику формирования кредитной истории заключить договор хотя бы с одним бюро кредитных историй (БКИ), включенным в Государственный реестр. И перед банком нередко встает непростая задача по выбору того или иного БКИ. По какому принципу осуществляется выбор бюро? По какой схеме строится взаимодействие и какие права и обязанности банка и БКИ предусматриваются в договоре? Насколько полезна информация, получаемая банком из БКИ, для последующего принятия решения о кредитовании заемщика и способна ли она минимизировать кредитные риски и сформировать оптимальный кредитный портфель?

Г.В. Белоус, СБ Банк, департамент розничного бизнеса, директор

Целесообразность выбора БКИ определяется прежде всего качеством информационной поддержки, количеством банков-партнеров у бюро, а также, конечно, объемом накопленных кредитных историй. Стоимость оказываемых информационных услуг по предоставлению кредитных отчетов, а также стоимость подключения программно-аппаратных средств имеют второстепенное значение.

Если рассматривать схему взаимодействия банка и БКИ, то это стандартная процедура заключения договора об оказании информационных услуг. Условия договора (права и обязанности сторон) являются конфиденциальной информацией.

Принятие решения о возможности предоставления кредита осуществляется только после получения информации о кредитной истории заемщика из БКИ. При этом поводом для отказа в выдаче кредита может являться не только отрицательная кредитная история потенциального заемщика, но и его закредитованность, частые запросы на получение кредитов в других банках и прочее. Так что информация, получаемая кредитной организацией из БКИ, несомненно, позволяет банку минимизировать кредитные риски и сформировать оптимальный кредитный портфель.

О.И. Лагуткин, бюро кредитных историй "Эквифакс", генеральный директор

На сегодняшний день в России функционирует более 30 бюро кредитных историй. Однако 90% всей информации содержится в трех крупнейших БКИ, в том числе и в бюро кредитных историй "Эквифакс". Наша база данных содержит более 148 млн записей о кредитных историях от 900 крупнейших поставщиков данных - банковских и микрофинансовых кредитных организаций. По закону кредитная организация должна передавать данные о платежном поведении заемщиков хотя бы в одно БКИ и, безусловно, банки стараются работать с ведущими бюро. Можно выделить три ключевых слагаемых успеха БКИ-лидера: богатая уникальная база данных кредитных историй, а также качество этих данных и дополнительные аналитические сервисы на базе БКИ (скоринговые модели, кастомизированные аналитические отчеты и пр.).

Кредитный отчет, получаемый банком из БКИ, содержит полную информацию по кредитной нагрузке и дисциплине заемщика, как в настоящем, так и в прошлом. Анализируя кредитную историю, можно с высокой вероятностью спрогнозировать, как заемщик будет исполнять свои кредитные обязательства, насколько ему по силам еще один кредит и не спровоцирует ли он закредитованность и выход заемщика на просрочку. Кредитная история эффективна как инструмент снижения риска. Но если у заемщика отсутствует кредитная история, то в данном случае используются дополнительные скоринговые модели, которые могут спрогнозировать платежное поведение заемщика на основе его социально-демографических данных.

Но хотелось бы отметить, что банки сегодня не очень охотно кредитуют заемщиков без кредитной истории либо выдают им займы с небольшими лимитами, потому что такие "темные лошадки" могут обернуться серьезными рисками для кредитной организации. Хотелось бы привести несколько цифр: на одну кредитную заявку приходится 4 - 5 запросов от банков в БКИ. Банки максимально используют данные из БКИ, чтобы оценить риски по каждому новому заемщику, прежде, чем выдать ему кредит.

За последние несколько лет возросла роль кредитной истории, заемщики это осознают и стараются также контролировать свою кредитную историю хотя бы раз в год, а также понимают цену неаккуратного платежного поведения - просрочки могут стоить выгодного кредита в будущем или вообще стать причиной отказа в новых займах.

М.Д. Мельничук, Московский Кредитный Банк, директор департамента розничных кредитных рисков

Закон о кредитных историях обязал банки сотрудничать как минимум с одним кредитным бюро, что позволило сформировать конкурентный рынок БКИ, отличающийся хорошей саморегуляцией. Сегодня банкам для получения полной информации о кредитной истории конкретного физлица необходимы сведения из 3 - 4 бюро, так как несколько крупных финансовых организаций до сих пор работают только с одним БКИ. Банк принимает решение о выборе партнера, исходя из степени информационного покрытия нужного банку сегмента клиентов. Количество партнеров ограничивается экономической целесообразностью и особенностями внутреннего кредитного процесса.

После кризиса 2008 г. сведения из БКИ стали, пожалуй, самым весомым критерием принятия решения о кредитовании физического лица. С помощью анализа сведений бюро можно сделать выводы о платежной дисциплине и финансовом положении клиента, а также своевременно прогнозировать возможный будущий дефолт заемщика. Объем и качество сведений в базах БКИ растут активными темпами и регулярно пополняются. Помимо кредитной истории бюро предлагают информационные сервисы, которые используются в аналитических и скоринговых моделях банков. Права и обязанности обеих сторон жестко и подробно регламентируются Законом о кредитных историях. Договором предусмотрен регулярный двусторонний электронный обмен сведениями, составляющими кредитную историю субъекта. Банк отправляет кредитные истории своих заемщиков и запрашивает их по клиентам, обратившимся за кредитованием.

А.А. Поляков, Банк Хоум Кредит, руководитель направления анализа кредитных рисков и процессов одобрения

Банк Хоум Кредит передает информацию в бюро кредитных историй "Эквифакс", с которым уже давно сложились партнерские отношения, в свою очередь бюро делает существенную скидку на цену запроса кредитной истории. Но это не единственное бюро, к которому наш банк обращается с запросами о кредитной истории клиентов, - мы работаем со всеми крупными кредитными бюро: ОКБ, НБКИ, Эквифакс и Русский Стандарт. Информация из кредитных бюро является очень ценной с точки зрения принятия решения о выдаче кредита клиенту, поскольку позволяет работать с теми клиентами, которые еще не имеют кредитной истории в нашем банке, да и в принципе позволяет оценить риски клиента по всем его обязательствам. Наиболее важной информацией из бюро кредитных историй является платежное поведение клиента - как клиент исполняет свои обязательства и его долговая нагрузка. Эта информация легко добавляется в скоринговые модели банка, что повышает точность оценки риска клиента. Также информация, предоставляемая БКИ, содержит сведения об адресе и телефоне заемщика, что позволяет быстро сверять информацию БКИ с внутренними базами банка.

Кредитная история - это не единственный сервис, который бюро предлагают в качестве своих услуг. В настоящее время мы занимаемся тестированием триггеров кредитных бюро, которые позволяют банку получать обновление истории клиента в БКИ автоматически в режиме реального времени. Этот сервис поможет оценить риски как банку с точки зрения управления портфелем, так и подразделениям CRM - с точки зрения кросс-продаж.

Хочу отметить, что мы регулярно выявляем несоответствия между кредитной историей клиентов (фактической историей) и информацией БКИ. Распространены ситуации, когда у клиентов нет просроченной задолженности в каком-либо банке, но в бюро она отражена, что приводит к отказу в кредите. Нередки случаи наличия разной истории об одном и том же кредите в нескольких бюро, как в части наличия просроченной задолженности, так и о том, является кредит еще действующим или уже закрытым. Все это заставляет нас скрупулезно анализировать, какую информацию можно использовать в кредитных отчетах.

В.А. Тарташев, ОАО "Газпромбанк" (филиал в г. Красноярск), главный специалист службы безопасности

Уже доказан тот факт, что сотрудничество банковских организаций и бюро кредитных историй снижает риски кредитования населения, позволяя получать от бюро-партнеров полную информацию о кредитном профиле заемщика. Закон о кредитных историях возложил на банки обязанность заключить договор хотя бы с одним кредитным бюро. На сегодняшний день преград в выборе БКИ не существует, на рынке работают более 25 бюро.

Самые значимые из них три: ОКБ, НБКИ, Эквифакс, имеющие внушительный реестр кредитных историй физических и юридических лиц и владеющие наиболее полной и точной информацией.

У региональных БКИ существует проблема - отсутствие обновления информации о потенциальном заемщике в режиме реального времени. Обновление информации БКИ в регионы приходит с большим опозданием, часто в несколько месяцев. Банки не фиксируют свое внимание на данном факте, считая подобные случаи единичными.

В этом заключается главный парадокс современной системы взаимодействия "Банк - БКИ". Потенциальный заемщик, имеющий сформированную положительную кредитную историю, на 100% уверен, что и в этот раз банк ему не откажет. Ведь оснований для отказа нет, но в БКИ сведения не обновились и заемщику приходит отказ. Несовершенство системы взаимоотношений "Банк - БКИ" заключается еще в том, что финансовые организации слепо доверяют информации, получаемой от БКИ, не всегда находя нужным перепроверять ее точность и достоверность. Несвоевременное обновление информации в базах БКИ, как правило, связано с тем, что сами банки просто недобросовестно исполняют свои обязанности по подаче сведений в БКИ, что впоследствии отражается на самом заемщике.

Поэтому считаем правильным, если в договоре, заключаемом между банком и БКИ, будут прописаны условия и сроки передачи данных банком в БКИ и сроки своевременности обновления данных в базах БКИ.

В конечном итоге самые большие убытки - и в финансовом, и в репутационном аспекте - несут не заемщики, а непосредственно сами банки. Сейчас в секторе кредитования существует тенденция формального взаимодействия с БКИ. Банкиры не готовы полностью полагаться на информацию БКИ из-за перечисленных выше причин. Население страны закредитовано и добросовестных заемщиков осталось мало. Банки выбрали направление неоднократного кредитования добросовестных заемщиков, формируя свои собственные базы и рейтинги оценки заемщиков.

Считаем, что для минимизации риска получения устаревшей информации банку необходимы сведения из 3 - 4 бюро.