Мудрый Экономист

Paystore: принципиально новое поле тяготения на финансовом рынке

"Банки и деловой мир", 2014, N 1-2

PayStore - первый масштабный проект по созданию принципиально нового типа финансовой системы, которая будет расти за счет совокупного синергетического роста всех ее участников. Для дальнейшего развития системы каждый участник не должен прикладывать какие-то сверхусилия - достаточно быть самим собой: банки могут оставаться банками, сотовые операторы - и дальше развивать мобильную коммерцию, а любому финансовому стартапу не понадобится перестраивать свою бизнес-модель. PayStore - это универсальная платформа. Она может использовать любые финансовые особенности каждого, чтобы обогатить ими всех участников системы.

Стандартно, "как есть"

Стандартные современные финансовые сервисы - это службы по передаче денег. А главный принцип последнего десятилетия - "Плати через нас - это удобно". Но он быстро обесценился, потому что каждый взял за правило предоставлять своим клиентам возможности оплаты в любом удобном месте. Принцип "Заплати по дороге домой" уже давно никого не удивляет, потому что "Заплати прямо на рабочем месте или дома" звучит куда убедительнее.

Однако обычный пользователь в современном мире платит не по принципу "больше возможностей", а по самой простой схеме - "меньше усилий". Сегодня финансовые сервисы запутались в экстенсивном пути развития, не предлагая своим клиентам ничего, кроме дальнейшего увеличения числа провайдеров и функций, а по сути - сложностей при выполнении обычных операций. Их разработчики присвоили себе функцию монополии на выбор способа предоставления услуг, даже последовательности действий пользователя внутри своих сервисов. И этот тотальный автократизм порождает ощущение несвободы. Каждый из нас на входе в любое финансовое приложение получает огромный каталог из сотен провайдеров, где почему-то должен искать, настраивать, объяснять, что ему нужно. Но и после настройки каталог никуда не исчезнет, он всегда будет рядом и будет мешать, потому что в реальности каждый из нас совершает оплату в адрес максимум десятка провайдеров. Убрать или отредактировать каталог невозможно, потому что его владелец считает, что "так лучше". И, как итог, мы должны принимать его "как есть" - другая модель системой просто не предусмотрена.

"Датчик финансового топлива"

Еще одно упущение "стереотипных" сервисов, которое мы видели и предусмотрели в PayStore, - это отсутствие у пользователя возможности видеть свой баланс у провайдера. А ведь такая возможность удовлетворяла бы глубинную психологическую потребность пользователя по контролю над своими финансами. Потребителю мало видеть, что "платеж принят", ему важно контролировать свои расходы, подобно тому, как водителю - для принятия тех или иных решений на дороге - контролировать расход топлива и видеть, сколько литров горючего еще осталось. В сложившейся платежной инфраструктуре мобильных сервисов до появления PayStore такого "датчика финансового топлива" в самом платежном приложении не существовало, по крайней мере в явном виде (для пользователя бывает доступен просмотр баланса у провайдера, но для этого надо посетить его сайт или скачать соответствующее приложение). Мы же реализовали такой онлайн-контроль балансов непосредственно в приложении, благодаря чему пользователь сможет контролировать, что происходит в данный конкретный момент с балансами его источников платежа (картами, электронными кошельками) и балансами у провайдеров (личными кабинетами операторов связи и т.п.). На настоящий момент мы уже подключили в онлайн-режиме доступ к информации о балансе более 700 поставщиков массовых услуг, причем не только российских, но и зарубежных.

Все это поможет потребителю, с одной стороны, осознанно выбирать, например, функцию подключения автоплатежа по тем или иным услугам. С другой - интегрированная функция контроля балансов явится прообразом своего рода PFM-сервиса непосредственно в мобильном приложении.

Абсолютная свобода в стиле PayStore

Таким образом, в нашем решении мы объединили две основные идеи. С одной стороны, мы предложили контролировать все финансы в одном месте, поскольку у многих может быть не одна банковская карта и обычно приходится пользоваться разными инструментами, чтобы понять, где и сколько денег находится или куда и сколько нужно заплатить.

С другой стороны, мы создали пространство, которое человек сможет сам под себя настроить. Ведь часто разработчики пытаются навязать свой собственный интерфейс, который им кажется удобным, и у человека нет возможности его изменить. Мы решили отойти от этого.

Когда человек загружает приложение - это белый лист, куда предлагается добавить нужные и актуальные только для него сервисы и данные. Их выбор очень большой: здесь есть не только традиционные услуги, такие как, например, мобильная связь, но и различные бонусные программы, банковские счета, коммунальные счета, игровые валюты, есть даже погода, стоимость золота и нефти. То есть человек полностью настраивает приложение под себя. Причем здесь можно смотреть абсолютно любую информацию, которую может дать тот или иной провайдер: сколько у меня денег, минут, гигабайт.

PayStore - это превращение финансовых сервисов из авторитарной системы в систему абсолютной свободы, когда пользователь управляет системой и настраивает ее под себя, а не наоборот.

Кроме того, PayStore содержит конструктор мобильных приложений, позволяющий создавать и напрямую интегрировать их во все шлюзы. Также есть модули управления кабинетами, с помощью которых пользователи смогут удаленно управлять любыми функциями в личных кабинетах провайдеров, без необходимости заходить туда. Модуль управления финансами позволяет автоматически получать все траты пользователя (в банках и провайдерах услуг) и разбивать их на категории и ряд других модулей.

Несколько слов об этимологии термина. PayStore - это хранилище платежных приложений. Мы понимаем, что современная жизнь развивается очень быстрыми темпами и в будущем это хранилище будет эволюционировать и выйдет за рамки только финансового хранилища. И тогда у термина PayStore появятся альтернативные прочтения, а не только Payment Store, также как у компании BP одно из альтернативных прочтений: Beyond petroleum ("Больше чем нефть", или "За пределами нефти"). PayStore - это набор шлюзов по получению, обработке и управлению балансами и оплате любого провайдера, в адрес которого возможна оплата. Если какое-то приложение не предусматривает возможности оплаты, например личный кабинет в какой-нибудь программе лояльности, мы предоставим возможность контроля бонусных баллов и удаленное управление личным кабинетом. Если в дальнейшем программа лояльности добавит возможность оплаты в своем личном кабинете, эта функция сразу же появится в личном кабинете в PayStore.

Новая финансовая система-космополит

PayStore - это совокупность финансовых сервисов, для удобства взаимодействия и совместного маркетинга объединенных в группы в зависимости от сегментов рынка. Мы различаем следующие группы финансовых подсистем: банкинг, отели, программы лояльности, бронирование и покупка билетов, государственные финансовые платежи и сервисы, микрофинансы, платные вузы, почтовые услуги и многое другое. Как финансовая платформа PayStore предлагает решения для любых финансовых сервисов на любых рынках любых стран мира. Каждый из участников, вступая в экосистему PayStore, автоматически получает все привилегии участников системы в любом регионе мира. PayStore создана для того, чтобы преодолеть идею конкуренции между финансовыми сервисами. Не только провайдер услуг или банк может интегрировать свои продукты и сервисы в PayStore, но и любой финансовый стартап и процессинговый центр - агрегатор платежей.

Синергетический дуализм, или White Label решение для рынка

В заключение мне еще раз хочется подчеркнуть, что наше приложение - это абсолютная синергия и безграничные возможности для каждого участника финансовой экосистемы. Особенно хотелось бы подчеркнуть, что мы планируем продвигать PayStore на B2B, это открытая система. Таким образом, мы не исключаем и возможности использования данной платформы кем-либо на рынке и как White Label решения. Мы будем продвигать его через партнеров и вместе с ними. Такой подход - по аналогии с международными платежными системами - можно называть кобрендом. Ведь главное заключается в том, что мы не конкурируем ни с банками, ни с электронными кошельками и готовы любому партнеру предоставить White Label решение - например, в качестве дополнения или замены интернет-банка. С другой стороны, рынок почти на 90% остается наличным, и мы все вместе конкурируем за те 90% людей, которые до сих пор платят наличными. И этого рынка с лихвой хватит на всех. При этом мы сделали самое главное - все непримиримые в прошлом конкуренты сегодня смогут найти для себя комфортные условия в рамках единой финансовой системы. Так давайте сделаем это вместе!

О.Вилкул

Председатель совета директоров

платежной системы "ЛИДЕР"